企業(yè)高管的“養(yǎng)老經(jīng)”

家庭資產(chǎn)的合理配置遵循的是4321原則，即家庭收入的40%用于供房和其它方面投資，30%用于家庭開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于購(gòu)買保險(xiǎn)。

退休年齡從60歲延遲到65歲？近來(lái)關(guān)于延遲養(yǎng)老退休年齡的話題引起巨大爭(zhēng)議，爭(zhēng)議的焦點(diǎn)就在于養(yǎng)老保險(xiǎn)，然而，對(duì)于收入可觀、生活無(wú)憂的企業(yè)中高管們來(lái)說(shuō)，社保從來(lái)不在他們的養(yǎng)老考慮范疇內(nèi)。

身為某大型股份有限公司總經(jīng)理助理，陳治正處在人生的第三個(gè)本命年，這個(gè)本命年里他迎來(lái)了兒子的出生，事業(yè)也正常發(fā)展，有著可觀的年薪；妻子是一名私營(yíng)業(yè)主，每年也有著數(shù)十萬(wàn)的收入，長(zhǎng)輩們憑著自己的養(yǎng)老金都能實(shí)現(xiàn)自理，無(wú)需他擔(dān)憂，家庭有車有房，聽聽音樂(lè)買買名牌，偶爾出國(guó)轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)，他對(duì)生活的追求已然上了一個(gè)臺(tái)階

提到養(yǎng)老，他還一臉茫然，在他的概念里，養(yǎng)老是父輩們的正在進(jìn)行時(shí)，對(duì)于自己還是遙遠(yuǎn)的將來(lái)時(shí)。他沒(méi)有想過(guò)依靠社保來(lái)保證自己晚年生活水平不降低，每個(gè)月工資條上關(guān)于社保的那幾個(gè)數(shù)字，他從來(lái)沒(méi)有弄清楚過(guò)，而且對(duì)于日后養(yǎng)老的問(wèn)題，他也沒(méi)想過(guò)更多。

陳治的現(xiàn)狀透露了企業(yè)中高管對(duì)待養(yǎng)老的普遍看法，眼下一切都很美好，退休似乎還是遙不可及的事，養(yǎng)老更無(wú)需擔(dān)心。

然而，對(duì)于陳治他們而言，卻存在著另一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題——一旦退休或者出現(xiàn)某種變故，造成收入銳減，那么聽聽音樂(lè)買買名牌，偶爾出國(guó)轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)的品質(zhì)生活將成為奢侈。

中國(guó)民生銀行合肥金寨路支行行長(zhǎng)苗磊給《徽商》算了一筆賬。

“假如某企業(yè)高管現(xiàn)在40歲，準(zhǔn)備在60歲退休，預(yù)計(jì)退休后養(yǎng)老年限為20年，每月支出2萬(wàn)元，在預(yù)期通貨膨脹率為每年3%的情況下，需要在退休時(shí)籌集的退休基金是656萬(wàn)元。”

這個(gè)數(shù)字敲響了高管養(yǎng)老的警鐘，對(duì)于追求生活品質(zhì)的高管們來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老要從現(xiàn)在開始，那么究竟該如何規(guī)劃？

“對(duì)企業(yè)高管來(lái)說(shuō)，靠社保養(yǎng)老是不實(shí)際的，社會(huì)保險(xiǎn)是個(gè)高覆蓋、低水平的概念，只能實(shí)現(xiàn)老年生活的最基本保障。”在苗磊看來(lái)，追求生活品質(zhì)的高管們的重頭戲在養(yǎng)老理財(cái)。

“養(yǎng)老理財(cái)是沖著養(yǎng)老金缺口而去的，高管們現(xiàn)在的收入都十分可觀，但退休之后，收入就會(huì)直線下降，養(yǎng)老金缺口就是指保證一定品質(zhì)的退休生活所需要的養(yǎng)老金，要想保證退休后生活品質(zhì)不降低，就要從現(xiàn)在開始進(jìn)行理財(cái)。”中國(guó)民生銀行高級(jí)理財(cái)經(jīng)理譚濤介紹，養(yǎng)老金缺口的計(jì)算涉及高管的年齡、退休年齡、養(yǎng)老年限、養(yǎng)老金替代率、通貨膨脹率等多種因素。

雞蛋不能放在一個(gè)籃子里，養(yǎng)老理財(cái)遵循的便是這樣的原則。

“家庭資產(chǎn)的合理配置遵循的是4321原則，即家庭收入的40%用于供房和其他方面投資，30%用于家庭開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于購(gòu)買保險(xiǎn)。”按照苗磊的解釋，養(yǎng)老理財(cái)?shù)馁Y金范圍就在最多的40%之中。

在這占比40%的資金中，還可以進(jìn)行進(jìn)一步劃分。

第一種便是投資固定產(chǎn)，尤其是房地產(chǎn)，備受高管們青睞。

“中國(guó)人歷來(lái)愛(ài)買房置業(yè)，加上前幾年房地產(chǎn)的火爆，導(dǎo)致房產(chǎn)成為家庭投資的首選，”然而在苗磊看來(lái)，除了房地產(chǎn)，還有很多適合投資的領(lǐng)域，“比如黃金，資源有限、加之國(guó)人愛(ài)金情結(jié)使得黃金投資比較穩(wěn)定。另外還可以進(jìn)行紅酒、字畫、名表等收藏，這與個(gè)人興趣愛(ài)好有關(guān)，如果有興趣并且相當(dāng)了解，可以在投資的同時(shí)發(fā)展興趣愛(ài)好，是個(gè)很好的選擇。”

第二種便是各種理財(cái)產(chǎn)品，包括基金、債券等。

“理財(cái)產(chǎn)品是一群專業(yè)人士在做專業(yè)的事，如果你對(duì)投資市場(chǎng)不了解的話，理財(cái)產(chǎn)品是首選，有專業(yè)人士計(jì)算過(guò)，投資股票收效很快，但風(fēng)險(xiǎn)太高，如果進(jìn)行長(zhǎng)期投資，基金的收益其實(shí)跟股票差不多。”苗磊強(qiáng)調(diào)的是理財(cái)類產(chǎn)品細(xì)水長(zhǎng)流的優(yōu)勢(shì)。

還有一種便是風(fēng)險(xiǎn)比較高的投機(jī)型投資，如股票、期貨等。“如果對(duì)投資市場(chǎng)不了解，不建議進(jìn)行這類投資。”苗磊建議道。

不僅要從現(xiàn)在開始，還要知道怎樣開始，高管養(yǎng)老，正在進(jìn)行時(shí)……