全球網(wǎng)的模式創(chuàng)新

2012年，是瑪雅人歷法中新文明的起始年。

當新商業(yè)文明曙光初現(xiàn)時，人們可以從全球網(wǎng)中捕捉到源頭上的信號。

全球網(wǎng)作為“國內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)的首舉和創(chuàng)新”，把文章作在舊文明的金融力量與新文明的信息力量的融合上。它把我們帶到2012這個“毀滅性創(chuàng)新”的轉(zhuǎn)折點上。

全球網(wǎng)作為網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)推動中小企業(yè)融資模式創(chuàng)新，在探索中國特色兩化深度融合道路上，進行了四個方面的模式創(chuàng)新：一是傳統(tǒng)金融服務(wù)與信息服務(wù)結(jié)合的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新；二是O2O（線上帶動線下）與B-SNS（商業(yè)社區(qū)網(wǎng)絡(luò)）結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)模式創(chuàng)新；三是發(fā)揮社會資本嵌入作用的企業(yè)制度創(chuàng)新；四是發(fā)揮信息對稱作用的運行機制創(chuàng)新。讓我們以瑪雅人的2012為界，深入透視新舊世界的融合之道。

一、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新：用信息平臺對銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式進行根本性變革

金融是最主要的傳統(tǒng)資源，信息是最主要的網(wǎng)絡(luò)資源，它們之間的結(jié)合，在互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)融合的大潮中，最為引人注目。

由建行浙江省分行和全球網(wǎng)聯(lián)合打造的\"全球網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺\"，通過面向中小企業(yè)提供融資服務(wù)的創(chuàng)新模式，對銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式進行了根本性變革。此前，大型電子商務(wù)網(wǎng)站一直希望與銀行合作給中小企業(yè)提供融資服務(wù)，但并不成功。全球網(wǎng)之能做成，主要是抓住了信息化與工業(yè)化的融合點。

銀行在融資時采用的是以客戶經(jīng)理為中心傳統(tǒng)服務(wù)模式，做一個大客戶，費的勁與小客戶差不多，但幾十個小客戶的業(yè)務(wù)加在一起，不如一個大客戶。客戶經(jīng)理就沒有積極性去做中小企業(yè)貸款。針對銀行這種情況，全球網(wǎng)不是把自己變成銀行，與銀行去搶中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，而是幫助銀行做業(yè)務(wù)，從而變被動為主動。

全球網(wǎng)的關(guān)鍵思路是，一方面，提供專業(yè)化的融資信息服務(wù)，幫助銀行以拉一個大客戶的成本，拉到幾十個小客戶，使銀行客戶經(jīng)理從不愿做小客戶業(yè)務(wù)，變?yōu)榉e極主動希望專業(yè)信息服務(wù)商把生意送上門來。全球網(wǎng)是怎么做到銀行客戶經(jīng)理做不到的事呢？原來，全球網(wǎng)以商會為核心，發(fā)展出2000多個合作機構(gòu)，形成了一個中小企業(yè)融資推薦篩選網(wǎng)絡(luò)，大大降低了征信成本。另一方面，全球網(wǎng)通過一個300多人的隊伍，對推薦上來的中小企業(yè)進行評估審批，并為他們解決一個關(guān)鍵問題，就是變實物抵押，為信用抵押。信用抵押主要通過“兩?！?，一保是聯(lián)保，占70-80%；一保是保險公司，占10%。

在實踐中，全球網(wǎng)與建行浙江省分行結(jié)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與云計算，瞄準浙江省的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場，面向浙江省近300萬家中小企業(yè)，以網(wǎng)絡(luò)平臺和信息技術(shù)為基礎(chǔ)，優(yōu)化中小企業(yè)、銀行、擔保等相關(guān)機構(gòu)的信息流動，以新的方式低成本獲取中小企業(yè)征信信息。

這一模式創(chuàng)新的特點，主要是對銀行服務(wù)與信息服務(wù)進行了深度融合。較淺的融合，是所謂應用，把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)照搬到網(wǎng)上，但模式不變。全球網(wǎng)則通過有效整合社會資源，利用信息服務(wù)改變了征信業(yè)務(wù)方式，創(chuàng)造了比傳統(tǒng)方式高幾十倍的效率，從而對銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式進行根本性變革。我們從中得到的第一個啟發(fā)應該是：信息化與工業(yè)化深度融合，要勇于從應用層，深化到模式創(chuàng)新，發(fā)揮新商業(yè)文明的主導作用。

二、網(wǎng)絡(luò)模式創(chuàng)新：O2O+ B-SNS的商業(yè)模式創(chuàng)新

全球網(wǎng)是在實踐中發(fā)展起來的，事后總結(jié)它的商業(yè)模式，至少可以歸納出兩個主要特色。一是O2O模式。O2O模式的原意是線上到線下，指網(wǎng)站將線上的客戶引到線下的實體商務(wù)中。在全球網(wǎng)模式中，中小企業(yè)作為客戶，確實是由全球網(wǎng)，引到建行浙江分行，成為分行客戶的。只不過不存在網(wǎng)上下訂單，網(wǎng)下取貨這種特定形式而已。二是B-SNS模式。SNS一般都是消費者的社會網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，全球網(wǎng)的情況比較特殊。它的SNS是一個由中小企業(yè)構(gòu)成的實體的網(wǎng)絡(luò)，建立在網(wǎng)下的產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場中，用網(wǎng)絡(luò)組織起來。

全球網(wǎng)實現(xiàn)的是商業(yè)集群的線上與線下結(jié)合。重點以專業(yè)市場、行業(yè)協(xié)會為主線，將中小企業(yè)集中整合到平臺上來，形成覆蓋全省，乃至跨省的產(chǎn)、供、銷中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。從而將原本分散、獨立的企業(yè)及其信息有機整合起來，形成產(chǎn)業(yè)化、網(wǎng)絡(luò)化的中小企業(yè)信息集成。

從銀行的角度講，之所以不愿與電子商務(wù)交易網(wǎng)站合作，而更愿意同全球網(wǎng)合作，主要是希望以開放化、社會化方式引導多方進入平臺，而非設(shè)置“必須進入電子商務(wù)交易網(wǎng)站”這樣的門檻，從而形成更專業(yè)、更全面、惠及更廣泛的中小企業(yè)的融資服務(wù)平臺。

由此我們得到的啟示是：互聯(lián)網(wǎng)與各行各業(yè)的聯(lián)合，可以打破網(wǎng)站模式，將O2O與SNS直接置入最廣大的行業(yè)集群，把網(wǎng)上8%的交易主體，與網(wǎng)下92%的交易主體深度融合起來。

三、企業(yè)制度創(chuàng)新：

發(fā)揮社會資本嵌入經(jīng)濟的作用

嵌入是馬克.格蘭諾維特倡導的一個概念，指將社會因素融入經(jīng)濟。社會資本就是指在企業(yè)經(jīng)濟活動中運用的關(guān)系和信任資源，是社會對于資本的“嵌入”。

全球網(wǎng)的制度創(chuàng)新，集中體現(xiàn)在社會資本核心作用的發(fā)揮上。“全球網(wǎng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺”上社會資本主要體現(xiàn)在關(guān)系的建立與信任的建立上。中小企業(yè)信用管理是不僅是國內(nèi)而且是世界范圍的難題。因為中小企業(yè)十分分散，規(guī)模又小，要想低成本地獲得他們的信用信息并加以管理、利用，十分困難。

全球網(wǎng)的基本思路，不是像小生產(chǎn)那樣，一個一個地分別進行調(diào)查、驗證，而是把中小企業(yè)編織在同一張社會關(guān)系網(wǎng)中，形成清晰的、跨區(qū)域的企業(yè)產(chǎn)、供、銷脈絡(luò)關(guān)系。他們相互之間的生產(chǎn)貿(mào)易往來、企業(yè)信用、個人信用、社會關(guān)系等數(shù)據(jù)被全球網(wǎng)\"信用平臺\"添加、整理、完善、挖掘、驗證；加上社會化、開放化模式帶動的政府機構(gòu)、金融機構(gòu)和其他機構(gòu)的共同參與，在服務(wù)、監(jiān)督的過程中一齊參與客戶信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)。這一獨特模式被稱為“目前國內(nèi)乃至世界范圍內(nèi)的首舉和創(chuàng)新”。

全球網(wǎng)給我們以啟發(fā)：社會資本可以有效簡化交易，降低締約交易費用，不同于西方傳統(tǒng)的交易費用較高的契約方式，完全可以在兩化融合中成為中國特色制度創(chuàng)新的一大優(yōu)勢。

四、運行機制創(chuàng)新：信息對稱的信息化

傳統(tǒng)工業(yè)化天然地假定信息不對稱是常態(tài)，連信息經(jīng)濟學也把信息不對稱當作標準假定。但是全球網(wǎng)的運行卻說明，信息對稱完全可以成為經(jīng)濟運行的常態(tài)。

原來由于信息不對稱，中小企業(yè)資金需求旺盛，銀行資金供給充足，但雙方就是見不了面。有好買賣做不成。全球網(wǎng)采用了先進的信息化思路，實現(xiàn)了低成本的透明化，一舉改變了中小企業(yè)與銀行之間的供求不透明狀態(tài)。

與大多數(shù)的電子商務(wù)平臺不同，\"全球網(wǎng)中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺\"專注于融資服務(wù)，采用了專為金融行業(yè)研發(fā)的云平臺，基于國際SOA標準和云計算平臺技術(shù)將服務(wù)整合到云計算平臺中，保證了低成本高效能的信息透明化。

在運行機制上，在政府的引導下，由全球網(wǎng)、建行為龍頭的省內(nèi)各家銀行、各擔保公司、專業(yè)市場、協(xié)會、商會、企業(yè)服務(wù)、電子商務(wù)網(wǎng)站等機構(gòu)和客戶自身參與建設(shè)，共同輸入產(chǎn)品（資金）和服務(wù)、客戶資源、技術(shù)等關(guān)鍵要素。參與各方都有權(quán)利運用這個平臺獲取/服務(wù)客戶和相應的收益。將利益的對稱，建立在信息對稱基礎(chǔ)上。

這給我們啟示：信息化就是信息對稱化。在新舊文明的融合中，模式創(chuàng)新最終要致力于，把信息對稱，轉(zhuǎn)化為利益和諧。