“兩元保險(xiǎn)”孰之過

剝開“兩元保險(xiǎn)”的層層邏輯，我們不難發(fā)現(xiàn)：造成今日結(jié)果，所涉多家保險(xiǎn)公司當(dāng)然是眾矢之的，但所涉保險(xiǎn)公司的關(guān)聯(lián)利益方、地方監(jiān)管部門和新聞媒體，同樣難辭其咎。警鐘之下，希望中國保險(xiǎn)業(yè)借此反思更深層次的市場變革。

雖尚未得到全部準(zhǔn)確核實(shí)，但從目前已經(jīng)披露的情況來看，一個(gè)基本的新聞事實(shí)已慢慢清晰：多年來，多個(gè)省市的多家知名保險(xiǎn)公司，在經(jīng)營短期乘意險(xiǎn)中普遍存在不同程度的銷售假保單行為。相較假保單銷售背后令人震驚的一面，這也是一個(gè)讓人沮喪的消息（詳見本期封面故事《“兩元保險(xiǎn)”罪與罰》）。

若非深究，我們肯定無法想象會(huì)有保險(xiǎn)公司利用毫不起眼的“兩元保單”公然侵吞巨額保費(fèi)，并侵占消費(fèi)者利益，多年潛行卻一直未受到嚴(yán)懲——這樣的事實(shí)，聽起來有些匪夷所思，卻在不少地區(qū)長期存在。其性質(zhì)之惡劣，已遠(yuǎn)超銷售誤導(dǎo)。

剝開“兩元保險(xiǎn)”的層層邏輯，我們不難發(fā)現(xiàn)：造成今日結(jié)果，所涉多家保險(xiǎn)公司當(dāng)然是眾矢之的，但所涉保險(xiǎn)公司的關(guān)聯(lián)利益方、地方監(jiān)管部門和新聞媒體，同樣難辭其咎。

首先，對(duì)于撕票式短期意外險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)在2009年初就明文規(guī)定自當(dāng)年3月1日起各保險(xiǎn)公司一律停止經(jīng)營，事實(shí)上本刊在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，以泰康人壽為代表的多家保險(xiǎn)公司已嚴(yán)格按保監(jiān)會(huì)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)仍違規(guī)操作的部分險(xiǎn)企來說，促使其鋌而走險(xiǎn)的原因只有一個(gè)，那就是巨大的利益驅(qū)動(dòng)。接受嚴(yán)懲之外，需要保險(xiǎn)公司深刻的反思和自律。

在這場利益狂歡中，部分客運(yùn)站和地方客運(yùn)集團(tuán)也扮演了不光彩的角色。在乘客利益和自身利益面前，這些利益關(guān)聯(lián)者最終選擇了沉默甚至是合謀。作為短期乘意險(xiǎn)的代售方，客運(yùn)站不可能不清楚保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，只要其嚴(yán)格堅(jiān)持原則，根本不會(huì)給保險(xiǎn)公司以可乘之機(jī)。

如果說兩元假保單的腐敗源頭是保險(xiǎn)公司和客運(yùn)部門的自身利益，那保監(jiān)會(huì)新規(guī)執(zhí)行4年多來這一現(xiàn)象仍普遍存在，則不只是保險(xiǎn)公司違規(guī)那么簡單。

從中暴露出的第一個(gè)問題，是地方監(jiān)管執(zhí)行的力度亟需加強(qiáng)。中國人口基數(shù)巨大，任何領(lǐng)域只要牽涉到大多人利益，哪怕是微不足道的一元兩元，都可能形成一個(gè)巨大的灰色空間，對(duì)地方監(jiān)管部門而言，在反思監(jiān)管漏洞的同時(shí)，需將“兩元保單”與高額保費(fèi)產(chǎn)品的監(jiān)管擺在同樣重要的地位；另一個(gè)值得警惕的現(xiàn)象，則來自消費(fèi)者和新聞媒體的沉默：作為最直接的受害者，乘客不應(yīng)忽視這“兩元小事”，而堅(jiān)持社會(huì)利益至上的責(zé)任媒體，更不能容忍任何企業(yè)對(duì)大眾利益的侵占。

警鐘之下，希望中國保險(xiǎn)業(yè)借此反思更深層次的市場變革。通過強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的誠信文化建設(shè)，建立起以監(jiān)管部門、消費(fèi)者、媒體為核心的強(qiáng)大市場防護(hù)網(wǎng)；加快構(gòu)建中國保險(xiǎn)業(yè)更完善的信用監(jiān)控體系，對(duì)不遵守游戲規(guī)則的險(xiǎn)企，要有明確的退出機(jī)制和改制時(shí)間表。