債務生意

與所有從MBA大熔爐中新鮮“出爐”的畢業生一樣，剛剛碩士畢業的易卜拉欣米（Rod Ebrahimi）負債累累。他的女朋友也與他同病相憐，需要償還先前簽下的助學貸款。于是，兩個人開發了一個電子表格，詳細列出還款計劃。當他們運用這個電子表格時，易卜拉欣米突然意識到，這個普遍存在的問題可以通過技術手段來解決，這正是硅谷創業企業的完美機會。

他的個人財務問題成為創辦ReadyForZero.com的催化劑，這家總部設在舊金山的公司旨在幫助消費者管理自己的債務。這個靈光乍現的瞬間，使易卜拉欣米獲得Y Combinator的青睞。Y Combinator是加州山景城的一家創業孵化機構，曾成功地幫助過社交新聞網站Reddit和在線文檔分享網站Scribd。在前谷歌資深軟件工程師賽耶（Ignacio Thayer）加入后，易卜拉欣米和他決定擯棄將這一軟件做成新聞聚合器的想法，而將精力集中于完善幫助人們處理賬務問題這一理念。

ReadyForZero創立于2011年2月，其解決方案與傳統的債務管理或者信用卡咨詢服務公司有較大的差異。它收集用戶的賬戶憑據（包括用戶名和密碼），從信用卡公司、借款服務商和抵押貸款服務商處獲得用戶的余額和支付信息。用戶提交自己的收入信息，公司為其提供最佳還款方案。這家公司的愿景不是全面掌管用戶的賬務管理，而是給消費者一些可能用到的工具，以便讓他們掌控自己的債務。該公司的數據證實這一途徑非常奏效：其用戶償清欠款的時間，只有其他負債人的一半。

如今，大多數美國人深陷債務泥淖。過去十年以來，美國消費者的負債大幅上升，截至2011年11月增長了10%，達到2.48萬億美元，其中ReadyForZero用戶欠款為1.7億美元，迄今為止這些用戶已經償還了750萬美元。

盡管負債文化如此風行，但不是每個人都理解債務管理中的商機，尤其在風險投資人眼中更是如此。易卜拉欣米說，“不管你相信與否，你對風險投資商說，美國人喜歡負債。他們可能會反問，‘是真的嗎？’其中的一位投資人表示他的房子是一次性付清，他無法理解人們為什么會有債務，顯然他不是我們要找的投資人。”

斯普恩（Ryan Spoon）無疑是那類對的投資人。他是波士頓風投公司Polaris Venture Partners的負責人。他從地產信息提供商Movity公司獲得ReadyForZero的信息。Movity也是由創業孵化機構Y Combinator支持成長起來的，斯普恩也是該公司的投資人。他投資ReadyForZero的原因顯而易見，因為這家公司能夠滿足他的三個關鍵指標，即良好的管理團隊，穩固的市場基礎以及高水平的用戶忠誠。

2011年6月，在A輪融資中，該公司獲得了Polaris領投的450萬美元。這筆資金將用于市場推廣以吸引更多用戶，同時增加更多的債務管理工具和信息來源，幫助消費者更好地處理自己的各項賬單。

這個領域充斥著各種詐騙犯及缺乏道德底線的人，用戶人群易受傷害，在這樣的情況下，建立一個好聲譽的品牌至關重要。斯普恩對此并不擔心，“ReadyForZero公司與那些狂打早間電視廣告的公司截然不同，這些公司問你要錢或者做出不切實際的承諾，我們的方法是，從收入及開支出發，為每一位用戶提供個人財務報告。一切的關鍵在于，以一種可信、透明且尊重人的方式，讓用戶更好地掌握自己的財務狀況。” 譯/文岳