80后工薪族的“自保”之策

今年25歲的李小姐工作3年了，現在在一家公司做助理，公司有基本的社保。目前，年收入約有3萬～4萬元，希望能夠有一份合適的保險讓自己的生活更有保障。

用較低的保費換取一份綜合保障

保險建議

對于像李小姐這樣的80后投保，保費支出要量力，先完善健康保障。很多80后投保存在誤區：認為自己還年輕，身體狀態很好，平時也沒什么病，不需要買保險。但實際上，隨著社會的快速發展，人們面臨的工作和生活壓力不斷加大，不少重大疾病都呈現出年輕化的趨勢。

另一方面，大部分單位都為員工提供“五險一金”的保障，很多80后認為這部分保障已經足夠，不需要額外購買商業保險。所謂“五險”是指養老、醫療、失業、工傷和生育5種保險。這5類保險只提供最基本的保障，屬于社會保障體系，與商業保險的保障范圍并不相同。如果是在工作時間之外遭遇意外，受害人是無法通過上述保險獲得補償的。

此外，還有部分80后認為，剛開始工作收入不高，沒有那么多錢拿來買保險，如果買得少就沒意義，干脆不買了。實際上，一些短期意外險和定期壽險費用并不高，一年幾百元或者一千多元就可以獲得較高的保障。至于終身壽險、養老險和投資型保險產品則可以等經濟實力相對較高的時候再考慮。

保障建議

如何為這位80后“公司人”制定一份適合她的保單呢？李小姐收入不算高，如果想要獲得較完善的保障及較高的保障額度，就需要選擇更長的交費期，用每年較低的保費換取一個總體的綜合保障。

幫李小姐制定的保險規劃，其繳費期被設定為30年，總保額為40-60萬元，其年交保費為5840.5元，月均僅需486.71元。隨著李小姐今后經驗和知識不斷的增長，收入不斷的增加，以后她還可以按需求調整保額。

李小姐可獲得的保障收益：

重大疾病保障：90天后擁有終身的重大疾病保障20萬，且擁有8種輕度重疾。

綜合醫療保障：該醫療險可以提供醫保沒有報銷的住院費用及住院前后30天的門診急診費用的80%。意外造成的門診醫療100元以上2萬元以下100%報銷，且每住院一天補貼100元營養費。

附加意外保障：附加意外保至70歲，交通意外雙倍給付。

基本保障+強制儲蓄

保險建議

對于李小姐來說，意外傷殘和大病、醫療保險應該是必備的保險品種，這部分保障功能強的保險在家庭理財規劃中占有十分重要的地位。建議這部分保費預算約占個人年收入的10%至20%左右，壽險保障額度約為個人年收入的5至10倍。

從保險理財的角度來說，李小姐雖然收入不高，但也要從每年收入中抽取12%不到的金額來做保費，也就是每月節約392元來做保費預算，而且不會影響她平時生活開支。這個保費以達到基本保障效果，也是強制性儲蓄的一種理財目的。

保障建議

25歲的李小姐工薪階層以基本保障為先，目前這個階段先以重疾保障（含壽險）為主，意外險為輔，還需要附加意外醫療。終身壽險重疾保障是在交費期間每年遞增保額的2%，除了固定遞增外，還有保額紅利+終了紅利。紅利能防止通貨膨脹，以不至于這款產品保障縮水。

李小姐可獲得的保障收益：

意外生命總保障（含殘疾保障）： 30萬，殘疾按照比例給付。

重疾保障（含壽險）：15萬，保障疾病種類40種。交費期間內每年遞增保額的2%+保額紅利+終了紅利。交費期后，保額紅利+終了紅利。

意外醫療門急癥含住院：在社保余下的最高可報銷1萬元。（100元免陪）