中小企業“錢途”

不幸的企業各有各的不幸，在銀行碰壁的中小企業卻是相似的。誰來與小企業門當戶對？如果把現在數千家小額貸款公司升格為小型銀行，我們是否做好不斷聽到小銀行倒閉消息的心理準備？

“我覺得挺幸運的。”王濤說。

2011年10月，在中國銀行業協會和花旗集團舉辦的微型創業頒獎會上，王濤創辦的西安銘宸信息科技有限公司獲一等獎。此前，公司還獲得了西安市的創業扶持貸款。共計25萬元的兩筆小額貸款解了燃眉之急。

與之對比鮮明的是，2011年，浙江至少有228名企業主“跑路”、9人自殺，其中有因無力償還高利貸而自殺的。

不幸的家庭各有各的不幸，而在銀行碰壁的中小企業卻是相似的：無抵押物、無財務報表、無信用記錄。這對于大銀行來說是最忌諱的，也給大銀行不愿向中小企業放貸找到了充分的理由：風險高、成本高、回報率低。

在以政策強制大銀行扶持中小企業之外，是否能夠建立與中小企業門當戶對的小銀行？

交通銀行首席經濟學家連平就對《東方周刊》說：“對已經生存發展的幾千家小額貸款公司，可以通過設立嚴格規范標準，讓它們逐步升級為小型商業銀行，專門為小微企業提供融資服務。”

要走出的困境

對于中小企業來說，融資難是一直痛的事。

“我們曾經走遍了各大國有商業銀行的中小企業貸款部門，但因為公司經營規模小，銷售收入太少，銀行要求的標準材料也不全，所以貸不到錢。”在深圳一家做指紋識別產品的公司做融資顧問的楊健對《望東方周刊》說，公司的研發項目因沒錢停滯了。

盡管地方政府有一些財政及政策上的支持，可在珠三角這樣一個中小企業云集的地方，沾上雨露的幸運兒還不是太多。

2011年12月19日，廣東省中小企業局發布《2011廣東省中小企業融資調研報告》：2011年以來，廣東省中小企業融資總量大幅提升，但融資缺口依然較大，政府支持力度與企業快速發展的形勢不相適應。

央行廣州分行2011年上半年的一份調查顯示，被抽查的382家中小企業中，有67 %存在資金缺口，42. 7%的資金狀況與2010年同期相比趨緊。

廣東省經信委對省內年營收2000萬元以下的100家微小企業的融資情況進行調查表明，2011年上半年有資金需求又能獲得銀行授信支持的不到20%。這意味著約八成微小企業較難拿到銀行貸款。

與此同時，中小企業的融資成本劇漲。2008年全球金融危機暴發時期，企業一般商業貸款的融資成本為5. 31%（基準利率），而目前企業一般商業貸款的融資成本為7. 22%，同比增加18. 73%；民間借款的融資成本為16 . 74%，同比增加13. 35%。以1年期1000萬元貸款為例，2011年珠三角中小企業銀行融資成本支出比2010年平均增加40萬元，占融資額的4%。

“中小企業的利潤本來就不高，傳統制造業大概在10%，好不容易借點錢還要還這么高的利息。”中小企業協會會長李子彬對《望東方周刊》說。

在這一點上，西安的王濤比較幸運，由于他獲得的25萬元小額貸款是政府扶持項目，融資成本可以忽略不計。“政府為我們和銀行之間搭了一座橋，但以后爭取較大數額貸款就要依照常規走了。”王濤說。

王濤憂心的是，隨著企業規模越做越大，各種接踵而至的稅費壓力很大。盡管國家對中小企業有減稅政策，但細問之下王濤得知，還沒有實施細則。“相比起融資成本，現在稅費的負擔要重得多。在一些問題上，小企業和大企業雖是一樣的，但會更脆弱，怎么能要求兩者的稅負在同一條水平線呢？”

“如果在解決融資難的同時把減稅落到實處，那中小企業的困難就能解決百分之八九十了。”李子彬說。

大銀行的新作為

中小企業已經成為關乎中國社會經濟穩定的問題，因此，盡管2011年信貸收緊，銀監會仍先后發布了支持中小企業貸款的“銀十條”及部分細化措施。據央行初步統計，2011年上半年，小企業貸款累計新增8659億元，占全部企業新增貸款的35. 2%，貸款余額同比增長25. 9%。

“大銀行可以做中小企業貸款，但它們不應該是主角。”交通銀行首席經濟學家連平說，“大銀行基本上都是上市銀行，對于風險的容忍度比較低，即使做小微貸能賺錢，但不良率也可能會上升，這正是資本市場不喜歡的。正因為此，大銀行選中的中小企業也都是非常優質的，基本上都是能夠提供充足抵押物的企業，幾乎不存在什么風險的企業。” “給大企業提供貸款的管理成本較低，一項貸款的盡職調查完了以后就發放出去幾十億到一百億的貸款，而對小企業貸款如果要發放一百億的話，可能要做成百上千筆調查，成本大不一樣。”工行行長楊凱生說。

小企業需要小銀行

誰與中小企業門當戶對？

中國城市商業銀行的出現本是定位為中小企業服務的中小型銀行，也出現了包商銀行這樣著名的“草根銀行”。

2004年成立的哈爾濱銀行以“小額信貸”