農村信用體系建設的探索與實踐

陳家奎

農村信用體系建設是農村金融的基石，是改善農村基本公共服務的重要工作內容，是改善農村融資環境，加大金融支持社會主義新農村建設的具體體現。為加快農村信用體系建設步伐，人民銀行總行、云南省政府分別制定下發了《關于農村信用體系建設工作的指導意見》和《云南省人民政府辦公廳關于加快推進農村信用體系建設試點工作的實施意見》。為積極推動我州農村信用體系建設，切實改善西雙版納州農村信用環境和融資環境，增加對“三農”的有效信貸投放，促進我州現代農業和縣域經濟發展。作為全省農村信用體系建設四個試點地州之一，我州進行了有益的探索和實踐。

一、農村信用體系建設的基本現狀

為改變農村融資難這一制約我國農村經濟發展的“瓶頸”問題，2001年底，人民銀行總行下發了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》。我州為推廣農戶小額信用貸款，擴大信貸支農力度，降低信貸風險，改善農村信用環境，2002年，在人民銀行的組織、領導下，以農村信用社為主體，研究制定了農戶信用評級體系，持續開展了信用戶、信用村、信用鄉（鎮）農村信用體系建設工作，并取得明顯成效。截至2010年12月底，全州共為116472農戶建立了經濟檔案，占農戶總數的72.49%，并對104969戶農戶發放了貸款證，有79348戶農戶獲得貸款支持，占農戶總數的49.39%，農戶貸款余額達282155萬元，較2000年增長23.76倍。但是，隨著社會主義市場經濟體制的不斷完善，社會信用體系建設進程的不斷加快，農村信用體系建設作為社會信用體系建設的重要組成部分，原有的農村信用體系建設難以適應現實需要，迫切需要進一步規范和深化。加之，農村信用社一家金融機構也難以支撐農村經濟發展需要，農村融資難、融資貴、金融服務水平低等問題頻發。為此，2011年，人民銀行總行下發了《關于農村信用體系建設工作的指導意見》，為進一步鞏固深化農村信用體系建設工作，根據云南省政府《關于加快推進農村信用體系建設試點工作的實施意見》。我州結合實踐，按照“政府領導、人行推動、多方參與、共同受益”的總體要求，穩步推進農村信用體系建設。截至2012年10月底，全州共選取18個試點鄉鎮，占全州58.1%；選取139個試點村委會，占全州村委會總數的62.1%；選取95561戶農戶，占全州農戶總數的65.8%。已采集農戶經濟檔案71066戶，完成試點任務的97.93%。

二、存在的困難和問題

西雙版納州作為云南省農村信用體系建設的試點州市之一，在地方黨政的高度重視、社會的普遍關注、人民銀行的統籌協調、涉農金融機構的協同配合、農戶的積極擁護和參與下，農村信用體系建設試點工作進展順利，并取得了一定的成效，但也存在許多困難和問題：

（一）認識統一難

農村信用體系建設工作從起步到目前雖然已經開展了十多年，但由于沒有明確統一的建設標準，農戶信用信息資源沒有形成共享，各金融機構均各自為政，資源獨享，因此，對統一標準從建農村信用體系建設工作存在較大分歧。特別是農村信用社由于長期壟斷農村金融市場，對加強農村信用體系建設，共享農戶信用信息，開放農村金融市場心存顧慮。

（二）任務分解難

俗話說：一個和尚挑水喝，兩個和尚抬水喝，三個和尚沒水喝。按照農村信用體系建設工作“政府領導、人行推動、多方參與、共同受益”這一總體要求，不可避免存在任務分解落實問題，各部門為實現部門利益最大化、風險最小化，對任務分解各執一詞，任務分解落實難。

（三）資金落實難

農村信用體系建設工作任務繁重、工作量大，需要耗費大量的人力、物力和財力。按照省政府《關于加快推進農村信用體系建設試點工作的實施意見》，農村信用體系建設資金由各級政府和涉農金融機構各自承擔相應的費用，但是由于我州縣市財力薄弱，財政資金入不敷出，各級政府難以承擔高額費用。涉農金融機構也因農村市場份額不同，預期收益不同而難以分配農村信用體系建設費用。

（四）標準統一難

開展信用戶、信用村、信用鄉（鎮）的信用評定工作需要建立統一的信用評定指標和標準，但是由于各縣市、鄉鎮、村寨經濟發育程度不一，區位優勢不同，土地使用價格和農作物產量存在較大差異，因此，制定全州統一的、客觀的、農戶樂于接受的信用評定標準難度較大。

三、主要的做法和措施

農村信用體系建設工作是一項打基礎、謀長遠的基礎性、長期性工作，涉及面廣、工作量大。為穩步推進全州農村信用體系建設工作，有效解決和克服因設計、制度、操作等層面給農村信用體系建設造成的諸多困難和問題，我州主要采取了以下措施和辦法：

（一）加強組織協調，建立健全領導體制和工作機制

一是成立了州、縣（市）、鄉（鎮）三級農村信用體系建設試點工作領導小組，分級負責農村信用體系建設試點工作的組織協調和指導督促工作。二是制定并明確了各領導小組成員單位的職責和任務，以調動各部門主動參與農村信用體系建設工作。三是建立了農戶信用、農戶資產、授信額度“三聯評”，小額信用貸款、農戶資產抵押貸款、農戶聯保貸款“三聯動”，政府、銀行、農戶“三聯手”的農村信用體系建設工作機制。四是建立了定期考核通報制度，將農村信用體系建設工作納入對轄內人民銀行、涉農金融機構考核范圍，形成了上下、內外聯動的農村信用體系建設工作格局。

（二）細化目標，多措并舉，確保農村信用體系建設有序開展

一是明確目標，科學制定實施方案。在深入縣、鄉、村以及涉農金融機構調研的基礎上，制定了全州《農村信用體系建設實施方案》，明確了年度工作目標。二是按照共建共享的原則，合理劃分涉農金融機構農戶信用信息采集任務。組織召開涉農金融機構農村信用體系建設工作會議，綜合考慮涉農金融機構市場份額以及今后的發展目標，明確了各涉農金融機構農戶信用信息采集任務。三是明確農戶信息采集主體，多渠道籌措資金推進農村信用體系建設工作。鑒于農村信用社擁有大量的農村金融網點、與老百姓熟悉、農村基礎扎實等優勢，經協商同意由農村信用社一家承擔信息采集主體任務，各級政府相關部門配合進行采集。農戶信用信息采集費用由各級政府和涉農金融機構按比例承擔。四是統一采集標準，完善工作程序，筑牢采集根基。根據縣、鄉經濟發育程度，區位優勢，合理確定全州統一規范的資產收入計價標準。嚴格規范農戶信用信息采集流程，正確處理好工作進度與工作質量的關系，在工作程序上抓好四個統一：即統一制定全州農戶信息采集流程；統一明確全州信息采集組成人員及職責分工；統一農戶家庭資產信息采集指標；統一分縣、鄉農戶資產計價標準，確保農戶信用信息采集規范、準確、真實。五是建立全州統一的農村信用體系建設信息系統平臺，收集、評價農戶信用信息，實現農戶信息共享。六是加強征信宣傳，著力提高農戶誠信意識。組織開展征信知識進村寨、《百姓征信知識問答》活動，增強農戶“守信得益、失信受制”的意識。

（三）加強督促檢查，確保農戶信用信息真實準確

農村信用體系建設的最終目的是為農戶提供貸款便利、解決農戶資金需求問題。為實現此目的，需要通過全面采集、掌握農戶的信用信息，對其信用狀況進行評價，為金融機構提供查詢服務。在此過程中，保證數據質量是整個農村信用體系建設工作的核心，也是保障工作具有可持續性的關鍵。如果采集的農戶信息不真實、不準確、不完整，就會在使用過程中出現評分不準確或無法完成評分的情況，從而導致不能通過征集信息真實地反映農戶的信用狀況，涉農金融機構也無法使用這些信息進行授信貸款，“解決農戶資金需求”的最終目的也就無法實現。為此，一方面要求農村信用社加大對農戶信用信息采集的審核力度，另一方面人民銀行按季組織農村信用體系建設領導小組成員單位對信用社采集的農戶信用信息進行復查，以確保數據的全面、真實、準確。

四、有序推進農村信用體系建設的政策建議

農村信用體系建設作為完善社會主義市場經濟體制的重要部分，應盡可能通過經濟手段、法制手段推進農村信用體系建設工作，減少行政手段在農村信用體系建設中的作用。

（一）加快和完善征信立法，為農村信用體系建設提供良好的法律環境

要抓緊制定出臺相關的法律法規，明確農村信息征集主體，各主體的權利、義務及法律責任，規范信息征集和使用的方式、方法，建立并完善農村信息系統監督管理制度，使農村征信工作及征信行為有法可依、有法必依。

（二）引入市場機制，委托中介機構負責對農村信息的征集和農戶信用評級

農村信用體系建設是一項長期的基礎性工作，不可能一蹴而就，按照“政府領導、人行推動、多方參與、共同受益”的模式、借助行政手段開展農村信用體系建設工作，雖然能夠快速推動信用體系建設工作，但長此以往各建設主體將會在投入與產出方面持不同意見，導致農村信用體系建設工作在整合資源、分擔建設費用、享受信息資源方面發生分歧，阻礙農村信用體系建設工作的穩步推進。因此，建議由第三方中介機構負責農村、農戶信用信息的征集和評定，信息使用著按信息使用量支付信息使用費。

（三）加強農村征信宣傳，優化農村金融生態環境

一是要通過多種方式和渠道宣傳征信知識，增強廣大農民的信用意識；二是涉農金融機構要加大農村金融產品的創新力度，增加針對“三農”的金融產品、金融服務，以金融供給引導農村金融環境的改善；三是切實發揮農村信用體系的規范、引導作用。對誠實守信的農戶給予更多的信貸支撐、更好的金融服務，對失信者、惡意逃廢銀行債務的行為，要進一步加大懲戒力度，形成區域性的正向激勵機制，推動地方農村金融生態建設。