量“家”定奪保險規劃

三口小康之家

中國平安人壽保險股份公司湖北分公司營業部經理 郭 紅

郝平安，32歲，大學老師，有全民醫保，月收入20000左右；妻子鄭曉月30歲，企業白領，目前在一家外資公司工作，單位有三險一金，月收入稅后10000元左右；寶貝兒子郝鄭乾5歲，在育才幼兒園上學前班。有住房一套，自己支付月供2000元，房貸的期限還剩15年，每月的基本開銷包含月供為5000元。希望通過保險計劃讓自己的家庭更加有保障，并可以安心享受未來年老后的生活。

郝先生正處于事業上升期和家庭成熟期，必須考慮的就是對家人的愛和責任，以及一家人的意外和醫療及大病保障，余錢可考慮子女教育，直接追加到萬能賬戶中，且可以隨著需求的增加而隨時調整自己的保額，滿足人生各個階段的需求。

郝先生夫婦可獲得的保障收益：

身價保障：最低可達到20-80萬元。

重大疾病保障：15萬元（終身）（90天后）。

綜合醫療保障：30天后擁有每次1.8萬-5.8萬元的醫療報銷，住院80%報銷，且每住院一天補貼100元，因意外造成的門診費用無等待期100元以上20000以下100%實報實銷。

養老儲蓄：本產品是月復利計息，時間越長收益就越高，郝先生夫婦可根據以后的養老需求隨意領取。

保費豁免：一旦被保人發生重疾風險，賠付后豁免保費，即當期余下保費由保險公司繳納，且保障不變。

（本產品可追加保費的10倍。）

郝鄭乾先生可獲得的保障收益：

身價保障金：10萬元（65歲前發生風險，保費加保額加分紅賠付；65歲后每月領養老金900-1500元）。

重疾保障：10萬元。

綜合醫療保障：30天后擁有每次1.8萬-5.8萬元的醫療報銷，住院80%報銷，且每住院一天補貼50元，因意外造成的門診費用無等待期100元以上20000以下100%實報實銷。

保費豁免：一旦被保人發生重疾風險，賠付后豁免保費，即當期余下保費由保險公司繳納，且保障不變。

負債156萬的家庭

合眾人壽上海分公司嘉定服務部業務主任 毛春蓉

馮先生30歲，已婚，在一家IT行業做項目經理，有一子女未成年，有社保，家庭年收入50萬，每月支出1萬，暫時沒有贍養老人費用支出。銀行儲蓄流動資產10萬，家庭總負債156萬。無壽險及意外保險，客戶期望保費每年交費6萬元。

30歲的男士，有家庭事業，還有負債156萬，其家庭經濟責任重大。雖然有社保，但是報銷畢竟有限，疾病會給自己經濟上會承受很大的壓力，當然也不希望給家人帶來負擔，因此購買保險來進行風險轉移。

從收入來講，馮先生的年總收入為50萬元，但家庭總負債為156萬元，還有未成年的子女。對于馮先生來說，意外傷害殘和大病、醫療保險應該是必備的保險品種，建議以終身壽險重疾為主，定期壽險重疾和意外險保障為輔，這部分保障功能強的保險在家庭理財規劃中占有十分重要的地位。建議這部分保費預算約占個人年收入的10%至20%左右，壽險保障額度約為個人年收入的5至10倍，并且應包含房貸金額的總額度，這里馮先生的家庭負債就是要用保險額度來抵充。

從保險理財的角度來說，在30歲的時候正當年賺錢的時機，20年后就是累積財富的果實。在客戶每年需求支出6萬保費中抽取一部分資金來做一個交費10年、20年滿期的固定資金理財產品，到20年后這筆可觀的儲蓄金可以作子女的大學教育金或出國留學金補充，或者自己留著作為一筆備用儲蓄金。

馮先生可獲得的保障收益：

意外身故總保障：253萬。

公共交通意外保障：最高是405萬。

重疾保障：交費期間，50萬（含壽險），每年遞增保額的2%+保額紅利+終了紅利；交費期后，42萬（終身，含壽險）+保額紅利+終了紅利；有殘疾豁免保費功能。

殘疾保障：250萬。

定期壽險保障：150萬，至60歲， 交費期間有殘疾豁免功能；交費期滿固定保額42萬+保額紅利+終了紅利。

意外門急癥醫療含住院：在社保余下的最高可報銷2萬元（100元免賠）。