系統工程視角下的農村金融機構流程銀行建設

【摘要】近年來，“流程銀行”已經成為國內銀行業管理機制變革的熱點名詞，甚至被譽為中國銀行業的第三次改革。由于流程銀行建設項目周期長、模塊涵蓋廣、關聯節點多，需要大量人力物力的統籌安排，可以說它既是內部管理機制的一項改革，也是一項龐大的系統工程。本文以西部某農村商業銀行的流程銀行實施案例為依托，著重從系統工程理論的角度闡述項目推進的主要環節和工作事項。

【關鍵詞】流程銀行風險管理系統工程

一、項目背景

XX農村商業銀行（以下簡稱XX農商行）位于西部某地級市，主營業務的發展速度和質量均排在全省前列，無論從經營業績、發展速率還是從管理機制上來看，都是農信系統內的優秀典型。因此通過流程銀行建設打造該行的獨特核心競爭力，實現“泥腿子跑高速”的高效率和低事故率，也具備相當的必要性和緊迫性。

二、整體工作框架

系統工程研究問題一般采用先決定整體框架，后進入詳細設計的程序，一般是先進行系統的邏輯思維過程總體設計，然后進行各子系統或具體問題的研究。我們為該行設計的總體框架包括市場調研、現狀分析與核心競爭力打造三部分。

基于系統科學的動態系統理論，動態過程中系統諸變量之間的關系應遵循嚴謹的邏輯關系，因此在整體框架確定的前提下，我們對具體工作程序和操作步驟進行了進一步拆解，明確了七大項二十七小項的核心工作內容，基本思路可以概括為：以戰略澄清為指引，以流程再造為載體，在科學的市場調研分析基礎上，堅持以客戶為中心，以市場為導向，以員工為根本，轉變服務模式、定制戰略措施、完善流程體系、再造組織架構、強化風險管控、深化人事改革、精細財務管理、健全制度體系。

三、核心工作內容

流程銀行的基本理念是“從職能管理向業務流程管理的轉變”以及“流程定組織，前臺為客戶服務，中后臺為前臺服務”。因此，風險基礎設施建設和流程的梳理優化是流程銀行打造的核心內容，下面簡要介紹XX農商行的主要做法。

（一）梳理業務流程，全面開展風險點排查

XX農商行按照急用先行的原則，首先組織了營銷條線流程、信貸條線流程和營運系統流程等29項業務品種的業務流程進行了梳理，同時排查出900多個風險點。

在具體操作過程中，該行具備了相當前瞻的風險管理意識，結合未來巴塞爾新資本協議的監管要求對風險點和風險事件數據進行了再加工。一是對風險點進行風險評估。借鑒操作風險管理中“計分卡”的方法，對排查出的風險點從風險發生的頻率和風險發生的影響程度進行評估。組織各相關部門進行全面論證，對排查出的風險點形成最終評估結論。二是根據評估結論，將風險點按“危險區、警告區、控制區和安全區”分為四個層次，繪制出“風險地圖”，直觀地映射出作業流程中各風險點分布狀況，并根據風險地圖明確操作風險管理偏好，不僅為全行操作風險管理提供較為清晰的管理目標，而且總結和探索出操作風險識別、計量的有效途徑和方法。三是根據風險點風險級別，在流程設計中實現對不同的風險單元采取不同的控制措施，對危險區和警告區的風險點實施重點監控，采取嚴厲的問責措施。

（二）結合業務特點，設計和優化作業流程

在對業務流程進行梳理和排查的基礎上，XX農商行進一步突出自身機制優勢，兼顧重點環節和重點崗位的監測和管控，重新設計和優化業務流程。一是簡化作業流程，提高流程運行效率。從重點整合信貸業務流程入手，按照“高效運行、一站式服務、流程差異化、簡化非增值流程環節”等原則減少審批層次，明確規定作業單元停留時間，實行限時作業。二是全力推進信貸管理系統建設，調整作業運行路徑，在系統開發及流程設計中，重新整合業務活動次序、路線及活動間邏輯關系，堅持作業運行以并行為主、串行為輔的方式，改變原來作業運行以串行為主的方式，提高業務審批速度。三是以流程管控為基礎，規范業務操作。按照“一項業務，一個制度，一個流程”的要求，構建流程管控體系，利用IDEF模式化工具對每項業務進行圖表設計，繪制跨部門作業流程圖，方便業務操作。同時，將流程操作環節中的關鍵風險點與全行的歷史風險違規事件進行鏈接，最終形成包含“一圖一書兩表一庫”、涵蓋業務、管理和支持保障在內的完整流程體系。

四、項目績效評價

流程銀行建設成功與否需要有明確的系統輸出型績效佐以判斷，因此我們在進行流程梳理時需要同步設置績效指標，并采用層次分析法（AHP）逐步分解至各末級流程。

經過初步研討，“預算控制率”、“核心客戶營收貢獻度”等財務業績指標需要通過一定經營周期后的經營財務數據加以佐證。除此之外，“客戶滿意度”、“流程基本效率”等運營指標可以借助系統理論中的統計手段和工業工程方法進行測算和評估。由于篇幅所限，本文簡單介紹一下統計分析手段在該項目績效評估中的基礎應用。

我們首先針對核心信貸流程設計了作業時間和人力調查表，隨后在搜集樣本數據并進行了初步測算后，對服務效率有了基本的積累數據和仿真分析。

同時我們還對不同流程節點的客戶滿意度進行了問卷調查和分析，就重要性得分、作業貢獻度和要素達成度等內容進行了矩陣分析。

最后，在此基礎上我們又結合因素判斷矩陣進行了進一步的分析和計算。并在可行性權重的設計基礎上結合AHP模型得出了初步的改善績效結論。

總之，流程銀行的打造是一項龐大的系統工程，無論是項目的總體設計、工作分解、方案的具體落實還是最終的績效評估，都需要充分貫徹系統理論與方法。隨著研究的深入，系統仿真、工業統計等手段在商業銀行運營研究中還將發揮越來越大的作用。

作者簡介：鄒青（1984-），碩士研究生，就讀于南京大學工程管理學院管理科學與工程方向，研究方向：金融機構流程銀行項目建設和全面風險管理。

（責任編輯：陳岑）