可怕的信用卡透支

吳輝

信用卡透支46個月后，原本2000元的透支額翻了10倍，變成2萬多元。10月9日，工行信用卡的持卡人張某收到這“巨額”催款單時嚇呆了！

4年前，張某申請了一張可透支2000元的工商銀行信用卡。據他稱，多次刷卡消費后，由于一直沒有收到對賬單以及短信提醒還款，久而久之，他也就忘記還款了。如今，46個月過去，2000元加上滯納金和罰息，已經滾成20710.85元。

銀行方面稱，張某在辦卡之初，選擇了自行前往銀行領取對賬單，也沒有開通短信服務功能，因此才沒收到對賬單，銀行是在按合同辦事。同時，銀行提醒，每名信用卡用戶都應及時還款，不能一欠了之。

2000元如何滾成2萬多元？

張某透支2000元后，每月的滯納金應為他最低還款額的10%。一開始每月滯納金僅有幾十元，累計的滯納金被計入下月應還款項，下個月最低還款額自然上升，滯納金也隨之上漲。46個月間，張沒有一次還款記錄，最終他每月的滯納金漲到了銀行“封頂價”——500元。

記者從銀行打出的單據看到，從2011年5月開始，張某每月的滯納金就已達到了500元，46個月的時間，僅滯納金就超過了1.6萬元。

另外，張透支的2000元還得按日息萬分之五來計算利息，如果一直未還款，上個月的利息金額將累計到下個月當本金，繼續計算利息。利滾利，如此一累加，相當于年息高達20%，一年就罰息400元。46個月后，欠銀行的2000元加上利息，就變成欠銀行3986元，翻了一倍。

罰息加上滯納金，使得46個月間，欠銀行的2000元變為2萬多元，翻了10倍還多。

“利滾利”合理嗎

自從信用卡被廣泛使用后，“某男子透支信用卡本金10余萬，拖欠4年變50萬被拘”， “某女子透支信用卡1萬元，8年后本息變成15萬”的新聞就不絕如縷。再加上上述的例子，這些事實告訴我們，信用卡透支的成本實在是太大，消費者要謹防逾期未還款。

據銀行內部人士透露，如果持卡人不及時還款，那么利息、滯納金、超限費、年費等都會累計進本金計算復利，“利滾利”后，透支百元、賬單萬元也不是沒有可能。

上海財經大學現代金融研究中心副主任奚君羊認為，客戶自己沒有按時還款，長期拖欠，自己有一定責任。但銀行單方面追求盈利，沒有及時與客戶溝通，也負有道德責任。

事件發生后，批評銀行太黑的聲音很大：雖說客戶要為自己的行為買單，但銀行方面，如果能夠在客戶申請辦卡時，就持卡人逾期未還款的罰息細則以及風險進行提示，或是除了寄送對賬單外，通過電話或是短信方式提醒持卡人及時還款，或許這樣的悲劇也就不會發生那么多。

鏈接1：

刷卡玩“失蹤”有可能坐牢

我國《刑法》規定，對于信用卡惡意透支者，可追究刑事責任。

所謂“惡意透支”，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后，仍不歸還透支款或者在大量透支后潛逃、隱瞞身份，以逃避還款責任的行為。

鏈接2：

少還1元錢也會被全額罰息

小心有銀行對于信用卡透支采用的是全額罰息。以信用卡透支1萬元為例，在還款日之前只還了9999元，還有1元沒還。如果執行的是“全額罰息”，逾期的利息仍要按照1萬元的萬分之五計算，一天得繳利息5元；如果僅以未清償部分計算，一天的利息只有0.0005元，二者相差萬倍。