商業(yè)銀行中間業(yè)務分析

曹輝

[摘要]現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務主要包括資產業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務。商業(yè)銀行中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務不同，其主要是利用銀行自身的技術、信息、人才優(yōu)勢為國內外企業(yè)、公司提供技術支持，信息咨詢等方面的服務。本文主要針對國內主要的股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入與資產負債的關系進行了探討。

[關鍵詞]商業(yè)銀行 中間業(yè)務

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務

1.中間業(yè)務分類

商業(yè)銀行中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。主要有以下幾種分類：①支付結算類中間業(yè)務；②代理類中間業(yè)務；③銀行卡類中間業(yè)務；④擔保類中間業(yè)務；⑤承諾類中間業(yè)務；⑥交易類中間業(yè)務；⑦基金托管業(yè)務；⑧咨詢類中間業(yè)務以及其他類中間業(yè)務；上述八種類型的業(yè)務是目前商業(yè)銀行開展的主要中間業(yè)務類型。并且隨著經濟的發(fā)展，越來越多的新業(yè)務不斷開展，使得中間業(yè)務成為商業(yè)銀行增加利潤的一個基石。

2.中間業(yè)務的特征

商業(yè)銀行的中間業(yè)務由于不動用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務，因此在性質上具有中介的性質，商業(yè)銀行在業(yè)務流程中處于代理人的角色。并且隨著金融業(yè)脫媒趨勢的發(fā)展，商業(yè)銀行本身作為金融中介的地位被大大削弱了，但是其作為第三方平臺，以代理人或者是受托人的身份參與經濟活動的能力卻在金融業(yè)的激烈競爭中得到了加強。歸納起來有如下特征：①所占用的業(yè)務成本較低；②與傳統(tǒng)業(yè)務相比風險較?。虎叟c放貸業(yè)務相比收益較穩(wěn)定；④不運用或較少運用自有資金；⑤受宏觀經濟影響較弱；

這些特征決定了商業(yè)銀行不僅能開展中間業(yè)務，而且在利潤最大化的目標驅使下，愿意開展相關的中間業(yè)務。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務概況

1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務

根據央行《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，將中間業(yè)務定義為：不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。我國從上世紀80年代起發(fā)展中間業(yè)務，最初由于受傳統(tǒng)經營理念的束縛和分業(yè)經營的限制，中間業(yè)務發(fā)展緩慢，存貸差依然是商業(yè)銀行的主要利潤增長點，隨著金融體制改革的不斷深化，商業(yè)銀行業(yè)務經營的方向隨著經濟金融環(huán)境的變化而改變，而中間業(yè)務以其“高收益、低風險”的特征，已成為我國商業(yè)銀行發(fā)展的重點。但是我國商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務收入仍主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產品上，而在利用金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資金融類及衍生金融工具交易類與金融現(xiàn)代化相適應的中間業(yè)務。創(chuàng)新能力不足是制約中間業(yè)務發(fā)展的重要因素。

2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務實證分析

按照經濟學的理論原理，規(guī)模效應所產生的規(guī)模經濟是企業(yè)獲得利潤的一種主要方式（規(guī)模經濟不必然帶來利潤增加，但的確是一種增加利潤的主要途徑）；而壟斷企業(yè)會通過自身的規(guī)模效應去獲得壟斷利潤，特別是中國的國有控股的商業(yè)銀行，必然依靠國家的行政力量，去充實自身規(guī)模，獲得其壟斷利潤。依據資產的多少代表了一個商業(yè)銀行規(guī)模的大小，那么提出我的論點：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的利潤與資產存在正相關關系。

估計方程如下：

Y=bX+e

Y： 中間業(yè)務收入

X： 資產規(guī)模

b： 中間業(yè)務受資產影響的系數(shù)

e： 截距項

回歸估計方程為：

Y=0.003X-3E+09

同時進行異方差檢驗結果如下：

F-statistic =64.93587 Prob.F（2，136）p=0.0000

Obs*R-squared=67.89805 Prob.Chi-Square（2） p=0.0000

我們可以看到在模型中明顯存在異方差，造成上述現(xiàn)象的主要原因是一些樣本點是中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入與資產業(yè)務的樣本點。而另一些樣本點是國有控股商業(yè)銀行的樣本點。同時我們也可以發(fā)現(xiàn)一些問題，中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入與資產的相對集中，一定程度上可以反映在中間業(yè)務市場上中小商業(yè)銀行的競爭非常激烈，在這個過程中中間業(yè)務的收入和利潤被平均化了，以至于在一定的資產規(guī)模區(qū)間里，中間業(yè)務收入的差異極其微小。而帶來這種現(xiàn)象的原因很有可能是中間業(yè)務產品的同質化，中間業(yè)務產品的收入只能是一個被市場普遍接受的價格。

三、結論和建議

就目前情況來看，一定的資產規(guī)模還是有利于商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的。在一定量的優(yōu)勢條件下，也必然會有質的優(yōu)勢。特別是國有控股商業(yè)銀行，其分布廣泛的營業(yè)網點，為其自身開展中間業(yè)務提供了優(yōu)于其他中小商業(yè)銀行的硬件條件。而網點悄悄是資產規(guī)模中占有很大比例的部分。同時針對本文提出的一些問題，我也提出了一些建議：

1.中小商業(yè)銀行充分發(fā)揮自身靈活自主的優(yōu)勢，細分市場，要擁有屬于自己核心優(yōu)勢的中間業(yè)務產品。特別建議在以市場和客戶為導向的前提下，多種金融功能融合在同一金融機構當中成為現(xiàn)實。

2.不拘于現(xiàn)有的收入模式，開拓創(chuàng)新。我們的四大商業(yè)銀行完全有條件，有力量去創(chuàng)新中間業(yè)務產品。

3.引進高素質人才、加大投入力度。當今金融業(yè)的競爭和發(fā)展核心在科技裝備，關在在于人才。

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