分業經營下我國商業銀行業務創新現狀思考

【摘要】自從中國加入WTO以來，中國金融業的經營體制有了全新的變革，我國的商業銀行的經濟體制也隨之逐漸由單一分業經營轉變為分業經營與混業經營共存。2004年12月全國人大修訂的《商業銀行法》為商業銀行乃至中國金融業的混業經營打開了全新的局面。商業銀行的分業經營模式不斷變化著，為跟上全球經濟發展的步伐，我國商業銀行必須要轉變觀念，提高核心競爭力。本文從我國商業銀行經營模式現狀、分業經營模式與混業經營模式的比較，闡述了對于我國分業經營下我國商業銀行業務創新現狀的思考。

面對經濟全球化，商業銀行的業務不應再局限在自身業務的范圍，需要借鑒國外經驗、綜合本國國情制定相應的有效模式。我國最大的國有商業銀行中國工商銀行的公開發行上市是中國商業銀行市場化、國際化、專業化的一個里程碑，同時也意味著中國商業銀行面臨著更多的機遇和挑戰。既然進入了特殊時期，那么我國商業銀行經營體制和增長方式的轉變已是必然。

一、我國商業銀行經營模式現狀

商業銀行的經營模式又稱為商業模式，經營體制分為兩種：分業經營模式（職能分工型）、混業經營模式（全能型模式）。盡管在長期的改革經營下，我國商業銀行經營方式有所改進，但有些問題仍然存在。

（一）存在的問題

1.體制不健全，管理方式過于粗放和分散，新業務與客戶無法整合統一，對客戶的綜合服務度不高。我國商業銀行對客戶的服務必須要跟上金融業發展的腳步，達到專業化，綜合化。

2.零售業務發展滯后現象嚴重，且利潤總額過低，零售業務的利潤額還不到總利潤額的10%。雖然告別了暫時短缺現象有了改善，但是與發達國家間相比差距是很大，須進一步突破。

3.商業銀行業務的集約化程度低，且集約化分布不均衡。辟如信貸、資金、財務等不夠集中，不利于業務的開拓。

4.增長方式陳舊，沒有與時俱進。增長方式的發展主流依舊是擴大規模和外延的方式，沒有做到自主的業務創新。

5.全面風險防范意識薄弱。盡管在2008年金融危機發生以后，各個商業銀行都在信用風險，市場風險和操作風險管理等風控環節增加了力度，但整體的風險防范意識仍比較薄弱。

6.技術落后，缺少復合型金融人才。人才的匱乏制約了商業銀行新技術的開發與實施，阻礙了商業銀行的科技化進程。只有大量創新意識的人才，才能更加迅速地推動整個行業的發展與創新。

（二）經營模式及增長方式的發展方向

1.轉變觀念，完善機構，提高我國商業銀行在全球的競爭力。

2.對新興的業務要加以大力發展。

3.經營模式必須落實到“三化”上，即：集約化（管理與經營相集中）、扁平化（分級管理、貼近市場）、專業化（圍繞不同客戶群體實行專業化的服務）。

4.增長方式必須實現“三型”，即：多元化經營型（服務、效益、經營多元化）、質量效益型、控制風險型。

二、分業經營模式與混業經營模式的比較

（一）分業經營模式

我國一直實行著嚴格的商業銀行分業經營模式，雖然幾經變革后，給混業經營提供了平臺，但分業經營模式依舊有自己的位置。分業經營的業務無非是居民儲蓄、各類保險、股票、債券、貸款、信用卡、基金等，風險不大，利潤也不高。這樣看來，分業經營模式違背了利潤最大化的目標。通俗的說，商業銀行的目標就是為了賺錢、為了利益。而此種經營模式違背了商業銀行的初衷。這就要說到國家的制度，可以說任何一個國家對分業經營都是強制執行的。國家通過強制手段重新制定了格局。實施分業經營利潤雖少，但還是利大于弊，它對穩定金融市場的格局起著舉足輕重的作用。如果取消這項經營方式，商業銀行的確會有潛在的巨大收益，但又會引起經濟上的一些混亂。

分業經營對國家、銀行、企業、存款人都是有利的。首先國家從政治、宏觀調控角度權衡，社會和政權穩定是最重要的。其次分業經營模式即使遭遇金融危機，每個利益主體仍舊不會虧損。實行分業經營對商業銀行業務來說很穩妥、風險也較小。我們國家現在正處在分業經營創新很活躍的一個時期。

（二）混業經營模式

大多數的歐美國家很早就開始實行混業經營模式，可以說混業經營這種制度是由資本主義社會伴隨著成長起來的，這種經營模式很適應國外的經濟制度，混業經營的主體依舊離不開政府和企業家，他們是利益的最終獲得者，他們獲取了最大的利潤。

混業經營模式有三個特點：自發性、盈利性、漸進性。歐美國家政府很鼓勵混業經營，但混業經營利潤高、風險大，如若遭遇金融危機，極易被侵襲。

我國商業銀行的混業經營已涉足多個業務，相對已有了多元化的勢頭，但未取得實質性突破。但從長遠來看，中國的經濟必然會順應全球經濟發展模式，國家對混業經營模式的政策也會有相關的調整，世界金融的發展趨勢已朝著混業經營模式走近。

三、總結

隨著全球經濟一體化以及金融的國際化，世界的銀行體制都發生了翻天覆地的變化，各國的金融業為爭取主動都實行了“金融自由化”。而我國單一的商業銀行業務已經很難滿足客戶的需求和經濟潮流的發展。如今我國商業銀行仍實行著分業經營，但是為了我國金融業綜合競爭力的提高，必須打造出適合中國國情的新型經營模式。面對各國的經濟挑戰，我國商業銀行經營模式選擇必須進行深入的分析與探究，做出明斷選擇，走出自己的金融特色之路。

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作者簡介：陳晰（1988-），女，河南上蔡縣人，本科，研究方向：商業銀行相關業務及金融創新。

（責任編輯：趙春暉）