南通銀監(jiān)分局對村鎮(zhèn)銀行扶持與監(jiān)管并重初顯成效

村鎮(zhèn)銀行是支農、支小的新型銀行，其資本金少，人員構成復雜，內控管理水平參差不齊，基礎薄弱，在發(fā)展中不時遇到各種困難。為保證村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，達到設立目標，南通銀監(jiān)分局積極扶持，加強監(jiān)管，取得了顯著成效。

一、扶持措施

1、爭取后援，壯大實力。轄內6家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后，貸款業(yè)務迅速增長，但存款業(yè)務增長緩慢，其中2家村鎮(zhèn)銀行存貸比在200％左右，1家村鎮(zhèn)銀行存貸比屢次突破300％，轄內村鎮(zhèn)銀行均遇到流動性困難。對此南通銀監(jiān)分局采取的扶持措施是：一是推動各村鎮(zhèn)銀行與主發(fā)起行之間簽訂流動性支持協(xié)議。二是支持村鎮(zhèn)銀行補充資本金。如積極支持如皋包商村鎮(zhèn)銀行將資本金從3000萬元增加至1億元的增資計劃。三是給予各村鎮(zhèn)銀行存貸比指標考核三年過渡期。

2、協(xié)調入“會”，加強宣傳。在南通市銀行業(yè)協(xié)會組織的座談會上，村鎮(zhèn)銀行普遍反映由于自身規(guī)模小、知名度低，社會公眾認知度不高，甚至有人稱其為“山寨銀行”，制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展。南通銀監(jiān)分局采取的扶持措施是：一是協(xié)調南通銀行業(yè)協(xié)會吸收轄內所有村鎮(zhèn)銀行成為會員，設立村鎮(zhèn)銀行發(fā)展專業(yè)委員會。二是組織轄內6家村鎮(zhèn)銀行交流業(yè)務發(fā)展情況，實地學習外地村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)驗。三是邀請媒體記者深入村鎮(zhèn)進行實地采訪，面向社會集中宣傳，擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響。

3、單獨輔導，加強培訓。轄內村鎮(zhèn)銀行多處于開業(yè)初期，員工又多無金融從業(yè)經(jīng)驗，對監(jiān)管統(tǒng)計制度和業(yè)務較為陌生，報表填報人員對非現(xiàn)場監(jiān)管報表口徑學習不夠，理解不深，差錯較多。南通銀監(jiān)分局采取的措施有：一是制作非現(xiàn)場監(jiān)管統(tǒng)計制度光盤下發(fā)給各村鎮(zhèn)銀行學習。二是分別召集各村鎮(zhèn)銀行分管行長、財務負責人和統(tǒng)計報表填報人員，進行一對一的統(tǒng)計制度講解培訓，并逐一講解每張表各指標口徑的含義、填報注意事項及表間勾稽關系。三是集中三家新開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行到分局填制報表，監(jiān)管員現(xiàn)場答疑解惑。

二、監(jiān)管措施

1、積極培育獨立法人意識。轄內村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營機制、內部制度、業(yè)務管理、操作系統(tǒng)建設方面，普遍缺乏獨立性，存在極為明顯的主發(fā)起行印記，常常自覺、不自覺的稱主發(fā)起行為“總行”，有的村鎮(zhèn)銀行甚至將業(yè)務報主發(fā)起行備案，上、下級關系痕跡明顯，獨立法人意識欠缺，自主開拓、創(chuàng)新的主人翁意識不足。對此，南通銀監(jiān)分局出臺《關于加強南通地區(qū)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管工作的意見》強調村鎮(zhèn)銀行具有法人地位，需要自立、自強，必須避免村鎮(zhèn)銀行支行化傾向。逢會都宣講村鎮(zhèn)銀行可以參考主發(fā)起行的業(yè)務制度，但不能照搬照抄，必須結合本地實際制訂出符合自身實際的制度。

2、提前灌輸合規(guī)意識。村鎮(zhèn)銀行作為小法人機構，其高管的合規(guī)意識在經(jīng)營中起著決定性作用。南通銀監(jiān)分局通過高管任職進行資格考試，測試擬任高管人員的專業(yè)知識，進行任職前進行談話，了解擬任高管工作思路，嚴把準入關。另一方面提供同行交流信息、同類別制度樣本供借鑒參考，推動制度建設，注重從頭抓起、從早抓起，著力培養(yǎng)村鎮(zhèn)銀行合規(guī)文化氛圍。

3、多措并舉糾正違規(guī)行為。一是監(jiān)管會談。2011年初某村鎮(zhèn)銀違規(guī)辦理資產轉讓業(yè)務，受讓其主發(fā)起行信貸資產，監(jiān)管人員發(fā)現(xiàn)后立即約見其高管層會談，要求立即糾正錯誤行為。二是單獨例會通報。鑒于轄內村鎮(zhèn)銀行已實現(xiàn)區(qū)域全覆蓋，機構數(shù)增至6家，為便于分類監(jiān)管，自2011年起單獨召開村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管例會，針對性分析村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中的問題，明確監(jiān)管要求。三是政策傳導。出臺《關于加強南通地區(qū)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管工作的意見》，從完善公司治理、優(yōu)化內控機制、防控各類風險、明確市場定位、加強行業(yè)自律和同業(yè)協(xié)作等五個方面進行指導。要求轄內各村鎮(zhèn)銀行認真貫徹貸款新規(guī)，在2011年底實現(xiàn)三類貸款受托走款比例達到80％以上。四是列席重要會議。如多次列席通州華商村鎮(zhèn)銀行董事會會議，通報該行鋼貿行業(yè)貸款集中度較高等風險，提出警示。五是及時預警。啟東珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)生次級類貸款后，監(jiān)管人員立即實地走訪，了解前因后果，并提出落實債權、減少損失、對存量貸款進行全面排查等6條監(jiān)管意見。六是推動大股東從內部幫促整改。如將對某村鎮(zhèn)銀行的檢查意見書抄送給其主發(fā)起行，爭取大股東重視，加強內部幫促糾偏力度。七是堅持持續(xù)監(jiān)管。組織對轄內開業(yè)滿一年的村鎮(zhèn)銀行進行經(jīng)營和管理狀況評估。2011年已經(jīng)完成如皋包商村鎮(zhèn)銀行、海門建信村鎮(zhèn)銀行、海安鹽海村鎮(zhèn)銀行等3家機構的評估，對評估發(fā)現(xiàn)的公司治理及內部控制、授信管理、會計管理和存款及柜臺業(yè)務方面的不足提出了12條監(jiān)管意見。

4、建立村鎮(zhèn)銀行考核指標體系，強調支農支小。截至2011年8月末，轄內海安鹽海、海門建信兩家村鎮(zhèn)銀行農林牧漁業(yè)貸款占比均低于4％，100萬以下小額貸款戶數(shù)占比均低于23％，如東融興、通州華商兩家村鎮(zhèn)銀行農戶貸款占比均低于16％，上述指標距達標要求均較遠。因此南通銀監(jiān)分局制訂了考核指標，要求轄內各村鎮(zhèn)銀行在2011年末戶均貸款不超過350萬元、100萬元以下貸款戶數(shù)占比達到45％、小企業(yè)貸款戶數(shù)占比達35％、農戶貸款戶數(shù)占比達40％、涉農貸款占比不低于85％，并將考核結果與行政許可事項掛鉤。

三、韌顯成效

1、合規(guī)意識得到加強。一是貫徹執(zhí)行貸款新規(guī)。各村鎮(zhèn)銀行都修訂了配套的貸款實施細則，如通州華商村鎮(zhèn)銀行重新規(guī)定受托支付起點金額為50萬元。二是糾正違規(guī)行為。海安鹽海村鎮(zhèn)銀行受讓的信貸資產已經(jīng)退回，此后未再違規(guī)發(fā)生信貸資產轉讓業(yè)務。如皋包商村鎮(zhèn)銀行自檢查后未再新發(fā)放異地貸款，截至2011年末已經(jīng)陸續(xù)收回異地貸款8戶、1067萬元，壓縮8戶、490萬元。

2、法人意識逐步提高。各村鎮(zhèn)銀行都認識到自身的獨立法人地位，認識到完全依賴主發(fā)起行、自覺充當其分支機構的做法不能長久，必須加強法人地位建設，加強公司治理建設，不斷開拓創(chuàng)新，才能在激烈競爭的市場中站穩(wěn)腳跟，才能謀劃發(fā)展大計。

3、內控管理水平不斷提升。一是修訂了制度。如海安鹽海村鎮(zhèn)銀行成立一年時間內制訂、修訂了63項內控制度。二是實行了相互制約。通州華商村鎮(zhèn)銀行克服相關人員不足的矛盾，實行分離制度，規(guī)定信貸調查人員不得參與貸款審查。三是重視了風險。如皋包商村鎮(zhèn)銀行設立信貸審查專崗、專人，通過簽訂協(xié)議借助他行管理系統(tǒng)進行征信查詢，控制和壓縮與擔保公司合作的業(yè)務規(guī)模，加強了信貸資金跟蹤。

4、支農支小力度不斷加大。2011年12月末全轄村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放小企業(yè)貸款243戶、金額9.59億元，分別比上半年增長63.09％和60.37％；農戶貸款488戶、金額4，44億元，分別比上半年增長116.80％和36.2％；農戶貸款戶數(shù)占比達到64.89％，比上半年提高10.01個百分點。