山西省貧困縣域金融服務狀況調查

【摘要】目前，縣域金融服務不足和弱化問題已越來越成為制約縣域經濟發(fā)展的重要因素，特別是在貧困縣域表現(xiàn)得更加明顯。本文以山西省大同、忻州、呂梁、臨汾等4市的21個貧困縣為例，分析了貧困縣域的金融服務狀況及存在的問題，提出了改善貧困縣域金融服務的政策建議。

【關鍵詞】貧困縣域金融服務

一、貧困地區(qū)縣域經濟發(fā)展和金融服務基本情況

（一）貧困縣域經濟增長較快，但GDP占全省的比重降低

2011年，21個貧困縣的GDP占全省GDP的3.45%，增長33.6%，增幅較全省水平高10個百分點，但占全省比重下降0.26個百分點。人均GDP僅為全省人均GDP的29.3%。

（二）貧困縣域金融總量持續(xù)擴張，信貸投入穩(wěn)步增加

截至2011年末，21個貧困縣共有縣級銀行業(yè)金融機構96個，較2002年末（農村信用社改革前）增加10個，增長11.6%；金融機構各項存款、貸款余額分別為654.4億元、202.8億元，比2002年末（農村信用社改革前）增加537.8億元、139.2億元，增長4.61倍、2.18倍。

（三）農村信用社資金實力明顯增強，支農作用凸顯

通過近幾年的改革，中央銀行資金支持政策的正向激勵作用得到體現(xiàn)，“花錢買機制”的政策效應初步顯現(xiàn)，農村信用社法人治理結構逐漸完善，資產質量逐步好轉，資金實力和盈利能力明顯增強，存貸款增速加快，支農主力軍作用日益顯現(xiàn)。截至2011年末，21個貧困縣農村信用社各項貸款余額較2002年末（農村信用社改革前）增長5.52倍，占金融機構各項貸款余額的65.9%，較2002年增加了33.5個百分點。在金融總量持續(xù)增長的同時，信貸支農的力度不斷加大，涉農貸款余額比2002年末增長6.52倍。農村信用社在支持“三農”發(fā)展中的作用明顯。

二、貧困縣域金融服務中存在的問題

（一）國有商業(yè)銀行存差逐年擴大，貧困縣域資金外流情況仍比較突出

目前，國有商業(yè)銀行在貧困縣域的服務功能弱化現(xiàn)象仍然存在，大量縣域資金吸收上存。截至2011年末，21家貧困縣金融機構存貸比為31%，2011年增量存貸比51.68%。比如某貧困縣農業(yè)銀行存貸比為19.6%、建設銀行存貸比僅為0.42%，縣域資金外流情況仍比較突出。

（二）貧困縣域農村金融組織體系不健全，服務功能缺失

目前，貧困縣域農村金融體系中主要有農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社和郵政儲蓄銀行4家正規(guī)金融組織，新生的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等規(guī)模還比較小。截至2011年末，21個貧困縣金融機構營業(yè)網點587個，較2002年末減少64個，下降9.8%；農村信用社貸款占金融機構各項貸款余額的33%，各項貸款余額占金融機構各項貸款余額的65.9%。金融市場呈現(xiàn)出多家機構搶占存款份額，而農業(yè)貸款需求基本上由農村信用社一家來滿足的局面，形成了“一農支三農”的現(xiàn)狀。

（三）支農貸款成本不斷上升，農戶負擔較重

盡管目前農村存在多種金融組織，但農村信用社成為農村貸款的主要提供者，在貸款市場上取得壟斷地位。而這種壟斷的市場是低效率的、缺乏活力的市場，并且在一定程度上加大了農村經濟成分的籌資成本。如在貸款利率的執(zhí)行方面“一浮到頂”的方式較為普遍。某貧困縣農村信用社2011年的1年期農戶貸款平均利率水平為12.42%，比基準利率水平分別高出4.95個百分點，分別比2004年的貸款執(zhí)行利率水平高出3.75個百分點。

（四）外部環(huán)境欠佳，影響貧困縣域特別是農村金融創(chuàng)新的效果

1.信用擔保體系不完善。雖然金融機構開展了各種金融創(chuàng)新產品，但部分產品擔保條件較高。同時，由于缺乏專門為農村服務的擔保機構，農業(yè)企業(yè)和農戶在貸款時，很難在當地找到合適的擔保，影響了金融創(chuàng)新效果。

2.信用意識欠佳，涉農信貸風險依然存在。目前涉農金融機構面臨的信用環(huán)境依然欠佳，一方面是由于農民缺乏信貸意識，對貸款的商業(yè)性質認識不夠，認為是政策性扶持，存在不要白不要的投機心理。另一方面，由于農村的個人客戶征信系統(tǒng)還不完善，無法進行聯(lián)合制裁，對失信行為懲戒力度不夠，等待觀望、有錢不還、惡意逃債的現(xiàn)象還一定程度上存在。

（五）貧困縣域農村金融基礎設施薄弱，創(chuàng)新產品推廣比較困難

目前，與農村金融產品創(chuàng)新工作相配套需的金融基礎設施仍相對薄弱，影響了金融產品的功能和作用的有效發(fā)揮，制約支農效果。

1.營業(yè)網點少。各涉農金融機構對農村基層營業(yè)網點進行整合，對一些業(yè)務小、存款較少的營業(yè)網點實施了撤并，金融機構在農村營網業(yè)點數量呈逐年下降趨勢。

2.基礎設施薄弱。自動取款機、POS機的覆蓋面較低，使金融工具使用受限。目前，全省尚沒有統(tǒng)一對農村金融基礎設施進行規(guī)劃建設，影響金融產品應用推廣。

3.業(yè)務經營成本高。貧困縣域農村金融基礎設施薄弱，農民的電子金融意識不強，金融業(yè)務經營成本高于城市地區(qū)。調查顯示，貧困農村金融機構網點的人均存貸款、單筆業(yè)務額度遠低于城市地區(qū)，運營成本相對較高，收益較低。

三、改善貧困縣域金融服務的政策建議

（一）建立以政策性主導、以合作性與市場混合型為主體的貧困縣域農村金融服務體系

農業(yè)發(fā)展銀行要發(fā)揮政策性金融機構的優(yōu)勢，成為發(fā)放農村綜合開發(fā)、農業(yè)基礎建設投入的主導力量，而不是撤出縣域“三農”經濟。農業(yè)銀行要回歸本來定位，加強農村基礎性信貸投入，促進傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)的轉變。農村信用社應重點發(fā)放農戶和涉農企業(yè)的流資貸款。郵政儲蓄銀行應開辦小額農戶貸款，彌補農村信用社的信貸缺口。培育多層次競爭性的農村金融市場，支持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司發(fā)展。

（二）建立科學的利率定價機制，實行專項資金補助

人民銀行和監(jiān)管部門要加大對農信社利率執(zhí)行情況的監(jiān)督和指導工作力度，促使農信社健全內部管理機制和科學的利率定價機制，對農戶貸款利率要盡可能定在保本微利區(qū)間，充分讓利于農民，以防過高的利息負擔抵消了國家惠農政策給農民的實惠。

（三）健全農村金融產品和服務方式創(chuàng)新工作長效機制

一是進一步加強組織指導。堅持農村金融產品和服務方式創(chuàng)新工作不放松，認真研究財稅政策、監(jiān)管政策、貨幣政策和保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調配套措施，指導轄區(qū)金融機構通過金融產品和服務方式創(chuàng)新，著力滿足農民多元化信貸需求。二是進一步突出工作重點。指導金融機構鼓勵開發(fā)多樣化小額信貸產品，進一步擴大農戶小額貸款投放，下力氣解決農村弱勢群體的金融服務需求。三是進一步加大支持力度。人民銀行作為創(chuàng)新工作的主要推動者，要積極發(fā)揮自身職能，靈活運用政策，合理確定支農再貸款的期限、額度和發(fā)放時機。

（四）加快貧困縣域金融基礎設施建設

大力促進非現(xiàn)金支付工具和支付方式的推廣應用，規(guī)范和促進自助銀行、網上銀行、電子支付和手機支付等現(xiàn)代支付工具的發(fā)展。大力推廣商業(yè)承兌匯票，依托小額支付系統(tǒng)進一步推廣銀行本票和跨行通存通兌業(yè)務，依托支票影像系統(tǒng)促進支票的跨地區(qū)使用，積極推廣個人支票業(yè)務。加強農村支付基礎設施建設，改善農村支付結算環(huán)境，促進農民工銀行卡特色服務的發(fā)展和使用。加快ATM機、POS機在貧困縣域特別是農村地區(qū)的布放，積極改善銀行卡受理環(huán)境，為企業(yè)、個人提供快捷便利的金融服務。

作者簡介：趙紅梅（1973-），女，漢族，山西長治人，本科學歷，經濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行晉城市中心支行。