發(fā)揮綠色信貸功能 助力打造藍色銀行

宋效軍

“天人合一、政通人和”本來就是中華民族對大同家園的美好訴求。然而面對近年經(jīng)濟快速發(fā)展帶來的環(huán)境破壞、資源衰竭、無以為繼等一系列社會經(jīng)濟矛盾，曾幾何時，“樹綠天藍”成為奢求、“和諧社會”成為夢想。好在我們民族特有的自愈能力，促使黨和國家做出轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的部署，職能部門頒布實施《綠色信貸指引》，從法律方面要求銀行業(yè)金融機構(gòu)從戰(zhàn)略高度推進綠色信貸，加大對綠色經(jīng)濟、低碳經(jīng)濟、循環(huán)經(jīng)濟的支持，完善相關(guān)信貸管理系統(tǒng)，并以此優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高服務(wù)水平，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，促進發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

《綠色信貸指引》應(yīng)時而興，意義非凡

相較于2007年環(huán)保部、中國人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的《關(guān)于落實環(huán)境保護政策法規(guī)防范信貸風險的意見》，《綠色信貸指引》要求各大商業(yè)銀行對不符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)境要求的企業(yè)和項目進行信貸控制，遏制高污染高耗能產(chǎn)業(yè)的擴張，傳達出一個“轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，投向綠色行業(yè)”的政策信號。

綠色信貸符合實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的客觀規(guī)律，只有摒棄傳統(tǒng)的大量消耗、資源浪費、破壞生態(tài)環(huán)境的粗放發(fā)展模式，消除使發(fā)展不能持續(xù)的生產(chǎn)和消費行為，才能實現(xiàn)社會、經(jīng)濟、環(huán)境全面協(xié)調(diào)發(fā)展。通過資源的高效循環(huán)利用、合理配置和有效保護，促使經(jīng)濟社會發(fā)展與資源環(huán)境承載能力相適應(yīng)，最終推動全社會實現(xiàn)可持續(xù)和諧發(fā)展。

金融機構(gòu)根據(jù)期限、規(guī)模、利率、匯率和風險控制等要素進行資金配置，通過差異化定價可引導(dǎo)資金投向有利于環(huán)境保護、資源開發(fā)的產(chǎn)業(yè)、企業(yè)和項目，從而有效促進“兩型社會”可持續(xù)發(fā)展，并成為“兩型社會”發(fā)展的重要推手。綠色信貸適應(yīng)社會經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的內(nèi)在本質(zhì)要求。利用信貸杠桿，加強對高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及環(huán)保產(chǎn)業(yè)的資金運作監(jiān)督和制約，減少信貸風險，加速金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合，加快培育新的、可持續(xù)發(fā)展的綠色經(jīng)濟增長點。

綠色信貸還是推進商業(yè)銀行提質(zhì)升級和機制轉(zhuǎn)換的良好機遇，是實現(xiàn)商業(yè)銀行踐行社會公民責任的重要平臺。長期以來，在中國特定的工業(yè)化進程中，“兩高”產(chǎn)業(yè)一直是銀行信貸的主要對象之一。現(xiàn)在要求減少甚至停止對它們的信貸，無異于斬斷銀行的一個重要盈利來源。但是，綠色信貸引導(dǎo)資金流向，迫使對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)進行規(guī)模性調(diào)整和升級，并大力發(fā)展節(jié)能環(huán)保型產(chǎn)業(yè)。這種發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變是資本和技術(shù)高度密集的結(jié)合，與金融政策支持及金融資源配置密切相關(guān)。倚仗綠色信貸支持，必將為銀行業(yè)提供廣闊的市場空間和發(fā)展機遇。

綠色信貸也是加強商業(yè)銀行環(huán)境風險管理的必然選擇，貸款企業(yè)的環(huán)保違法一旦被披露，必將影響貸款銀行的社會形象，給商業(yè)銀行帶來聲譽風險。

踐行綠色信貸，建行打造藍色銀行

建設(shè)銀行自2007年以來積極配合國家節(jié)能減排戰(zhàn)略，以“綠色信貸”為引擎，大力支持節(jié)能減排和循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展，打響了“藍色銀行”的品牌。

2010年建行貫徹“進、保、控、壓、退”的政策要求，積極推進信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，對“雙高一剩”行業(yè)信貸投放實施了“壓控”，而“一手抓”戰(zhàn)略則支持企業(yè)淘汰落后產(chǎn)能、促進技術(shù)改造升級。對于節(jié)能減排、循環(huán)經(jīng)濟、信息及文化等新興產(chǎn)業(yè)實行差別化信貸政策，傾斜貸款規(guī)模，引導(dǎo)信貸資金進入綠色信貸領(lǐng)域，大力拓展新興市場，拓展了與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)、移動支付相關(guān)領(lǐng)域的客戶。

2011年建行頒布《中國建設(shè)銀行信貸政策與結(jié)構(gòu)調(diào)整方案》，行業(yè)政策突出“綠色信貸”導(dǎo)向，鼓勵拓展技術(shù)成熟、市場潛力較大的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)；產(chǎn)品政策加大對供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、并購貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的支持力度；針對綠色信貸客戶的多樣化需求，推出股權(quán)投資、集合債券、保險擔保等多種工具的一攬子綜合金融服務(wù)方案，滿足客戶融資需求。建行還將綠色信貸要求嵌入信貸業(yè)務(wù)管理的各個環(huán)節(jié)，全流程貫徹綠色理念。建行還設(shè)計開發(fā)了“環(huán)保益民”、“一條龍”金融服務(wù)方案，包括“綠色融資”、“綠色管家”、“綠色能效”、“綠色生活”和“綠色公益”五個子方案，滿足環(huán)保行業(yè)客戶的個性化需求。

中共十七屆六中全會后，建行加大扶持文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，重點選擇新聞和出版業(yè)中產(chǎn)業(yè)鏈完整的大型國有轉(zhuǎn)制企業(yè)，為其提供跨媒體、跨行業(yè)、跨地區(qū)的并購貸款等服務(wù)。建行還與中國節(jié)能投資公司開展業(yè)務(wù)合作，包括新型材料項目、生物質(zhì)能發(fā)電項目、垃圾焚燒項目，支持力度逐年增強。建行積極推廣電子銀行業(yè)務(wù)，倡導(dǎo)客戶通過電子交易模式辦理轉(zhuǎn)賬、繳費、理財?shù)雀鞣N非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)，為客戶提供多種低成本、低能耗、高效率的金融服務(wù)，使企業(yè)運營的資源消耗顯著降低。同時，在降低企業(yè)日常經(jīng)營管理中的能源消耗領(lǐng)域不斷做出有益嘗試，致力于營造“低碳辦公”的良好習(xí)慣，全面推進無紙化辦公，用電話、視頻會議替代傳統(tǒng)模式。通過經(jīng)營管理過程中的不斷創(chuàng)新、優(yōu)化流程，達到降低能耗、節(jié)約資源的目的。

2012年建行提出“三大一高”戰(zhàn)略，關(guān)注民生和小企業(yè)，繼續(xù)實施綠色信貸，建行把“低碳環(huán)保的銀行”和“持續(xù)發(fā)展的銀行”作為自己的具體目標。積極履行環(huán)境責任，大力支持低碳經(jīng)濟和環(huán)保產(chǎn)業(yè)，加大企業(yè)節(jié)能減排力度，降低自身能源消耗，在踐行綠色信貸方面走在同業(yè)前列。

推進綠色信貸不會一蹴而就

從2007年我國開始正式實施綠色信貸政策至今5年多時間以來，綠色信貸還未成為銀行業(yè)金融機構(gòu)共同的經(jīng)營方向。《綠色信貸指引》的頒布，提供了新的契機。為此需要研究解決三個基礎(chǔ)性問題：

一要完善綠色信貸的激勵約束機制，考慮增大綠色信貸成績顯著的銀行得到準備金率、融資規(guī)模等方面優(yōu)惠。由于污染企業(yè)的違法成本低，大大降低了企業(yè)對銀行綠色產(chǎn)品需求，同時銀行也缺少推進綠色信貸的激勵約束機制，實施綠色信貸內(nèi)在動力不足，并且執(zhí)行力度存在很大差異，導(dǎo)致不公平競爭，挫傷了認真執(zhí)行政策的銀行的積極性。

二要增加綠色信貸執(zhí)行標準的可操作性。商業(yè)銀行要細化明確綠色信貸實施標準依據(jù)，一些銀行對“赤道原則”了解實踐尚不充分，仍只停留在審查借款人或項目環(huán)境合法信息的初級階段，導(dǎo)致在審查客戶信貸申請時，執(zhí)行標準不一，隨意性強。由于綠色信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計涉及對貸款投向和企業(yè)具體項目的考核評估，需要一個較復(fù)雜的過程，銀行大多缺乏專業(yè)部門和人員把關(guān)，而且由于國家尚未出臺統(tǒng)一的統(tǒng)計標準，在統(tǒng)計數(shù)據(jù)上各執(zhí)一詞，既不利于規(guī)范操作也不利于銀行業(yè)監(jiān)管。

三要完備綠色信貸的信息溝通機制。各級環(huán)保部門、金融機構(gòu)、監(jiān)管部門和司法部門等相關(guān)部門之間實現(xiàn)全面信息共享，相互間建立有效的協(xié)作聯(lián)動機制，確保綠色信貸政策有效實施。只有從操作層面讓環(huán)保和信貸等政策掛鉤，實現(xiàn)信息共享，才有助于商業(yè)銀行充分了解企業(yè)環(huán)境信息，及時準確地判斷企業(yè)的環(huán)境風險。目前政府部門之間環(huán)保信息溝通并不暢通，缺乏完備的信息溝通機制，無法適應(yīng)金融機構(gòu)和監(jiān)管部門對企業(yè)信息的具體需要，在一定程度上影響綠色信貸執(zhí)行效果。同時，信息發(fā)布不及時，企業(yè)環(huán)境信息渠道趨窄，當企業(yè)發(fā)生污染環(huán)境行為時，司法部門因信息限制，無法對污染企業(yè)進行懲罰，商業(yè)銀行信貸資金安全也無法得到應(yīng)有保障。

銀行機構(gòu)踐行綠色信貸任重道遠

目前相較于利潤規(guī)模等經(jīng)營指標，綠色信貸尚未成為銀行的戰(zhàn)略性任務(wù)。嚴格堅持信貸環(huán)保合規(guī)、全面建設(shè)“綠色信貸”銀行尚未作為一項長期經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。為此，銀行要切實提升助推兩型社會建設(shè)的經(jīng)營觀念，關(guān)注環(huán)境與社會問題，對商業(yè)銀行而言不僅關(guān)系到社會責任履行，更關(guān)系到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)將可持續(xù)發(fā)展和履行銀行社會責任作為商業(yè)銀行的核心經(jīng)營理念與價值導(dǎo)向，轉(zhuǎn)變以往單一追求利潤最大化或股東財富最大化的傳統(tǒng)經(jīng)營理念，在項目融資決策時充分考慮相關(guān)利益主體的訴求。

銀行業(yè)應(yīng)在經(jīng)營管理中牢固樹立“綠色”、“低碳”理念，在各方面體現(xiàn)環(huán)境意識，將環(huán)保、遵守社會公德、節(jié)能減排的社會責任融入到信貸政策、信貸文化、信貸管理流程和信貸產(chǎn)品設(shè)計的各個環(huán)節(jié)中，從而建立一套行之有效的綠色信貸長效機制。

銀行同樣需要加強綠色信貸制度建設(shè)，制定完善的綠色信貸業(yè)務(wù)指引和操作細則，完善綠色信貸準入機制，建立信貸退出機制。為此銀行必須加強綠色信貸隊伍建設(shè)。在組織架構(gòu)上，商業(yè)銀行應(yīng)組建專門的環(huán)保研究隊伍，加強對產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策以及市場的分析研究，做出預(yù)測和判斷，制定信貸政策。同時大力提高信貸人員的環(huán)保法律法規(guī)和環(huán)保業(yè)務(wù)知識水平，加強信貸人員識別、判斷能力。制定可操作性制度，將綠色信貸的具體執(zhí)行方法、操作方式、激勵措施、懲戒手段等納入相關(guān)制度和考評，激發(fā)基層機構(gòu)開展綠色信貸金融服務(wù)的積極性和創(chuàng)造性，提高各部門相關(guān)人員對綠色信貸的執(zhí)行力度。

（作者單位：中國建設(shè)銀行北京分行）