銀行信貸員的“新發(fā)現(xiàn)”

張萌

如果銀行在月末最后一天將貸款轉為存款，就有助于壓低銀行存貸比，滿足考核要求。

往往要等到月末最后一天，銀行才打開放款之門。

早在月初，溫州私營企業(yè)主小杜的銀行貸款就已獲批，但銀行一直沒有放款。為支付一筆貨款，小杜不得已從民間拆借600萬元，月息5分，一天的利息支出高達1萬元。

“這種高利貸資金只能用于搭橋。只要銀行貸款下來，就馬上還掉。”小杜表示，雖然銀行貸款周期長，但即使利率上浮40%，仍比高利貸劃算得多。

現(xiàn)在小杜對貸款資金望眼欲穿，不斷催促銀行放款。但是銀行工作人員給出的答復卻是，總行中旬才下發(fā)額度，一般要等到月底才能將資金下發(fā)至企業(yè)。

直到2011年12月31日，小杜終于如愿得到銀行“擠出”的800萬元貸款。這一天讓小杜過得頗為煎熬，雖然銀行人員一直承諾放款，但直到晚6點，公司財務人員才查到貸款資金到賬。

小杜不禁疑惑，銀行為何把放款搞得偷偷摸摸，非要在月末最后一天下班后才將貸款打到賬上？有銀行內部人士道出個中原委，這是銀行工作人員為留住資金而玩弄的“小聰明”。

存款流出是銀行目前十分頭痛的問題，近一個時期以來，各銀行都在不遺余力地攬存款和保存款。

為此，各銀行已是無所不用其極。某銀行業(yè)務人員表示：“一般在5點半以后，央行大額轉讓系統(tǒng)就關閉了，銀行間超過5萬元的資金不能進行有效劃轉。這樣，貸款資金就轉變?yōu)槠髽I(yè)活期存款。尤其是目前很多企業(yè)和銀行簽訂協(xié)議，銀行一般會在下午5點左右，將企業(yè)在不同銀行賬戶內的資金統(tǒng)一歸集到企業(yè)在某一家銀行設立的主賬戶上。”

銀行內部人士表示，很多中小銀行最怕這種資金歸集業(yè)務，信貸資源那么緊張，好不容易批出了貸款，如果被立即轉出，這筆資金對銀行綜合貢獻就是零。為留住資金，銀行在央行大額轉讓系統(tǒng)關閉后，才將資金轉入企業(yè)賬上。這樣就能讓企業(yè)當日對這筆資金的流向“毫無作為”。

月末最后一天的存款資金對銀行來說至關重要。據(jù)內部人士介紹，監(jiān)管機構對銀行考核主要是時點考核，所以，如果銀行在月末最后一天將貸款轉成存款，就有助于壓低銀行存貸比，滿足考核要求。

銀監(jiān)會要求銀行按照“三個辦法一個指引”的規(guī)定，將貸款按照受托支付原則打入第三方企業(yè)。但是為貸轉存，銀行在執(zhí)行上打了折扣。通常是銀行在月末將資金先打入用款企業(yè)賬上，然后“招呼”企業(yè)下月初再轉走資金。

就是這樣的“小聰明”，在繼續(xù)虛增銀行存款。有數(shù)據(jù)表明，到月末，許多銀行會出現(xiàn)集中放貸。

相關人士表示，目前銀行資金價格處于扭曲狀態(tài)，存款過低的定價讓銀行吸收社會資金存在較大障礙和困難。隨著存款流出，銀行流動性缺口正不斷放大，2011年以來，銀行業(yè)承受的流動性壓力明顯提升。在監(jiān)管機構查處高息攬儲和貸款流向管理的雙重政策高壓下，銀行不得不在月末集中投放貸款以派生出更多存款，這種規(guī)避監(jiān)管的做法進一步加大貸款月中波動并加重企業(yè)財務負擔。

專家建議，改變銀行金融行為異化的關鍵在于加大銀行業(yè)改革。一方面，是理順資金價格，推進利率市場化改革；另一方面，是加速銀行業(yè)務轉型，使銀行步入資本節(jié)約型軌道。