微銀行的契機

黃浩

在商業(yè)環(huán)境突變和技術革新的雙重作用力下，銀行業(yè)正迎來渠道、產(chǎn)品線和商業(yè)模式的深度蛻變。

一方面，商業(yè)環(huán)境和政策的突變，使得一直游離在金融業(yè)大門外的民間資本有了準入的可能。“義烏貿(mào)易特區(qū)改革正在有序推進，其中金融專項改革方案馬上會由浙江省政府上報給國務院。”在第二屆中國（金華義烏）國際商貿(mào)發(fā)展大會新聞發(fā)布會上，義烏市副市長趙國榮透露了上述消息。而在此之前，銀監(jiān)會業(yè)已出臺文件明確民間資本進入銀行業(yè)與其他資本遵守同等條件。

另一個民間資本嘗試進入銀行業(yè)的樣本就是阿里巴巴集團。有了支付寶和信貸業(yè)務后的馬云并不知足，他還在下更大的一盤棋，目標直指成立銀行。為了更快接近目標，今年9月中旬，阿里宣布對雅虎76億美元的股份回購計劃已全部完成，這是一個讓業(yè)界驚嘆并能讀出諸多深意的事件，此次回購資金的構成有國資背景的國開行、中投公司、中信資本和博裕資本等：有外資背景以銀團模式提供貸款的花旗、瑞信和巴克萊等：更有現(xiàn)股東淡馬錫控股、DST及銀湖通過增加投資參與此項回購計劃。此外，馬云今年以來進行了一系列令人眼花繚亂的變革，先是年中實現(xiàn)B2B私有化，之后是阿里信貸業(yè)務向江浙地區(qū)普通會員放開，小貸崛起勢頭正旺，同時推進“三馬合作”，馬云與馬化騰、馬明哲謀劃成立一家合資公司探索互聯(lián)網(wǎng)新金融道路。而這些民間資本的滲入，尤其是馬云的“平臺+金融+數(shù)據(jù)”已經(jīng)開始讓傳統(tǒng)銀行業(yè)感覺到了新的危機。

另一方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)利用新興技術也在嘗試新的服務模式，尤其是希望銀行的服務能夠更加人性化、智能化。事實上，隨著個人客戶群的不斷擴大，銀行的業(yè)務處理能力已經(jīng)遇到了瓶頸，而通過雇傭職員的方式提升業(yè)務處理能力，無疑會大幅度地增加銀行的人力和管理成本。對此，交通銀行電子銀行部高級經(jīng)理王兵表示，銀行業(yè)務自助化是否能夠有效推進，歸結于以下三個要素是否能夠?qū)崿F(xiàn)：眾多的服務網(wǎng)、全方位安全保障、自動化業(yè)務流程。

在上述背景下，繼ATM之后，iTM（遠程智能柜員機）、VTM（遠程智能銀行機）這些新型智能終端設備開始逐漸推廣開來。與傳統(tǒng)的自助設備所不同的是，iTM、VTM為客戶與遠程客戶服務端搭建起了橋梁，客戶可以通過這些設備完成原來必須在柜面有現(xiàn)場柜員參與才可完成的交易，銀行服務人員則在服務端通過視頻、音頻等為客戶提供服務。這其中，尤以廣發(fā)銀行和交通銀行最為典型。在他們看來，未來銀行網(wǎng)點的營業(yè)時間將成為“過去時”，因為以往必須通過銀行柜面才可完成的交易，而通過iTM和VTM這些遠程柜面服務智能機就可進行操作，隨時提供遠程視頻交流和交易輔助，這些微銀行的存在完全突破了傳統(tǒng)銀行營業(yè)時間和空間上的限制。