迪慶少數民族地區金融知識宣傳普及存在的問題及建議

蘇清

前言

迪慶藏族自治州是云南省唯一的藏區，近年來，隨著國家西部大開發戰略的實施，以及國家、云南省建設邊疆少數民族地區各項政策、措施的不斷落實和深入，迪慶州經濟社會取得較快發展，人民生活水平顯著提高。社會經濟日益活躍，人民對金融產品、金融服務的需求不斷增加。但由于受自然地理環境限制，深處邊疆，社會經濟發展落后，歷史情況等原因影響，群眾掌握、了解金融知識與對金融產品、金融服務的需求之間的矛盾異常突出，在很大程度上，成為人們選擇金融產品、享受服務的瓶頸，這也嚴重影響了金融業的發展，給社會和經濟發展帶來了不利的影響。因此，需要不斷加強對金融知識的普及和宣傳，開創迪慶藏區金融發展的新局面，為社會和經濟的發展創造良好的金融環境。筆者將以迪慶州轄內德欽縣為例，就金融知識普及的問題展開分析，為下一步金融的發展提供適當建議。

一、德欽縣縣情

德欽縣地處云南省西北部橫斷山脈地段，境內雪山突傲、大江蜿蜒、林海蒼茫、峽谷深邃，形成了以雪山、冰川、峽谷、草甸、湖泊和多樣性生物構成綺麗的自然景觀。氣候屬寒溫帶山地季風氣候，隨著海拔升高，氣溫降低。處青藏高原南緣滇、川、藏三省（區）結合部。總面積為7273平方公里，縣城升平鎮，海拔3400米，距離州府香格里拉182公里，距離省會昆明889公里。全縣設六鄉兩鎮，總人口6萬余人，人口密度每平方公里8人。境內民族以藏族為主，80%以上為藏族，有納西、彝族、傈僳族、回族、白族等其他少數民族。文化多以藏族傳統農耕放牧文化為主，宗教以藏傳佛教盛行。在縣委政府的領導下，全縣生產總值達到66243萬元，主要以農牧業、礦產、水能水利、旅游、生物為重要產業，全縣金融機構各類存款余額105946萬元，各項貸款余額38773萬元，全縣經濟總量較低，金融發展緩慢。

二、金融知識的概念

本文所指的金融知識是狹義的金融知識，筆者認為主要是指在金融活動過程中，對各種金融服務產品、金融服務種類的概念、性質、內容的介紹或說明。

三、金融知識普及的意義

金融知識對于金融的快速發展有著促進意義，能夠改善金融服務環境，提高民眾對金融的認知度，只有不斷開展有效的金融知識宣傳普及，才能更好地將金融服務、金融產品推向市場，推向百姓心中，加強人們對金融領域的認識，也才能更好地發揮金融服務經濟社會的作用，為百姓創業增收、為社會經濟發展貢獻力量。

四、德欽縣金融知識普及存在的問題

（一）自然地理因素限制較大

由于德欽特殊的自然地理環境，境內高山峽谷縱橫交錯，地形以山地為主，交通十分不便。海拔較高，氧氣稀薄，氣候嚴寒，終年雪山連綿。這給開展金融知識宣傳造成了很多不利因素，特別是全年中半年以上為寒冷時節，給開展具體工作帶來了更多不便。

（二）歷史及社會原因

德欽縣于1955年成立，至今55年的歷史，多年來，由于地處高原邊疆，交通十分不便，社會經濟發展長期落后，境內以藏族為主，文化發展滯后，信息閉塞，百姓生活水平較低，屬于國家級貧困縣。改革開放后，國家不斷加大對邊疆少數民族地區的發展支持力度，特別是隨著迪慶州被確定為“香格里拉”之后，德欽社會經濟發展速度明顯加快，金融也在此形勢背景下，逐步開始發展和完善，然后仍然處于較低的發展階段，金融服務的推廣，金融知識的宣傳受歷史影響、文化影響、交通影響、宗教影響較大。特別是全縣行政區劃空間距離大，人口分布不均勻，民族問題存在，也在很大程度上阻礙了金融的宣傳和發展。

（三）宣傳、普及無體制保障

德欽金融知識宣傳過程中，缺乏有效的聯動機制。金融應為經濟服務，在地方經濟和社會發展過程中，政府承擔著首要責任，政府理應成為金融知識宣傳的組織者、倡導者，有效聯系并協調政府部門和金融單位開展有意義的金融知識宣傳活動，并能夠安排一定資金保證宣傳活動正常進行。這樣，急需建立以政府為主導、以政府部門、人民銀行、金融機構為成員的宣傳聯動機制。特別需要將黨和國家或地方政府對少數民族的經濟金融政策傳達宣傳到位，能夠為少數民族地區百姓致富、地方經濟發展提供良好的金融服務。

（四）宣傳、普及主體不明確

作為我國的中央銀行，《中國人民銀行法》規定，人民銀行在宣傳普及金融法律及金融知識、提升國民金融素質方面發揮著主導作用。近年來，人民銀行各級分支機構不斷加大對公眾的金融知識及金融法律宣傳普及力度并取得明顯成效，但此項工作總體上仍處于起步階段，特別是隨著普及工作逐步深化，實踐中浮現出若干深層次問題。德欽縣人行作為德欽境內主要金融機構，從法律地位上看，承擔了轄內金融知識宣傳、普及的主要職責和使命。歷年來，各上級行每年自上而下組織各分支機構開展各種內容的金融知識宣傳，德欽縣人行依據要求在轄內組織開展有關活動，同時要求其他金融單位結合自身情況組織開展相關宣傳活動。另外，政府有關部門也逐步根據經濟社會發展需要，開展一定規模和形式的金融知識宣傳，商業銀行、信用社主要以業務發展和樹立企業形象為目的，開展符合自身需要的金融知識宣傳活動。從上述情況可知，在德欽轄內，有人民銀行、農業銀行、信用社、郵儲、政府部門等不同的主體在各自的權責范圍內開展過金融知識宣傳、普及教育工作。但從系統性、全面性、聯系性、連續性、統一性等角度看，缺乏一個有效的、明確的宣傳主體，缺乏一個行之有效的聯系機制，在德欽經濟社會發展全局過程中，金融承擔著為經濟社會發展輸血、服務的重要使命和職責，然而在宣傳、普及金融知識的過程中，主體眾多，權責不明。

（五）宣傳、普及渠道、形式不足

德欽縣內，金融知識宣傳普及的方式呈現單一化、固定化，宣傳組織、宣傳模式、宣傳方法橫向上看，存在較大差距。宣傳主要以人民銀行為主導，人民銀行從履職出發，每年都在轄內組織開展改善金融服務環境、提高金融知識社會認可度的相關金融宣傳。例如：征信宣傳、反洗錢宣傳、支付結算宣傳等工作，主要在縣城人流集中地點以發放宣傳冊，張貼畫冊，掛橫幅的形式進行。金融機構主要在其主要營業網點內向當地百姓介紹有關金融知識，但并未走向百姓，走向街頭，走向鄉下去宣傳。政府部門每年僅依靠召開金融聯系會議或協調金融單位開展工作時通過新聞媒體傳播一些金融知識。因此，當前面臨著宣傳渠道、形式單一固化等困惑。

（六）宣傳、普及效果較差

開展金融知識的宣傳和普及必須注重效果，注重宣傳普及后能夠產生實際的效益。近年來，德欽縣金融宣傳普及工作取得一定成績，然而從縣城、下鄉走訪調查可知，廣大百姓，尤其是少數民族百姓對金融服務的需求較高，但如何獲得有效的金融服務，有什么樣的金融產品可供自己選擇，金融到底是一個什么東西，這些最基本的概念和情況了解程度較低。即使到金融機構辦理過有關金融業務的百姓，也僅限于了解儲蓄服務和信貸服務，更多的金融知識知之甚少。當地金融知識宣傳開展次數少、宣傳過于簡單和形式化、宣傳后不注重統計總結。長期以來，金融宣傳工作成效偏低。

五、德欽縣金融知識普及的建議

（一）倡導地方黨委政府建立完善的金融聯系機制

鑒于德欽轄內特殊的自然地理因素，社會歷史因素，藏族少數民族和多民族雜居的情況，在地方經濟和社會發展過程中，政府作為經濟社會發展的先驅，結合金融支持、金融服務需要，確有必要分析客觀實際情況，從實際出發，具體問題具體分析，針對經濟和社會發展中的問題，結合金融實際需要，建立完善的金融聯系機制，確有必要將宣傳機制，宣傳主體，宣傳內容，宣傳落實情況有機統一起來，將縣城和鄉村不同地域的金融宣傳區別對待。

（二）結合轄區實際，科學統籌規劃有效宣傳方案

鑒于德欽人口稀少，人口分布不均，多以少數民族為主，人均受教育水平偏低的特點，縣內行政區劃空間距離大等宣傳中的突出問題，需要進一步研究分析，結合地方經濟發展需要、以提高百姓收入為目的，地方黨委政府在推行政策中，進一步加強對與政策相關的金融扶持的宣傳，每年制定與經濟社會發展相適應的金融宣傳方案，及時解決金融服務過程中的突出問題。通過科學指導、合理規劃、建立行之有效的宣傳策略。

（三）開拓創新，尋求多樣化宣傳形式

突破當前金融宣傳面臨的困惑和問題，唯有打破常規，開拓創新，不斷研究新的思路，新的方法，注重實效性、靈活性。首先確有必要堅持傳統方式中可行性較高、實效性較好的宣傳方式。其次，逐步通過網絡、辦刊、新聞媒體開創金融宣傳窗口，通過知識傳導、成功案例分析、疑問解答等多種方式為百姓、企業解決現實中存在的金融問題。利用移動通訊工具、手機報、手機短信等渠道傳達有關政府民族政策中的金融政策信息。最后，實現金融宣傳、金融服務下鄉、進社區，到下鄉、社區、農村開展金融知識宣傳講座。力求使用開放、多樣、靈活的方式達到金融知識宣傳的目的。

（四）注重宣傳效果、嚴格落實到位

金融知識的宣傳對于金融的發展起著重要作用，開展金融知識宣傳工作，務必注重宣傳的社會效益、經濟效益、人文效益。力求在金融宣傳中做到，把宣傳和服務作為為第一要義。各宣傳主體或參與單位部門，務必將工作落到實處，通過宣傳普及發現問題，通過宣傳總結提高，及時記錄和反饋相關宣傳信息。使金融知識宣傳工作常態化，真正落實到社會經濟生活之中。

（五）逐步實現金融宣傳、金融服務可持續發展

要能夠使金融宣傳、金融服務工作得到社會認可、人民滿意、實際效益好，就必須使金融宣傳工作具有長期性、連續性，努力保持金融工作的生命力。做到金融事業的可持續發展。

綜上所述，迪慶藏區作為云南省唯一藏區，應努力抓住當前國家重點建設和開發邊疆少數民族地區的有利時機，繼續保持經濟和社會平穩較快發展，努力實現金融對經濟和社會發展的造血輸血功能。黨委政府、人民銀行、商業銀行、農村信用社等應把金融事業、金融工作推向一個新的起點，不斷加大對金融的宣傳力度。