近30年來民國時期借貸研究綜述

王 曼

（河北大學 歷史學院，河北 保定 071000）

近30年來民國時期借貸研究綜述

王 曼

（河北大學 歷史學院，河北 保定 071000）

借貸作為一種金融行為，是觀察社會經濟活動的一個獨特且準確的視角。民國時期，中國的借貸體系呈現出新舊交替的特征。早在20世紀初，眾多學者就開始對這一時期的社會經濟進行調查研究，涌現出一大批關于借貸的卓越成果；但從20世紀80年代開始，學界才真正從學術角度探討民國時期的借貸問題。文章對國內近三十年來的相關研究成果進行了分類梳理和總體評析。

借貸；民國時期；綜述

借貸是一種歷史悠久的社會經濟現象，在其背后隱藏著廣泛而復雜的社會經濟關系。作為一種重要的金融活動，借貸成為觀察一定歷史時期政治和社會經濟活動的窗口。民國時期，中國的借貸體系呈現出新舊交替的特征，借貸內容之豐富、變化之劇烈都是空前的，有學者稱之為“在中國借貸關系史是非常重要的一章”[1]。早在20世紀20-40年代，眾多學者為改變中國經濟落后與金融市場混亂的局面，開始對社會經濟進行調查研究，涌現出一大批關于借貸的卓越成果。如《浙西農村之借貸制度》[2]、《北通縣第一區平民借貸狀況之研究》[3]、《清華園附近農村的借貸情形》[4]、《四川農業金融》[5]等。這些論著為研究民國時期的借貸奠定了基礎。但此后直到上世紀70年代末，有關民國時期借貸研究卻基本處于停滯狀態。20世紀80年代開始，學界才開始真正從學術角度探討民國時期的借貸問題。本文即對近30年來國內已公開發表的有關民國時期借貸研究成果作一評述，以就教于方家。

一、借貸綜合研究

借貸是社會經濟生活中非常普遍的行為。單強[6]較早地利用地方檔案館藏資料及部分社會調查資料，從信貸資金之用途、信貸主體結構、融資手段與利率以及信貸習俗等方面，對民國時期江南農村信貸市場作了區域性考察。傅建成[7]對上世紀20、30年代農家負債的特征、形成原因及影響作了深入分析，并指出農家負債問題對當時大多數農家生產生活及整個社會發展所造成的危害都異常嚴重。閻慶生[8]、俞如先[9,10]、裴庚辛[11]分別研究了陜甘寧邊區、閩西和西北地區的農貸問題。

李金錚對民國時期華北與長江中下游地區鄉村借貸關系作了迄今最為全面的研究，其著作《借貸關系與鄉村變動：民國時期華北鄉村借貸之研究》[1]是第一部系統探索民國時期區域借貸問題的專著，全面介紹了民國華北鄉村借貸的各個方面，并對以往研究較少的錢會進行了詳細分析。在《民國鄉村借貸關系研究》[12]一書中，李金錚則在其華北借貸研究基礎上，對長江中下游地區的傳統借貸、新型借貸進行論述，同時將私人、店鋪高利貸與傳統金融機構的高利貸進行分開研究。作者在此書中彌補和改進了其華北鄉村借貸研究一書的盲點和不足，形成了一部結構合理、完整的民國鄉村借貸專著。

到了21世紀，更多學者開始注意民間借貸與農村社會的關系問題。溫銳對借貸雙方的經濟選擇、運作及其與農村社會經濟發展的關系作了闡述，通過谷物四季價格的不同，用具體的數據說明了民間借貸受到了市場經濟規律的制約，具有濃重的市場趨向性[13]。李金錚認為，民國時期現代農業金融從無到有，初步形成了一個垂直的貸款網絡體系，它與農村社會的關系具有和諧與緊張的兩重性，是中國鄉村借貸關系轉型與現代化的重要標志，但它還遠未形成一個有效的借貸系統[14]。

此外，金融網絡的研究成果也越來越多。王穎從借貸的幾個基本方面說明近代西北農村金融的傳統性，又從現代銀行和合作社事業在農村中的發展說明西北農村金融的現代化嘗試，展示了在政府推動下的西北農村金融網絡的發展狀況[15]。李云峰、趙俊分析了局部抗戰階段西北金融業的恢復和發展，并介紹了國家銀行、商業銀行等在西北的發展經營狀況[16]。李一翔則論述了長江沿岸城市之間的金融聯系，在對同業往來、放款、投資的描述中，具體介紹了上海的一些銀行對工商企業放款的狀況[17]。

二、新式借貸研究

民國時期，新式借貸獲得很大發展。李金錚從整體上將新式借貸與傳統的高利貸進行比較，強調現代金融機構的進步性和重要性，并肯定其在現代金融發展不足的情況下，加快了農村經濟現代化的進程[18]。薛念文則在對新式農業金融機構產生背景、建立和發展進行詳細分析后，指出其局限性的同時也注意到它產生的進步意義[19]。

作為現代金融機構主體的銀行，沖擊了錢莊、票號、當鋪等傳統金融機構的地位，在民國時期中國經濟市場上扮演了重要角色。蘭日旭揭示了以銀行為主體的現代金融機構深入農村，促進農村經濟發展的過程[20]。鄒小昇、黃靜對中國農業銀行的農貸活動做了詳細論述，指出中國農業銀行的農貸具有普遍性[21]。薛念文分析了1927-1937年上海商業儲蓄銀行在推行農貸方面所做的努力和嘗試[22]。

除了農業方面的貸款，銀行還對工商業和私人放貸。馬長林[23]對上世紀20、30年代上海金融界的幾次銀團活動進行了探討，反映了上海銀行界對參于社會經濟活動的強烈愿望和積極性。蘭日旭[24]在對近代中國銀行業資金運作變遷及其績效的論述中，闡述了銀行業受自身收益高低影響，資金運作重心向工業資金借貸及直接經營的混業化發展的轉變過程，符合了銀行業資金運作的規律，適應了經濟發展方向。而更多的研究則集中于金城銀行。金城銀行除扶持國內小工商業貸款外，還與教育部合作，試圖幫助工科學術人才，并且對國家設施建設投資放貸。徐鋒華研究了交通銀行對實業的放款情況[25]，王紅曼、楊菁分別對四聯總處在西南地區的金融發展及對工礦業的放貸活動進行了研究[26-28]。

在城市工商業借貸研究中，銀企關系不可忽視。李一翔是銀企關系研究的先行者。他認為，近代中國銀行與企業的關系經歷了一個從不密切到密切，從不同步到同步的復雜過程，但最后并未融為一體。同時，以銀行為主體的金融籌資行為促進了近代中國產業資本的形成，既推動了近代工業化的進程，同時又帶來了不利影響[29-32]。姚會元與李一翔的觀點一致，認為銀行與企業的關系相輔相成[33]。龔關對李一翔涉及較少的中國近代銀企關系演變趨勢，及其對企業治理結構、銀企各自績效的影響等問題進行了論述，得出工商業對銀行的依賴程度越來越高，銀行對企業的控制也越來越完全的結論[34,35]。劉淼考察了從簡單的銀行放貸給企業到銀行對企業金融支配與控制關系的建立過程，以期說明農業產業組織的變遷與沿海及內陸區域經濟關系形成的問題。該研究對我國早期生產、貿易、金融三位一體關系的形成與發展有所認識，這是不同以往銀行借貸研究的新發展[36]。

銀行作為現代金融機構，不僅對私人、農業、小工商業實行放貸，還對國家基礎設施的建設提供貸款和投資，并在一些領域與工商業建立了先進的銀企關系，推進了經濟的發展。這些是傳統的錢莊、票號所不及的，也是銀行先進性所在。

新式金融機構除了銀行，還包括合作社、合作金庫、農業倉庫等，而合作社是學者關注較多的領域。在關于銀行放貸的研究中，都將合作社看做是銀行向農村放貸的中介機構。張士杰早在上世紀90年代初就對中國近代農村合作運動的興起與發展進行了研究[37]。李玉敏從整體上對民國鄉村合作社的發展、績效與不足和存在的問題進行了論述[38]。李金錚對華北農村合作社的建立、發展、運行方式、績效不足做了介紹，同時對合作社的資金來源和構成進行了分析[39]。昝金生論述了江南地區農村信用合作社的發展運行及缺陷情況[40]。趙泉民將國家權威與行政力量這些元素考慮到影響合作社的運行中，對國家政策命令帶來的運作變化和發展做了說明[41]。從這些文章中可看出，合作社在民國時期金融借貸中的重要地位。

三、傳統借貸研究

民國時期，傳統金融機構仍有著不可忽視的地位，它們作為現代金融體系的補充，仍扮演重要角色，發揮著作用。以下就典當業、銀錢業和高利貸的研究成果進行評述。

隨著銀行的發展，典當業在近代開始衰落。李金錚對20世紀20-40年代長江中下游地區典當業的衰落作了系統研究，并肯定了典當業的優點，認為典當業可以在不同社會經濟制度下存在和發展[42]。楊勇對近代江南典當業社會地位的變化與社會經濟的關系作了闡述，認為典當算不上暴力，是典型的“生存借貸”[43]。在這篇文章中，作者提到了典當業的很大一部分經營資金須私人或錢業貸來。關于這一點，馬俊南曾進行過比較詳細的研究，得出典當業與銀錢業相互依存，雙方各有裨益的結論[44]。除了江南典當業的研究，學者也對蘭州、廣西、山西、黑龍江等地典當業進行了分析和研究。

張國輝《二十世紀初期的中國錢莊和票號》可以算是較早的研究中國錢莊、票號有關借貸的文章[45]。此后出現了很多關于銀錢業的論著。劉克祥從四川、山西、廣東等省份的具體發展狀況來說明農村錢莊的發展和興衰過程，農村以存放款和匯兌為主要業務的錢莊的發展是以較大程度發展的商品生產、交換和商業流通為條件的，突出說明了農村商品經濟的發展促進了農村借貸業的興盛[46]。鄭亦芳闡述了上海錢莊對外貿、商業和工業的放款情況，認為錢莊的放款是工商業和對外貿易發展的主要動力，說明了商業和金融相互依賴的關系[47]。馬俊亞以1933年廢兩改元前20年為背景，對近代錢業市場的層次、運營以及與農副產品貿易的關系作了探討，論證了在錢業市場中居于主要地位的傳統錢莊，一方面連接著國內農副產品貿易商，向其發放大量的信用貸款；另一方面，又連接著新式銀行，當其資金短缺時，向銀行大量拆借，與銀行形成相互利用、共同發展的局面[48]。

高利貸是民國時期最主要的借貸方式。筆者此處所說的高利貸是指利率高，對債務人造成殘酷剝削的高利率借貸。韓德章、鄭慶平的論文即論述了近代農村高利貸的債權人、剝削方式、高利貸對農民生活及農村經濟帶來的摧殘和破壞[49,50]。王天獎對河南農村高利貸利率，高利貸者構成等的綜合情況及盛行原因、特點和帶來的災難性后果做了詳細的闡述[51]。李金錚對民國時期高利貸研究向前作了很大推動，如指出農村中的高利貸隊伍不僅包括地主、商人，還有部分農民，并且指出高利貸不僅對社會經濟起到破壞作用，同時也對金融起到了調劑作用[1,12]。高石鋼則以專題的形式從資金流向、農民負擔及土地分配不均等方面對高利貸進行分析[52,53]，這也是對以前研究的補充。隨著研究的深入，關于民國時期西北邊區的高利貸研究也有了發展，如劉征對甘寧青農村高利貸利率特點及其社會影響等的研究[54,55]。亦有學者對高利貸在工商業發展中的作用展開了研究，如陶德臣研究茶業高利貸，說明了近代茶業金融的落后以及茶業金融中高利貸資本把握茶業命脈，最終導致了茶業的破產事實[56]。這對現代經濟的發展有著現實的借鑒意義。

四、其他方面研究

作為借貸的一個方面，借貸習慣是制定借貸政策和法規的重要參考對象。李丕祺從債務擔保、借貸關系、典當關系及債權取消等方面簡要評析了清末民初甘肅省民間傳統債權習俗，剖析各種習慣的得失利弊[57]。李金錚從制度建設與基層社會的沖突對峙角度入手，分析了社會各方對國民黨政府對民間借貸利率不得超過年利20%政策的態度，以此解析國家正式制度在面對民間非正式制度時的尷尬僵局[58]。在根據地借貸研究中，李金錚在另外兩篇文章[59,60]中分析了根據地減息政策中禁止高利貸，同時在借貸停滯后又利用高利貸的不同處理方式。通過分析中共對民間借貸政策不斷改變的三個階段，揭示了革命政策在事實上仍受民間傳統制約的事實，革命政策與傳統是一個相互矛盾、調和、反復的艱難過程。江旺龍對各根據地前期信貸政策特點、負面影響，及信貸政策調整與過程中的錯誤進行了詳細的分析[61]。

錢會是農村基層社會重要的經濟互助組織，它把農民手中分散的資金積聚起來，為農民的簡單再生產提供融資渠道。徐暢是較早對“合會”進行研究的學者，他對合會的類型、運作方式、功能、特點以及在全國各地的分布狀況與在借貸中所占的比重進行深入分析[62]。單強對江南農村的合會做了研究[63]。胡中生探討了徽州錢會的類型與基礎、生存狀況以及對徽州社會的影響[64]。李金錚在他的著作中對華北農村的合會做了具體的研究。這些研究肯定了合會在促進農村經濟發展和改善農民生活生產狀況中所起的作用，這種金融手段相對于典當和高利貸來說，具有更強的吸納能力，更能直接快速地發揮作用。李金錚對這一方式產生的原因，開展的成效與不足以及政府對這一方式的支持等方面進行了研究，既肯定了互借是一種適合戰時環境，特別是適合農民救災渡荒的有效借貸方式，同時又指出了其存在的問題[65]。

隨著學術研究的深入發展，民國時期的借貸研究朝著越來越具體的分析方向發展，信用借貸即為其一。在借貸研究中，很多文章提到信用方式，但只是一帶而過，專門研究民國時期借貸信用問題的成果不多。李金錚專門對農村借貸的信用方式，借貸中的一個方面進行了研究。對各種信用方式做了更進一步的分類和總結，并肯定了無抵押的信用借貸占較大的比例的事實[66]，這就與王天獎在《近代河南農村的高利貸》中所提到的抵押借貸的比重大[51]的觀點相反，或許這就是江南與華北地區在借貸方式中的差別，這還有待于進一步的考證。徐暢對農村普遍存在的耕畜借貸進行了研究，他將這種借貸分為了三種運作方式，即牛行出租耕畜；地主、富農、自耕農出租耕畜；耕畜戶濟合作[67]。這是為數很少的專門關于耕畜借貸的研究，有助于我們更全面地了解借貸方式。徐暢還以農家負債和地權變動為切入點，從農戶土地典押借貸比例，由土地典押借貸到喪失地權的可能性與現實性，農戶因土地典押借貸引起地權喪失的實況等方面，論證抗戰前長江中下游地區地權處于集中時期[68]。這是關于民國時期地權情況的考證，同時也是對民國時期土地抵押借貸狀況的研究，它使借貸的研究有了進一步的延伸，也給后來人提供了一個關于借貸研究的新角度和更為寬闊的眼界。

綜上所述，近30年的研究成果已經建立了民國借貸研究的基本框架。盡管得到了很大的發展，民國時期的借貸研究仍存在若干不足。大量的研究成果中，涉及長江中下游，特別是江南地區的文章占據了絕大部分。隨著國家西部大開發政策的推進，關于西北地區的研究也開始活躍起來，有了一些對甘肅、青海等地借貸的探討，但仍需更深入地挖掘這些地區的材料，做出視野更廣闊、更深入的研究。此外，華北的借貸研究也屈指可數。對于東北地區的借貸研究，幾近于空白。同時，以往研究偏重抗戰前，對抗戰時期的研究還很欠缺，大部分的成果涉及的是國統區與中共根據地的借貸政策與借貸狀況，而日本帝國主義統治下的淪陷區的借貸情況很少提到。另外，在民國借貸研究中，農村借貸占絕大部分，與之相比，關于城市工商業與市民借貸的研究就顯得非常薄弱。而研究的重點地區又多是沿海經濟型城市，如上海、天津等，還有國民政府的政治中心西南地區。內陸城市和日偽淪陷城市的研究相比之下，單薄了許多。從內容來看，對城市工商業借貸的研究往往是屬于銀行、錢莊等研究的一部分，處于從屬地位，很少有完整系統的研究成果。這些都是迄今為止，在民國農村借貸研究中的不足，需要更多的學者予以深入研究。

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[67] 徐暢.耕畜借貸與農業經營:以20世紀二三十年代長江中下游地區的農村為中心[J].安徽史學,2002(2).

[68] 徐暢.農家負債與地權異動:以20世紀30年代前長江中下游地區農村為中心[J].近代史研究,2005(2).

（責任編輯、校對：韓立娟）

The Overview Study of Loan in Recent Thirty Years during the Republic of China

WANG Man
(School of History, Hebei University, Baoding 071000, China)

As a typical financial activity, loan is one unique and accurate perspective to observe social and economic activities. During the period of the Republic of China, the loan system entered a new period. Back to the early 20th century, the scholars had already started the research on the society and economy and had gotten some achievements. But the really start of studying loan problem academically was from the 1980s during the period of Republic of China. The analysis is made based on the literatures that were published in the recent thirty years.

loan; Republic of China; overview

K265; F329

A

1009-9115(2012)01-0091-05

2011-09-29

王曼（1985-），女，河北保定人，碩士研究生，研究方向為近現代經濟史。