缺位的涉水險

張偉

暴雨之后，很多車主發現，涉水險并不是每家保險公司都銷售的。

數據顯示，在京各財產保險公司機動車輛保險接報案19547筆，估損金額約9882萬元。很多車主誤以為自己給愛車上的是“全險”，自然應該包括涉水險，但理賠時遇到困難。 據保險業內人士介紹，近幾年均有9成以上的車主沒購買涉水險。

“涉水險”成熱議話題

雨季以來，車主小馮多次路遇積水，每次在水中行駛，她都慌張不已?！拔荫{齡三年，但還算新手，最怕的就是汽車開在水里時熄火?！毙●T說，她給自己的愛車上了“全險”，以為有了“全險”保障，汽車遇到任何情況都能得到解決。沒想到，一位在保險公司的朋友告訴她，“全險”的概念在各個保險公司并不統一。

比如“車輛在水中出了故障，導致發動機受損”的損失，很多公司的“全險”不負責賠償。

于是，她決定單獨為愛車上一份“涉水險”。但通過向各家保險公司咨詢，小馮發現，各家保險公司對“涉水險”的規定也有很大的差別，這讓她很傷腦筋。

小馮咨詢了太平洋、平安、陽光、人保、太平5家保險公司的車險部門，工作人員均表示，所謂的“全險”概念很模糊，各家保險公司“全險”的范圍不完全相同。但5家保險公司異口同聲地表示，“全險”中肯定不包括“涉水險”。

各家保險公司均表示，如果客戶愿意投保涉水險，公司可為其辦理。但是，涉水險屬于車損險的附加險，必須在原車損險的基礎上進行添加，且必須與車損險在同一家公司辦理。不能單獨選擇公司上保險。

事實上，在介紹“全險”時，保險公司業務員們也根本不會主動告知客戶“全險”中并不包括涉水險，涉水險需要單獨投保。“我們承保涉水險。但主動投保的客戶不多。久而久之我們也不愿意主動介紹了。”某保險公司的一名業務員說道。但據了解，客戶不主動投保，恰恰是因為保險公司不主動推薦造成的。

“利”“義”之爭

與低廉的保費形成鮮明對比的是，涉水險事故發生頻率高，風險大。一位熟識的財險公司業務人員表示，涉水險雖然是偶發的附加險種，可一旦發生，車主損失巨大。涉水險的費率一般為車損險保費的5%左右，以一輛2009年出廠、價格在13萬元左右的汽車為例，“涉水險”的保費在100元左右。可一旦涉水造成發動機損失，就需要幾萬元的維修費。對于保險公司來說，該險種利潤低、風險大，因此保險公司并不愿意銷售。

那么，明明有的險種卻不銷售，保險公司的做法是否涉嫌違規？律師認為，目前僅有交強險是國家強制規定的險種，保險公司必須銷售、車主必須購買。至于其他的商業險種，各家保險公司可以根據自身的承保政策、經營狀況、營銷手段等情況，對一些風險較高或賠償較高的險種，采取一定手段，調整經營策略。

但是，有部分車主表示，在眾多的客戶需求面前，保險公司可以選擇通過適當提高費率的方式來增加這一險種的利潤，而不應簡單地“一藏了之”。