生源地信用助學(xué)貸款模式背景下的誠(chéng)信教育＊

劉桃初，王 平

(湖南省學(xué)生資助管理中心，湖南長(zhǎng)沙410016)

2007年8月，財(cái)政部、教育部和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行印發(fā)《關(guān)于在部分地區(qū)開(kāi)展生源地信用助學(xué)貸款試點(diǎn)的通知》，生源地信用助學(xué)貸款開(kāi)始在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅5省市試點(diǎn)。至2010年，開(kāi)辦生源地信用助學(xué)貸款的縣市達(dá)到1778個(gè)，國(guó)開(kāi)行生源地助學(xué)貸款I(lǐng)T系統(tǒng)覆蓋了全國(guó)21家分行，惠及貧困學(xué)生179萬(wàn)人，國(guó)開(kāi)行共發(fā)放高校和生源地助學(xué)貸款80億元，占全國(guó)助學(xué)貸款市場(chǎng)份額的70%。到2011年，全國(guó)共有2121個(gè)區(qū)縣開(kāi)展了生源地信用助學(xué)貸款，當(dāng)年全國(guó)新增審批生源地信用助學(xué)貸款98.9億元，占當(dāng)年大學(xué)生貸款金額的74.5%。短短3年時(shí)間，我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款模式就完成了從原高校國(guó)家助學(xué)貸款向生源地信用助學(xué)貸款的全面轉(zhuǎn)型。

一 生源地助學(xué)貸款的主要特點(diǎn)

生源地信用助學(xué)貸款是指國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等金融機(jī)構(gòu)向符合條件的普通高校新生和在校生(以下簡(jiǎn)稱學(xué)生)發(fā)放的，學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)向?qū)W生入學(xué)時(shí)戶籍所在縣(市區(qū))的學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)和有關(guān)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理的，幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)的助學(xué)貸款。生源地信用助學(xué)貸款為信用貸款，不需要任何擔(dān)保和抵押，學(xué)生和家長(zhǎng)(或其他法定監(jiān)護(hù)人)為共同借款人，共同承擔(dān)還款責(zé)任。在這個(gè)意義上，生源地助學(xué)貸款也可稱為“學(xué)生家庭貸款”。生源地信用助學(xué)貸款經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐，被公認(rèn)為是比較符合金融屬性、可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)國(guó)家助學(xué)貸款品種。與高校國(guó)家助學(xué)貸款相比，生源地信用助學(xué)貸款具有以下幾個(gè)主要特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì):

1.貸前、貸后管理得到改善。生源地助學(xué)貸款的顯著特點(diǎn)是采取就近原則，實(shí)行屬地化管理，借貸雙方信息更對(duì)稱，貸款發(fā)放的準(zhǔn)確性更高，學(xué)生在家門口就可辦理貸款，降低了學(xué)生申請(qǐng)貸款的交易成本。貸款發(fā)生在生源地，學(xué)生家庭住址相對(duì)固定，跟蹤、追討拖欠貸款就有了“抓手”，比原有高校助學(xué)貸款安全系數(shù)更高，這樣學(xué)生貸款的監(jiān)控難題得到有效緩解，在一定程度上防范了借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。特別是學(xué)生及其家庭“捆綁”組成的共同借款人的做法，使得承貸主體多元化，增強(qiáng)了貸款安全性，并有助于將貸款納入家庭共同債務(wù)進(jìn)行管理，從而提高家庭成員共同承擔(dān)還款義務(wù)的法律意識(shí)，確保貸款工作良性發(fā)展。

2.“貸款難”問(wèn)題得到有效解決。以往的高校助學(xué)貸款重部屬院校，輕省屬院校，對(duì)民辦高校、獨(dú)立學(xué)院、高職高專學(xué)生尤為“吝嗇”。而生源地信用助學(xué)貸款對(duì)省屬地方院校、高職高專、民辦高校、獨(dú)立學(xué)院學(xué)生平等對(duì)待，范圍面向所有全日制普通本科高校、高職高專(含民辦高校和獨(dú)立學(xué)院)，對(duì)承辦生源地貸款的縣市區(qū)也同樣一視同仁，只要機(jī)構(gòu)健全、條件具備，都可以開(kāi)辦生源地助學(xué)貸款。因此，生源地助學(xué)貸款從根本上解決了高校助學(xué)貸款模式下“貸款難”的問(wèn)題，圓了更多貧困學(xué)生的大學(xué)夢(mèng)，維護(hù)并促進(jìn)了教育公平和社會(huì)正義。

3.高校職責(zé)回歸本位。高等學(xué)校的本職工作是教學(xué)、科研和社會(huì)服務(wù)，而非動(dòng)用大量人力物力去催繳學(xué)費(fèi)、催收貸款。所以，從功能上說(shuō)，高校國(guó)家助學(xué)貸款模式下高校辦金融是社會(huì)勞動(dòng)分工的錯(cuò)位。生源地信用助學(xué)貸款實(shí)施后，學(xué)生欠費(fèi)大幅減少，且高校不再作為貸款的具體操作者，財(cái)務(wù)壓力和工作壓力都大為減輕。高校從繁瑣的“份外”貸款業(yè)務(wù)中得以解脫，其“債主”的尷尬角色逐漸淡出，從而可以回歸本位，集中精力辦學(xué)，提高教育教學(xué)質(zhì)量和辦學(xué)水平。

二 生源地助學(xué)貸款模式下誠(chéng)信教育體制的變化

生源地信用助學(xué)貸款雖然還款機(jī)制相對(duì)高校國(guó)家助學(xué)貸款要更加靈活，借款人容易聯(lián)系，有利于催貸、還貸，能夠從機(jī)制上改善貸后管理狀況，但生源地助學(xué)貸款畢竟是一種無(wú)需任何抵押或第三方擔(dān)保就能取得的信用貸款，因此，無(wú)論其還款機(jī)制如何，都跟其他信用貸款一樣，需以借款人信用程度作為還款保證。由于我國(guó)目前社會(huì)征信體系尚未全面建立，惡意和非惡意逃貸現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。作為貸款對(duì)象的大學(xué)生及其家長(zhǎng)，部分貸款人心態(tài)不正、對(duì)貸款性質(zhì)認(rèn)識(shí)不足，誠(chéng)信素質(zhì)較差，以致還款意識(shí)不強(qiáng)，這同樣會(huì)給貸款的回收帶來(lái)較大困難。因此，要降低違約率，除了需要完善約束機(jī)制和懲罰措施外，同樣需要借助于道德規(guī)范的約束，加強(qiáng)對(duì)貸款人的征信知識(shí)宣傳和誠(chéng)信教育。增強(qiáng)貸款人的誠(chéng)信意識(shí)是提高貸款還款率的重要保證，也是各級(jí)學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)、經(jīng)辦銀行的重要職責(zé)。但是，由于與高校國(guó)家助學(xué)貸款相比，生源地信用助學(xué)貸款的貸款對(duì)象、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)生了重要變化，其還款機(jī)制中的誠(chéng)信教育在對(duì)象、內(nèi)容、形式和載體上也要發(fā)生相應(yīng)改變。也就是說(shuō)，生源地助學(xué)貸款模式下的誠(chéng)信教育需要重新構(gòu)建新的誠(chéng)信教育體系。這個(gè)體系與高校國(guó)家助學(xué)貸款模式下的誠(chéng)信教育相比呈現(xiàn)出更加多元化的特點(diǎn)。

一是誠(chéng)信教育的對(duì)象從一元變成多元。高校國(guó)家助學(xué)貸款中貸款學(xué)生是唯一借款人，因此誠(chéng)信教育也主要只針對(duì)在校大學(xué)生。而生源地信用助學(xué)貸款中有兩個(gè)借款人，一個(gè)是學(xué)生本人，一個(gè)是學(xué)生家長(zhǎng)(監(jiān)護(hù)人)，因此，對(duì)借款人的誠(chéng)信教育必須同時(shí)針對(duì)學(xué)生和家長(zhǎng)，同時(shí)提高他們的誠(chéng)信意識(shí)。另外，對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，也不再僅限于在校大學(xué)生，而應(yīng)向前延伸到初中生，特別是高中生。這樣，誠(chéng)信教育的對(duì)象就從原來(lái)的一元變成了多元。

二是誠(chéng)信教育的責(zé)任主體呈現(xiàn)多元化。在高校國(guó)家助學(xué)貸款模式背景下，對(duì)貸款學(xué)生的誠(chéng)信教育的責(zé)任主要落在高校身上，由高校組織各種誠(chéng)信教育，如簽訂誠(chéng)信還款協(xié)議，開(kāi)展征信知識(shí)宣傳，組織各種誠(chéng)信教育主體活動(dòng)等。但生源地信用助學(xué)貸款取代高校國(guó)家助學(xué)貸款以后，誠(chéng)信教育的責(zé)任主體就由一元變成了多元，不僅高校要進(jìn)行誠(chéng)信教育，各普通中學(xué)、職業(yè)高中，市、縣級(jí)學(xué)生資助管理機(jī)構(gòu)甚至黨和政府的基層組織都有責(zé)任對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行誠(chéng)信教育。

三是誠(chéng)信教育的內(nèi)容、形式將更加豐富。高校誠(chéng)信教育的受眾是在校大學(xué)生，其誠(chéng)信教育的內(nèi)容和形式相對(duì)單一。在內(nèi)容上主要偏重于理論分析和實(shí)踐教育，其形式也多以專題講座，演講、辯論、簽名活動(dòng)等為主。但生源地助學(xué)貸款實(shí)施以后，由于需要接受誠(chéng)信教育的對(duì)象更加多元，因此其形式和內(nèi)容也需要根據(jù)教育對(duì)象作出調(diào)整。例如對(duì)中學(xué)生的誠(chéng)信教育就不能偏重于理論層面，而更要突出道德養(yǎng)成層面;對(duì)家長(zhǎng)的誠(chéng)信教育，由于居住分散的特點(diǎn)，不便于采取專題講座等集中教育方式，而只能采取更加靈活的手段和途徑，例如發(fā)放宣傳單，借助農(nóng)村廣播、農(nóng)村文化活動(dòng)等。

三 生源地信用助學(xué)貸款模式下誠(chéng)信教育的基本策略

1.高校仍是學(xué)生誠(chéng)信教育的第一主體。高校國(guó)家助學(xué)貸款時(shí)期，高校直接負(fù)責(zé)貸款的貸后管理與回收，學(xué)生的還款率與學(xué)校的利益直接相關(guān)，因此對(duì)貸款學(xué)生的誠(chéng)信教育往往都非常重視。國(guó)家助學(xué)貸款模式轉(zhuǎn)為生源地助學(xué)貸款以后，有些高校認(rèn)為，學(xué)校不再辦理助學(xué)貸款了，誠(chéng)信教育應(yīng)該可以放松了。這種思想認(rèn)識(shí)顯然是錯(cuò)誤的。雖然生源地貸款實(shí)行以后，高校不再直接辦理貸款，但高校同樣有加強(qiáng)學(xué)生思想教育、配合地方催收貸款的責(zé)任。因此，高校仍是學(xué)生誠(chéng)信教育的第一主體。高校對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育一是要結(jié)合實(shí)際，研究制定具體規(guī)劃和實(shí)施方案，細(xì)化誠(chéng)信教育的目標(biāo)、任務(wù)、要求和步驟，要發(fā)揮高校人才和科研優(yōu)勢(shì)，對(duì)誠(chéng)信進(jìn)行深入研究，為加強(qiáng)誠(chéng)信教育提供理論支持。二是要建立學(xué)生信用檔案，并與全國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)相結(jié)合，完善約束機(jī)制。將貧困大學(xué)生的家庭住址、聯(lián)系方式，學(xué)籍變動(dòng)情況，在校品行、畢業(yè)去向、助學(xué)貸款使用、歸還及信譽(yù)情況記錄于貸款學(xué)生個(gè)人檔案，完善大學(xué)生誠(chéng)信監(jiān)督機(jī)制，并將監(jiān)督的力度從校內(nèi)監(jiān)督擴(kuò)展到社會(huì)監(jiān)督，將大學(xué)生個(gè)人信用體系與全國(guó)個(gè)人信用體系聯(lián)網(wǎng)，切實(shí)把助學(xué)貸款歸還和個(gè)人利益掛起鉤來(lái)。這樣，對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信教育才會(huì)收到實(shí)效。

2.縣級(jí)資助機(jī)構(gòu)將成為誠(chéng)信教育的重要組織者。縣級(jí)學(xué)生資助機(jī)構(gòu)是生源地信用助學(xué)貸款的具體組織者和經(jīng)辦者，承擔(dān)著貸后管理的重要職責(zé)。因此，縣級(jí)學(xué)生資助機(jī)構(gòu)有責(zé)任和義務(wù)做好貸款對(duì)象的誠(chéng)信教育，增強(qiáng)貸款對(duì)象的還款意識(shí)，提高貸款還款率?？h級(jí)學(xué)生資助機(jī)構(gòu)在貸款政策宣傳、貸款手續(xù)辦理和貨后管理中，要有意識(shí)地對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行誠(chéng)信教育的宣傳和教育，同時(shí)要指導(dǎo)普通高中開(kāi)展與學(xué)生貸款相關(guān)的誠(chéng)信教育，同時(shí)還要加強(qiáng)與地方信用建設(shè)部門、思想宣傳部門的聯(lián)系，將誠(chéng)信教育納入農(nóng)村公民教育。

3.中學(xué)階段的誠(chéng)信教育當(dāng)倍受重視。中學(xué)生是未來(lái)的大學(xué)生，其中一部分將成為生源地助學(xué)貸款的對(duì)象。中學(xué)階段又是一個(gè)人的人格、道德品質(zhì)形成的關(guān)鍵時(shí)期，因此，提高生源地貸款對(duì)象的誠(chéng)信意識(shí)應(yīng)從中學(xué)生開(kāi)始抓起。中學(xué)階段的誠(chéng)信教育必須遵循中學(xué)生的心理成長(zhǎng)規(guī)律，因時(shí)施教，對(duì)癥下藥，“內(nèi)治”與“外治”雙管齊下，有機(jī)結(jié)合。首先，學(xué)校要有良好的教風(fēng)和學(xué)風(fēng)。如在校風(fēng)校紀(jì)方面，制定各種規(guī)章制度，對(duì)失信的學(xué)生予以懲罰，對(duì)守信的學(xué)生給予獎(jiǎng)勵(lì);在教風(fēng)上，要求教師要為人師表，誠(chéng)實(shí)守信。二是要將課堂作為實(shí)施誠(chéng)信教育的主要場(chǎng)所。在當(dāng)前誠(chéng)信缺失問(wèn)題日益嚴(yán)重的情況下，誠(chéng)信教育應(yīng)注重學(xué)科教學(xué)與誠(chéng)信教育的滲透，充分挖掘教材的思想性，結(jié)合教學(xué)環(huán)節(jié)培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信品質(zhì)，結(jié)合學(xué)生特點(diǎn)，把教育有機(jī)地滲透到學(xué)科教育教學(xué)活動(dòng)之中，從而實(shí)現(xiàn)教書育人有機(jī)統(tǒng)一。三是要通過(guò)對(duì)誠(chéng)信道德的宣傳，營(yíng)造人人講誠(chéng)信的良好氛圍，塑造學(xué)生的誠(chéng)信品質(zhì)?？梢猿浞掷眯@網(wǎng)站、廣播、宣傳欄、教室布置等，宣傳誠(chéng)信美德，表彰講誠(chéng)信的學(xué)生，批評(píng)、懲罰不講信用的學(xué)生，營(yíng)造誠(chéng)信的校園環(huán)境。

4.農(nóng)村公民的誠(chéng)信教育須及時(shí)跟上。我國(guó)農(nóng)村公民有許多優(yōu)點(diǎn)，如勤勞、樸實(shí)、善良、節(jié)儉等，但個(gè)別人誠(chéng)信意識(shí)缺失也是有目共睹，表現(xiàn)為不遵守合約、制假售假、欠貸不還等。而正是由于有些農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)缺失，農(nóng)村信用社呆壞賬率居高不下，金融機(jī)構(gòu)惜貸、懼貸和拒貸現(xiàn)象十分普遍，使農(nóng)戶很難得到金融機(jī)構(gòu)的支持，形成了惡性循環(huán)。生源地信用助學(xué)貸款在某種意義上也是一種農(nóng)村信貸，因此農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)水平直接關(guān)系到貸款的回收率和貸款工作的持續(xù)開(kāi)展。所以，生源地信用助學(xué)貸款大力實(shí)施以后，對(duì)農(nóng)民的誠(chéng)信教育必須及時(shí)跟上。一是要加強(qiáng)宣傳，在農(nóng)村形成“誠(chéng)信光榮”的良好風(fēng)尚，營(yíng)造良好氛圍?？梢猿浞掷棉r(nóng)閑和春節(jié)期間家庭團(tuán)聚的有利之機(jī)，開(kāi)展普及性誠(chéng)信教育活動(dòng);可以運(yùn)用農(nóng)民身邊的事例說(shuō)明“信譽(yù)是無(wú)可替代的財(cái)富”，大力宣傳誠(chéng)實(shí)守信的先進(jìn)典型，充分發(fā)揮典型的示范作用，使大家學(xué)有榜樣、趕有目標(biāo)，從而推動(dòng)農(nóng)民誠(chéng)信素質(zhì)的提高。二是要將誠(chéng)信教育與新農(nóng)村建設(shè)，特別是農(nóng)村文化建設(shè)活動(dòng)結(jié)合起來(lái)，在農(nóng)村廣泛開(kāi)展創(chuàng)建文明信用單位和文明信用戶活動(dòng)，在農(nóng)業(yè)科技普及教育中加入誠(chéng)信課程，強(qiáng)化農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)。三是要加大失信懲戒的力度。綜合運(yùn)用法律、行政、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段，加大對(duì)制假售假、經(jīng)濟(jì)詐騙、惡意逃債、偷稅漏稅、欺客宰客等違規(guī)違法行為的查處力度，對(duì)信用記錄不好的農(nóng)戶，實(shí)行“黑名單”制度，予以曝光，讓其信譽(yù)掃地，為失信付出代價(jià)，成為誠(chéng)信教育的反面教材。 (責(zé)任編校 李建華)