我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新問題研究

一、我國商業(yè)銀行理財發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題

1.風險揭示不夠明晰

我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的宣傳過程和相關宣傳品不能充分揭示風險，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，也沒有提供必要的舉例說明。此外，銀行對理財產(chǎn)品銷售和服務也存在問題：不僅沒有對本行理財產(chǎn)品銷售人員進行有效管理，相關人員缺乏必要的專業(yè)知識、法律意識，也沒有設置專門的人員和部門處理客戶投訴。

2.理財產(chǎn)品透明度不夠

首先，理財資金運用管理信息不透明，尤其是固定收益理財產(chǎn)品的不透明對投資者的影響很明顯。其次，理財收益的分配或者管理費用的收取信息不透明。對于信息缺乏透明度的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品，特別是浮動收益理財產(chǎn)品，商業(yè)銀行在理財收益的分配或者管理費用的收取標準和額度完全基于自己的良心和道德。可以預見，這樣的行為必然會使投資者降低對相關理財機構(gòu)的信任度，從而使市場中的理財產(chǎn)品營銷受到長遠的負面影響。

3.個人理財產(chǎn)品有同質(zhì)化趨向

雖然目前我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品名目眾多，但各家銀行推出產(chǎn)品實質(zhì)上大同小異，互相效仿，產(chǎn)品整體技術含量較低，營銷的目標市場和目標客戶也基本一致，僅局限于利率、匯率掛鉤與國債、央行票據(jù)等投資組合的幾種產(chǎn)品，不能根據(jù)客戶的需求有差別、有選擇地進行產(chǎn)品設計和客戶服務，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重。

4.理財業(yè)務上面臨的人才瓶頸

理財業(yè)務是一種綜合性的服務，但要求每位理財人員同時精通銀行、保險、證券、信托等業(yè)務是不可能的。在前臺的市場營銷人員配備上，雖然各行都配備了個人客戶經(jīng)理，但這些個人客戶經(jīng)理從事的業(yè)務很少與理財搭邊，業(yè)務水平也參差不齊。

5.客戶關系管理能力有待提高

目前，與我國商業(yè)銀行有業(yè)務關系的法人客戶和個人客戶的基礎數(shù)據(jù)和資金交易情況等資料基本上齊全，并有了專門的個人客戶關系管理系統(tǒng)和法人客戶關系管理系統(tǒng)可查詢到現(xiàn)有客戶的有關信息。但對于這些信息的整理、分析和挖掘仍很缺乏，客戶信息的部門分割問題嚴重，個人業(yè)務部門、公司業(yè)務部門和機構(gòu)業(yè)務部門所掌握的信息通常不是互通的，內(nèi)耗嚴重；售后服務差，通常是在營銷客戶時非常投入，但不重視客戶維護和客戶增值服務。

二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展必要性分析

1.投資者對理財產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大市場需求

居民手中閑置資金的增多，增加了客戶多元化的投資需求；而存款利率的連續(xù)下調(diào)，股票、證券、基金等多種投資產(chǎn)品或渠道的不斷涌現(xiàn)，既增加了居民投資的興趣，也增加了較多的選擇機會；同時，隨著住房、醫(yī)療、養(yǎng)老及其他社會保障制度改革的深化，人們在這些方面的預期支出也不斷增加。居民受潛在保值、增值心理的影響，迫切需要一種專門的機構(gòu)為其提供理財服務，以達到其資產(chǎn)保值、增值，降低投資風險的目的。而具有雄厚資金實力和以信用為資本的商業(yè)銀行，開辦個人理財業(yè)務，為客戶提供理財服務，無疑是雪中送炭。雖然根據(jù)目前我國現(xiàn)行的金融管理體制，銀行代理客戶投資的業(yè)務還不能辦理，增值性服務還比較薄弱，但客戶對個人理財服務的需求和企盼還是與日俱增。

2.國內(nèi)宏觀經(jīng)濟環(huán)境引致銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新需求

商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的迅速發(fā)展，經(jīng)歷了證券市場的牛市熊市，經(jīng)歷了理財產(chǎn)品市場的低迷與高漲，隨著理財產(chǎn)品成為投資者的重要投資理財渠道，理財產(chǎn)品的市場規(guī)模也逐年攀升。銀行理財產(chǎn)品對于投資理財以及整個金融市場的影響越來越大，相關監(jiān)管部門也越來越重視，相應地推出了一系列政策維持銀行理財產(chǎn)品的健康發(fā)展。國內(nèi)外金融市場的變化對于銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展影響巨大。

3.我國工商銀行持續(xù)發(fā)展引致的創(chuàng)新需求

國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務的研究和探索，已普遍認識到開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性，各家銀行已經(jīng)把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點。作為吸引更多的客戶手段，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行迫切解決的問題，也是商業(yè)銀行自身品牌宣傳的一個亮點。

三、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展策略

1.創(chuàng)造一個安全舒適的理財服務環(huán)境

在當前大多數(shù)客戶還是比較習慣于到銀行辦理業(yè)務的情況下，銀行具有一個安全、舒適的理財服務環(huán)境是開辦理財業(yè)務的基礎。因此，銀行應選擇功能齊全、環(huán)境寬敞、客戶資源豐富的對外營業(yè)機構(gòu)建立個人理財中心，理財中心內(nèi)應設立開放式柜臺和貴賓理財室，貴賓客戶可以直接到貴賓室辦理業(yè)務，享受個性化服務，減少排隊辦理業(yè)務的麻煩，使客戶具有優(yōu)越感、安全感。

2.完善和創(chuàng)新理財業(yè)務，打造理財品牌

商業(yè)銀行要針對不同的客戶群體，研究不同的群體的收益需求及心理預期，推出更多更符合客戶需求的理財產(chǎn)品，創(chuàng)新出有個性的理財產(chǎn)品，打造自己的理財品牌。

3.建立核心人才隊伍，創(chuàng)新考核和激勵機制

組建一支高素質(zhì)的個人理財客戶經(jīng)理隊伍，積極培訓金融理財師，為他們所從事的理財工作創(chuàng)造必要的條件，提供培育金融理財規(guī)劃服務成長的“土壤”，以充分發(fā)揮金融理財師的作用，以“人”為本，任何業(yè)務發(fā)展的核心力量離不開對人才的培養(yǎng)。

作者簡介：

王丹（1977-），女，遼寧省義縣人，工商管理碩士，經(jīng)濟師；

范彩鳳（1977-），女，遼寧省阜新市人，經(jīng)濟學學士，經(jīng)濟師，注冊會計師。