農村青年創業貸款中的公共金融服務與聲譽機制:棗莊案例

朱傳辰 邢衍棟

摘要：青年創業項目的弱質性、高風險以及有效抵押擔保的缺失造成了其融資難題。山東省棗莊市形成的政府主導、團委和人民銀行推動、涉農金融機構參與的貸款模式，通過信用評價、信用檔案建立等公共金融服務的提供，降低了青年創業貸款的信息不對稱和交易成本；多層次的金融創新產品有利于其貸款風險的有效防控和聲譽機制的形成。

關鍵詞：青年創業貸款；公共金融服務；聲譽機制

中圖分類號：F830文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）04-0030-04

農村青年創業普遍面臨資金短缺問題，這是由初創期的項目資金投入量大、回流少、現金流不匹配和青年原始資金積累薄弱造成的。而銀行信貸資金在“三性”約束下，對農村青年創業項目介入積極性并不高。在缺乏外部支持或有效金融創新情況下，農村青年創業貸款業務很難實現大面積拓展。

人民銀行棗莊市中心支行和當地團市委以農村信用示范戶創建為載體，以強化征信宣傳、開展評分授信、建立電子化信用檔案為內容，以助推農村青年創業為目的，形成了政府主導、團委和人民銀行推動、涉農金融機構參與、各村（組）配合的聯動格局，推出了農村青年創業貸款的棗莊模式，較好破解了農村青年創業資金瓶頸。

一、對農村青年創業融資困境的思考

農村青年是充滿活力和創造力的群體，蘊含著巨大的創業潛能和激情。近年來，在創業成功案例示范效應、國家創業政策扶持、創業原始積累初步完成等因素影響下，越來越多農村青年敢于拼搏、希望創業。但是初創期的創業項目資金投入量大，回流少，現金流不匹配特征突出。對原始資金積累薄弱的農村青年而言，創業過程中普遍面臨著資金短缺問題。而金融機構對農村青年創業項目介入積極性不高。原因在于：一是除創業項目的弱質性及高風險外，農村青年能為金融機構提供的有效抵押或者擔保有限，信貸風險補償能力不足必然導致信貸供給的低效率。二是借貸雙方嚴重的信息不對稱大大增加了銀行的信息搜尋成本和信貸管理成本，銀行對小額農村創業項目興趣不高。

但不可否認的是，農村青年創業項目中存在著大量成功案例，金融在支持農村青年創業中仍大有可為，特別是在當前信貸市場競爭日趨激烈背景下，農村金融市場的開拓和競爭尤為重要。實際上，農村也有著大量的信用資源，但這種資源分布多呈單薄、分散的狀態；隨著信貸技術的日漸成熟，通過金融創新，實現農村信用資源的挖掘整合和信貸風險有效覆蓋已具有較大可行性。此時，對金融機構而言，農村青年創業貸款的難點在于，如何搜尋合適信貸項目和創業者以降低信貸風險和單位管理成本。我國學者張琥（2008）認為，在現實生活中，通常我們對一個完全不了解的個體只能通過其擁有的職稱、學歷、稱號、身份等集體性標識作為依據進行判斷。如果社會公眾無法區分個體屬性，則只能通過其擁有的某些共性標識對其形成判斷，盡管具有共同標識的人可能分屬不同類型。這些由多個主體共享的共同標識在經濟理論中被稱為集體信譽。對農村青年創業群體而言，多數農村創業青年不僅具有吃苦耐勞、樸實勤奮的精神品質，而且由于多是在先前打工地點的業務骨干人員，對創業技術、市場信息、市場網絡多具有較深入的了解，創業成功率比一般創業人員更高，這對于覆蓋信貸風險是大有裨益的，也為農村青年創業貸款發放提供了有效前提。

二、破解農村青年創業貸款困境的“棗莊模式”

（一）政府推動

為推動農村青年創業貸款業務的開展，棗莊市政府整合各相關部門、社會、金融等多方資源，為創業青年和金融部門之間搭建溝通橋梁。一是健全工作機制。2009年開始，先后制定實施了《關于金融支持青年創業的實施意見》、《棗莊市農村青年信用示范戶創建工作實施方案》，形成了團委及人民銀行推動、涉農金融機構參與、各村（組）配合的聯動工作機制，并對貸款利率及流程進行了規范。二是建立宣傳機制。通過成立創業政策宣講團、金融知識宣傳小分隊、農村遠程教育網絡等多種形式，向農村創業青年開展信用戶創建、創業政策、創業項目信息等知識的宣傳，為創業青年提供“全天候”政策咨詢服務。三是搭建服務平臺。聯合政府部門開發“棗莊市農村青年信用示范戶創業信息網”，對農村青年信用示范戶實行實名登錄信息，并開辟了金融政策、金融知識園地、信用公示等欄目，為農村青年創業提供信貸鏈接、政策輔導、信息咨詢等服務，網站日均瀏覽量達200多人次。

（二）運作流程

1. 多方參與信用評價。農村創業青年在通過政策宣講、網絡等多種渠道了解貸款申請流程和創業扶持政策后，可根據融資需求情況向村團支部提交參與信用示范戶評價申請，材團支部擇優向鄉鎮團委推薦，按照鄉鎮團委初審，縣級團委、人民銀行縣支行和涉農金融機構共同開展信用評價。信用評價體系包括評價內容、評價指標和標準值3個部分，涉及了家庭基本情況、家庭收入情況、資產與負債、創業項目情況等18項指標，綜合考慮青年農戶償債能力和信用狀況等潛在的非定量因素，結合評價標準開發了網上信用評分系統，涉農金融機構按照網上信用評分系統征集、錄入農村青年信用示范戶有關信息，系統自動生成分數、產生信用等級，建立信用檔案，實施信息采集更新和信息共享。信貸員對信用戶全程跟進了解，及時將情況向人民銀行反饋，實行動態管理，并根據信用評價結果確定貸款扶持對象，完成授信及貸款發放。人民銀行、團組織在貸款發放后及時對創業青年進行回訪調查，了解信貸服務情況，積極協調有關困難和問題。

2. 開辟貸款“綠色通道”。農村信用社開辟貸款“綠色通道”，在信貸網點設立農村青年信用示范戶創業貸款專柜，簡化貸款流程和審批手續，凡是符合貸款條件的青年創業項目，3個工作日內保證貸款發放到位。在授信方式上，實行“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”，還通過利率優惠鼓勵創業青年參與信用示范戶評定，貸款利率比一般農戶下調10%－30%。另外，團市委為誠實守信的創業青年積極申請“山東省青春創業貼息專項資金”，經過篩選，為30戶農村青年信用示范戶提出專項貼息申請，讓守信的農村青年得到更大實惠。

3. 創新針對性信貸產品。涉農金融機構還根據農村青年創業周期的不同階段和資金需求特征開發出了數款個性化信貸產品。針對處于創業初級階段的創業者，涉農金融機構開辦了“個貸捷”業務，向其發放最高額度5萬元的無擔保信用貸款；對處于發展階段的創業項目，發放以信用村或合作社為載體的大聯保體貸款業務，最高額度一般不超過50萬元，實行一次核定貸款總額，三年內可周轉使用；對運作較為成熟的創業項目，可針對從事農民土地合作社、工業項目的信用示范戶開辦土地經營收益權抵押、林權抵押貸款、鋼結構資產抵押貸款等信貸新產品，以企業法人作為承擔主體，發放此類貸款2.8億元。

（三）社會效應

農村青年創業貸款業務的開展產生了強烈的示范和引領效應，截至目前，全市共發放農村青年創業貸款2.4萬筆，總授信額度達到23.4億元，戶均額度近10萬元。信貸資金的注入，使農村青年創業更有“底氣”，涌現出了“信用+蓮子”鼓起運河農家錢袋子的龔偉，信用創業的“巾幗帶頭人”返鄉農民工李會會，讓小飾品加工走進農戶院落的大學生村官創業代表程琳等一批農村青年信用示范戶，成為棗莊市農村青年創業致富帶頭人。以龔偉為例，2010年他利用土地流轉方式承包了1700畝運河濕地，成立了有機藕專業合作社，遇到的最大困難就是資金問題，在團市委和人民銀行開展的農村青年信用示范戶創建活動時，其被評為第一批信用示范戶，信用社授信額度提高100萬元；有了資金的支持，池藕種植開發工程開始啟動，目前已發展到了總資產370萬元，土地流轉1759畝，輻射帶動植藕農戶約2000戶，戶均年增收2000多元。另外，農村青年創業貸款業務的開展也為涉農金融機構培育了新的信貸增長點，信貸質量和經營效益不斷提升。全市共支持成立農村專業合作社23個，新增農村青年創業項目67個，發展特色農業專業村16個，安置就業人員12000多名，農民青年信用示范戶人均純收入有了較大幅度的提高。目前，全市涉農金融機構信用示范戶貸款形態全部為正常，無一筆逾期。

三、棗莊市農村青年創業貸款的有效性分析

（一）公共金融服務的有效提供：農村青年創業貸款發放的觸發器

金融機構將農村青年創業貸款的承貸對象定為農村青年創業精英，除了農村青年擁有的現有資產、抵押潛能外，更看重的是其擁有的技術、創業能力、誠信意識等。對青年創業者的信息不對稱和創業的高風險性，很容易導致貸款違約，金融機構信貸擴張意愿不強。對此，人行棗莊中支通過金融知識進社區、金融知識巡展等宣傳有效提升了創業青年的誠信意識，為創業貸款的發放奠定了基礎；以村為單位，按照農村青年申請、村團支部推薦、鄉鎮團委審核、縣級團委、人民銀行縣支行和合作金融機構共同評定的程序開展信用評定，把好了信貸入口關，通過申請篩選、信用評價、信用檔案建立等公共金融服務平臺，以降低信貸供求雙方的信息不對稱和交易成本。

（二）多層次的金融創新產品：農村青年創業貸款的聲譽約束機制

盡管多數農村青年創業項目擁有良好市場前景、穩定現金流等潛在信用資源，但在傳統信貸制度框架下，這些潛在信用資源很難直接轉變為其信用。為此，棗莊市各金融機構從農村青年創業實際需求和創業階段出發，推出了小額農戶信用貸款、創業青年聯保貸款、活體畜禽抵押貸款、林權質押貸款等信貸產品；對初創期項目，主要提供總額不超過5萬元的小額信用貸款，對資金需求量增大的成長期創業項目，可提供最高不超過50萬元的聯保貸款；對運作較為成熟的創業項目可辦理鋼結構資產抵押等動產抵質押信貸業務，信貸產品的設計更具有針對性和個性化。這在充分挖掘創業者信用資源的同時，還滿足了不同層次、不同階段創業者的融資需求。

（三）政府部門的強力推動：農村青年創業貸款穩定運行的深層機理

在棗莊農村青年創業貸款發放過程中，不管是對貸款者篩選還是信用評價體系、信用檔案的構建，都是政府部門介入推動的結果，為創業者融資創造了條件。作為融資當事人的青年創業者和涉農銀行之間為了自身收益最大化而開展交易，但是這種交易若沒有政府的介入是不可能完成的。在政府介入之前，嚴重的信息不對稱及由此導致的較高的信貸管理成本，即使信貸管理技術成熟，也不存在創業者與銀行合作的條件，信貸交易也不可能達成。由于政府部門的介入，給承貸主體創造或提供了條件，才導致合作格局的最終形成。因此，從實質看，農村青年創業貸款中雖然涉及政府部門、青年創業者、銀行三方，但政府和銀行才是這場博弈中的主導力量。在雙方的博弈過程中，政府采取了信用戶篩選、開發信用評級系統、建立信用檔案、財政貼息、銀農對接等方式，不僅有效降低了信貸交易成本，還形成了誠實守信的正向激勵機制；從銀行方面看，交易成本的有效降低使得開展農村青年創業貸款成為可能，有效拓展了業務空間，而這也恰好符合了政府部門的初衷。因此，由于政府和銀行在為實現各自收益的博弈策略中，均選擇了符合對方利益要求的策略，形成風險收益均衡，從而促使銀行和政府合作成功并順利推動了農村青年創業貸款業務的開展。

當然，在實際運作中，棗莊農民青年創業貸款運作中還存在諸多潛在風險，例如集體懲罰機制的缺失。為促使農村創業青年在獲取貸款過程中誠實守信，除加大征信知識宣傳力度外，還采取了財政貼息、利率優惠、增信等正向激勵措施，盡管對于不符合標準者采取取消信用示范戶稱號等懲罰性措施，但這種懲罰力度十分有限。只有讓失信者失去當前或者未來的交易機會，懲戒力度足夠強，才會對青年創業者形成有效約束，青年創業者個體才會更自覺地維護集體信譽，才能保證農村青年創業貸款的順利運行。

四、相關結論

棗莊推出的農村青年創業貸款模式，以強化征信宣傳、開展評分授信、建立電子化信用檔案為內容，以助推農村青年創業為目的，形成了政府主導、團委和人民銀行推動、涉農金融機構參與、各村（組）配合的聯動格局，較好地緩解了農村青年創業的融資困境，從中可以得到以下幾點結論。一是有效公共金融服務的提供和政府部門的支持參與是推進農村青年創業貸款業務有效開展的前提。二是人民銀行及相關政府部門與金融機構在博弈過程中，均選擇了符合對方利益的策略，推動了該項業務的開展。三是金融機構更加重視開發不動產之外的潛在信用資源。四是多元化貸款品種適應了農村創業青年不同階段的資金需求，有利于雙方建立更深層次的重復博弈。

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（特約編輯 張 勇；校對 XS）