酒泉市中小企業融資問題研究

張振霞 吳劍南

一、酒泉市中小企業融資難的成因

（一）金融機構方面

1.銀行對企業放貸不是一視同仁，對國有大中型企業，國家大中型項目各家銀行爭相發放貸款，而對中小企業發放貸款卡得太死，對每筆貸款都是慎之又慎。

2.大量中小企業存在因貸款條件高無法取得貸款，或是因手續繁瑣需較長時間才能取得貸款問題。突出表現在兩個方面:一是各家國有商業銀行規定中小企業取得貸款的必要條件是要有房地產、土地等有效資產作為抵押，對中小企業信用評級使用的標準也與大企業大致相同，對中小企業而言相對不夠公平；二是上級行調控力度加大，信貸審批權限上收，影響了基層行對中小企業貸款的投放。

3.商業銀行經營管理模式不能很好地適應中小企業需求，銀行為中小企業服務不足。盡管中央銀行的信貸政策鼓勵商業銀行增加對中小企業的貸款，但各商業銀行從自身經濟利益考慮，往往著力于抓優質大客戶，而對額度小、頻率高的中小企業貸款格外謹慎，由此導致中小企業貸款明顯不足。酒泉市各縣區專業銀行大都無權審批固定資產投資貸款，對流動資金貸款也有嚴格限制，這些限制難以適應遍布各地的中小企業的金融服務需要。為了辦妥一筆權限以上的貸款常要往返上級行數次，此外還缺少對國有商業銀行中小企業貸款的考核，缺少專門從事中小企業貸款的金融機構。

（二）政府方面

1.缺乏配套的專門為其提供服務的優惠政策。政府缺乏配套的專門為其提供服務的優惠政策。現行金融體系還對中小金融機構和民間金融活動作了過分嚴格的控制，導致中小企業融資渠道狹窄，間接融資比重偏高，直接融資比重偏低。企業過度依賴以銀行信貸為主的間接融資，不僅嚴重制約了企業發展，而且加大了金融機構的信貸風險。

2.政府和企業之間缺乏必要的信息溝通。企業對政府缺乏信賴，政府對企業缺少產業機構調整和經濟機構布局的調查和指導，政企溝通協調機制未建立。雖然政府不斷推出支持中小企業發展的優惠政策，但是在政策的實施力度上政府的監督職能還需進一步加強。

二、解決對策

（一）完善金融保障體制，拓寬中小企業融資渠道

1.大力發展各類中小企業信用擔保機構，構建融資擔保體系。擔保體制的不完善，增加了銀行信貸業務風險，因此為了有效分散金融風險，一方面應積極鼓勵成立擔保公司，架起銀行和企業之間溝通的橋梁；同時，應創新擔保業務品種，提供應收賬款擔保、動產質押擔保、無形資產抵押擔保等更多適合中小企業的融資擔保品種；另一方面應鼓勵中小企業開展聯保互保，也可以與產業鏈中的有優勢的大企業建立擔保關系，充分利用現有的信用資源，提高中小企業承貸能力。

2.改善金融服務，緩解企業貸款難、銀行難貸款的問題。一是降低中小企業信用等級評價標準。由于中小企業規模小、生產周期短、產值、銷售收入水平低，在評價企業信用等級時，應主要考慮企業贏利水平、償債能力、不良貸款、欠息、信用情況。

二是發放小額貸款。對生產經營正常的企業采取核定小額信貸額度、確定期限、確定利率，允許企業周轉使用，到期轉貸不需審批的辦法。

三是區別擔保，抵押條件。對無不良信用行為的企業采取發放信用貸款或采取財產抵押方式；對虧損嚴重、有不良信用行為的企業采取停止發放增加新貸款，充許核定的小額貸款繼續周轉使用。

3.推動金融創新，改進對中小企業的服務。一是探索建立中小民營銀行的試點，探索創立金融社區服務模式，加大銀企合作，使地方性中小金融機構的服務深入到當地眾多的中小企業，形成中小企業與金融機構“雙贏”的局面；二是制定符合中小企業發展現狀的貸款管理政策，合理確定信用評級標準，用發展的眼光，真實評定中小企業信用等級。三是因地制宜地適時推出針對中小企業的創新金融產品，豐富中小企業信貸融資方式。

（二）加大政府對中小企業的支持力度

1.加大政府對中小企業的資金扶持力度。政府應加大對中小企業的資金投入和政策支持力度，使之具有較高的商業投資回報和較低的投資風險，能夠吸引廣大商業投資者進入。同時，政府要建立更加健康、有效、完善的有利于中小企業投資、融資和持續發展的市場環境。

2.加快政府職能轉變，推動社會信用體系的建設。首先，積極發展各類有助中小企業融資的信用擔保機構。如由企業集資聯合建立商業性的擔保公司、政府撥款設立的非營利性擔保公司、專業協會之類的民間組織集資成立互助擔保基金、企業集資聯合建立的互助擔保基金等。

其次，建立中小企業信用再擔保機構。通過建立中小企業信貸擔保制度與措施，可以緩解中小企業獲得貸款擔保難的狀況。

再次，針對中小企業貸款擔保難的問題以及經營波動大、資金需求不穩定的特點，開辦“聯保貸款”業務、“循環使用貸款”業務等，也可以開辦應收賬款抵押貸款、倉單質押貸款、備用信用證質押貸款等品種。還可以與租賃公司、保險公司合作開辦租賃貸款、保險貸款等業務。可以說，信用擔保問題的解決，是商業銀行能否提高中小企業貸款積極性的關鍵。

最后，協助建立中小企業信用管理體系。具體方法是建立公民、企業的信用信息征集與評價體系，使講誠信者在各種信用往來中暢通無阻。

3.強化政府對失信的懲戒力度，嚴厲打擊逃廢金融債務的失信行為。加快建立信用信息征信建設，把企業、個人有關信用信息納入數據庫，為金融機構對企業和個人貸款信用等級評價提供真實依據。加大對中小企業違約的懲罰力度，嚴厲懲處惡意逃避債務的企業及其負責人，增加違約人的違約成本，如此，有利于為企業樹立良好的信譽，使金融機構恢復對中小企業的信心，維護正常的金融秩序。

4.不斷完善信貸政策和利率體制。一是根據國家產業政策要求，調整信貸資金投向。加大對＂三農＂、小企業、災后重建的信貸支持。地方政府要根據信貸結構調整的總體要求，加大對中小企業的信貸支持。

二是適當放寬中小企業的貸款利率浮動范圍，使利率更有彈性，充分發揮利率的杠桿作用。

三是對中小企業貸款比重較高的商業銀行實行諸如沖銷壞賬、補貼資本金等措施，增強其抵御風險的能力。

5.政府及相關部門要出臺切實可行的政策措施，為中小企業的發展牽線搭橋，建立和諧的銀企關系。政府部門應按照市場經濟規律，出臺加大支持中小企業發展的政策，為其發展創造一個更為寬松的外部環境。如完善對鄉鎮企業、高新技術企業的支持力度，鼓勵中小企業出口等；財政應適當增加對中小企業的投入，解決一些中小企業的歷史債務問題，在稅收政策方面有所優惠，禁止各級部門對中小企業亂收費亂罰款，切實減輕中小企業負擔。