東川區農村信用社穩步向前

張仁燕

東川區農村信用社是東川唯一一家地方法人金融機構。2005年6月，東川區農村信用聯社認購央行票據380萬元，2009年3月，東川區農村信用聯社央行票據380萬元獲準兌付。經過幾年的改革發展，東川區農村信用社改革成效明顯，逐步建立并完善了法人治理結構，資本實力進一步增強，資產質量不斷提高，防范風險能力進一步增強。截止到2012年9月，各項存款347482萬元，各項貸款273560萬元，存貸款規模自2006年2月起均居東川金融機構首位，有力地支持了地方經濟發展。

一、改革成效

（一）法人治理結構完善情況

2007年，東川區農村信用社成立了統一法人社，建立了“三會一層”。2012年，東川區農村信用社監事長未發生變更，原理事長、主任調走，新調入理事長，由原副主任改任主任，現有理事長、監事長、主任各一名。

2012年9月11日，召開了第二屆社員代表大會第四次會議，會議選舉增補了第二屆理事會候選人，并審議通過了定向募股等方案。年內，共召開理、監事會6次，就經營狀況、財務工作、網點升格、股金分紅、增資擴股等內容進行討論決定。

（二）資本實力進一步增強

2012年9月，東川聯社第二屆社員代表大會第四次會議通過了《東川聯社定向募股方案》，擬定向募股2000萬元，用于增加注冊資本金，定向募股對象主要是轄區民營企業、中小企業及自然人，2012年9月末，定向募股工作結束，股本金增至8000萬元，全部為投資股，其中：職工股224戶，1600萬元，占比為20%；自然人股1327戶，3532萬元，占比為44.15%；法人股132戶，2868萬元，占比為35.85%。增資擴股不僅改善了資本結構，推動了產權制度的改革，同時有效提高了資本充足率，增強了自身抵御風險的能力。自2006年以來，資本充足率（按現行監管標準統計）逐年提高，分別是-16.12%、-8.2%、-0.98%、3.95%、8.66%、9.62%。2012年9月資本充足率為11.35%。

（三）資產質量不斷提高，防范風險能力進一步增強

2012年9月末，東川區農村信用社正常類貸款238383萬元，比年初增加37247萬元，同比增長37.11%；關注貸款25302萬元，比年初減少3017萬元，同比下降45.67%；次級類貸款2045萬元，比年初增加1564萬元，同比下降38.83%；可疑類貸款7829萬元，比年初增加1291萬元，同比增長25.18%；損失類貸款0萬元，與年初、去年同期持平。不良貸款總計9874萬元，比年初增加1028萬元，不良貸款占比3.61%，比年初增加0.64個百分點，同比減少0.56個百分點。

由于東川區農村信用社加大不良資產清收力度，加強管理，提高不良資產處置效率和效益，自2006年以來，不良貸款都呈現余額和占比逐年“雙降”的局面，資產質量不斷提高。今年經濟下行歷力加大，東川礦業經濟特點鮮明，以銅、鐵為代表的金屬價格下跌，企業利潤縮水，受此影響，不良貸款比年初有所反彈。

東川區農村信用社防范風險能力進一步提高，自2007年起，撥備覆蓋率分別是4.7%、13.3%、42.74%、113.22%、175.55%，2012年9月末撥備覆蓋率145.87%，同比增加3.4個百分點。貸款損失準備充足率自2007年起分別是：16.23%、44.37%、117.98%、201.68%、311.48%，2012年9月末貸款損失準備充足率292.07%，同比增加12.69個百分點。

（四）盈利能力逐年提升

2012年9月末，東川農村信用社凈利潤4751萬元，同比增長 287.52%；自2007年起，東川農村信用社資產利潤率穩步提升，分別是0.18%、0.41%、0.51%、0.93%、0.89%，2012年9月資產利潤率1.41%，同比增0.8個百分點；無歷年虧損掛賬。

（五）內控管理不斷加強

隨著內控制度的建立和完善，東川農村信用社進一步加大管理力度。建立并實行了重要崗位輪換、績效工資制度；不良貸款責任追究制度得到有效實施，對相關不良貸款責任人進行了處理；2012年，開展離任審計3人次，省聯社、省銀監對其開展檢查3項，區聯社自身開展檢查8項，檢查內容包括貸款合規性專項檢查、薪酬分配及車輛購置管理情況、單位結算賬戶專項檢查、存款業務專項檢查、會計達標檢查、基層信用社經濟責任審計等。未發生各類案件，主要高管人員未發生重大違規、違法行為。

二、對“三農”與地方經濟的支持與促進

截止到2012年9月末，東川區農村信用社各項貸款273560萬元，比年初增加37085萬元。貸款余額占全轄貸款的61%，新增貸款占全轄新增貸款的54%，新增貸款主要投放于有色金屬、房地產、建筑業、城市清潔能源企業，下崗失業人員小額擔保貸款、扶貧貼息貸款。在大力支持地方支柱產業——有色金屬企業的同時，信用社也注重民生需求。向區婦聯打包發放下崗失業人員小額擔保貸款5450萬元，由區婦聯逐戶發放，截止于9月末，下崗失業人員小額擔保貸款余額4322萬元、2770筆；與區工商局、教委、團委等部門合作發放“貸免扶補”貸款，2012年9月末該項貸款411筆、1910萬元。

涉農貸款83756萬元，其中：農戶貸款59736萬元，農村企業及各類組織貸款2190萬元，城市企業及各類組織涉農貸款20057萬元。2012年9月末，農信社向農業產業化龍頭企業發放貸款余額為3300萬元，發放農戶扶貧貼息貸款765筆、4012萬元。

在自身發展的同時，農村信用社也承擔著代發城市低保、農村低保、各類直補等保障性服務工作。2012年9月末，信用社代發城市低保92230戶，金額4339萬元，農村低保36368戶，金額1659萬元。

三、存在的問題及建議

（一）存在的問題

1.存款下滑勢頭不止。9月末，東川區農村信用社各項存款余額比年初減少35937萬元，這主要是由東川鮮明的礦業經濟特點所決定，與此同時，信用社社團貸款的大量增加同樣制約著本地企業存款的增加。

2.貸款隱性風險不容忽視。農村信用社單一客戶授信集中度和十大客戶授信集中度過高，且多涉及房地產企業、有色金屬企業，風險過于集中。房地產市場及以銅為主的有色金屬市場一旦出現不良勢頭，易造成不良貸款的反彈。

3.支農功能有待進一步加強。2012年9月末，涉農貸款占比為31%，低于全國平均水平。這一方面也有客觀上的原因，由于東川是市轄區，屬于城市區域，在單位貸款方面，計入涉農范疇的貸款必須是從事農、林、牧、漁業活動以及支持農業和農村發展的貸款，用途相同的涉礦貸款，如若是農村地區的企業就能計入涉農貸款，而東川的企業則不能，導致涉農貸款占比不高，且在相關的存款準備金及財務獎勵方面無法得到優惠政策。但就農村信用社的定位而言，應克服困難，進一步加強支農服務功能。

（二）建議

1.針對實際情況，給予政策傾斜。東川現屬昆明市轄6區之一，面積1858.79平方公里，2011年末，總人口28.34萬人，其中農業人口21.1萬人，占74.45%，是國務院重點扶貧地區。

由于東川屬于城市區域，諸如涉農貸款財政獎勵、差別存款準備金率、支農再貸款等許多涉農的優惠政策無法享受，這與東川一直是國定貧困地區這一現狀不相匹配，也一定程度上影響了涉農貸款的投放。建議有關部門，針對東川雖是城市區域，但是國務院重點扶貧縣的實際情況，充分給予縣域經濟方面的政策傾斜。

2.大力組織存款，認真貫徹落實信貸政策、產業政策，深度發掘可支持項目，有效防范貸款風險。地方政府應找準轉型定位，加大可行性項目建設。

3.加強農村金融生態環境建設，加大對“三農”支持力度，推進農村信用體系建設，積極探索農村金融新產品。