農村金融：一個甲子的訴說

1951年6月，青島市第一家農村信用社在即墨縣成立；2012年6月，青島市最大的地方法人銀行青島農商銀行在嶗山區掛牌開業……

60年，一個甲子的時間，在歷史長河中轉瞬即逝。然而對青島農商銀行而言，在這60余載的成長變革中，走過了從無到有、從弱到強不斷成長的光輝歷程，完成了從信用合作社到信用聯社，再到股份制農村商業銀行的歷史性跨越。作為新中國農村金融60年發展歷程中的一個縮影，從青島市農村信用社(農村合作銀行)改制而來的青島農商銀行見證了農村金融體系的時代變革。

背景：引進中探索實踐

(1919年——1948年)

青島農商銀行的發展歷史與中國現代信用合作歷史變遷息息相關，而中國現代信用合作事業則需追溯到民國時期。

薛仙舟一這位曾留學美國、德國、英國的“中國合作運動大師”，在1919年創辦了“上海國民儲蓄銀行”。這家銀行成為中國歷史上第一個現代意義上的合作金融組織。他所倡導的合作思想從此在中國生根發芽，1923年“中國華洋義賑總會”采用信用合作的理念，創立了中國歷史上第一家信用合作社——河北香河信用合作社，信用社的組織形式、章程制度以及經營管理，由此規范下來。很快在全國各地，尤其是華北地區，以香河縣信用社為模版建立的信用合作社如雨后春筍般出現。

然而，當時中國處于軍閥混戰的政治格局，在各地反動軍閥看來，信用合作運動就是共產主義運動，因而不惜采用各種手段加以阻撓和破壞。而到了南京國民政府統治時期，由于國民黨當局把精力主要放在鎮壓共產黨領導的人民革命上，對于發展經濟尤其是農村經濟并不積極，因此信用合作事業雖然有所發展，但卻一直處于萎縮狀態。

萌芽：恢復中規劃萌動

(1949年——1951年)

在動蕩的政治時局下艱難生存的信用合作社，終于在1949年迎來了一個嶄新的發展時期。從在黨的七屆二中全會上被提上議事日程，到被第一屆政治協商會議共同綱領列入國家戰略；從1954年擁有了統一的名稱，到最終確立了發展章程，農村信用社在新的政治環境下獲得了新生。在國家支持下，農村信用社在中國迎來了第一次大規模的發展，很快成為新中國打擊高利貸、發展農村經濟的有力武器。

誕生：前進中明確身份

(1951年——1957年)

1951年5月1日，中國人民銀行在第一次全國農村金融工作會議上，作出了“全面開展農村金融工作，大力發展農村信用合作社”的決定，頒發了《農村信用合作社章程準則(草案)》、《農村信用互助小組公約(草案)》，對推動信用社的發展發揮了積極的作用。就在這一年，青島市第一家農村信用社在即墨縣移風店試點成立，拉開了青島市農村信用合作事業的帷幕。1953年以后，青島市其他區縣相繼完成了農信社的組建工作，一場農村信用社發展的熱潮在青島迅速蔓延開來。

當時各地都是在國家指導方針之下自主組織信用社，因此信用社的名稱在各地并不統一。為此，1954年1月19日，中國人民銀行發出了《農村信用合作社組織名稱按共同綱領規定稱為“信用合作社”的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》統一將“信用合作社”與“信貸合作社”做了詳細區別，雖從“信用”與“信貸”的意義上來說沒有什么大的區別，但卻容易引起基層工作同志的誤解。因此，對農村信用合作社組織名稱有統一的必要。今后關于農村信用合作社組織的名稱，應按共同綱領規定統稱為“信用合作社”。

隨后，1955年中國人民銀行頒發了《農村信用合作社章程(草案)》，對農村信用社的性質和任務從規章制度上進行了更加明確的規定。至此，在中國已經誕生多年的農村信用合作社，終于明確了自己的身份：有了自己統一的名稱，有了統一的組織章程，有了發展的任務目標。

在中央政府的鼓勵和指導下，從1954年到1956年，全國信用合作社運動出現了一個發展的高潮。全國信用合作社的數量超過了16萬個，社員達到9500多萬人，包括6800多萬農戶，占全國農戶總數的60％左右。這一波發展高潮的重要特點是，以發展信用合作社為主，此前建立的一些信用部和信用組的組織形式，也逐步轉為信用合作社，全國80％以上的鄉都建立了信用合作社。農村信用社在組織農民借貸方面的作用充分顯現出來，對我國20世紀50年代的農業生產和農業合作化運動起到了積極的作用。

曲折：波瀾中迷失方向

(1958年——1978年)

從1958年到1978年，對剛剛走上發展正軌的農村信用社而言，這是一段充滿波折和混亂的發展時期。行政手段的過度干預、發展策略的頻繁調整、管理主體的幾經更替，使得農村信用社在歷史的大潮中再次迷失了方向。在這段時期內，農信社先后被下放給人民公社、生產大隊和貧下中農組織管理，基本上成了基層社隊的財務部門。而后，農信社又被交由國家銀行管理，成為國家銀行在農村的基層金融機構，從此走上了“官辦”道路，徹底迷失了合作-金融的本性。

在這段歷史時期，信用合作事業受到了“左”的思想的嚴重干擾，發展方向一再偏離了合作的性質，管理體制幾經折騰，信用合作經濟組織的原則被蠶食殆盡，既喪失了合作組織的特征，也喪失了金融組織的特征。信用社的干部隊伍、資金和業務均受到了嚴重的破壞和損害。

成長：探索中回歸獨立

(1979年——1999年)

對于經歷了長期迷惘階段的農信社而言，這是一段包含著合作制價值回歸、管理體制創新、產權模式探索“三重意義”的成長時期。

1979年農行恢復以后，農信社進入農行代管時期。雖然對農信社的管理仍帶有“官辦”因素，但農信社在業務開展上的自主性和管理上的民主性開始得以恢復，尤其是1984年國務院批轉了《關于改革信用社管理體制的報告》以后，農信社正式踏上了全面恢復“三性”、由“官辦”到“民辦”的回歸之路。

自創辦之日起，農信社就是群眾性的合作金融組織，在發展過程中，太多人為的外界因素的干擾，讓它逐漸喪失了自我，成為銀行的附庸。黨的十一屆三中全會帶來的改革春風，開啟了農村信用社的回歸之路。

1979年2月，國務院發出《關于恢復中國農業銀行的通知》，其中，對農信社的歸屬、機構設置等問題作出了明確規定。根據該《通知》的精神，青島市在抓緊恢復農行的同時，也加強了對農信社的領導。在堅持農行領導的管理體制下，農信社的改革開始啟動。

1989年，農信社進入治理整頓階段，主要開展強化內部管理、整頓金融秩序的活動。在這一階段，通過清股、擴股，密切了信用社與社員的經濟聯系，經營管理體制有了明顯改善，內部經營機制逐步向自主經營、自負盈虧的方向轉變。

隨著農信社實力的不斷增強，關于“行社脫鉤”的呼聲日益高漲。1994年3月，根據農總行和山東省委，省政府的批示精神，青島市五市二區的農行營業所與信用社開始了分門辦公，同時組建了五市二區的農村信用社聯社機構(嶗山區聯社、開發區聯社、即墨市聯社、膠州市聯社、膠南市聯社、平度市聯社、萊西市聯社)各聯社設立了相應的職能機構，明確了職責任務，承擔起管理、協調、服務、監督的職能。同年9月，青島市因行政區劃調整，嶗山區農村信用社聯社分為高科園農村信用社聯社和城陽區農村信用社聯社，全轄為8個聯社。

1996年7月，全國農村金融體制改革工作會議在京召開，明確了農村金融體制改革的目標：建立和完善以合作金融為基礎，商業性金融、政策性金融等各種金融機構分工協作的服務體系。會議要求，加強縣級聯社的建設和管理，為下一步行社脫鉤做好準備。在經歷了長期的迷惘之后，農信社真正看到了實現獨立發展的希望。

1996年8月，國務院農村金融體制改革部際協調小組發布《農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系實施方案》的通知，正式宣告農信社與農行脫鉤。根據上級要求，青島市成立農村金融體制改革領導小組，同年10月，全市農村信用社與農業銀行脫離行政隸屬關系。青島市農村金融體制改革領導小組辦公室承擔起對農村信用社的領導和日常管理工作。

1997年，對于重新踏上合作制發展正軌、開始自己新的改革發展道路的農村信用社而言，是富有重要意義的一年。2月，全國農信社管理體制改革工作會議在北京召開，這次會議為下一步如何深化農村信用社改革指明了方向，初步勾畫出了建立我國合作金融新體制的主體框架。規范合作制、加強自主管理、組建自律組織、創新金融監管等一系列新的概念成為改革中新的關鍵詞，一場圍繞這些改革關鍵詞而展開的新的改革運動由此拉開了帷幕。

同年，在上級領導的統一部署下，青島市農村信用合作工作會議隆重召開，這也是青島市農村信用社與農業銀行“脫鉤”后召開的第一次農村信用合作系統工作會議。1999年2月，根據人民銀行青島市中心支行的安排，市農金改辦開始接管即墨、膠南、平度三家城市信用社。并暫時凍結人員調動和干部提拔。

站在今天的歷史臺階上，回顧農村信用社改革的這段歷史，與農行順利脫鉤無疑是農村信用社管理體制改革邁出的最為關鍵的一步，它是農村信用社管理體制改革征程上的一次歷史性突破，為把農村信用社真正辦成合作金融組織、建立我國合作金融新體制提供了前提。

壯大：改革中步入正軌

(2000年——2011年)

這是一段對農信社長遠發展方向及策略進行重新思考和選擇的歷史進程。市場化改革方向的確立，成為有著50多年發展歷史的農信社擺脫歷史泥潭、踏上快速發展軌道的歷史轉折點；而省聯社、市聯社的成立，成為了助推青島市農信事業跨越發展的重要引領。

回顧以往幾次農信社改革，在改革方向及策略選擇上基本都是以行政力量為先導，而從這段時期的新一輪改革則轉向以市場為先導。無論是產權模式選擇，還是管理體制變更；無論是經營規模和地域的擴張，還是資產重組乃至市場退出，是否符合市場化、商業化的方向成為考量改革成敗的唯一關鍵詞。

2000年4月，朱镕基總理考察江蘇，作出了“要進一步明確農村信用社的經營宗旨，堅持為農業、農村和農民服務的方向。必須進一步改革和完善農村信用社管理體制和經營機制。要充分發揮農村信用社在農村金融中的主力軍和聯系農民的紐帶作用”等系列重要指示。同年，經國務院同意，人民銀行組建了65家地市級聯合社，青島市農村信用合作社聯合社在這一背景下應運而生。

2000年6月28日，青島市農村信用合作社聯合社(以下簡稱青島市聯社)成立，開始正式對青島市五市三區聯社和基層農村信用社履行“管理、指導、協調、服務”四大職能。從此，在上級部門的改革推動下，在青島市聯社的帶領下，青島市農村信用社改革發展進入了飛速發展時期。

隨后，國務院《關于深化農村信用社改革試點方案》、《國務院辦公廳關于進一步深化農村信用社改革試點的意見》、《山東省人民政府辦公廳關于進一步深化改革促進農村信用社加快發展的意見》等一系列文件相繼出臺，進一步明確了深化產權制度改革，明晰產權關系，完善法人治理結構，逐步建立和完善信息披露制度，加強內控制度和約束機制建設，促使信用社建立決策、監督、執行相制衡，激勵和約束相結合的經營機制，改善農村金融服務，提高支農服務效率的等重點任務，青島市農村信用社在這場農信社改革的燎原之火中，開啟了向現代金融企業改革的歷史新篇。

2004年6月，山東省農村信用社聯合社(以下簡稱省聯社)成立正式成立，開始對全省農村信用社、農村合作銀行行使管理、指導、協調和服務職能的金融機構，由山東省人民政府國有資產管理委員會履行出資人資格。省聯社成立后，確立了“一二三四六”的工作思路和發展目標，并帶領青島市農村信用社堅持以深化改革為動力，以業務發展為主線，以服務“三農”為宗旨，在主要經營指標上創歷史最好水平，進一步鞏固了農村金融主力軍地位。

2005年6至9月，膠州市農村信用合作社聯合社、膠南市農村信用合作社聯合社、平度市農村信用合作社聯合社、萊西市農村信用合作社聯合社改制為獨立法人。市區農村信用合作社聯合社、城陽區農村信用合作社聯合社、開發區農村信用合作社聯合社、即墨市農村信用合作社聯合社改制更名為農村合作銀行(市區農村信用合作社聯合社更名為青島華豐農村合作銀行)。至此，青島市農村信用社法人治理體制實現了三級向二級的轉變。

實踐證明，按照改革試點方案設計進行的產權制度改革，解決了農信社所有者缺位這一根本問題，抓住了農信社改革的要害。來自央行的資金支持也逐步到位，給在改革道路上前進的農信社源源不斷地輸送能量。2004年3月4日，首批中央銀行專項票據發行，共向8省(市)272家聯社發行中央銀行專項票據119億元。其中，青島市8家農信聯社通過不良資產置換取得中央專項票據6.1億元。

重生：轉型中激發活力

(2012年——)

2012年，青島市農村信用社(農村合作銀行)步入銀行化改革的關鍵時期。伴隨著清產核資、股金規范、新股東募集等一系列籌備工作的穩步推進，6月28日，青島農商銀行正式掛牌開業，標志著擁有60年發展歷史的“農村信用社”改制升級到一個全新的高度。

2011年4月，國務院同意青島農商銀行籌建申請。2011年12月，中國銀監會正式批準同意籌建青島農商銀行。原華豐、城陽、黃島、即墨等四家農村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西等四家農村信用聯社及青島市聯社等共九家機構，以新設合并方式發起設立青島農商銀行。

新成立的青島農商銀行是按照現代金融企業標準，引進外部投資設立的股份制商業銀行，其注冊資金50億元，擁有員工5000余名，下轄網點330余個。與原青島市農村信用社(農村合作銀行)相比，青島農商銀行由市、縣二級法人管理體制變為統一法人，法人機構數量從原來的9家變為1家，實行一級法人、統一核算、分級管理的管理體制。依托于青島市農村信用社(合作銀行)60余年的發展積淀，青島農商銀行成立伊始便已成為青島市營業網點和從業人員最多、服務范圍最廣、資產規模最大的綜合性、多功能地方法人銀行機構。

作為一家服務“三農”、社區、中小企業和地方經濟的股份制商業銀行，青島農商銀行憑借著豐富的業務組合、完善的營銷網絡和先進的技術平臺，在不斷拓展服務領域和服務功能的同時，為各層次客戶提供了全方位、多元化的金融服務。根據服務對象和產品性質，青島農商銀行已形成包括貸款融資服務方案、外匯業務服務方案、中間業務服務方案、支付結算服務方案、電子銀行服務方案和存款理財服務方案等6大類28個系列120余項產品。

“更名不更姓，改制不改向”，新成立的青島農商銀行將繼續堅持面向“三農”、面向社區、面向中小企業、面向地方經濟的市場定位，借助九家機構整合的規模優勢、新體制新機制的后發優勢、人緣地緣網點的傳統優勢、地方政府支持的政策優勢、人才聚集形成的資源優勢、全新形象塑造的品牌優勢，利用經營模式、盈利模式、業務結構和內部管理上的立體式轉型，進一步激發發展活力，構建差異化、特色化、精細化的發展模式，向治理結構更具現代商業銀行特色、管理模式和流程體系更趨完善、股權結構進一步優化、資本實力不斷增強、資產質量進一步提升的目標邁進。

60年一個甲子，滄海桑田；60年一個輪回，重新起航。青島農商銀行將用新機制、新形象、新服務，為繁榮青島城鄉經濟，譜寫新的篇章!