手機銀行移動支付面臨的問題及建議

摘要：3G時代催生了移動電子商務，其發展突破了手機以往短信和語音的功能，而是引入更多的數據，手機銀行的移動支付就是其中的重點研究內容之一，代替了現金、信用卡、支票等支付手段，也改變了大部分消費者的消費習慣。本文將以手機銀行移動支付為研究重點，從信息產業發展和價值收益的手段，分析手機銀行移動支付面臨的問題及原因，并針對問題提出相對應的建議。

關鍵詞：手機銀行；移動支付；電子商務

中圖分類號：TP311 文獻標識碼：A 文章編號：1674-7712 （2012） 16-0055-01

一、手機銀行移動支付面臨的問題

移動通信的手機用戶逐漸增多，手機成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機的移動支付功能，代替了信用卡、現金等支付功能，但目前手機銀行移動支付功能的發揮，仍然存在以下幾方面的問題：

（一）手機用戶消費習慣有待進一步培養，由于現金支付的習慣根深蒂固，很多人認為手機銀行支付具有風險，而現金支付在每天的日常生活中都會出現，譬如市場買菜、逛街買衣服等，都需要用到現金，而手機銀行的支付僅僅滿足用戶的部分生活需求，所以普及率不高。在商業模式上，創新力度不足，只有商業模式創新了，才能夠適合我國手機銀行移動支付的產業化發展，才能夠培養用戶的移動支付習慣。

（二）手機銀行移動支付需要為用戶帶來便捷性和快速性的操作，但這方面的功能仍然比較薄弱。在加上手機銀行移動支付的覆蓋范圍不廣，能夠為手機銀行提供移動支付的無線POS機或者售貨柜很少，影響了手機用戶普遍使用移動支付功能，從商家盈利增長點的角度分析，可以看出移動支付的業務增長點和盈利方式，是該功能需要重點解決的難題之一。

（三）目前手機用戶還沒有全面實行實名制，很多時候存在用戶惡意透支的風險性問題。在交易之前沒有辦法授權、識別和控制用戶，安全和易用之間存在諸多矛盾，譬如安全級別提高了，卻增加了操作的程序，讓用戶覺得操作復雜，而一旦簡化操作程序，則會降低安全級別，讓用戶覺得不夠安全。

總是，3G時代的來臨，手機銀行移動支付面臨全新機遇的同時，又面臨全新的挑戰，帶來的新技術優勢和難題，無疑是手機銀行移動支付務須重點考慮和攻關的難點。

二、手機銀行移動支付發展的建議

（一）創新業務模式，培養用戶習慣。手機銀行移動支付具有較長的產業鏈，而且合作的方案非常復雜，協調產業之間的合作，往往需要較高的成本才能夠完成，因此商業模式方面，需要對業務模式進一步創新，以融合產業之間的合作協調關系，并通過檢驗和修訂，創設產業之間的共贏局面。

筆者認為，商業業務模式的統一建立，是培養手機用戶移動支付習慣的關鍵所在，可以形成消費者的消費理念，并對移動支付市場進行規范，以良好的支付環境留住用戶。目前我國移動支付的產業發展以第三方移動支付平臺為主導，運營商的產品創新和市場需求快速反應能夠迅速實現金融信息服務和中間業務的共享管理，因此運營商應該以此為優勢加大移動支付服務和信息安全的研究開發，提高商務運作的效率，以一對一的商務模式，創建移動支付產業商業化發展的局面。

另外媒體行業、娛樂行業等新興服務行業，也要逐步參與到移動通信業和金融業的陣營當中，發揮各自的資源優勢，通過合理的分工和緊密的合作，創建科學合理的業務合作模式，推動移動支付產業的穩健發展。

（二）增廣移動支付面，提高支付便捷性。相比于傳統的支付方式，移動支付的優勢是電子物流和非面對面支付，體現出方便性的特征，這些優勢我們需要加以拓展，增加移動支付業務的突破口，將支付拓展到手機賬單繳費、手機票務交易、手機彩票購置等范圍。一方面，手機移動交易應該立足于現有的領域，逐步向四面擴散，開辟業務的增長點和盈利方式，譬如在商場、超市等裝配移動支付終端，將移動支付培養成為主流的支付方式。另一方面是積累移動支付產業的經驗和資源，極大業務的宣傳推廣，整個市場的資源優勢，逐步培養用戶的消費習慣。

目前3G技術的發展很快，移動電子商務和我們生活的關系越來越密切，如何處理好移動商業模式和傳統商業模式的關系，將兩者相結合，利用生物測量的技術，解決卡號、賬號、登錄號等密碼記憶的紊亂問題，利用聲音、手印、指紋等作為個人訪問網絡的特征，解決移動支付的便捷性問題。

（三）提高移動支付技術含量，確保交易的安全性。安全性問題是手機用戶所擔心的問題，由于手機銀行移動支付網絡系統屬于開放性的系統，除了網絡設備具有開放性，移動支付代碼也具有開放性的特征，帶給移動支付流程嚴峻的安全技術問題。因此，移動支付要在技術方面提高安全系數，一方面是在交易之前，授權、鑒別和控制消費者，以便在交易的時候確保支付信息傳遞的可靠性、私密性，同時也能夠避免某些用戶惡意透支，降低交易的風險，另一方面是結合用戶的使用習慣，在確保交易安全的前提下，簡化支付的操作程序，衡量好安全和易用之間的關系，既不能為了提高系統安全系數而增加復雜的操作程序，加大用戶支付時的操作難度和時間，也不能夠片面追求用戶操作的快捷和方便，而對交易的安全基本要求視而不見。

總之，手機銀行移動支付平臺的安全和易用是目前需要重點解決的技術難題之一，我們需要綜合考慮加密認證算法、交易密度長度、代碼規模大小等，消除手機用戶在交易和支付時候的顧慮，讓用戶感受到移動支付的高效性、便捷性和安全性，促進移動支付產業的健康穩定發展。

三、結束語

綜上所述，移動通信的手機用戶逐漸增多，手機成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機的移動支付功能，代替了信用卡、現金等支付功能，但目前手機銀行用戶消費習慣有待進一步培養，再加上手機銀行移動支付便捷性和安全性存在問題，使得手機銀行移動支付難以大范圍推廣。因此，我們需要創新移動支付的業務模式，培養用戶的習慣，提高移動支付的便捷性和安全性，從信息產業發展和價值收益的手段，創建科學合理的業務合作模式，推動移動支付產業的穩健發展。

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[作者簡介]袁春瑩（1983-），女，山東聊城人，山東省農村信用社聯合社，本科，信息系統項目管理師，在銀行科技部門從事銀行核心業務系統研發工作。