玩轉理財養老 讓我們一起慢慢變老

王奇

“我能想到最浪漫的事，就是和你一起慢慢變老，直到我們老得哪兒也去不了，你還依然把我當成手心里的寶”。 當我們哼唱起臺灣歌手趙詠華的這首《最浪漫的事》，總會想象著和心愛的人一起慢慢變老，原來是件如此浪漫的事情。

“含飴弄孫，頤養天年”是很多人對退休生活的期望，然而生活并不會如此簡單。收入減少、醫藥費見漲、通脹壓力增加，成為很多老年人養老道路上的攔路虎，以致說起“慢慢變老”竟然“談老色變”。

而通貨膨脹導致的貨幣貶值問題更讓很多人擔心，現在積攢下來的養老金趕不上物價上漲的速度，到自己老時，根本無法支撐日常生活需要。對此，有理財專家建言：“每個人都必須為養老未雨綢繆，畢竟社保僅僅夠維持溫飽而已。如果要為退休生活預備充足的養老金，自主安排的養老選擇必不可少。”

其實，每個人都在想辦法建立保障自己養老的“防洪大堤”，于是市場上眾多的理財產品，成為大眾關注的熱點，但如何選擇又成了一個棘手的問題。

攻守兼備的房產，必不可少的儲蓄、商業保險，以及需要長期投資的基金定投……每個看似都必不可少，但如何配置才是問題的關鍵。而根據每筆資金的不同用途，選擇不同的投資方式，或許是戰勝通脹的不二法門。

有養老意識的李少華，幾年前就把保險、基金和銀行的理財產品各買了一些。而去年因資金周轉需要，他把一些保險產品提前取出，虧了不少。基金、股票也被套得死死的，只有信托賺了點錢。

“現在我完全迷茫了，感覺自己的投資很亂，和養老貌似都搭不上邊。”他說，投資理財養老，很難一勞永逸的解決問題，在養老這個大問題上，我們還需要學習很多。

或許這個比喻比較合適：假如把一份養老理財規劃比作一支足球隊，那么社保就是球隊的守門員，需要與其他理財方式搭配，并發揮各自的長處，才能保證理財規劃乃至家庭經濟的正常運轉，合理搭配才能讓我們進球取勝。

當我們老去的時候，切莫出現春晚小品《不差錢》中趙本山所說的“人生最大的痛苦，就是人活著，錢沒了”的悲催情況。

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22歲至30歲為事業的成長期，同時要面臨就業、買房、買車、結婚的壓力，每個月都有一筆不小的支出。這個時期的理財規劃，首先要養成記賬的好習慣，分析自己的哪些支出是可以避免的，并且養成良好的儲蓄習慣。

30歲到45歲是一個人事業的巔峰期，這個時期家庭有了一定的積蓄，孩子開始上學，教育金支出的壓力逐漸增大，父母的醫療費支出增加。家庭在配置傳統的定期儲蓄以外，還應該把資金按一定比例分布在房地產、基金、債券、保險、黃金、股票等不同資產當中，以分散風險，獲取一定的理財收益。還要購買一定數額的人身意外保險和重大疾病保險這樣的消費型保險，轉移風險，同時開始著手做好養老規劃。

45歲至60歲應該以穩健理財為主，配置債券、保本基金等穩健投資產品。