保險業(yè)在國家防災(zāi)減災(zāi)中的戰(zhàn)略定位與發(fā)展

許飛瓊

[關(guān)鍵詞]保險業(yè)；防災(zāi)減災(zāi)；戰(zhàn)略定位；發(fā)展取向

[摘要]保險業(yè)是專事風(fēng)險管理與損失補償?shù)膶I(yè)部門，在發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中占有非常重要的地位。我國的保險業(yè)發(fā)展滯后，存在著總量不足、結(jié)構(gòu)不良、功能不全等缺陷。在中國災(zāi)害問題日益惡化的背景下，國家宜將保險業(yè)納入綜合防災(zāi)減災(zāi)體系，通過明確的保險業(yè)戰(zhàn)略定位與大力發(fā)展保險業(yè)的政策取向，讓其成為國家綜合防災(zāi)減災(zāi)體系中的生力軍。

[中圖分類號]F840.64[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]0257－2826(2012)06－0022－08

一、國際視角下的保險業(yè)與防災(zāi)減災(zāi)

從13世紀(jì)出現(xiàn)世界上第一張保險單開始，保險業(yè)就扮演著承擔(dān)損失分?jǐn)偱c損失補償職責(zé)的角色。進(jìn)入資本主義社會后，商品生產(chǎn)發(fā)展到了頂峰，在資本家之間劇烈競爭的情況下，無論在生產(chǎn)領(lǐng)域還是在流通領(lǐng)域，資本遭遇災(zāi)害事故的風(fēng)險更大。為了穩(wěn)定生產(chǎn)經(jīng)營，維持商業(yè)信用，實現(xiàn)資本主義生產(chǎn)的目的，逐步從產(chǎn)業(yè)資本和商業(yè)資本中分離出一種保險資本，并通過專門設(shè)立保險公司來承擔(dān)組織保險基金和補償損失的任務(wù)。隨后，保險業(yè)從為生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)擴(kuò)展到其他各個領(lǐng)域，進(jìn)而成為一種具有普適意義的風(fēng)險管理與經(jīng)濟(jì)損失補償制度，在發(fā)達(dá)國家的保險市場上，已經(jīng)發(fā)展到了“無險不保”的地步。

作為一種經(jīng)濟(jì)補償制度，保險的優(yōu)越性主要表現(xiàn)在對各種風(fēng)險進(jìn)行管理的專業(yè)化與社會化方面。一方面，保險業(yè)是專門經(jīng)營各種風(fēng)險的行業(yè)，各國的保險制度更是普遍規(guī)定了保險專業(yè)經(jīng)營的法律原則，保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的專業(yè)化，使其在開展風(fēng)險管理和組織經(jīng)濟(jì)補償時具有更高的效率和更多的經(jīng)驗；另一方面，保險又是一種高度社會化的業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)經(jīng)營活動因風(fēng)險管理的需要和再保險、再再保險機(jī)制的作用，往往超越國界而成為一種全球性業(yè)務(wù)，這種高度社會化的經(jīng)營方式，使投保人或被保險人的各種風(fēng)險能夠在最大的范圍內(nèi)得以分散，各種保險損失得以在盡可能大的范圍內(nèi)分?jǐn)偅罱K實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定化、可持續(xù)化。因此，保險在管理風(fēng)險、組織經(jīng)濟(jì)補償方面，具有其他制度無法比擬的優(yōu)越性，其作為應(yīng)對各種災(zāi)害與風(fēng)險的市場機(jī)制，在許多國家防災(zāi)減災(zāi)體系中占據(jù)異常重要的地位，其不僅扮演著補償災(zāi)害損失的主要角色，也是整個社會防災(zāi)減損的生力軍。

保險業(yè)的強大補償功能，使其成了許多國家特別是工業(yè)化國家災(zāi)害損失補償機(jī)制中最重要的組成部分，在許多國家遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過政府救災(zāi)對災(zāi)害損失的補償。

從表1可見，在2009年和2010年，全球災(zāi)害損失分別達(dá)到620.2億美元和2180.64億美元，其中，工業(yè)化國家所處的北美、歐洲等地區(qū)的損失更重，但其經(jīng)濟(jì)損失通過保險補償年均達(dá)到50％以上，北美和澳洲的災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失補償更高達(dá)60％以上。2008年和2011年是全球巨災(zāi)損失大年，直接經(jīng)濟(jì)損失分別達(dá)到了2690億美元和3700億美元，全球保險補償分別達(dá)到了19.52％(該指標(biāo)因我國南方冰災(zāi)和汶川地震幾乎沒有保險補償而較低，如果扣除幾乎沒有保險補償?shù)你氪ǖ卣饟p失，全球2008年的保險補償為災(zāi)害損失的36.21％)和31.35％，而北美的保險補償占經(jīng)濟(jì)損失分別達(dá)76％和63％，歐洲也在50％以上。在巨災(zāi)損失補償方面，美國作為颶風(fēng)頻發(fā)的國家，其購買的財產(chǎn)保險巨災(zāi)風(fēng)險限額占全球的1／3，其支付的再保險費占全球財產(chǎn)險再保險保費的1／2。正因為平常保險預(yù)防機(jī)制的確立，美國每次颶風(fēng)造成的損失均可得到50％以上的保險補償。例如，據(jù)瑞士再保險公司《sigma》統(tǒng)計，1992年安德魯颶風(fēng)帶來的洪水總損失300億美元，保險補償165億美元，占損失的55％；2005年發(fā)生的卡特里娜颶風(fēng)帶來的洪水損失1500億美元，保險補償占其50％；2007年因颶風(fēng)造成洪水損失20億美元，保險補償16億美元，達(dá)到了80％；等等。日本2011年3·15大地震損失2100多億美元，保險補償了350億美元，就是其1964年新瀉大地震后于1966年立法建立了地震再保險株式會社作為巨災(zāi)風(fēng)險積累防范機(jī)制所起到的作用。

與歐美保險補償力度大相比，除日本、韓國外的其他亞洲國家及拉美一些國家的災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失保險補償作用處于極低水平。表1的數(shù)據(jù)顯示，2009年亞洲和南美的保險補償占經(jīng)濟(jì)損失補償僅為14.55％和8.93％；2010年雖然南美的保險補償力度有所提高，可亞洲的保險補償卻只有經(jīng)濟(jì)損失的2.99％。就個案而言，同2008年我國的汶川地震幾乎沒有保險補償一樣，2010年死亡22.2萬多人的海地地震的保險補償也只有經(jīng)濟(jì)損失的1％，而同一年只死亡562人的智利大地震與零死亡的新西蘭大地震的保險補償分別為80億美元和44億美元，占其經(jīng)濟(jì)損失之比分別達(dá)到30％和77％。同樣是毀滅性地震，海地和中國的損失只能由本國的財政來負(fù)擔(dān)，而智利與新西蘭的地震損失(尤其是智利的損失)則基本上是由國際再保險公司來承擔(dān)。國際保險補償資金的流入，對于災(zāi)后恢復(fù)重建及國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義非凡，既能避免國家因災(zāi)而增加財政赤字，又能刺激災(zāi)后經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也不會影響本國保險業(yè)的償付能力。更為重要的是，諸如智利、新西蘭這些建立了地震保險的國家建筑物的建造，因保險的介入，其建筑標(biāo)準(zhǔn)非常嚴(yán)格，從而達(dá)到了地震發(fā)生后減少人員傷亡和財產(chǎn)損失的目的。

另一方面，保險業(yè)因為長期經(jīng)營風(fēng)險和應(yīng)對各種災(zāi)害問題的豐富經(jīng)驗，又在災(zāi)害防范與損失減少方面發(fā)揮著重大作用。發(fā)達(dá)的工業(yè)化國家不僅通過巨災(zāi)保險或再保險方式來提前安排災(zāi)害損失財務(wù)風(fēng)險，還專門成立有主攻防災(zāi)業(yè)務(wù)的保險公司以達(dá)到預(yù)防災(zāi)害發(fā)生、減少災(zāi)害損失的目的。例如，美國法特瑞互助保險公司(FMGlobal)雖然是一家保險公司，但其核心和重點卻放在了以工程技術(shù)為基礎(chǔ)的防災(zāi)防損風(fēng)險管理上。依靠“絕大多數(shù)財產(chǎn)損失是可以預(yù)防的”、“損前預(yù)防勝過損后補救”等理念，該公司從承保到理賠等各個方面，都貫穿以防為主的原則，有效地把防災(zāi)防損風(fēng)險管理技術(shù)與保險緊密結(jié)合起來。事實上，國際上許多成熟的保險公司為達(dá)到減少賠償?shù)哪康模純?nèi)設(shè)防災(zāi)防損機(jī)構(gòu)，專門提供有特色的防災(zāi)防損服務(wù)。例如，英國的一些保險公司成立火災(zāi)保險科研機(jī)構(gòu)，開展預(yù)防火災(zāi)的技術(shù)研究；德國保險公司有的就設(shè)有防損工程部，為客戶和準(zhǔn)客戶提供防災(zāi)防損方面的工程咨詢服務(wù)，包括地震災(zāi)害地圖的描繪、實地勘查以對災(zāi)害風(fēng)險進(jìn)行綜合性評估，并對存在的安全隱患問題提交書面整改建議等。許多保險公司還經(jīng)常對客戶進(jìn)行防震、消防等安全培訓(xùn)，培訓(xùn)包括如何制定防災(zāi)減災(zāi)應(yīng)急程序等。此外，在英國、美國等國家，大的保險公司甚至成為國家消防力量的中堅，或建立專業(yè)的保險消防隊伍，或資助政府的減災(zāi)機(jī)構(gòu)，等等。

正是因為保險業(yè)具有獨特的優(yōu)勢和強大的損失補償與防災(zāi)功能，工業(yè)化國家都十分重視保險業(yè)的發(fā)展。凡是保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家，因?qū)I(yè)分工和保險業(yè)自身利益的需要，通常會在國家防災(zāi)減災(zāi)體系中占有重要地位并發(fā)揮巨大作用，政府應(yīng)對災(zāi)害問題的壓力通常不會很大，更不會輕易因災(zāi)而造成對國家財政的重大沖擊，災(zāi)害損失也往往能夠得到較為充分的補償，災(zāi)區(qū)社會秩序不會失控，災(zāi)后重建也會有序推進(jìn)。凡是保險業(yè)落后的國家，政府面臨的應(yīng)對災(zāi)害的壓力巨大，重大災(zāi)害的發(fā)生往往對一國或一地區(qū)的財政與正常發(fā)展造成重大打擊，甚至可能因災(zāi)而一蹶不振。因此，保險業(yè)的發(fā)達(dá)程度，事實上與國家防災(zāi)減災(zāi)及損失補償能力構(gòu)成了十分緊密的正相關(guān)關(guān)系。

二、保險業(yè)落后構(gòu)成了中國防災(zāi)減災(zāi)體系的薄弱環(huán)節(jié)

中國是多災(zāi)之國，各種災(zāi)害的頻繁發(fā)生，既造成了巨大的生命財產(chǎn)損失，也對國家與社會的正常發(fā)展帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。客觀而論，伴隨國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速增長，中國政府應(yīng)當(dāng)是當(dāng)代世界應(yīng)對災(zāi)害能力超強的政府，但這是以政府付出巨大的財力、物力和準(zhǔn)軍事化的人力動員與投入為代價的，而保險業(yè)卻一直未能在中國防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮出應(yīng)有的作用。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，不能通過市場化的保險機(jī)制來應(yīng)對災(zāi)害，不僅使政府的壓力持續(xù)增大，而且不利于樹立國民的災(zāi)害與風(fēng)險意識，也不利于經(jīng)濟(jì)社會的正常、健康、持續(xù)發(fā)展。

回顧歷史，中國保險業(yè)始自清末。新中國成立后曾遭遇全面停辦的厄運，到1980年才得以恢復(fù)。經(jīng)過近30多年的發(fā)展，無論是從發(fā)展速度，還是從對GDP的貢獻(xiàn)、財政的貢獻(xiàn)和就業(yè)的貢獻(xiàn)等指標(biāo)來看，中國保險業(yè)均應(yīng)屬于正在成長中的朝陽產(chǎn)業(yè)。不過，與世界各國特別是工業(yè)化國家相比，中國保險業(yè)仍然處于非常落后的狀態(tài)，并事實上構(gòu)成了國家防災(zāi)減災(zāi)體系中的短板。

第一，保險業(yè)發(fā)展落后，保險深度與保險密度均處于全球極低水平狀態(tài)。在保險業(yè)界，保險深度代表著保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位及其保險業(yè)的實力，保險密度則反映著公眾的保險意識與保險業(yè)的風(fēng)險管理能力。

從表2可見，2009年、2010年我國的保險深度雖較新興市場國家平均水平要高，但大大低于全球平均水平，特別是完全服務(wù)于防災(zāi)減災(zāi)和災(zāi)害損失補償?shù)姆菈垭U業(yè)務(wù)，更是比新興市場國家平均水平還要低；2009年、2010年我國的保險密度同樣只相當(dāng)于全球平均水平的20％和25％左右，特別是非壽險業(yè)務(wù)更是僅相當(dāng)于全球平均水平的16％和20％左右。

眾所周知，經(jīng)濟(jì)總量與人口總量是決定保險業(yè)發(fā)展水平的兩個重要因素。從表3可以看出，2010年，中國的經(jīng)濟(jì)總量居世界第二位，人口居世界第一位，但2010年的保險深度全球排名卻在第39位，保險密度全球排名第61位，不僅低于發(fā)達(dá)國家或工業(yè)化國家，也低于巴西、泰國等國家，與我國的臺灣、香港地區(qū)相比更是相距遙遠(yuǎn)。到2011年，我國的保險費總規(guī)模為1.43萬億元，占GDP之比為3.03％，保險深度較2010年不升反降。如此落后的保險業(yè)，當(dāng)然不可能承擔(dān)起對災(zāi)害進(jìn)行有效管理的職責(zé)，也不可能像發(fā)達(dá)國家的保險業(yè)一樣發(fā)揮其全部功能。因此，在中國應(yīng)對災(zāi)害的體系中，政府始終首當(dāng)其沖，其壓力也隨著災(zāi)害問題的持續(xù)惡化而持續(xù)上升。

第二，保險市場供給能力弱。一般而言，保險公司的資本金數(shù)額越大，市場供給能力越大，承保能力就越強；反之，資本金數(shù)額小，市場供給能力就小，承保能力就弱。截至2010年底，保險行業(yè)資本金總量約3000億元，平均每家保險公司在20億元左右。將中國所有保險公司的資本金加起來，總承保能力也僅僅相當(dāng)于發(fā)達(dá)國家一家中等水平保險公司的承保能力。如英國勞合社2008年的總承保能力為316.6億美元、德國安聯(lián)2011年的總承保能力為45億歐元，等等。此外，與發(fā)達(dá)國家相比，中國再保險公司的分承保能力同樣低微。據(jù)統(tǒng)計，2003年，全球再保險公司按照監(jiān)管部門要求的資本為650億美元，而再保險公司實際可用資本為2440億美元，可用資本為監(jiān)管資本的3.75倍；2004年對應(yīng)的數(shù)字分別為720億美元、2740億美元和3.8倍；2005年分別為710億美元、2860億美元和4倍。而占我國再保險市場90％以上的中國再保險集團(tuán)公司，截至2007年底，其總資產(chǎn)為785.37億元，注冊資本金僅為361.49億元，其分保能力只有40億元左右。可以說，對于巨災(zāi)風(fēng)險，中國的保險機(jī)構(gòu)幾乎沒有一家具有承保或再承保能力。

第三，保險業(yè)的損失補償能力很弱。中國保險業(yè)整體落后的現(xiàn)狀，導(dǎo)致其災(zāi)害損失補償能力十分薄弱。例如，進(jìn)入21世紀(jì)后，中國的自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失年均在3000億元以上，可保險補償只占其中的5％左右。對于巨災(zāi)損失的補償更是少到幾乎可以忽略不計的程度。而在全球有關(guān)災(zāi)害損失補償?shù)慕y(tǒng)計中，來自保險公司的賠款要占到整個災(zāi)害損失的30％一409／6左右，發(fā)達(dá)國家這一指標(biāo)甚至高達(dá)80％以上。[3]對于巨災(zāi)，許多國家通過建立巨災(zāi)保險制度來提前安排風(fēng)險補償。如前面所說的2005年美國卡特里娜颶風(fēng)，保險賠款占直接經(jīng)濟(jì)損失的50％；2007年洪水損失20億美元，保險補償16億美元，達(dá)到了損失的80％。再如，2007年歐洲的雪災(zāi)有50％的損失獲得了保險賠付，而2008年我國南方雪災(zāi)損失1516.5億元，保險補償不到20億元，僅占雪災(zāi)損失的1.3％。在5·12汶川特大地震后，保險公司的賠款只有16.6億元，保險補償僅占整個地震損失的O.2％。由此可見，中國的保險補償在整個災(zāi)害損失補償中并沒有發(fā)揮其應(yīng)有的補償作用。保險業(yè)的這種狀況不僅反映了其在全球的落后地位，也反映了中國保險業(yè)在國家災(zāi)害損失補償機(jī)制中的有限作用。

第四，保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不良，進(jìn)一步限制了保險業(yè)的防災(zāi)減災(zāi)與損失補償功能。以財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)為例，主要險種應(yīng)當(dāng)包括企業(yè)(團(tuán)體)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、機(jī)動車輛保險、責(zé)任保險、貨物運輸保險、工程保險、農(nóng)業(yè)保險、信用保證保險、船舶保險等。發(fā)達(dá)國家的財產(chǎn)保險通常表現(xiàn)為上述業(yè)務(wù)全面、均衡的發(fā)展，即任何一種保險業(yè)務(wù)均能夠滿足保險客戶的風(fēng)險保障需求，并在災(zāi)害發(fā)生后能夠給予相應(yīng)的補償。然而，在我國，由于保險公司歷年在展業(yè)承保時只重視機(jī)動車輛保險等個別業(yè)務(wù)，結(jié)果導(dǎo)致保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)長期一險獨大。例如，近五年來，機(jī)動車輛保費收入一直占我國財產(chǎn)保險總保費收入的70％以上，相應(yīng)地，保險補償也只在機(jī)動車輛損失方面發(fā)揮作用。

如圖1所示，2010年中國機(jī)動車輛保險損失補償占整個財產(chǎn)保險損失補償?shù)?5.8％，而當(dāng)年僅旱澇災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5255億元的農(nóng)業(yè)，從保險機(jī)構(gòu)獲得的補償卻不到100億元，僅僅是農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的1.9％。眾所周知，在自然災(zāi)害損失中，農(nóng)業(yè)損失最為廣泛也最為嚴(yán)重，而農(nóng)業(yè)承受災(zāi)害損失的能力卻最為薄弱，農(nóng)業(yè)保險的極端落后，凸顯了中國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)補償結(jié)構(gòu)的畸形。至于企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、家庭財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、貨物運輸保險等險種，同樣未引起重視，絕大多數(shù)處于無保險狀態(tài)。正因為保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不良，在本來落后的狀態(tài)下其補償功能又得到了進(jìn)一步的限制，當(dāng)大災(zāi)發(fā)生后，常常是只見政府救災(zāi)，不見保險補償。

第五，防災(zāi)防損功能缺失。保險業(yè)作為專事風(fēng)險管理的行業(yè)，防災(zāi)防損構(gòu)成了保險公司風(fēng)險管理當(dāng)中的重要組成部分。因此，從理論上講，保險公司不但要提供經(jīng)濟(jì)損失補償，還要積極參與被保險人乃至整個社會的風(fēng)險管理，并在國家防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮重要的作用。通過在損失發(fā)生前預(yù)防損失，在損失發(fā)生后抑制損失，獲益的不僅是國家與參保人，也是保險公司，因為在參加保險的情形下，防災(zāi)減災(zāi)活動的直接效果即是減少保險損失。早在20世紀(jì)80年代，中國保險業(yè)恢復(fù)不久，原中國人民保險公司及其分支機(jī)構(gòu)都設(shè)有專門的防災(zāi)防損部門，并配備專人負(fù)責(zé)防災(zāi)防損工作。可進(jìn)入21世紀(jì)后，國內(nèi)財產(chǎn)保險公司在整體承保能力不強的情況下，盲目追求業(yè)務(wù)數(shù)量的擴(kuò)張，不顧成本和質(zhì)量地?fù)屨际袌觯鴮⑦^去比較重視的防災(zāi)防損功能也棄之不用了，整個保險行業(yè)幾乎不再具有防災(zāi)防損功能。

綜上可見，中國的保險業(yè)還非常落后，在國家防災(zāi)減災(zāi)體系中亦未發(fā)揮出應(yīng)有的功能。保險業(yè)落后帶來的直接后果，至少有四：一是保險業(yè)作為一個朝陽產(chǎn)業(yè)得不到很好的發(fā)展，人們的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁與風(fēng)險管理需求得不到滿足，進(jìn)而使國家防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)也無法健全。二是使政府應(yīng)對災(zāi)害問題的壓力倍增，新中國成立以來發(fā)生的歷次大的災(zāi)害事件，都以政府直接付出巨大的財政資源并犧牲正常的發(fā)展規(guī)劃為代價，進(jìn)而導(dǎo)致政府總是處于不確定的災(zāi)害風(fēng)險之中而無法自拔。三是造成災(zāi)害損失補償不足，因為政府救災(zāi)與重建的財力并不總是充足的，特別是在財政遇到困難的條件下，災(zāi)害更是雪上加霜，因此，保險業(yè)的缺位，結(jié)果只能是受災(zāi)者自我承受，這是以往大災(zāi)之后曾不止一次出現(xiàn)大規(guī)模流浪乞討現(xiàn)象等的重要原因。四是不利于全民災(zāi)害與風(fēng)險意識的形成，因為缺少了保險業(yè)的推波助瀾和全面示范效應(yīng)，人們不是心存僥幸，就是消極被動地等待災(zāi)難降臨。可見，保險業(yè)的落后不只是保險行業(yè)的事情，而是整個國家發(fā)展中的重大問題，在國家加快建設(shè)綜合防災(zāi)減災(zāi)體系進(jìn)程中，必須充分認(rèn)識到保險業(yè)落后的綜合負(fù)面效應(yīng)，高度重視保險業(yè)的發(fā)展。

三、讓保險業(yè)成為國家防災(zāi)減災(zāi)體系中的生力軍

基于保險業(yè)落后的現(xiàn)實和國家防災(zāi)減災(zāi)體系建設(shè)的需要，筆者認(rèn)為，國家應(yīng)當(dāng)確立積極的支持保險業(yè)大發(fā)展的政策，迅速提高保險業(yè)收入占GDP的比重，讓這一朝陽產(chǎn)業(yè)伴隨著國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展與整個社會的發(fā)展進(jìn)步而獲得迅速發(fā)展，并促使其在國家防災(zāi)減災(zāi)體系中充當(dāng)生力軍。

第一，對保險業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略定位，將保險業(yè)的發(fā)展納入到國家防災(zāi)減災(zāi)體系并給予優(yōu)先發(fā)展。一方面，政府應(yīng)該樹立正確的保險觀念，尤其要認(rèn)識到其在災(zāi)害損失補償機(jī)制乃至整個防災(zāi)減災(zāi)體系中承擔(dān)責(zé)任的必要性和重要性，明確將保險業(yè)定位為國家防災(zāi)減災(zāi)的生力軍和災(zāi)害損失補償?shù)闹髁姡⒃趪曳罏?zāi)減災(zāi)體系建設(shè)中優(yōu)先發(fā)展保險業(yè)。另一方面，政府要明白，災(zāi)害發(fā)生后救濟(jì)越多，災(zāi)民或百姓對政府的依賴性就越強，而參加商業(yè)保險的可能性就越小。因此，政府有必要改變過去只重視災(zāi)害救濟(jì)的做法，在實施災(zāi)害緊急救助的條件下，將更多的災(zāi)害損失補償及災(zāi)后恢復(fù)重建工作通過市場機(jī)制交由保險公司來運行。為此，政府可以在立法、稅收、保險教育投資等方面對保險業(yè)的發(fā)展給予支持，還應(yīng)當(dāng)直接推動巨災(zāi)保險制度與各種政策性保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。

第二，以全球保險業(yè)水平為參照，明確保險業(yè)大發(fā)展的核心指標(biāo)。中國保險業(yè)應(yīng)當(dāng)以全球保險業(yè)的發(fā)展為基礎(chǔ)確定自己的參照系，包括保險深度、保險密度、合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等應(yīng)當(dāng)成為評估中國保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r的核心指標(biāo)。根據(jù)中國已經(jīng)進(jìn)入中等收入國家行列并在向高收入國家邁進(jìn)的事實，在健全國家防災(zāi)減災(zāi)體系并加大投入的過程中，一定要加大對保險業(yè)的投入。包括政府作為保險產(chǎn)品的購買者，企業(yè)與社會組織及居民家庭與個人作為保險產(chǎn)品的購買者，保險費支出應(yīng)當(dāng)成為政府預(yù)算支出與各組織、各家庭或個人的必要支出。同時，明確保險業(yè)的發(fā)展目標(biāo)，例如，在“十二五”期間將我國的保險深度提高到5％以上(達(dá)到全球平均水平的70％左右)，保險密度能夠達(dá)到全球平均水平的40％左右；到2025年時，中國保險業(yè)的發(fā)展水平應(yīng)當(dāng)達(dá)到全球平均水平；到本世紀(jì)中葉，中國保險業(yè)的發(fā)展水平應(yīng)當(dāng)達(dá)到當(dāng)時工業(yè)化國家的平均水平。只有保險業(yè)發(fā)展起來了，政府防災(zāi)減災(zāi)的責(zé)任才可能降低，整個社會的防災(zāi)減災(zāi)意識與風(fēng)險管理水平才會同步提升，各種災(zāi)害損失的補償水平才能得到切實提高。

第三，增加保險市場主體，擴(kuò)大保險供給規(guī)模。中國的保險供給市場存在著供給總量不足和供給結(jié)構(gòu)不合理的問題，它必然直接影響到保險市場的供給能力、保險產(chǎn)品價格、保險服務(wù)水準(zhǔn)等。如美國的保險業(yè)之所以十分發(fā)達(dá)，且在國家防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮重大作用，與其保險市場主體充足并充分競爭是密不可分的。全美國有5000多家保險公司，這些公司通過充分的市場競爭，不僅開拓了各類風(fēng)險市場，而且從直接業(yè)務(wù)競爭向災(zāi)害預(yù)防與基金投資擴(kuò)展。在我國，保險業(yè)仍然由少數(shù)公司壟斷，保險公司總量有限，保險中介亦發(fā)展不足，致使保險業(yè)務(wù)拓展不夠、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亦不良。因此，我國應(yīng)當(dāng)加快批設(shè)保險公司的步伐，使保險公司的數(shù)量規(guī)模有一個較大的飛躍。根據(jù)中國保險市場的巨大容量與發(fā)展?jié)摿Γ辽傩枰?00家左右的保險公司及相應(yīng)的保險中介機(jī)構(gòu)。同時，還應(yīng)增強保險公司的供給能力，包括通過擴(kuò)股增資及公司上市的方式來提高現(xiàn)有公司的供給能力，或通過保險投資來使保險資金不斷增值，以增強保險公司的經(jīng)濟(jì)實力和承保能力，還可通過健全保險公司的法人治理結(jié)構(gòu)或建立健全保險公司的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)及償付能力指標(biāo)體系等，切實提高保險公司的資本實力和市場競爭力。此外，在現(xiàn)有再保險市場不發(fā)達(dá)的情況下，還應(yīng)當(dāng)通過增加再保險市場主體、補充再保險資本實力等，進(jìn)一步增強再保險的總承保能力和開發(fā)各種再保險產(chǎn)品。

第四，保險經(jīng)營者要重塑理念，改良業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，健全防災(zāi)減損功能。中國保險業(yè)的落后，雖然外部環(huán)境不良是一個客觀原因，但也與保險經(jīng)營者自身的不當(dāng)取向直接相關(guān)。因此，要真正促使保險業(yè)獲得大發(fā)展，保險公司就應(yīng)盡快樹立新的發(fā)展理念，同時高度重視防災(zāi)防損，全面發(fā)揮保險業(yè)的功能作用。一方面，保險經(jīng)營者應(yīng)盡快打破過去險種單一、結(jié)構(gòu)雷同、毫無特色和側(cè)重、缺乏競爭力和對保戶無吸引力的局面，積極對市場進(jìn)行全方位、多層次的調(diào)查研究，在充分考慮需求結(jié)構(gòu)變化和宏觀經(jīng)濟(jì)因素影響的基礎(chǔ)上，按照市場情況，針對不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)、家庭結(jié)構(gòu)等設(shè)計多層次、多品種的保險產(chǎn)品。在盡量短的時期內(nèi)，形成產(chǎn)品豐富的市場供給，以滿足保險消費者全方位、多層次的保險需求。另一方面，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)保險業(yè)的本源職責(zé)，促使財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險市場得到充分發(fā)掘，確保居民和團(tuán)體單位財產(chǎn)的風(fēng)險通過保險機(jī)制得以轉(zhuǎn)移和分?jǐn)偅煌瑫r，發(fā)展應(yīng)對各種災(zāi)害事故風(fēng)險的人身保險業(yè)務(wù)，讓人身保險成為化解災(zāi)害事故嚴(yán)重后果的重要機(jī)制之一。特別需要強調(diào)的是，保險經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)高度重視防災(zāi)防損，并將其作為提升競爭力和服務(wù)社會的重要途徑。

第五，建立適合國情的巨災(zāi)保險制度。由于巨災(zāi)后果十分嚴(yán)重，保險公司通常不愿意承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險，在普通商業(yè)保險中往往將巨災(zāi)加以剔除或者嚴(yán)格限制，因此，許多國家通過建立巨災(zāi)保險來促使此類損失獲得保險保障。根據(jù)中國面臨的巨災(zāi)種類及相關(guān)國情要素，中國的巨災(zāi)保險制度宜采取國家主導(dǎo)暨商業(yè)化運作的方式。以地震保險為例，政府應(yīng)該摒棄過去一味的災(zāi)后財政救濟(jì)補償方式，有計劃地將每年的地震救災(zāi)款轉(zhuǎn)化為地震保險基金。在建立地震保險基金的基礎(chǔ)上，可以特別委托一家或相關(guān)保險公司專營地震保險。當(dāng)然，對于地震保險基金投資機(jī)構(gòu)及經(jīng)營地震保險業(yè)務(wù)的保險公司，政府還應(yīng)依據(jù)法律對其實行嚴(yán)格監(jiān)督管理，以避免財政撥付的地震保險基金流失或保險服務(wù)不到位。總之，巨災(zāi)保險能彌補一般災(zāi)害保險的不足，更能分散巨災(zāi)風(fēng)險，提供更為可靠的巨災(zāi)損失補償，從而是值得努力的重要方向。

[責(zé)任編輯陳翔云]