藝術品保險:一種重要的藝術金融服務

一、藝術品保險為何重要

2012年2月，法國安盛保險集團旗下的豐泰保險上海分公司和安盛藝術品保險集團攜手在上海和北京兩地召開新聞發(fā)布會，宣布合作進軍中國藝術品保險市場。藝術品市場期待已久的藝術品保險服務再一次映入人們眼簾，并且備受關注。那么，藝術品保險為何如此重要呢？

簡單地說，藝術品保險是一種藝術金融服務。本質(zhì)上講，藝術品保險是一種以藝術品為標的物的風險管理方法、損失分攤方式和經(jīng)濟補償制度。眾所周知，風險無處不在，藝術品在保管、展覽和運輸?shù)冗^程中，可能會遭遇到各種天災人禍。無論對于機構(gòu)收藏者而言，還是對于私人收藏者來說，藝術品的安全性都是至關重要的。遺憾的是，據(jù)不完全統(tǒng)計，在全球范圍內(nèi)，由于藝術品失竊而造成的損失，每年都在50億美元以上。就涉案金額來講，藝術品失竊僅次于販賣毒品和走私軍火。到目前為止，1991年成立的國際失蹤藝術品記錄組織（ALR）登記在冊的失竊藝術品數(shù)量累計已達120000件以上，而且還在以平均每個月增加1000余條的速度遞增。自該組織成立以來，已經(jīng)追回了價值9000多萬美元的失竊藝術品。當然，與尚未被追回的失竊藝術品相比，這還只是滄海一粟。藝術品失竊現(xiàn)象實際上非常嚴重。

據(jù)統(tǒng)計，在造成藝術品損毀的各種原因中，40%的藝術品都是因為運輸和裝卸造成了損毀，38%的藝術品是因為盜竊造成了損毀，18%的藝術品是因為火災水患造成了損毀，4%的藝術品是因為光線、溫度、濕度等保存環(huán)境因素和其他原因造成了損毀。如前所述，由于藝術品失竊而造成的損失，每年都在50億美元以上，假設因為盜竊造成藝術品損毀的比例是38%，簡單估算一下，每年因各種原因損毀的藝術品價值，保守估計也在130億美元以上。讓我們接著算一筆賬，假設這些藝術品都按千分之五的保險費率投了保，那么，保險公司必須為總價值高達26000億美元的藝術品承保，其保費收入才能夠勉強支付賠款，這還不含其他開銷。26000億美元的市場規(guī)模夠有吸引力吧？但問題是，由于種種原因，很多潛在的客戶缺乏風險意識或者沒有投保能力。假如來投保的都是易出險客戶，那藝術品保險的損失分攤機制還不形同虛設了？所以，雖然藝術品保險的重要性毋庸置疑，但要想普及開來，還有很長的路走。而只有當它普及開來，藝術品保險業(yè)務才能做得有聲有色。因為二者互為因果。

二、藝術品保險古已有之

很多人可能都會想當然地以為，藝術品保險之于中國，當然是新興事物、新興概念。但事實并非如此。追根溯源，藝術品保險其實是在傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險和運輸保險基礎上演變和發(fā)展而來的。看過金庸武俠小說的人都知道，中國歷史上有一種很特殊的行業(yè)——鏢局，比如《笑傲江湖》中大名鼎鼎的福威鏢局。這個行業(yè)有三大鏢系：糧鏢、物鏢、人身鏢。這“物鏢”押送的東西就有不少古董珍玩。從鏢局的物鏢業(yè)務來看，不僅包括私家財物的承接保送，地方官員上繳的餉銀有時也要靠鏢局來運送。那么，擁有暴力機關的政府為何還花這“冤枉錢”？鏢局的收費可不便宜！這就得從安全責任和風險管理的視角來理解。簡單地說，就是花錢買平安：鏢要是被劫了，鏢局得賠銀兩！這算不算運輸保險呢？事實上，鏢局至少發(fā)揮著運輸保險的功能。當然，鏢局也不是什么鏢都押。要真出了事情，弄不好得傾家蕩產(chǎn)。所以鏢局的大掌柜心里都跟明鏡似的：看貨不能走眼，估價不能離譜。施耐庵的《水滸傳》有一段《智取生辰綱》的故事：大名府留守梁中書鑒于上年送給岳父蔡京的壽禮不到半路就被強人劫去的教訓，命楊志將十萬貫金珠寶貝送往東京祝壽。但因為“今歲盜賊又多、沿途強人出沒”，這批壽禮最終還是被算計了。如果有鏢局愿意押這鏢，梁中書得多高興啊！但哪家鏢局敢接這活兒？所以很多時候，并非有需求就有供給的。

當然，這只是廣義上的運輸保險，并不是現(xiàn)代意義上的運輸保險。舉這個例子是想表達什么意思呢？我想說的是，國外的模式確實值得借鑒，但本土經(jīng)驗也有必要總結(jié)。至于如何借鑒國外的模式來整合中國的藝術品保險市場，其問題自成一家，不是三言兩語能說清的。但有一點是可以肯定的。我們對藝術品保險的認知，中外文化交流所起的作用功不可沒。舉例來說，2011年10月在上海舉辦的“畢加索中國大展”，上海主辦方為展出的62件畢加索作品投保了6.8億歐元，約合60億元人民幣。據(jù)透露，上海主辦方為辦展花費了5000萬元人民幣。接下來展覽移師成都，并于2012年2月底開幕，成都主辦方的花費估計也得4000多萬元人民幣。短短數(shù)月，“畢加索中國大展”就花掉了中國人將近1個億。在各種開銷中，保費顯而易見占到了相當大的比例。正是因為這類從前我們想都不敢想的事情接二連三地發(fā)生了，我們才眼界大開，明白人家是怎么運作的。這其實就是最直觀的觀察、了解、研究和借鑒的過程。

三、藝術品保險業(yè)務范圍

遺憾的是，中國目前的藝術品保險制度還不是健不健全的問題，而是發(fā)育到什么程度的問題。2006年5月26日，中華世紀壇世界藝術館和美國克里夫蘭藝術博物館共同主辦了一個展覽，名字叫“從莫奈到畢加索——美國克里夫蘭藝術博物館精品展”。這場展覽展出的近70件藝術珍品，都是莫奈、塞尚、雷諾阿、畢加索等藝術大師的代表作。據(jù)估算，這批藝術品的總價值高達10億美元，按照當時的匯率，折合80多億元人民幣。據(jù)透露，如果這批藝術品購買商業(yè)保險，就算千分之三的費率，保費也將高達2400萬元。但由于種種原因，這次展覽的藝術品保險業(yè)務卻與中國的保險公司擦肩而過。為什么會這樣？一個重要的原因就是中國的藝術品保險制度滿足不了人家的需求。事實上，對于保險公司來說，這種藝術品展覽保險是保險公司最歡迎的險種之一。因為不僅投保人在挑保險公司，保險公司也在挑投保人。道理很簡單：如果這個保險業(yè)務是具有商業(yè)性質(zhì)的，投保人出現(xiàn)道德風險問題和逆向選擇問題的概率都要比公益性質(zhì)的保險業(yè)務高得多。即便如此，這筆業(yè)務依舊同中國的保險公司無緣。因為中國的藝術品保險產(chǎn)業(yè)鏈的鏈條不夠完整。舉個例子，國內(nèi)保險公司的每筆業(yè)務都有個承保的最高限額，你不能超過這個數(shù)字。超過了這個數(shù)字怎么辦，必須通過保險制度的設計進一步分擔風險，比如通過再保險業(yè)務。如果這條保險產(chǎn)業(yè)鏈的鏈條不夠完整，風險如何分擔？業(yè)務怎么開展？根本無法開展。從這個意義上講，對于藝術品市場的發(fā)展來說，藝術品保險業(yè)務是非常重要的保障（見表1）。

四、藝術品保險前景如何

五年前，我就寫過一篇文章，題目叫《藝術品保險市場大走向》。在這篇文章里，我對藝術品保險市場發(fā)展前景的基本判斷是：“隨著藝術市場學和收藏投資學研究的不斷深入，以及中國各大保險公司的制度創(chuàng)新和技術創(chuàng)新，中國藝術品保險市場的前景廣闊、值得期待。”五年之后再看，我對這個判斷，依然信心十足。

就宏觀政策環(huán)境而言，2010年3月，中宣部和保監(jiān)會等九部委聯(lián)合發(fā)布的《關于金融支持文化產(chǎn)業(yè)振興和發(fā)展繁榮的指導意見》明確要求：“各保險機構(gòu)應在現(xiàn)有保險產(chǎn)品的基礎上，探索適合文化企業(yè)特點和需要的新型險種和各種保險業(yè)務。”同年12月，保監(jiān)會和文化部又聯(lián)合發(fā)布了《關于保險業(yè)支持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展有關工作的通知》，確定了3家試點公司和第一批11個試點險種，“藝術品綜合保險”也名列試點險種之一。從近五年的發(fā)展來看，藝術品保險市場的發(fā)展也確實比較穩(wěn)健。

2012年初，豐泰保險上海分公司和安盛藝術品保險集團又宣布合作進軍中國藝術品保險市場。值得一提的是，豐泰保險在全球藝術品保險領域的市場占有率約為三分之一。近年來，藝術界和收藏界的很多人對藝術品保險經(jīng)常是“干著急”。很多人都奇怪，“這么好的業(yè)務，保險公司怎么老不來做？”保險公司當然不傻，不算清楚這筆賬，一定會繼續(xù)觀望。當保險公司的精算師算清這筆賬，并且發(fā)現(xiàn)藝術品保險有利可圖后，無需社會關注和媒體呼吁，這種險種自然會應運而生。所以，當它們真的推出了藝術品保險業(yè)務，我們也就不用杞人憂天了。人家是拿真金白銀在做生意，虧本的買賣不會做。雖然剛開始走得慢了點兒，但走得穩(wěn)，這非常重要。只有走得穩(wěn)，才能走得遠。