關(guān)于宜良縣小額貸款公司運行情況的調(diào)查

段慧萍

一、基本情況

宜良縣境內(nèi)的小額貸款公司從2009年3月起開始在陸續(xù)組建，當(dāng)時，申辦時省政府金融辦要求以實體企業(yè)為依托，以股份公司方式組建，后經(jīng)企業(yè)申報，縣金融辦審核推薦，云南省金融辦批準(zhǔn)成立，到2012年7月末，經(jīng)批準(zhǔn)開業(yè)4家，目前有3家正式營業(yè)。經(jīng)營情況：各公司開業(yè)以來，都能按各自的職責(zé)開展經(jīng)營活動，三家小額貸款發(fā)放貸款的對象均為農(nóng)戶、個體戶、個體企業(yè)，貸款利率均在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)。

各制定了相應(yīng)的公司章程，設(shè)定了業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，聘任了經(jīng)理、業(yè)務(wù)員，制定了《財務(wù)人員崗位職責(zé)》等制度。

宜良縣小額貸款公司基本情況表

二、我支行進(jìn)行縣區(qū)小額貸款公司運行發(fā)展情況課題的調(diào)研，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)制約我縣小額貸款公司發(fā)展的因素有以下五方面

一是各種投、融資擔(dān)保公司、租賃公司、地下錢莊在業(yè)務(wù)活動中不規(guī)范，對小額公司的沖擊。民間的高利貸情況對小額貸款公司聲譽(yù)也有很大沖擊很多老百姓分不清。

二是小額貸款公司在登記抵押方面成本高，不符合要求（住建部門及國土局都不對其貸款人的房產(chǎn)、土地、固定資產(chǎn)等抵押物進(jìn)行登記）。

三是稅收政策和銀行的一致25%，原來按規(guī)定可以享受西部大開發(fā)的優(yōu)惠15%，但在云南一直都未執(zhí)行，致使小額貸款公司成本增加。

四是小額貸款管理辦法規(guī)定合作商業(yè)銀行可以向小額貸款公司給予注冊資本50%的貸款資金（小貸公司），但實際合作銀行不貸給，從而嚴(yán)重制約小額貸款公司的發(fā)展。

五是原來宣傳小貸公司發(fā)展好的可以轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，但實際工作中小貸公司與村鎮(zhèn)銀行沒有聯(lián)系（村鎮(zhèn)銀行另重組建）。

三、小貸公司發(fā)展中自身存在的問題

一是缺少具備相關(guān)金融知識人員和政策業(yè)務(wù)人員，在辦理業(yè)務(wù)時出現(xiàn)不規(guī)范情況，如貸款合同要素未填全、分類不合理、報表填制中表彰關(guān)系不清，特別是三個會計報表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、利潤表）表間不平衡、科目數(shù)據(jù)隨意調(diào)整等現(xiàn)象。

二是貸款對象范圍狹小。目前轄內(nèi)小額貸款公司貸款對象基本是公司管理人員親友或認(rèn)識的人，對陌生借款人若不是熟人介紹或有人引薦，是不會為其辦理貸款業(yè)務(wù)。

三是融資困難。轄內(nèi)兩家小額貸款公司目前經(jīng)營模式都為放完注冊資金，等待貸款收回，在發(fā)放新的貸款。如宜良匯江小額貸款公司，公司開業(yè)一個月就發(fā)放貸款1600萬元（其企業(yè)注冊資金1600萬元）后，到目前未再發(fā)生一筆貸款業(yè)務(wù)。

四是監(jiān)管不完善。金融辦對小貸公司管理只是對其報送的進(jìn)行核對，目前，僅只有人民銀行一個部門對其業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)測指導(dǎo)，除數(shù)據(jù)統(tǒng)計監(jiān)測外，沒有輔助手段來指導(dǎo)和約束這些公司。

四、意見

一是近年商業(yè)銀行不良資產(chǎn)上升；具有融資功能的非金融機(jī)構(gòu)違法違規(guī)經(jīng)營風(fēng)險有所暴露；民間借貸風(fēng)險集中暴露；金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險案件時有發(fā)生，特別是在融資租賃、典當(dāng)、擔(dān)保、小貸公司以及部分地方融資平臺等方面存在較大的風(fēng)險隱患。（特別是對此沿海發(fā)達(dá)地區(qū)的金融案件的爆發(fā)），也給以我們警察示。作為基層央行要高度重視，對各類風(fēng)險隱患保持充分警惕，結(jié)合實際，認(rèn)真履行金融穩(wěn)定職責(zé)，切實防范金融風(fēng)險。

二是要加強(qiáng)協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)。加強(qiáng)與地方政府和金融監(jiān)管部門的協(xié)作配合，形成維護(hù)金融穩(wěn)定的工作合力。加強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的分析共享，構(gòu)建高效的監(jiān)管信息共享機(jī)制。要推動地方政府建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)，為促進(jìn)金融業(yè)穩(wěn)健運行提供良好的外部環(huán)境。

三是要加強(qiáng)分析研判，做好重點風(fēng)險的防范化解工作。要主動做好風(fēng)險隱患排查工作，利用與地方政府和金融監(jiān)管部門共享信息，“兩管理、兩綜合”、穩(wěn)健性現(xiàn)場評估等手段和方法，掌握金融風(fēng)險點，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，及時報告預(yù)警，采取迅速有效的措施化解，嚴(yán)防風(fēng)險蔓延。

四是要把防范金融風(fēng)險和推進(jìn)金融改革發(fā)展有機(jī)結(jié)合起來。督促小額貸款公司管理人員對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，認(rèn)真學(xué)習(xí)各項規(guī)章制度。要加強(qiáng)與主管部門的聯(lián)系，制定相應(yīng)經(jīng)營管理規(guī)定，對于能穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營的公司，適時準(zhǔn)許增資擴(kuò)股，允許抵押資產(chǎn)和抵風(fēng)險資產(chǎn)轉(zhuǎn)移讓。建立風(fēng)險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)督角色。通過積極推進(jìn)金融改革發(fā)展，不斷提高金融運行質(zhì)量，改善小微金融機(jī)構(gòu)運行環(huán)境，增強(qiáng)風(fēng)險防范意識，提高運行穩(wěn)健性，強(qiáng)化和充實資本水平，從而逐步化解各類風(fēng)險，促進(jìn)全省金融業(yè)實現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。