從整治不規范經營談銀行中間業務發展

【摘 要】短期看，這次整頓在一定程度上會降低銀行中間業務收入，影響經營業績。但從長遠看，通過整頓，提高了銀行的整體服務水平，促進銀行間的有序競爭。

【關鍵詞】規范銀行收費；中間業務；對策

1. 規范銀行收費新政的意義

（1）2012年1月銀監會發布了《整治銀行業金融機構不規范經營的通知》（銀監發［2012］23號），目的在于糾正銀行業金融機構發放貸款時附加不合理條件和收費管理不規范等問題，與銀行中間業務收入的管理密切相關。2012年2月銀監會、人行、國家發改委起草了《商業銀行服務價格管理辦法》（征求意見稿），在銀監會網站上向社會公開征求意見，目前意見征集已經結束，啟動了修改程序，不日將正式出臺。

（2）中間業務，又稱表外業務，是銀行在辦理資產、負債業務中衍生出來的資產負債之外的業務，是商業銀行以中間人的身份替客戶辦理收付及其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續費的業務。按其功能劃分，主要有結算類(如結算、信用卡等)、擔保類(如票據承兌、備用信用證等)、融資類(如租賃、信托、出口押匯等)、管理類(代理保管、代理收付等)、金融衍生工具類(如遠期利率協議、金融期貨期權等)及其他。

（3）短期看，這次整頓在一定程度上會降低銀行中間業務收入，影響經營業績。但從長遠看，通過整頓，一方面有利于銀行能夠在公益性和盈利性上有意識地進行平衡，更加自覺地承擔社會責任，提高銀行在社會中的地位和影響力；另一方面，有利于廓清銀行中間業務收入和其他業務收入之間的界限，尤其是和信貸業務收入進行合理區分，敦促銀行在服務質量上下功夫，從而提高銀行的整體服務水平，促進銀行間的有序競爭。

2. 我國銀行業中間業務發展現狀

（1）我國商業銀行的中間業務發展與國外銀行相比起步較晚，相當一部分時間是靠存貸的利差來盈利，商業化程度不高。改革開放后，商業銀行的中間業務才真正地開始發展，中間業務、資產業務和負債業務成為商業銀行的三大支柱業務。1995年5月《商業銀行法》的頒布實施，使銀行中間業務才得到了法律確認。隨后進行的專業銀行商業化改革及1999年四大資產管理公司的相繼成立，使商業銀行的中間業務有了發展空間，但此時的中間業務是以擴大存款為目的，主要代收代付等形式。2000年后我國商業銀行著手上市，伴隨我國金融業的開放，銀行中間業務得以發展，出現了代理保險、資產托管等新形式。我國上市銀行及兩家國外銀行近三年中間業務收入占比情況見表1。

（2）由于目前我國銀行商業化程度較低，金融市場還有待進一步開放，銀行缺少主動開發新產品和主動了解市場的動力，導致對傳統業務依賴較高，且在低資本消耗的中間業務的開發上存在人力技術等瓶頸，而中間業務是一種人力資本和技術含量很高的業務，需要耗費大量的技術和人力成本。

（3）從國際銀行業發展的經驗來看，我國銀行業擴大中間業務收入在總收入中的比重是未來的發展方向，但是關鍵在于如何合理收取中間業務手續費。在國際上，銀行作為一家私人企業，其盈利取向天經地義，但在國內，尤其是國有控股的大銀行，除了盈利目標外，還肩負著重要的社會公益責任。因此國內銀行在收取中間業務手續費的時候，就有必要做出選擇。近年來社會各界對銀行不加選擇收取各類手續費、服務費做出了強烈批評和質疑，而現在監管當局對銀行收費的整頓，正是對這種批評和質疑的回應。

表1

3. 我國銀行中間業務發展的對策

中間業務看似簡單，實質上是最能體現銀行之間管理水平和服務水平差異的業務。中間業務包含的范圍很廣，既有利用銀行現有網點、網絡和系統，進行簡單的操作，也有需要發揮銀行專業技術人員的專業知識和專業技能幫助客戶規避風險、提供咨詢等高端的服務。今后，隨著中間業務的規范，其中具有專業知識和技能含量的業務將得到迅速發展，并且相應的業務收入也將會很快增長。而那些簡單的、操作性的中間業務，由于其涉及面廣、公益特征明顯，因此，其對應的收入將緩慢增長甚至萎縮。銀行應該深入挖掘、整合現有資源，努力推出具有較高專業水準的中間業務，做好以下幾方面工作：

3.1 做好基礎客戶培育，柔性推進中間業務發展。客戶是銀行業務的基石，無論個人客戶、企業客戶、同業客戶都是銀行間業務拓展競爭對象，商業銀行應在為客戶提供優質服務基礎上，推廣綜合營銷模式。

3.2 注重業務創新和產品開發，促進經營轉型。可以建立資產負債業務與中間業務、中間業務不同品種之間的聯動銷售，通過內部考核機制，優化資源配置，整合營銷資源。

3.3 加強系統建設，為金融創新提供技術支持。高科技手段的運用可以提高中間業務的工作效率，提升中間業務的競爭實力。同時在一定程度上可以節約人力成本，減輕操作風險。