武漢城市圈設立消費金融公司總部金融產品分析

劉位璐 譚永康

【摘要】本文在分析目前我國消費金融公司在運行過程中所提供的消費金融產品的基礎上，結合金融產品的價值三層次：核心價值、形式價值和附加價值結合對武漢城市圈的居民金融產品消費偏好進行分析，提出了在武漢城市圈設立消費金融公司產品價值的建議。

【關鍵詞】消費金融公司武漢城市圈金融產品價值

在項目系列成果之一《武漢城市圈設立消費金融公司總部試點經營模式淺析》一文中，文中所提出的對武漢城市圈設立消費金融公司總部設想所覆蓋的主要客戶群體基于的原因主要體現在五點：武漢城市圈的奢侈品的爆發式消費趨勢、武漢富人群體的消費借貸需求和流動性資金需求特點、武漢城鄉一體化建設的加速以及農村消費力的釋放、武漢的學生群體數量居世界首位以及武漢城市圈內的戶籍等城市一體化建設趨勢。在這個分析背景下，本文就主要客戶群體的消費金融需求服務，提出相應的武漢城市圈消費金融公司的產品設計建議。

一、目前我國現有的消費金融公司所提供的消費金融產品

自2010年以來，我國先后成立了四家消費金融公司：四川錦城消費金融有限公司、

北銀消費金融公司、中銀消費金融有限公司以及捷信消費金融有限公司，其中捷信目前已經在武漢市設立了消費金融公司的分支機構，并且在武漢的一些家電賣場及學校商鋪設立了分銷店。這四家消費金融公司的業務范圍各有側重，下表列出了這四家消費金融公司目前在我國所提供的主要金融服務范圍。

表1 我國消費金融公司金融服務范圍一覽表

公司名 四川錦城消費金融有限公司 北銀消費金融公司 中銀消費金融有限公司 捷信消費金融有限公司

主要合作商家 多個合作商戶門店。如：龍翔電子、蘇寧電器等（電子類居多） 業務合作渠道超過100余個，初步形成了教育培訓類貸款渠道體系、手機通訊類貸款渠道體系、白色家電類貸款渠道體系以及裝修裝飾類貸款渠道體系。 旅游、家電、車牌、奢侈品、百貨超商、建材、家居、月子、租車、婚慶母嬰、教育培訓等。 捷信集團強大的分銷渠道主要包括：店內分期付款網點，自己的分支機構，郵局和直接渠道（直郵，電話營銷）。

主要目標客戶群體 收入較為穩定的年輕的中低端收入人群；為商業銀行無法惠及的客戶提供專業服務。 都市白領、社會新鮮人、藍領工人、新婚家庭等商業銀行無法惠及的各層級人群、京郊農村市場。 廣大工薪階層等。 主要客戶是那些有時尚消費觀念和希望盡情享受生活的年輕人。

主要金融服務方向 滿足城鄉居民在家用電器、旅游、婚慶等方面金融需求。滿足中低端消費群體不同層次的消費金融需求。 個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等各類消費貸款事項。 面向廣大工薪階層提供透支消費的融資業務。 主要是提供貸款給尋求購買耐用品的客戶。捷信向首次借款者提供貸款，并向已有的已經還款的客戶提供循環信貸額度。

主要產品 樂易購（針對“學生+工作”人群）、輕松貸（工作者，額度較高）、精英貸（針對在讀碩士） 輕松付、輕松貸、應急貸、Mini循環消費貸、助業貸、教育培訓貸款、惠農貸（針對北京銀行富民卡客戶）、明師貸 新易貸（一年有效額度）、短信通 捷信中國目前的重點是基于與信托公司合作的創新模式提供店內（POS）銷售貸款。同時，也已經開始對特定的客戶提供更多的產品和服務，比如現金貸款和保險。

二、武漢城市圈設立消費金融公司總部金融產品價值分析

（一）武漢城市圈消費金融公司金融產品核心價值分析

金融產品的核心價值是金融產品能解決消費者最基本、主要問題的產品價值。根據消費金融公司管理試點辦法，目前我國的消費金融公司可以允許被從事的業務主要還是與消費貸款的提供、貸款資產的轉讓以及與消費金融相關的咨詢代理業務。這兩大類的客戶群體必然會面臨不同的核心價值選擇：普通的消費金融產品的需求者最核心的消費需求依然是消費資金的獲??；而提供消費金融產品的金融公司所需求的金融服務的核心產品價值則是信貸資產的風險管理和轉移以及消費金融產品的銷售上。

消費金融公司所提供的金融產品的核心價值，可以界定為：提供資金融通、風險管理及代理消費金融產品三個大的方面。

（二）武漢城市圈消費金融公司金融產品的形式價值和延伸價值分析

消費金融公司金融產品的核心價值和延伸價值，則主要指的是金融產品的外在介質表現（包括公司標志、產品載體設計等）以及在產品中所包含的科技、咨詢等延伸服務。通過調查問卷方式來把握武漢城市圈普通消費者在獲取消費金融產品過程中的選擇偏好。

問卷采取隨機發放的形式，根據自愿原則來獲取相關消費偏好數據；調查問卷對象群體分成武漢在讀大學生和武漢城市圈工作群體兩個版本。根據所收集的調查問卷反饋情況，剔除掉會存在的數據失真及個別小概率情況，消費者對于金融產品的價值需求主要體現在以下幾個方面：

學生群體的資金需求較多地集中在與找工作相關的事項支出，比如找工作的技能培訓、服裝書籍等費用的支出上。其次則為一些時尚消費品，比如通訊設備的費用支出。而工作群體會產生的借貸資金的需求則主要集中在大宗家電、子女教育、醫療費用上；其次則為旅游支出和一些時尚消費類支出。

對于采用貸款的方式來滿足資金需求的情況下，消費者對貸款產品的關注度主要集中在提供貸款的公司品牌、還款的便利程度、獲取貸款的便利性上。

公司品牌。對消費金融公司的設立而言，要在消費者心目中建立可靠的品牌形象，需要一段時間的建設；比較快捷的方法，是選擇在市場上已有一定信賴度的公司參股或者選擇有較高信譽度的商戶作為渠道的合作伙伴。

（2）還款的便利程度涉及到可以采取什么樣的方式來歸還每期還款金額、消費金融公司的網點布局等多方面的情況。在設立之初，可以采取消費者比較熟悉的還款方式，比如選擇銀行網點存款或者網絡轉賬方式；經過一段時間的運作樹立起一定的品牌形象后，則可以逐漸擴大還款途徑，可選擇采用其他的還款方式比如自建的還款平臺進行操作。

（3）獲取貸款的便利性主要是在貸款產品的流程設計上，主要包括消費者提出貸款申請后多長時間可以獲取所需資金、在申請貸款的過程中需要提供什么樣的證明材料、手續是否繁瑣等主要方面。目前市面上的消費金融產品最短的放款時間控制在30分鐘以內，所需的證件最簡單的則是學生證和居民身份證、社保卡。

（4）調查過程中發現的一個普遍問題，就是目前來講，我國普通消費者對于貸款轉讓、資產證券化以及消費金融公司的概念還不是很清楚，因此，在消費金融公司設立之初，加大宣傳的力度以及與產品相關的金融知識的普及，是不得不面臨的一個問題。

（5）學生數量多是武漢的一個特點。針對學生消費中會存在著盲目攀比、自制力較弱、暫時無固定收入來源等特點，對學生的過度消費貸款額度可以適當控制，防止出現學生過量貸款無法還款向家長催債會引起的社會上的不良影響。

本文屬于武漢長江工商學院校級科研項目支持課題系列成果之二；項目編號：201120；課題名稱：武漢城市圈消費金融公司發展對策研究。

表1資料來源：四川錦城消費金融有限公司網站、北銀消費金融公司網站、中銀消費金融有限公司網站、捷信消費金融有限公司網站。

參考文獻

[1] 劉位璐.武漢城市圈設立消費金融公司總部試點經營模式淺析[J].時代經貿，2012年7月刊.

[2]劉位璐. 金融學[M]. 北京：中國財政經濟出版社， 2011.

作者簡介：劉位璐（1981-），女，湖北省仙桃市人，武漢長江工商學院，經濟師，碩士研究生，研究方向：金融學。

（責任編輯：劉影）