商業(yè)養(yǎng)老保險 你的溫情我懂了

吳輝

提起養(yǎng)老，很多人都懼怕現(xiàn)在的通脹會讓自己的老年生活“老無所依”。要知道，10多年前的一斤豬肉也就八九元一斤，現(xiàn)在市場上最便宜的也要14元、15元一斤，這20年間物價飛漲，由此可見一斑。這錢不值錢了，不就等于為養(yǎng)老儲備的錢不夠花了么？

當社保傳來資金缺口的危險信號時，更多的人把眼光瞄向了商業(yè)保險，那商業(yè)養(yǎng)老保險，能保障養(yǎng)老的需要嗎？針對這一話題，記者在微博上發(fā)起了一個調(diào)查，結(jié)果顯示，52%的被調(diào)查者認為不能，34%的人選擇了不確定，14%的人認為自己從商業(yè)養(yǎng)老保險中獲益了。

陳先生就是從中受益的老人。1993年，當中國人民保險公司的早期商業(yè)養(yǎng)老保險獲準推出時，他所在單位的人事部門統(tǒng)一為員工認購了數(shù)額不等的保險產(chǎn)品。根據(jù)保險條款顯示，投保人陳先生，時年32歲，躉交保費21420元，60歲后，連續(xù)10年每月可固定領取1525元。

陳先生說：“退休后，我每月還可以領到1500多元，再加上社保的，共領取2000多元，基本夠我的養(yǎng)老需求了。”

保險是最好的養(yǎng)老儲備補充

有社保了，還要保險嗎？

保險專家表示，商業(yè)保險作為社保的補充，也是養(yǎng)老儲備的最好補充。一般而言，社保只夠一個人生存最基本的需求，相當于米飯，是每天都要吃的；而商業(yè)保險就是小菜，是你想吃得更好點，自己額外添加的小菜。

在美國，商業(yè)養(yǎng)老保險是個人養(yǎng)老金體系的重要組成部分。截至2010年，美國70%的家庭擁有人壽保險，主要是定期人壽保險和終身人壽保險兩種傳統(tǒng)型險種。數(shù)據(jù)顯示，2009年，美國商業(yè)保險密度和深度分別是3710美元和8%，遠高于595美元和7%的世界平均水平。

不過專家也表示，即使在一個商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)如此發(fā)達的社會，商業(yè)保險也僅作為個人養(yǎng)老賬戶的一個組成部分，與企業(yè)年金（401K）、個人退休賬戶（IRAs）等共同支撐國民的老年生活。

分紅型養(yǎng)老險可抵御通脹

據(jù)了解，目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。

太平人壽理財師張敬霞分析說，這四類產(chǎn)品相對而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報的額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層；而投連型和萬能型等新型壽險由于投入較高，適合投資意識較強、高收入的人群。

“現(xiàn)在市場上最暢銷的還是分紅型養(yǎng)老險，這類產(chǎn)品一般具有保本+保息+收益分紅的特點，可以有效地抵御制通脹。”張敬霞說。

選擇有遞增的養(yǎng)老金領取

保險專家提醒，在目前的養(yǎng)老保險產(chǎn)品中，最好選擇領取年齡早的，可以自由支配領取時間的，同時每年有遞增的，這樣就不會因為物價上漲而影響生活水平。

以“平安鐘愛一生養(yǎng)老年金保險（分紅型）”為例，該產(chǎn)品的顯著特點是投保人可以領至100歲，且養(yǎng)老金的領取每三年有一次遞增長。當活到88歲時，還可以額外領取祝壽金。

如王女士在30歲時買了該款產(chǎn)品，現(xiàn)在每月存2000元左右，存至退休時。她退休后，便可以按月領取養(yǎng)老金，每月可領約2400元，且這個領取的金額每年有遞增，保證可以共領到68萬元退休金；當生存至88歲時，還可額外領到25萬元祝壽金，且保證養(yǎng)老金領到100歲。