國外保險業促進建筑防火的啟示

童佳民

(瓊州學院，海南 三亞572022)

我國保險業通過改革開放20多年的持續發展，取得了很好的成績，積累了許多成功經驗，但也存在某寫不足。在新形勢下，學習、借鑒國外保險業在建筑防火領域上的工作經驗，并結合國內實際情況，積極發揮保險業對建筑防火方面的促進作用，是有著重要意義的，也是值得研究的課題。

1 發達國家保險業對建筑防火的促進

發達國家保險業對建筑防火方面的促進主要表現在對建筑防火科技與信息發展、約束投保人行為、資助建筑消防三個方面。

1.1 保險業促進建筑防火科技與信息發展

1.1.1 保險業促進建筑防火研究、檢測

西方國家保險業很早就通過與消防合作來獲取利潤。美國火災保險商組織工廠聯合系統的下屬工廠聯合研究所(FMRC)主要研究任務全面覆蓋建筑防火、滅火、防爆等問題。與保險商試驗所(UL)、美國標準局的火災研究中心一起構成美國消防科研工作的三大中心。

德國消防研究工作主要在卡爾斯魯厄大學進行，得保險公司和消防協會的支持。

保險業的實驗室也對消防產品和建筑、電器產品進行檢證驗證。如FMRC對各類消防設施、建筑材料進行檢測和認證，并發給“FM”標志的合格證明，通常建筑師、專業人士好保險商的充分認可。“UL”檢驗標志與“FM”一樣在全美得到承認。

英國保險商協會研究所承擔保險商協會、加拿大災害保險協會試驗研究所、日本水火險估定聯合會等組織，也分別對國內提供防火、滅火試驗任務，為保險部門把握建筑防火、消防器材的質量關。

在信息共享方面，美國保險服務事務所(ISO)對城市進行調查，確定其分類等級(一般分10級)，成為保險公司確定費率的重要因素，是美國財產和責任險保費與理賠數據的統計代理機構，擁有1000多家保險公司至少70年以上的業務數據。日本采納并修改美國城市分級滅火制，推出“城市等級”法用于消防領域。

1.1.2 保險業促進建筑防火法規、標準建設

美國在防火方面的標準主要由美國防火協會(NFPA)(非營利性的民間組織，保險公司專業人員是重要參與者)、美國材料測試協會(ASTM)、保險商試驗室有限公司(UL)等制定的標準為主。美國保險業協會(AIA)在公眾保險和火災保險兩個方面提供情報和研究結果，編制了國家建筑物法規、防火規范、特殊行業報告等超過300種的法規標準。英國保險商協會研究所為政府制訂建筑防火規范提供試驗數據。

1.2 保險業促進保險人建筑防火行為

1.2.1 通過保前評估和差額費率促進建筑防火

尼古拉斯·巴蓬在1666年9月2日英國倫敦大火災焚毀整個倫敦85%房屋后，創辦世界上第一家火災保險公司，根據房屋結構對火險分類計費奠定了火災保險費率厘定基礎，并為了保護投資成立了首支保險創辦的消防隊。1873年美國馬薩諸塞州首先使用標準火險單，通過保險費率與消防有關的制約條件掛鉤，根據保前查勘評估確定是否承保和保費高低，激勵投保人提高火災防范意識。至今，歐、美、日發達國家火災保險公司對建筑防火的促進作用越來越見成效。

1.2.2 保險防損促進建筑防火

保險公司建立龐大的防災隊伍，定期主動組織消防安全檢查，督促投保人做好建筑防火工作，低火災風險。如美國工廠聯合系統(FM)在本土有5000～7000名工程師，在全國各地監督客戶應采取的防火防爆措施是否有效。業務經延伸到中國后也保持了其防損工作方式。

1.2.3 保險業在加強建筑防火宣傳和教育方面的工作

國外保險業對建筑防火的宣傳和教育十分重視，并且對公眾提供的建筑防火教育已經提前到從兒童抓起。

如美國AIA出版建筑防火方面教育性和知識性的資料;威爾士消防局自1988年以來，一直實施兒童消防意識教育的計劃，為保險公司減少理賠帶來巨大收益。

加拿大的消防工作在教育、安全、保險等部門的密切配合下主動積極參與工作建筑防火教育。

日本保險業在公眾醒目位置主動作火災公益廣告，起到警示作用。

1.3 保險業資助建筑消防事業發展

作為慈善事業，一些發達國家志愿消防員很多。政府和保險行業對義務消防人員提供保險保障，如法國消防法規定在國家、志愿消防隊、保險公司三者之間需達成協議，志愿消防隊和預備役合同制消防隊成員的利益能得到充分的保證。并且保險業也是一些國家消防資金的重要來源之一。如澳大利亞保險公司將保費的部分交給政府后返回給消防部門作為預算經費使用，占到澳大利亞消防隊占全部經費來源的85%。

2 對我國保險業發展的啟示與建議

我國保險業通過改革開放20多年持續發展，在市場競爭規模、經營管理手段、保險營銷方式等方面積累了許多成功經驗，但對建筑火災預防工作卻一直沒有提升到一個比較高的層面，與公安消防機構處于簡單的初級配合之中，在承擔火災風險抵御中缺乏意識和方法發揮其應盡的防災防損職能。學習國外保險業在建筑防火領域上的工作經驗，并結合國內實際情況，能夠獲得提高。

2.1 保險企業加強保前評估，嚴格實施差額費率

目前，國內建筑火災保險沒有系統成熟的保費確定方法，學術與實踐上主要有:基于火災損失統計的建筑火災保險費率分類厘定法、基于財產保險業務統計和事件樹分析耦合的火災保險純費率厘定法、指標綜合分級調整法、事件樹與火災模擬軟件結合法。

由于近年來保險市場競爭日益激烈，一些保險公司“重業務、輕防災”情況比較突出，通過差額費率促進防損的作用逐漸因費率優惠政策的濫用而弱化。保險企業需要通過加強產險保前評估、嚴格實施差額費率，在保險條款的設計上明確被保險人的防災防損義務;在保險費率擬定上根據保險標的消防安全狀況實行浮動費率;承保前對保險標的進行全面的消防安全檢查，不符合消防安全標準、不改造的不予投保等措施，利用經濟杠桿調動保險人的防災防損積極性，使企業和家庭為取得較底的保險費率或優惠條件加強防災措施。在促進企業和家庭建筑防火的同時，保險企業也同時最大限度地避免了投保人“逆向選擇”導致的經營風險。

2.2 加強保險防損工作

由于缺少保險企業對保險標的建筑的防火控制工作檢查環節，國內一些業主有以投保投入來替代消防安全投入的意識，使保險企業難以避免“道德陷阱”導致的經營風險。而一定程度上，作為理性經濟人的投保人在建筑火災投保上，也會考慮投保、火災損失與保險賠償之間的經濟利益關系。保險企業通過制定年度防災工作計劃和措施，將防災防損貫穿于整個保險經營活動，主動預防災害事故的發生，對被保險人經常性建筑防火風險檢查，不斷發現火災隱患，及時提出整改建議，指出投保人在建筑防火工作中消極管理與投入的成本，能夠促進投保人進行積極的建筑防火工作，避免投保人保后放松管理、甚至產生個別騙保行為，指導或培訓客戶為意外事故做好準備，使企業盡量減少損失并在事故時盡早恢復運營，充分發揮防災防損職能。

2.3 穩步提高建筑防火領域的研究和檢測工作能力

為提高建筑防火領域的研究和檢測工作能力，國內大型保險公司宜加大對建筑防火技術的研究投入，設立自己的火災實驗檢測中心，促進消防技術發展，以降低投保人火災發生率和損失程度、增加保險企業贏利。

一是可通過行業協會或以公司形式建立數據庫，提高建筑火災的數據研究和利用效益。

二是保險業通過加強與消防等相關行業合作，充分利用消防部門建筑火災控制方面的人才優勢，達到對火災更有效的預防與控制，減少保險企業理賠總額、調查統計等運營成本和社會財產損失。

三是保險業通過與消防、高校、社會研究機構等合作共建實驗室，加快推進建筑防火技術研究工作，并對建筑防火材料、設備提供檢測服務，為基層保險部門提供合理評估依據。

四是通過開展全國性或區域性的建筑防火、防災學術研討會或工作交流會，提高保險企業的理論水平;通過對保險執業人員的行業知識體系培訓，構建一個立體的、滿足不同學習者多方面需要的培訓網絡，提高企業內部的研究和建筑防火、防損工作能力。

五是通過引進和吸收國外保險行業先進經驗，改善國內保險防災、防損研究方面的欠缺，縮短研究進程。

2.4 提高保險業建筑防火法規、標準建設工作

為提高國內保險業建筑防火法規、標準建設工作，首先需要修訂風險預控工作的實施依據。《財產保險危險單位劃分方法指引》是現有核保、評估的主要依據，但《指引》指出其不作為防損工作的依據，而且部分條款的標準制訂過高。如商業建筑8.1.3條規定24米以內建筑“相鄰兩幢建筑物之間的防火間距至少等于其中較高一棟建筑物的高度時，且不小于20米時，相鄰的建筑可劃為不同的危險單位”，在國內建設用地緊張的情況下顯得要求過高，會導致危險單位劃分過大不易實現。

因此應盡快完善國內保險業防損工作的實施依據，為基礎保險人員指引工作方法。其次，保險企業應建立一支專業化、高水平的風險預控工作隊伍，落實責任、加強考核。第三，保險業可借助社會力量聘用各類專業人員，在消防、安全、設計、監理、建設管理、科研和大型企業中物色各類專家，建立專家庫，以備合適項目臨時聘用，突出專家技術優勢。

2.5 加強建筑防火的宣傳和教育工作

國內保險業為抓好建筑防火的宣傳教育工作，首先需要抓好保險行業內部員工的教育體系建設。郝演蘇教授提出:目前中國180萬保險從業人員中，除23萬保險管理人員外，在147萬營銷員隊伍中幾乎沒有從正規保險系畢業的學生。通過對保險營銷人員的建筑防火知識培訓，提高保險從業人員業務素質，在營銷過程中能起到建筑防火的宣傳教育作用。

其次是提高保險行業管理部門、行業協會和政府部門等的服務工作，向社會公眾加強宣傳建筑防火相關知識，減小社會火災損失。第三是保險業與各級學校加強合作，通過學校向學生傳輸和宣傳建筑防火相關知識，警示學生謹慎用火、掌握火災逃生技巧，從小培養其防火意識。

2.6 保險與消防事業共同促進、相互保障

國內保險業也同樣可收益于與消防事業的共生共榮，通過獨立或合作為投保單位的義務消防人員提供保險，促進消防志愿者的認同感、提高義務消防工作的積極性。通過政府或行業協會牽頭，向消防部門提供部分經費，或通過向地區消防部門贊助消防器材的形式提高特定區域的消防滅火能力。

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