我國農(nóng)業(yè)擔保公司的經(jīng)營模式探討

【摘要】隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，對農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求也隨之提高。十六屆五中全會提出了建設新農(nóng)村，解決三農(nóng)問題。農(nóng)業(yè)擔保公司正式出于這個目的而誕生。本文就對農(nóng)業(yè)擔保公司的該如何運作做一個探討。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)擔保公司經(jīng)營模式政策建議

一、建立農(nóng)業(yè)擔保公司的必要性

中共中央、國務院《關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》指出：“有關(guān)部門要針對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的實際，研究提出多種擔保辦法，探索實行動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔保形式。鼓勵政府出資的各類信用擔保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務，有條件的地方可設立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務。”“三農(nóng)”問題歷來是黨中央、國務院十分重視和非常關(guān)心的問題，當前在農(nóng)業(yè)方面和農(nóng)村中存在的許多矛盾和問題中，最突出的是農(nóng)民增收困難問題。而貸款難是農(nóng)業(yè)發(fā)展的最大瓶頸，農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)的建立，為執(zhí)行好這一方針，為“三農(nóng)”增強自身“造血”功能，能起到極為重要的推動作用，因此，我們是非常有必要建立農(nóng)業(yè)擔保公司的。

第一，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，經(jīng)濟體制和產(chǎn)權(quán)制度不健全，同時農(nóng)業(yè)投資收益率不高，農(nóng)業(yè)融資缺乏有效足夠的抵押。農(nóng)業(yè)信用擔保是緩解農(nóng)產(chǎn)品收購、加工企業(yè)融資難、促進中小企業(yè)健康發(fā)展的迫切需求。

第二，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化生產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和市場化運作對金融支持提出了更大的需求，資金供求嚴重失衡，因此擔保成為溝通農(nóng)業(yè)組織和正規(guī)金融的橋梁。農(nóng)業(yè)信用擔保是改善農(nóng)業(yè)融資環(huán)境、加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的有效途徑。

第三，信息搜尋和信息成本的存在制約著農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)村金融分布分散，缺乏體系。農(nóng)業(yè)信用擔保是分散信貸風險、有效增加對農(nóng)業(yè)投入的重要渠道。

因此，擔保機構(gòu)應該遵循怎樣的游戲規(guī)則就成為必須考慮的問題。最重要的是能提供更充分的信息，使市場盡量規(guī)避逆向選擇以及由此導致的信貸配給問題，同時至少在財務上具備可持續(xù)性。

二、我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式的現(xiàn)狀分析

早在2004年，黨中央、國務院《關(guān)于促進農(nóng)民增加收入若干政策的意見》就指出，“鼓勵政策出資的各類信用擔保機構(gòu)積極拓展符合農(nóng)村特點的擔保業(yè)務，有條件的地方可設立農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有商業(yè)性擔保機構(gòu)開展農(nóng)村擔保業(yè)務。”但是，我國目前農(nóng)業(yè)擔保公司還有很多不足，具體表現(xiàn)如下：

（一）擔保公司的不足

一是擔保公司由政府財政出資建立，企業(yè)缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)和風險控制手段，沒有嚴格按照現(xiàn)代企業(yè)制度操作，對擔保風險責任也沒有在制度中予以明確。二是擔保機構(gòu)與信用社之間未建立責任共擔機制，擔保業(yè)務均為全額擔保，一旦發(fā)生風險擔保機構(gòu)將承擔全責。擔保機構(gòu)既承擔了借款人的市場風險，還要面對金融機構(gòu)的道德風險。三是農(nóng)業(yè)擔保公司收益率低，風險卻很高。四是專業(yè)人才嚴重缺乏且擔保機構(gòu)規(guī)模較小，難以為單筆大額或大戶貸款提供擔保。

（二）對金融機構(gòu)缺乏正面激勵

一是信用社與擔保公司建立合作關(guān)系，是從吸收擔保公司資本金的角度出發(fā)，并不是要做大做強擔保公司的擔保貸款。二是對于風險相對較小的項目，農(nóng)信社可以自己直接貸款，不需要擔保公司擔保，而到擔保公司要求擔保的往往是信用社吃不準或風險較大的客戶。擔保公司出于防范風險考慮，可能拒絕為這些對象戶提供擔保。即使擔保公司同意擔保，這些項目也因為額小難成規(guī)模，對金融機構(gòu)來說商業(yè)價值不大。

（三）對借款戶不具備交易激勵

一是農(nóng)信社對擔保公司的擔保貸款在利率上沒有實行優(yōu)惠政策，再加上一定比例的擔保費，借款戶融資成本很高。二是農(nóng)業(yè)擔保公司不能提供信用擔保，對所有擔保業(yè)務均要求提供反擔保，且大多數(shù)反擔保形式實際操作困難。三是擔保貸款手續(xù)煩瑣。

三、農(nóng)業(yè)擔保公司的經(jīng)營模式分析

目前，我國正處于國有商業(yè)銀行股份制改造的階段，這是對建立農(nóng)業(yè)擔保公司很有利的。下面就對農(nóng)業(yè)擔保公司的經(jīng)營模式作簡單闡述。

（一）農(nóng)業(yè)擔保公司經(jīng)營模式的簡單構(gòu)建

圖中所示的農(nóng)業(yè)擔保公司經(jīng)營模式可以用文字表述如下：

1.公司與農(nóng)戶以及培訓機構(gòu)簽訂合同。擔保公司通過銀行向農(nóng)戶貸款，培訓機構(gòu)為農(nóng)戶提供技術(shù)指導。農(nóng)戶要合理使用貸款，只能用于生產(chǎn)公司所需產(chǎn)品，不能挪作他用。

2.公司要向銀行交付一定數(shù)額的存款，銀行以此為限度向農(nóng)戶提供貸款。

3.農(nóng)戶在這樣的條件下，經(jīng)過長時間的發(fā)展，積累了資金和經(jīng)驗，就可以成立自己的公司或組織，最大限度地保護自己的利益。

4.幾者聯(lián)合起來形成一個有機整體。

（二）此模式的優(yōu)勢分析

1.解決了分散農(nóng)戶融資難的問題，保護了弱勢群體農(nóng)戶的切身利益。由于農(nóng)村的金融市場存在嚴重的信息不對稱現(xiàn)象，金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)投入缺乏激勵性。在此模式下，對違約風險起到了一定的抑制作用。

2.使農(nóng)戶認識到要靠自身的力量去提高收入，調(diào)動了他們的生產(chǎn)積極性。再者公司和農(nóng)戶及培訓機構(gòu)簽訂的合同中違約責任對其有很大的制約作用，可以在更大程度上調(diào)動農(nóng)戶的積極性。

3.科研機構(gòu)和技能培訓機構(gòu)的介入對農(nóng)戶的生產(chǎn)提供了保證，提高了農(nóng)戶的生產(chǎn)能力，為以后農(nóng)戶自力更生打下了基礎。

4.降低了農(nóng)戶的生產(chǎn)成本，提高了生產(chǎn)質(zhì)量，為國家新農(nóng)村建設創(chuàng)造條件。

（三）此模式存在的問題

1.在此經(jīng)營模式下，農(nóng)戶與公司是處于不平等地位的。公司相對于農(nóng)戶而言，在資金實力、人才聚集、市場壟斷能力、產(chǎn)品定價等方面都處于絕對優(yōu)勢地位。而農(nóng)戶家庭經(jīng)營規(guī)模偏小，居住分散，資金技術(shù)力量薄弱，必然處于劣勢地位。

2.當前有一定量的公司是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，其在生產(chǎn)管理、人員聘用、資金使用等方面存在一定的問題。因此，擔保公司為公司向商業(yè)銀行提供擔保時，商業(yè)銀行應該對其進行詳細審查。

3.此經(jīng)營模式設計多方利益，若處理不好，都會發(fā)生損失。因此，本文覺得應該有個中介機構(gòu)可以協(xié)調(diào)處理。

四、政策建議

以上對農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)的經(jīng)營模式作了簡要介紹，在這里仍要提出幾點建議：

第一，政府部門要積極為興辦農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)創(chuàng)造必要條件，確立具體明確的政策支持。農(nóng)業(yè)擔保公司由于自身的企業(yè)性質(zhì)問題，需要政府部門制定相關(guān)優(yōu)惠政策、管理辦法等為農(nóng)業(yè)擔保公司的生存創(chuàng)造空間，只有生存下來，才能為農(nóng)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造動力。

第二，農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)要重視和支持農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)的建立、發(fā)展，促進銀保合作，逐步建立多層次多元化的農(nóng)村金融體系，為農(nóng)民拓寬融資渠道，緩解農(nóng)村貸款難的問題，促進農(nóng)民的增收。

第三，農(nóng)業(yè)擔保機構(gòu)首先要切實完善誠信機制，建立自身網(wǎng)絡體系，不斷增強實力，解決其信息搜尋和信息成本問題。其次就是要對其經(jīng)營模式進行不斷探索和創(chuàng)新，在降低自身經(jīng)營風險的同時，滿足農(nóng)村各主體對融資的需求。

參考文獻

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作者簡介：趙晶（1983-），女，蘇州大學商學院金融系研究生，現(xiàn)供職于連云港財經(jīng)高等職業(yè)技術(shù)學校社科金保系。