專業保險中介將大有可為

王穩教授、郝演蘇教授談中國保險業

3月26日，由本刊與河北誠安達保險銷售服務有限公司聯合主辦的2012保險中介論壇期間，對外經濟貿易大學保險學院院長王穩與中央財經大學保險學院院長郝演蘇兩位教授，就中國保險業現狀、中國保險中介市場發展等熱門話題，接受了本刊記者的獨家專訪。

《保險中介》：首先請郝教授分析一下中國保險中介市場的現狀？

郝演蘇：在這個問題上，我們不能簡單的和歐美對比，教材上經常寫在英國70%的保險業務都是由中介完成的，但是在英國保險中介機構（勞合社）的產生早于保險公司的產生，是中介推進了保險公司的產生，而在中國是保險業發展到相對一個狀態才產生了（保險）中介，而產生進來又從營銷開始做。

（保險）中介是后起步的保險業的最優秀的精英分子是不是可以向（保險）中介流動？但是這個流動難度很大。中介是屬于夾縫中的，真正的專業化中介市場份額是很小的。雖然（保險）中介空間很大，壓力也相當之大。有很多保險協會學會的副會長是保險公司的老板，但有沒有中介的老板，就是因為這個行業沒有話語權。但在國外，有很多中介公司甚至可以綁架保險公司。現在按這個行業規范來做保險中介的人，都是值得尊重的，政府應該在政策上給予一些支持，中介機構能否進入這個行業的主流，會直接影響其員工在這個行業的地位和狀態。

《保險中介》：那二位認為，當前我國保險中介市場的發展還有哪些亟待解決的問題？

王穩：保險公司中介業務違法違規嚴重，是保險市場秩序混亂的根源。這些違法違規操作的直接后果就是增加保險行業經營成本、侵蝕經營利潤，造成虛假虧損，也使保險產品價格居高不下，被保險人的利益受損，同時還滋生腐敗。

郝演蘇：當前保險市場面臨著多方面的發展壓力：一、宏觀經濟形勢促使保險業面臨的不確定性增加。業務增長面臨壓力，資產負債匹配難度加大。二、償付能力充足率波動加劇。資本市場低迷和加息導致公司投資收益下降，部分保險公司的償付能力充足率受到較大影響。三、業務模式轉型壓力增大。勞動力結構變化和富余勞動力減少對個人營銷體制代來挑戰。銀保渠道面臨進一步規范與轉型；這都對我們的營銷模式帶來挑戰，面對這個挑戰，誠安達已經先走了一步，面對這種挑戰它開始做出一些有益的嘗試。四、產品結構不合理的問題越來越突出。長期期繳、保障功能強、能夠滿足消費者真實保障需求的產品發展不足，分紅險占比過高。五、中小保險公司持續發展能力亟需增強。

目前，中小保險公司虧損的問題比較突出，部分中小保險公司始終沒有形成有效的盈利模式，業務結構單一，盈利能力不強，缺乏內生資本補充來源。

《保險中介》：保險業“十二五”規劃中，二位認為有哪些亮點或重點？

王穩：在“十二五”期間，中介領域將進一步開放市場引入外部競爭者，從而給剛剛起步的中資保險中介機構帶來強大的外部壓力，迫使其積極參與國際競爭。《綱要》指出，“十二五”期間要積極發展保險中介市場，優化保險中介市場格局，鼓勵保險代理、經紀、公估機構向專業領域深化發展，提高中介機構服務保險消費者的能力。

郝演蘇：保險業“十二五”發展的主要目標之一就是保險功能作用得以充分發揮。提高承保金額在國民財富中的比重，這是第一次提出承保金額而不是保費作為這樣一個指標，這意味著不再是簡單的“以保費論保費”，強調企業對國民承擔的責任，強調保險回歸本質。提高保險賠付在全社會災害事故損失中的比重，各項反映保險對經紀社會貢獻度的指標顯著提高，如風險防范能力的提升、社會公信能力顯著增強。

《保險中介》： 如何看待未來幾年中國保險中介的發展？

王穩：未來5年，是中國保險中介行業發展環境發生重要變化的時期。“十二五”期間，隨著保險業的結構調整和發展模式轉型，保險公司勢必改變現有的“大而全”、“小而全”的經營方式，將經營重點轉移到具有核心優勢的業務環節上來，而將保險銷售和出險評估外包給專業中介機構，以適應專業化經營和社會化分工的經濟發展趨勢。保險公司和保險中介機構不僅要在市場拓展、理賠服務等領域合作，還要探索在產品開發、品牌整合、業務管理等方面進行全方位、多領域的合作，實現保險產業鏈上的合理分工。雙方合作開發適銷對路的保險產品，不僅能夠滿足特定客戶群體的保險需求，而且有利于合作雙方形成雙贏的局面。

到2015年，中國將形成比較合理的保險中介市場結構，專業保險中介機構、營銷員和兼業代理機構形成三分天下的局面，以大型保險經紀公司和專業保險代理公司為龍頭的專業保險中介機構成為保險中介市場的主要競爭主體。

郝演蘇：近日四大保險國企升格為副部級，這表明黨和國家加強了對保險業的領導。從2013年—2023年，我個人認為是中國經濟發展、金融發展中的高峰10年。在下一屆政府的規劃中，可能會形成一個綜合性的金融架構。四大險企升格副部級，很有可能是為“金融國資委”做鋪墊。

當然，中國保險業的持續發展有賴于中國經濟的可持續發展，保持中國的國際話語權和地位，同時在國際的金融領域要有話語權和地位。我始終堅信，中國要成為金融大國、保險大國，我們保險中介機構的發展就尤為重要。

王穩

經濟學博士，心理學博士后，對外經濟貿易大學組織部部長、保險學院院長、博士研究生導師，教授，“‘十二五’期間保險中介市場發展與監管研究”課題組組長。

研究方向：企業風險管理、銀行保險、行為經濟學、社會主義市場經濟理論。

郝演蘇

中國著名保險學者，中央財經大學保險學院院長，博士研究生導師，教授，兼任中國金融學會常務理事、中國保險學會常務理事、中國人民解放軍保險政策顧問。

研究領域：保險基礎理論、保險市場比較研究和財產保險。