商業(yè)車險(xiǎn)加快入市

如果選擇為愛車最不吝嗇的消費(fèi)，相信很多人會(huì)毫不猶豫選擇“車險(xiǎn)”。的確，除了購買交強(qiáng)險(xiǎn)，對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)的購買，越來越多的車主也開始力求做到最保險(xiǎn)、最全面，但這一投保過程、理賠過程、消費(fèi)在這上面的價(jià)格也沒少讓人頭疼。正因如此，目前車險(xiǎn)理賠投訴占財(cái)險(xiǎn)投訴量的60%。

好在，今年3月8日保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）或能改變這一切。

霸王條款或作古

“《通知》將對(duì)我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生很積極的影響，對(duì)于車險(xiǎn)消費(fèi)者而言也是利好，長(zhǎng)期以來被車主所詬病的‘無責(zé)不賠’、‘高保低賠’和‘不計(jì)免賠’等條款將被廢止，減輕消費(fèi)者的恐懼心理。”采訪中，一家知名律師事務(wù)所的合伙人這樣分析。

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司和車主應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。按照這一規(guī)定計(jì)算，一輛20萬元新車車損險(xiǎn)是3099元，即使按最低下浮20%計(jì)算也要2587元，而三年之后如果按照實(shí)際市場(chǎng)價(jià)10萬元投保，保費(fèi)則只有1819元，僅此一項(xiàng)一年就讓車主少交保費(fèi)1280元，節(jié)省費(fèi)用高達(dá)40%。“消費(fèi)者有望不再當(dāng)‘冤大頭’，真正做到‘實(shí)保實(shí)賠’。”一位長(zhǎng)期審理保險(xiǎn)合同的仲裁說道。

《通知》還規(guī)定，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險(xiǎn)責(zé)任。這意味著代位求償權(quán)成為保險(xiǎn)公司必須履行的責(zé)任。

對(duì)于霸王條款中的“不計(jì)免賠”，《通知》也有相應(yīng)規(guī)定：商業(yè)車險(xiǎn)條款不得出現(xiàn)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，不得出現(xiàn)排除投保人、被保險(xiǎn)人依法享有的權(quán)利的條款。一位從事多年保險(xiǎn)行業(yè)糾紛的律師認(rèn)為，這些在《保險(xiǎn)法》中也有存在，《通知》再次強(qiáng)調(diào)，體現(xiàn)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人利益的重視。

“最值得關(guān)注的是，車損險(xiǎn)取消了不計(jì)免賠附加險(xiǎn)。”一位業(yè)內(nèi)人士說，投保20萬元的車損險(xiǎn)，出險(xiǎn)后有15%-20%的免賠額，所以車主會(huì)再投保一個(gè)不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，新條款中取消了這一附加險(xiǎn)，可節(jié)約13%-15%的保費(fèi)，大概400多元。

車險(xiǎn)價(jià)格升降難料

《通知》明確規(guī)定，車險(xiǎn)費(fèi)率將從三個(gè)方面初步確立“市場(chǎng)化的定價(jià)機(jī)制”：一是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。二是商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，實(shí)現(xiàn)費(fèi)率水平與風(fēng)險(xiǎn)水平相掛鉤。三是對(duì)費(fèi)率采取“限高不限低”的監(jiān)管思路，規(guī)定保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。“通俗地說，就是中保協(xié)制定‘底價(jià)’，保險(xiǎn)公司再根據(jù)經(jīng)營(yíng)、利潤(rùn)指標(biāo)等加上預(yù)定附加費(fèi)率。”一位湖北保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士介紹。

據(jù)了解，新規(guī)有望在7月實(shí)施。新規(guī)若出臺(tái)，是真正為車主謀權(quán)益，還是會(huì)帶來新一輪的價(jià)格上漲？

在對(duì)三大霸王條款有望得到解決歡呼雀躍的同時(shí)，也不免生出一些讓車主擔(dān)憂的因素。“由于新車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有所擴(kuò)大，相應(yīng)費(fèi)率也可能進(jìn)行調(diào)整提高”，“高保低賠”的問題有望在新車險(xiǎn)中得到解決了，但業(yè)內(nèi)人士卻有了這樣的擔(dān)憂。保監(jiān)會(huì)此次《通知》的要求，意味著代位求償權(quán)成為保險(xiǎn)公司必須履行的責(zé)任，今后，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行車險(xiǎn)賠付時(shí)，將面臨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升、成本提高、資金流轉(zhuǎn)等壓力。有車主擔(dān)憂，保險(xiǎn)公司或?qū)⑼ㄟ^提高投保金額保證資金流動(dòng)順利，這個(gè)單會(huì)不會(huì)由購買商業(yè)車險(xiǎn)的車主來買。針對(duì)《通知》透露的將取消“不計(jì)免賠”附加險(xiǎn)的信息，有保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員猜測(cè)相應(yīng)的保險(xiǎn)金額或?qū)⑥D(zhuǎn)到主險(xiǎn)中。

也有保險(xiǎn)業(yè)人士預(yù)期，隨著機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)的豐富，新車險(xiǎn)在車型系數(shù)方面的規(guī)定將更加細(xì)致，對(duì)于有些出險(xiǎn)頻繁、維修費(fèi)用高的車型，保險(xiǎn)公司可能會(huì)提高保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

但細(xì)細(xì)思考下，也有降價(jià)的可能。

一位保險(xiǎn)界人士表示，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，加上財(cái)險(xiǎn)公司越來越多，不排除一些險(xiǎn)企通過降價(jià)爭(zhēng)奪市場(chǎng)。按照《通知》規(guī)定，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)因子應(yīng)當(dāng)根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛和駕駛?cè)说娘L(fēng)險(xiǎn)狀況等合理設(shè)置，明確規(guī)范。這樣，如果車主在投保時(shí)根據(jù)自身情況指定了駕駛?cè)嘶蛘咧付诵旭倕^(qū)域，就可以減少一部分保費(fèi)支出。

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率，原則上預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%。現(xiàn)在保監(jiān)會(huì)對(duì)“附加費(fèi)用率”作出上限規(guī)定，保險(xiǎn)公司就會(huì)傾向于加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)、銷售方面的成本管理，從而使得新車險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)下降成為可能。按照保監(jiān)會(huì)此前規(guī)定，國(guó)內(nèi)商業(yè)車險(xiǎn)按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的基準(zhǔn)費(fèi)率最多可打7折。據(jù)多位車險(xiǎn)行業(yè)資深人士介紹，如果對(duì)費(fèi)率“限高不限低”，其實(shí)也就是，將來只限制各家公司最高保費(fèi) ，在競(jìng)爭(zhēng)的情況下，各家保險(xiǎn)公司完全可以把保費(fèi)降得更低，即打更大的折扣。

通過電銷或者網(wǎng)銷的模式購買車險(xiǎn)，車主既可以享受與傳統(tǒng)車險(xiǎn)相同的理賠服務(wù)，又可以節(jié)省大約15%的保費(fèi)支出。此次《通知》也規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。這樣一來，保險(xiǎn)公司可能會(huì)更多地采用電話、網(wǎng)絡(luò)等直銷模式銷售新車險(xiǎn)產(chǎn)品，將原先支付給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的代理費(fèi)用節(jié)省下來，讓利給車主。

新規(guī)利好誰家？

業(yè)內(nèi)人士表示，新規(guī)出臺(tái)將有利于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展和規(guī)范行業(yè)發(fā)展。短期來看，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司或因賠付范圍增大導(dǎo)致利潤(rùn)縮水，并無真正的贏家。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，惡性價(jià)格戰(zhàn)和承保虧損的可能性幾乎為零，承保利潤(rùn)率下降幅度有限，而且隨著客戶對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品的信任和服務(wù)的滿意，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的利潤(rùn)或不降反升。

“《通知》中的差別費(fèi)率制度、浮動(dòng)費(fèi)率制度、差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制等的確立，給現(xiàn)在一些大的車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司提供了更為有利的市場(chǎng)機(jī)遇。”一個(gè)保險(xiǎn)法律專業(yè)人員這樣認(rèn)為。

《通知》要求，可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司，應(yīng)符合以下條件：經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上、經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%且償付能力充足率高于150%、擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)、設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)和經(jīng)管人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)等。

對(duì)于《通知》所規(guī)定的“須擁有30萬輛以上機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)承保數(shù)據(jù)”的要求，一位外資財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，這一要求對(duì)于中資公司來說并無難度，但對(duì)外資財(cái)險(xiǎn)公司來說要求就“不算低了”。那么中資公司中誰會(huì)從中獲利呢？自2007年車險(xiǎn)行業(yè)告別惡性價(jià)格戰(zhàn)，進(jìn)入有序競(jìng)爭(zhēng)以來，車險(xiǎn)承保利潤(rùn)逐年上升，前四大產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額穩(wěn)中有升。中期來看，車險(xiǎn)寡頭競(jìng)爭(zhēng)格局難以打破。況且《通知》引導(dǎo)的是行業(yè)良性價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，“動(dòng)態(tài)調(diào)整”限制盲目打折行為。車險(xiǎn)對(duì)于車主來說相當(dāng)于必需品，價(jià)格敏感性不高，此外根據(jù)《通知》規(guī)定，附加費(fèi)率不得超過35%，打折空間不大，排在后面的50多家主體公司通過打折占領(lǐng)市場(chǎng)的可能性非常小。

興業(yè)證券研究報(bào)告指出，從保費(fèi)規(guī)模前20名的財(cái)險(xiǎn)公司綜合成本率和償付能力充足率狀況看，如以2012年為考察時(shí)點(diǎn)，僅有平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)和安邦財(cái)險(xiǎn)具備自主擬訂條款和費(fèi)率的資格。

從長(zhǎng)期來看，費(fèi)率市場(chǎng)化最利好擁有電銷和交叉銷售渠道的平安。但改革實(shí)施后對(duì)行業(yè)的影響，還有待觀察。但可預(yù)見的是，對(duì)于不同規(guī)模的財(cái)險(xiǎn)公司的影響，“強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者恒弱”的格局不會(huì)有太大改變。