村鎮銀行集約發展研究

摘 要：集約式發展和提高公司治理能力、探索商業可持續在理念上和諧共存，集約化發展模式是現代企業提高效率與效益的基本取向。村鎮銀行發展的制度設計要求和集約發展息息相關，只有集中優勢資源大力發展零售業務，才能形成可持續的主營業務發展模式。

關鍵詞：村鎮銀行；集約發展模式；公司治理能力

中圖分類號：F830.34 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）06-0064-02

村鎮銀行集約發展模式主要通過提高資本管理能力和經營管理能力，通過提高生息資產的質量和效益來實現經濟增長。村鎮銀行集約發展模式在在資產管理能力方面表現為經風險調整后良好的資產收益率和資本收益率；在業務發展模式方面表現為充分發揮“小銀行”優勢，提升小企業金融服務效率。在生產要素組合方式上，與粗放模式下依靠人員和機構擴張相比，集約化發展更強調勞動效率的提高，強調人員結構的優化和管理效率的提升，強調標準化和流程化管理能力的提升，強調以提高效率和效益為要求的“內涵增長”。

一、公司治理能力、可持續發展與集約發展模式

村鎮銀行的成立之初，在制度設計上就重視公司治理能力建設，這與集約發展模式在導向上相一致。公司治理是近年來銀監會強調的一個重點。在銀監會發布的《村鎮銀行暫行管理辦法》中，強調村鎮銀行應根據其決策管理的復雜程度、業務規模和服務特點設置簡潔、靈活的組織機構。在《中國銀監會關于加強村鎮銀行監管的意見》中，監管層強調了對村鎮銀行公司治理監管的原則和要求。公司治理模式等監管要求的引入，將促使村鎮銀行增強公司治理的水平和能力。

可持續發展是一種注重長遠發展的經濟增長模式，簡言之，是指既滿足當代人的需求，又不損害后代人滿足其需求的能力，可持續發展是科學發展觀的基本要求之一。

對于村鎮銀行來說，可持續發展強調業務發展和商業模式的可持續性。村鎮銀行可持續發展模式主要通過提高資本管理能力和經營管理能力，通過提高生產要素的質量和效益來實現經濟增長。村鎮銀行以可持續業務為基礎，穩健發展，形成與城市金融不同的特色金融服務模式。在可持續的發展模式下，村鎮銀行資產質量、資產負債結構，各項風險監管指標向銀監會要求的“優秀銀行”靠攏，村鎮銀行將成為多層次銀行體系的重要組成部分。

集約發展模式和提高公司治理能力、探索商業可持續在理念上和諧共存，集約化管理是現代企業集團提高效率與效益的基本取向。集約化的“集”就是指集中，集合人力、物力、財力、管理等生產要素，進行統一配置，集約化的“約”是指在集中、統一配置生產要素的過程中，以節儉、約束、高效為價值取向，從而達到降低成本、高效管理，進而使企業集中核心力量，獲得可持續競爭的優勢。集約化強調通過以業務流程改革為核心，創造性的運用標準化和精細化的管理技術，促進機構整合和優化要素配置，以提高工作效益和效率。

二、美國社區銀行集約化發展的特征

社區銀行概念起源于美國，通常使用定義為：社區銀行是在一定地域的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立運營、主要服務于社區中小企業和個人客戶的中小銀行。村鎮銀行通常的定義為：在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。村鎮銀行與社區銀行具有概念內涵上的一致性，而美國社區銀行業在實施集約管理、服務社區客戶等方面取得了豐碩的成果，主要體現在以下幾個方面：

1.客戶定位聚焦于家庭及小企業客戶。集約發展模式要求社區銀行將優勢資源聚焦核心業務，形成核心競爭力。美國社區銀行將當地家庭、小企業視為主要服務對象，大中銀行則主要面向高中端企業客戶。這種差異化的市場定位為社區銀行帶來了集約化經營的優勢。在業務范圍上，集中優勢資源進行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業的短期融資及不動產貸款等方面，發揮主導作用。在此過程中，逐步培育和積累自己的獨特能力和核心競爭力。

2.金融服務聚焦于小額儲蓄和傳統貸款。美國社區銀行充分發揮在小客戶群上的競爭優勢，以小額儲蓄和傳統貸款為主業。首先，社區銀行在小企業貸款方面發揮了重要的作用。社區銀行和大銀行相比，在發放小企業貸款方面更具集約化的優勢，因為社區銀行更容易獲取企業及當地市場信息，且能與借款者保持長期的、密切的關系。其次，美國社區銀行也是非住宅不動產項目貸款和家庭農場貸款的主要提供者。最后，美國的社區銀行更依賴個人儲蓄作為其資金來源，因此對小額儲蓄者提供服務更感興趣。

3.高效的運營效率。社區銀行的業務運營免除了相對復雜的環節和程序。由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行作出信貸決策相當迅速。相反，大型銀行則需要經過必要的內部審批程序，耗時自然較長。許多社區銀行對個人客戶的零售業務方面提供了相當全面的業務選擇。

三、堅持以創新傳統存貸為主業

中國商業銀行綜合化經營趨勢逐漸增強，銀行業務發展呈現多元化。和商業銀行“大而全”的發展方向相比，村鎮銀行在地域范圍、規模、資金結算、市場環境等方面不具備綜合化發展的條件，而且銀監會發展村鎮銀行的制度設計的初衷是在縣域經濟范圍內支持三農。因此，村鎮銀行在發展理念上不能貪大求全，而是要利用有限的資源和經營范圍，強調生產要素的集中，堅持以創新傳統存貸業務為主業，實現集約式發展。

村鎮銀行業務首先可以分為資產業務、負債業務和中間業務。資產業務和負債業務是商業銀行傳統的存貸業務，以“吸收存款，發放貸款”為主要方式，依靠存貸利差來實現盈利，利差收窄或擴大的基礎是縣域經濟范圍內金融供給和需求的相互作用。中間業務不占用村鎮銀行資金，依靠收取手續費來實現盈利。

村鎮銀行在發展的初期，由于社會認知度及監管政策的限制，不具備開展中間業務的優勢，且在人員數量及素質上也無法提供更大范圍的中間業務，而傳統存貸業務在村鎮銀行存續的特定范圍內具有廣闊的發展空間，農村經濟地區的客戶對象決定了傳統存貸業務更適應該地區經濟的發展。因此村鎮銀行必須走傳統存貸為主業的發展道路，在此基礎上開展業務模式或者流程的創新。

傳統存貸業務類型需要集約化的發展模式。對于中間業務來說，村鎮銀行的規模和系統支撐都不具備競爭優勢，在發展初期如果即以中間業務為主業，反而是好高騖遠，脫離了制度設計的實際和要求。而傳統存貸業務對規模和系統的要求相對較小，特別是零售貸款即個人和小企業貸款業務，是村鎮銀行集約發展的主要方向。相對于其他客戶，小企業和個人客戶議價能力較弱，零售貸款的收益率則相對會較高，且發展零售貸款有利于降低貸款集中度，減小信貸系統風險。近年來，監管部門接連出臺鼓勵中小企業貸款的政策，特別是強調農村中小金融機構要充分發揮支農主力軍作用，全力以赴做好三農和小企業金融服務工作。

四、建立可持續的村鎮銀行集約化發展模式

為提升村鎮銀行可持續發展能力，必須發揮村鎮銀行在零售貸款方面的比較優勢，以此為依托能夠更快捷的建立可持續的村鎮銀行集約化發展模式。

1.促進小企業金融的集約化經營和專業化管理。實現小企業金融的集約化經營和專業化運作，有利于提升村鎮銀行小企業服務的效率：一是有利于形成專業化團隊，為不同類型的小企業客戶提供差異化的服務；二是有利于形成專業化產品，村鎮銀行可以推出專門針對小企業的個性化產品，以滿足不同類型小企業客戶的金融需求；三是有利于開發專業系統，為小企業業務提供技術支持；四是促進專業化考核，調動從業人員拓展小企業業務的積極性。

2.建立高效的業務流程。業務流程的科學設計對于提升服務質量及業務市場競爭力至關重要。村鎮銀行集中力量發展零售貸款業務模式，有利于針對不同需求、不同狀況的小企業客戶分別設定標準業務處理線和業務處理環節，細化每個環節每個人的工作內容，加強業務處理的專門性和針對性，最終實現業務流程的規范性和科學性。因此，村鎮銀行應將零售貸款業務作為其發展的主業，探索建立適合零售貸款發展的新的業務操作模式——“信貸工廠”，采用合理、簡化、標準、端對端的“流水線”運作方式。

3.提供專業的個性化服務。與城市金融不同，村鎮銀行處于農村金融或者城鄉金融的特定環境中，城市和農村經濟環境、信用環境等方面的不同要求村鎮銀行迅速適應農村或城鄉金融市場，在已經存續的城市或縣域小額信貸技術的基礎上，通過創新實現改進型產品和當地經濟建設的契合度，由專業的客戶經理和產品經理共同為小企業或零售客戶提供量身定做的金融產品，全方位滿足企業的不同融資需求。

4.快速的審批機制。村鎮銀行應聚焦于探索建立與小企業貸款特點相適應的新的貸款發放與審批程序，探索建立符合小企業貸款特點的評級授信標準。主要從授信審批程序、依據及重點內容等方面提高了小企業貸款的審批效率，對小企業融資業務的營銷策略、準入條件、產品配置、產品定價、授信額度、授信期限、盡職調查要點、審查與審批要點、后續管理要點及會計核算等各方面的工作，提出了詳細具體的發展方式。同時，針對小企業資金需求“急、少、頻、短”的特點，在政策允許、風險可控的前提下，積提高貸款審批效率，通過“信貸工廠”式標準化流程管理，縮短貸款審批周期，全面滿足中小企業“短、頻、快”的融資需求特點。

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