商業銀行開展金融租賃業務的建議

摘要：我國金融租賃業的發展已有20多年的歷史，然而長期以來，我國的租賃行業受法律、政策、資金等多方面因素的影響，發展相對滯后，依據商業銀行開展金融租賃業務的動因以及商業銀行開展金融租賃業務的優勢和實踐中所遇到的問題，進行綜合分析，得出商業銀行開展金融租賃業務的建議。

關鍵詞：金融租賃；商業銀行；建議

一、我國商業銀行開展金融租賃業務的優勢

（一）資金優勢

金融租賃業是一個資金密集型的行業，開展金融租賃業務需要大量資金。傳統的租賃業務大多是靠股東投資和銀行的貸款，銀行的貸款又需要支付大量利息，導致金融租賃業自身投資回報率極低，商業銀行開展金融租賃業務便可以解決這一問題。此外，當前我國商業銀行流動性過剩問題較為突出時，商業銀行開展金融租賃業務恰好能為銀行過剩的流動性提供良好的出口。

（二）客戶優勢

商業銀行在經營信貸業務過程中，形成了自己獨特的營銷網絡，建立了眾多客戶關系群，這就為商業銀行開展金融租賃業務建立起了客戶基礎。商業銀行可以充分的利用手中的客戶資源，以較低成本提高盈利能力，最終提高自己的核心競爭能力，這也符合國際一些主要市場經濟國家的商業銀行金融租賃業務的慣例。融資租賃產品除了具有相當的融資功能外，還具有促銷、理財等功能，商業銀行開展金融租賃業務有利于鞏固和擴大其高端客戶。

（三）人才優勢

金融租賃是一個跨行業、跨部門的新興邊緣型行業，需要一大批集經濟、管理、法律、金融外貿知識與一身的人才，商業銀行在客戶信用分析、風險控制和業務涉及到利率、匯率、折舊等方面的專業技術方面具有一定的優勢，并且有相關的專業人才儲備，為發展金融租賃業務提供很強的后被支持。

（四）風險管理優勢

金融租賃業務的特殊性和復雜性比較強，因而成熟、先進的風險管理技術成為金融租賃公司實現穩健經營的前提。銀行系金融租賃公司可以借助商業銀行現有的風險識別、分析和計量能力。幫助自身進行風險控制，較其他租賃公司而言，具有明屆的風險管理優勢。

二、我國商業銀行開展金融租賃業務遇到的問題

（一）規模小，盈利水平低

金融租賃業在我國的發展只有20多年，無論是資本積累還是實踐經驗都與西方主要市場經濟國家相比有很大相差，而且由于我國國情的特殊，以及法律制度的不完善，決定了其很難發展壯大起來，因此總體規模都較小，盈利水平也較低。對于商業銀行而言，如何使其經營的金融租賃業務發展壯大起來，是商業銀行必須面臨的現實問題。

（二）商業信用缺失問題嚴重

目前我國承租企業拖欠租金的情況非常的普遍，主要表現為不按照租賃合同的規定按時歸還租金，甚至有些承租企業還故意轉移有效資產，試圖逃廢債務。據專家測算分析和保守判斷，我國市場交易中由于缺乏信用體系，無效成本占GDP比重至少為10%～20%，這是整體社會信用缺失的外在表現。雖然這是社會變革中必然經歷的現象，何況信用問題歷來就不是中國的特產，而且我國對誠信也在全面整治和恢復中，但商業中信用缺失的問題的確造成了我國租賃業嚴重的欠租、騙租現象。

（三）我國金融租賃市場發展不成熟，市場主要消費觀念落后

由于我國市場經濟發展比較晚，金融業改革更是比較緩慢，長期以來，重買輕租的投資和經營觀念嚴重的影響了租賃業的發展。在發達國家，金融租賃業市場滲透率已達到15%～30%，據報道，西方發達國家的25%的固定資產來自租賃，而我國金融租賃業的市場滲透率僅為2%左右，金融租賃還只是一個并不為多數人所知的行業，企業及公眾對租賃的認識程度較低。租賃公司對市場培育、客戶開發的任務十分艱巨。

三、商業銀行開展金融租賃業務的建議

（一）優選承租對象

金融租賃業務雖然是一種靈活、高效的融資方式，但也仍存在一定的風險。一是租賃具有交易額較大，期限較長，標的物種類較多，交易量大，交易環境復雜等等一系列特點。在整個業務過程中，面臨著的最大挑戰就是如何在非常長的期限內按時履約，讓承租人按時歸還租金；二是融資租賃業務始終和租賃物緊密的相連，在租賃物的識別、購買、價值認定、管理、運營包括租后管理、取回等一系列方面，都要有非常專業化要求；三是除了傳統經營企業存在的利率、匯率風險等，租賃公司還有一個特殊的風險，就是租賃價格波動風險。從一些銀行金融租賃公司客戶的構成看，主要服務于和本銀行有信貸業務往來的優質客戶，尤其時以大型央企、國企和壟斷性企業為主。租賃物目前主要集中于船舶、飛機和大型設備等方面。

（二）加大宣傳及培訓力度

一方面，加大對員工的培訓學習力度，金融租賃業務本身就具有專業性、技術性的特點，同時它還涉及到信貸、法律、風險管理、租賃資產經營、行業研究等的多個方面，客戶所在行業范圍分布廣，門類多，對金融租賃營銷人員綜合性素質要求極高，單一的業務知識結構難以滿足金融租賃業務營銷需要，因此必須加大對金融租賃業務知識的專門學習和培訓，培養一批金融租賃業務營銷的專業人才，推動金融租賃業務的發展。另一方面，加大對現有優質信貸客戶和目標內客戶金融租賃業務知識的宣傳和營銷力度，提高目標客戶對金融租賃業務的社會認知程度，通過與傳統銀行融資業務對比，宣講金融租賃的特點及功能優勢，達到培育壯大客戶群的目的。

（三）不斷進行創新

金融租賃業務既是一項新型業務，也是一項同質化競爭較激烈的業務。金融租賃業務之所以能夠貼近客戶，貼近市場，滿足客戶的需求并得到較快發展，其根源就在于其具有的創新性、靈活性和高效性。融資租賃業最發達的地區在浙江，甚至還產生了業界廣為推崇的“浙租模式”，“浙租模式”之所以能領先全國，其靈魂就在于其創新能力，一個合同一個樣，真正得體現了“量身訂做”的租賃理念，彰顯了融資租賃的靈活性。因此，開展金融租賃業務，必須要促進租賃方式的多樣化，采取一些靈活的融資方式，為承租企業提供有效服務，要積極進行服務和產品創新，增加租賃方式，提高金融租賃的寬度和深度。

（四）傳承同業合作

隨著銀行系租賃公司的設立，原有的租賃公司已經明顯感受到競爭的壓力，很多公司都通過合作、重組等方式來拓寬自身發展空間。未來由銀行系金融租賃公司牽頭、產業背景租賃公司等輔助合作的聯合租賃模式將成為業內發展趨勢。銀行系租賃公司可以發揮母公司在資金、網絡、客戶上的優勢，而產業背景租賃公司能夠發揮在設備利用、行業儲備方面的優勢，因此聯合租賃在未來將會有更大的發展。通過聯合租賃的方式，合作共贏來實現“抱團取暖”，不僅能夠滿足規模較大的設備融資需求，同時也有利于分散項目風險，整體提升租賃公司抗風險能力。

（編輯：ZK）