農行縣域藍海：服務三農，打造特色金融品牌

趙鈞

公司簡介

中國農業銀行(下稱“農行”)是中國大型上市銀行，中國四大銀行之一；最初成立于1951年，是新中國成立的第一家國有商業銀行，也是中國金融體系的重要組成部分，總行設在北京。數年來，中國農行一直位居世界五百強企業之列，在“世界銀行1000強”中排名前10位左右，穆迪信用評級為A1。2009年，農行由國有獨資商業銀行整體改制為現代化股份制商業銀行，并在2010年完成“A+H”兩地上市，總市值位列全球上市銀行第五位。

問題

金融是現代經濟的核心，農村金融是現代農村經濟的核心。盡管近年來我國農村金融服務已大幅改善，但由于歷史和現實多方面的原因，我國農村金融服務仍然是我國金融體系中的薄弱環節，仍存在著農村金融市場開放程度不高、政策性扶持不到位、涉農金融機構改革仍需深化、農村地區金融生態環境相對較差等一系列困難和問題，“三農”和縣域正在成為農村金融機構廣闊的藍海市場。

在這個背景下，穩步推進農村金融制度創新，鞏固和加強農業在國民經濟中的基礎性地位，不僅關系到經濟發展方式的轉變和全面建設小康社會的最終實現，同時也為金融機構傳統業務經營模式的轉型升級提出了新的契機和挑戰。

憑借著自身橫跨城鄉兩個市場的業務布局和聯通城鄉的專業、資金和網絡優勢，農行穩步推進獨具特色的“藍海戰略”，將有利于其自身在面向三農、服務三農中實現自身業務經營的成功轉型。在銀行業同質化競爭趨勢日益明顯的情況下，縣域藍海戰略能不能實施好，服務“三農”和商業運作能否有機結合，不僅事關農村金融環境的有效改善，一定程度上也將有利于實現農行自身可持續發展的未來。

解決方案

過去幾年，構建清晰明確的面向“三農”的發展戰略和金融服務體系，不僅是中國農業銀行，也是中國農村金融改革發展的重大成就。按照中央面向“三農”的基本要求，結合新時期“三農”和縣域發展形勢，農行確立了“縣域藍海”發展戰略，制定了《中國農業銀行“三農”業務中長期發展規劃》，確定了新時期中國農業銀行服務“三農”一大戰略、一個基本要求和三步走的工作總體思路。

具體來看，一大戰略，是實施“三農”和縣域藍海戰略。一個基本要求，是服務“三農”要做到目標明確、服務到位、風險可控、發展可持續。而三步走的戰略部署，是力爭3年成功探索出“三農”業務發展的有效模式，“三農”金融服務顯著改善；5年建立起運作高效的“三農”經營管理體系，在農村金融體系中的骨干和支柱作用更加突出；10年在農村金融市場上穩居領先地位，能夠為“三農”客戶提供全方位的優質金融服務。

為探索大型商業銀行服務“三農”的有效途徑，農行對三農和縣域業務實行事業部制管理模式，在發揮大型商業銀行的整體優勢的同時，又立足“三農”實際，提升金融服務專業化水平。農行通過推進三農金融事業部管理模式，在行內清晰劃分城市和縣域的機構和業務邊界，在組織模式、產品體系和風險管理體系等方面采取因地制宜的差異化業務運營模式，形成了獨特的縣域業務經營管理模式。

農行不斷深化“以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為驅動”的農戶金融服務模式，為廣大農民群眾提供支付、結算、信貸及新型農村合作醫療、新型農村社會養老保險代理等綜合金融服務。

在穩定現有農村網點總量基礎上，農行加快網點改造和轉型，提高網點服務能力。在西部偏遠農村，通過組建流動客戶經理組、馬背銀行、汽車銀行等形式，努力解決金融服務空白問題。通過加大ATM、POS機、轉賬電話等自助機具的投放力度，發展電話銀行、網上銀行、手機銀行等電子服務方式，試點推廣助農小額取款業務，延伸服務渠道。

圍繞農業產業化企業金融需求，農行提出“龍騰計劃”，與農業部簽署《全面戰略合作暨支持農業產業化龍頭企業戰略合作框架協議》，與11家農業產業化龍頭企業簽署了《銀企合作備忘錄》，針對性地提供信貸、國際貿易結算、現金管理、財務顧問、資產管理、融資策劃等綜合金融產品和服務。

此外，從2010年開始，農行以全國百強縣、千強鎮為重點，支持縣域城區道路建設和改造項目、市政交通樞紐工程，供水、供電、供氣、供暖等基礎設施建設，城鎮污水垃圾處理、重點流域水污染防治項目等，推動農村城鎮化發展。

成效

憑借植根縣域市場超過30年的豐富經驗，在縣域地區，中國農業銀行品牌已擁有較高的辨識度和最廣泛的客戶認可，農行三農金融事業部改革試點范圍已從8個省(區、市)擴大到12個。已形成三農金融事業部單獨資本管理、單獨信貸管理、單獨會計核算、單獨風險撥備與核銷、單獨資金管理、單獨考評激勵的運行機制，業已形成資金來源穩定低價、信貸規模高速增長、中間業務快速增長等良好局面。

數據顯示，截至2011年末，農行涉農貸款余額近1.7萬億元，較2008年末增長1.2倍，增速持續高于全行平均水平。其中，支持農業產業化龍頭企業4000多家，授信2400余億元；縣域中小企業3萬多家，貸款余額8000多億元。“三農”各項貸款在全行的比重穩步提高，縣域新增貸存比連續4年超過50％，扣除存款準備金因素，總體上做到了縣域資金“取之于農、用之于農”。

而在推進物理網點建設和創新助農服務方面，農行擁有縣域網點達1.27萬個，并在全國設立助農服務點4萬多個，布放轉賬電話等電子機具160多萬臺，在全國行政村覆蓋率達37.9％。

“三農”問題是全黨工作的重中之重。中國農業銀行在服務“三農”的廣闊實踐中推動科學發展，初步找到了一條以縣域規模化融資和中小企業服務為基礎，以農戶為重點，以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為驅動，以三農金融部為組織保障，服務到位、風險可控、發展可持續、具有農行特色的服務“三農”新模式。

中國農業銀行堅持服務“三農”的努力得到了黨中央國務院、地方黨政領導和社會各界的高度認可。農業銀行惠農卡和農戶小額貸款獲得“金融產品十佳獎”、“中國最佳企業公民獎”、“中國最佳農村金融銀行”等多個獎項，中國農業銀行“服務”“三農”的責任擔當精神，被評為“新中國60年最具影響力十大企業精神”。

展望

為落實國家在農業銀行股份制改革中確定的“面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市”的總體要求，2012年，人民銀行將繼續推進農業銀行“三農金融事業部”改革試點工作，在原有四川、重慶、湖北、廣西、甘肅、吉林、福建、山東8個省563家縣支行的基礎上，將農業銀行黑龍江、河南、河北、安徽4個省379家縣支行納入執行差別化存款準備金率政策覆蓋范圍。

農行將以打造優秀大型上市銀行為契機，繼續推進和深化三農金融事業部制改革，全面服務“三農”和縣域經濟社會發展，再創“十二五”三農金融新輝煌。