對德宏州惠農支付服務點發展情況的調查與思考

羅本祥

惠農支付服務點是金融惠農支付業務“進村入戶”的窗口和終端，對傳導金融惠農政策起著重要的作用。近期，筆者對德宏州惠農支付服務點發展情況進行了深入調研，分析了當前發展面臨的困難和問題，提出了促進惠農支付服務點進一步發展的措施及建議。

一、德宏州惠農支付服務點的發展現狀

德宏州地處祖國西南邊陲，東、南、西三面與緬甸接壤，全州土地面積11526平方千米，轄2市3縣，50個鄉鎮，336個村民委員會，3849個村民小組。截止2012年9月末，全州設有銀行機構176個，其中城市地區銀行機構117個，農村地區銀行機構52個，鄉村地區流動金融服務點7個。城市與農村地區銀行機構設置比例明顯失衡，尤其鄉鎮以下農村地區金融服務缺失嚴重。為切實解決鄉鎮以下農村金融服務空白問題，2011年9月，人行德宏州中心支行以“惠農支付業務”為切入點，依托農村地區優質百貨店，組織轄區銀行機構大力推進惠農支付服務點建設工程。經過一年來各方的共同努力，德宏州惠農支付服務點建設取得階段性成果：截止2012年9月末，全州累計建立惠農支付服務點180個（鄉鎮所在地49個，村委會所在地98個，自然村33個），共惠及：43個鄉鎮，128個行政村，162個自然村；累計發生消費業務1230筆，金額1，024，831.37元。取款業務40564筆，金額20，807，801.70元。繳費業務31193筆，金額866，080.18元。轉賬業務9915筆，金額9，991，538.99元。通過惠農支付服務點建設，不僅方便了廣大農民，給商戶也帶來了收益，并拓展了非現金支付工具在廣大農村地區的應用。

二、德宏州惠農支付服務點生存與發展面臨的困難和問題

目前，德宏州惠農支付服務點建設雖成功邁出了關鍵的第一步，但其生存與發展仍面臨著諸多不容忽視的困難和問題，主要有：

（一）市場定位不準確

一是裝機行管理方式行政化，思想上過分依賴人民銀行和銀聯公司，工作缺乏主動性和開拓性。二是商戶在經營上“等、靠”思想嚴重，缺乏市場競爭意識，導致部分惠農支付服務點業務發展緩慢。

（二）宣傳培訓不到位

一是對銀行卡宣傳不到位。農民習慣使用存折，對銀行卡不了解、不放心，農村地區用卡環境嚴重缺失。二是對惠農支付服務點的營銷手段落后。大多惠農支付服務點僅掛有人民銀行頒發的經營許可匾牌，沒有醒目的廣告、服務卡、促銷活動等，較通信、煙草等行業在農村地區的營銷手段和模式相形見絀，導致很多農民對惠農支付服務點的作用、目的和安全性不了解、不信任。三是對商戶的操作培訓不到位。裝機行對商戶普遍欠缺系統性、持續性的培訓，很多商戶日常只能辦理取款和繳費業務，對轉賬、查詢以及商戶自身的收益計算等知之甚少，致使惠農支付服務點功效減弱。

（三）相關政策不匹配

一是與政府惠農政策不匹配。目前國家對德宏州農戶的各類補助資金多達30余種，政府部門基于方便監督檢查的考量，強制所有惠農資金必須以存折的形式下發，使農戶對銀行卡的抵觸情緒更加嚴重。據初步統計，目前德宏州近100萬農民人口中，持卡用卡占比不足3%。二是與通信產業發展方向不匹配。隨著通信部門市場戰略調整和轉移，德宏州鄉村固定電話存量持續大幅萎縮，呈逐漸退出市場趨勢。2009年德宏州鄉村固定電話存量137282臺，2010年降至118000臺，2011年降至81984臺，近3年的降幅高達40.28%，相應的維護工作也在加速停滯。為此，雖然身處邊境地區，裝機行也只能不斷布放移動POS，如此不僅帶來諸多風險，而且農村地區信號不穩定，部分偏遠地區惠農支付服務點只能“移動POS業務移動辦”。三是業務額度和手續費率設置與市場發展不匹配。目前惠農支付服務點業務額度設定為：取款和轉賬匯款業務每日每卡累計不超過1000元和10000元。手續費率設定為：單筆取款金額在400元以內或400元以上每筆收取2元或3元；轉賬匯款業務每筆收取3元。誠然，現行的業務額度和收費標準的確具有一定的代表性，但無法滿足相對較富裕農村地區消費需求，并且隨著國家惠農政策的持續發力，該問題必將日漸突顯。四是業務門檻設置需要斟酌。現階段農村地區使用銀行卡的主要群體為外出務工人員，他們既是市場的第一批消費者，同時也是市場的隱性傳播者，然而按現行政策規定，他們持有的非參與行發放的銀行卡無法辦理轉賬業務，這對正處市場培育階段的惠農支付服務點發展勢必帶來一定的影響。

（四）管理不到位

目前全州月交易在10筆以下的惠農支付服務點將近20個。咎其原因故有用卡環境差、宣傳不到位等諸多因素，但客觀上也與裝機行管理不到位不無關系。很多裝機行抱著“搶占地盤”或“完成任務”的錯誤思想，非理性快速布放惠農支付服務點，對市場容量欠考慮，致使其業務發展舉步維艱。

三、促進惠農支付服務點穩健發展的建議

惠農支付服務點的持續發展，是農民實現“足不出村”享受金融惠農支付服務的關鍵。雖然現在全州惠農支付服務點建設已初具規模，但如不前瞻性的考慮和解決目前其生存與發展面臨的困難和問題，任其不斷積累和發酵，不僅會影響惠農支付服務點的發展，甚至危及其生存。因此建議：

（一）轉變經營理念

惠農支付服務點固然肩負著傳導金融惠農政策的重任，但從市場角度分析，其實質上是一種特殊的市場經營行為，因此必須按照市場化的方式解決其生存與發展的問題。一是轉變經營模式。不能把惠農支付服務點建設簡單的等同為行政行為，所面臨的問題也不能完全依靠人民銀行來幫助解決，裝機行和商戶必須積極轉變經營理念，努力融入市場生態環境，按照市場化原則解決問題，謀求發展，如此才符合事物發展規律，才能永葆惠農支付服務點的生機與活力。二是引入市場退出機制。人民銀行和銀聯公司應建立相應的獎勵和退出機制，對業務發展較好的商戶應給予適當的獎勵，并進行必要的宣傳，以充分發揮其典型示范作用。反之，對持續無法打開局面的商戶應取消其經營資格，擇優重新發展商戶，以增強裝機行、商戶的責任感和危機感。

（二）加大宣傳培訓力度

一是樹立品牌意識。裝機行應統一制作醒目的招牌和廣告，以確立惠農支付服務點在農村地區的存在。二是建立宣傳員機制。裝機行應積極吸納和培養一批鄉村干部宣傳員，因地制宜對銀行卡以及惠農支付服務點進行有計劃、有針對地系統性、持續性宣傳，以增進農民對銀行卡和惠農支付服務點的了解和信任。三是加強對商戶的操作培訓。裝機行應定期、不定期對商戶進行POS機具操作培訓，使商戶能夠熟練的使用和管理POS機具，并適當開展一些高頻率、小金額的促銷活動，努力營造氛圍，促進農村市場發展。

（三）進行適當的行政干預

一是把現有各種惠農補助資金以銀行卡的形式發放。流通電子貨幣、使用非現金結算既可節約大量國家成本，也能提高人民工作、生活效率，可謂利國利民。因此，建議政府部門重新探索監管路徑，允許各類惠農資金以銀行卡形式發放，努力為銀行培育農村用卡環境創造有利條件。二是建議政府部門積極協調通信產業部門，本著為農、惠農的原則，繼續為惠農支付服務點保留和建設鄉村固定電話，并提供持續的技術服務與支持，以保證惠農支付服務點信號穩定和降低經營風險。三是對商戶實行升級制管理。目前部分消費者認為現行額度偏低，如果簡單的增大額度，商戶又認為資金占壓與收益不成正比。因此，建議對惠農支付服務點實行自愿的升級制管理，即在現行額度和標準的基礎上，對取款和轉賬額度、手續費率設置多個更高層級，當商戶交易量連續達到一定量時，在其自愿和風險可控的前提下，允許商戶增加額度和執行與之相適宜的收費標準。如此，不僅能夠解決“一刀切”政策帶來的弊端，同時也符合市場發展趨勢。四是允許非參與行辦理轉賬業務，成本問題可以參照非惠農支付服務點POS現行標準執行。

（四）加大管理考核力度

一是監管方應嚴格審批程序，加大事前現場檢查力度，合理控制惠農支付服務點的布放節奏，同時引入業務發展與增設惠農支付服務點掛鉤的考核機制，有效引導裝機行合理、有序擴張，杜絕“求量不求質”的問題。二是裝機行應積極轉變工作思路，在大力發展商戶的同時，要切實加強對商戶的支持與管理，比如建立聯系人和定期走訪制度等，積極幫助商戶做大做強惠農支付服務點業務，以確保金融惠農政策持續走進“千村萬戶”。