不要等危險降臨了 才開始購買保險

越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。

從懷孕到孩子降生，再到孩子蹣跚學步，走進幼兒園、小學，乃至小升初，幾乎每個成長階段都面臨著巨大的生存與競爭壓力，而這每個階段還會有很多不確定的因素會在一定程度上對孩子的健康、安全和教育造成影響。在《投資客》記者對十余名已為人父母的讀者的走訪期間，無論是經濟條件相對富裕，還是經濟條件一般的家庭，都無一例外地問到記者這樣的問題：哪些保險是必須給孩子買的?有沒有一種保險可以在經濟上保障孩子健康成長?

面對這樣的問題，本刊也因此走訪了多位成都市各大保險行業的相關專家。據專家介紹，根據孩子的年齡段、身體情況、受教育情況，家長們可未雨綢繆通過購買一些少兒保險來盡可能幫助孩子解決未來人生中可能面對的問題，讓他們獲得較為全面的人生保障。

意外險、醫療險為孩子提供雙保險

“六·一”兒童節快到了，與同為奶爸奶媽的朋友給自家寶寶購買名牌衣服不同，我準備給寶寶購買一份成長保險。梁靜是一個非常稱職的時尚辣媽，作為80后的她對保險的認識還比較全面：為寶寶投保是父母關愛孩子的最好禮物，它能給予孩子貼身的關愛；其次，兒童險越早購買性價比越高，且核保易通過；第三，保險產品具有強制儲蓄的功能，可以做到專款主用，為孩子將來的教育、創業等做好儲備；第四，釋放未來的成長負擔，一般孩子成年時已繳滿保費，已擁有終身的保障；最后，也是保險的最重要的功能，它可以轉移諸多風險，為孩子乃至整個家庭編織了一張“安全網”。“我們家寶寶現在7個月了，身體體質較差，半歲的時候得過一次急性肺炎，治療費用花了5000多，有了這次遭遇，我就準備給他購買一份醫療保險，可以減少家庭在這方面的支出。”

專家建議：對于0—1歲寶寶而言，除了考慮孩子的醫療保障，6個月以后的孩子好奇心非常強烈，無時無刻不在用自己的方式感知這個世界，磕磕碰碰是常有的事，梁女士還可根據自身經濟實力為孩子補充一份意外保險。

重疾險讓大病疾病與孩子絕緣

“現在的孩子要健健康康的長大，實在是太不容易了。”廖美是成都的一名白領人士，促使她下定決心給自己5歲的孩子購買重疾險的原因是看了一則最近的新聞報道。該報道稱由于家居污染，空氣污染，環境污染日益嚴重，少兒重疾的發病率也在上升。統計顯示，我國14歲以下兒童惡性腫瘤發病率為19／100000。其中白血病是“第一殺手”。而我國第五次人口普查統計，中國目前至少有400萬白血病患者，且還在以每年3萬至4萬的速度增加，而增加的患者中，50％是年幼的兒童，而治愈一例白血病兒童，平均需要3年半至5年的時間，花費15萬至30萬元。“這樣的數據著實讓人揪心，給孩子購買重疾險是以防萬一。誰都希望自己的孩子好，但如果遭遇不幸，大病來臨時，還有一份保障，可以及時給孩子以診療。”廖美告訴《投資客》，她的出發點還是希望孩子健康成長。

專家建議：重疾保障不可或缺，現在醫療醫藥價格水平傷不起。孩子s歲的時候購買重疾險雖不算晚，但最好在孩子出生時就著手規劃，盡可能做些準備降低財務風險。因為以重疾生命保障為給付條件的險種賠償率不高，不足1周歲的寶寶，給付比例僅占保險金額的20％，當孩子到4歲時，才能達到100％。教育儲蓄險坦然應對不可預知的將來

“孩子小的時候讓父母費心，可長大了上學了，學習環境和學習條件也讓人擔憂。”說起孩子，家長們總有擺不完的“龍門陣”，成都市民夏亮的女兒今年10歲了，在成都某知名小學上四年級。“我家寶貝千金的成績非常好，每學期都考第一名，他們老師說如果保持這樣的成績，小升初的時候進入成都市的幾所重點初中都是沒問題的。”夏亮說起自己的女兒，自豪之情溢于言表，但同時他又在擔心另一個問題：他是一名公司中層管理人員，現在月薪7000元，每個月除了一家人的生活開支和女兒購買學習用品、參加鋼琴、書法培訓的費用后所剩無幾。“要是女兒以后考上大學甚至要出國深造，我這里拿不出錢來，豈不是耽誤了女兒的前程。”因此，夏亮也希望能夠為孩子的教育購買一份保險。

專家建議：越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。像夏亮這樣的情況非常普遍，如何解決孩子未來的上學或出國留學學費問題，家長可以通過購買強制性儲蓄。一旦父母發生意外，如果購買了可豁免保費的保險產品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。除此之外，由于目前保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型少兒險更多了一層保障功能。

投保原則

首先，大人優先的原則，即在給孩子購買保險前父母應該先保，只有大人健康平安，孩子才能更有保障；

其次，投保費用應占整個家庭年收入10％—20％，而寶寶的保費支出應根據家庭的需求而定，不宜超過父母的總投保額度；

第三，附加保險豁免功能，所謂保險豁免是指在保險合同規定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效，只有這樣才能確保孩子在任何狀況下都有保障隨身；

第四，繳費期不宜太長，保障期應力求長遠，以方便孩子長大成人后另行購買其它適宜的保障產品；最后，注意兒童生命保障類保險累計保額不要超過10萬，超過的部分即便付了保費也無效，這是中國保監會為防范道德風險所作的硬性規定。

投保提醒

1、報銷型保險不必重復投

一旦患病，保險理賠有兩種，按比例進行理賠和患病就定額給付。但要切記報銷型保險多投無用，給付型則是多投多給。

2、選擇具有豁免條款的保險

首先，為兒童投保前應查看家長自身是否已有足夠保障。太平洋保險理財師認為家長的考察標準是：首先，當家長患重疾，家庭是否可繼續正常維持。其次，選擇投保具有豁免條款的兒童險，即一旦家長或者孩子死亡或患重疾，保費無需再繳，但保險仍生效。增加豁免條款每年增加保費僅一二百元。

3、莫為逐利而投長期保險

投保重在增加保障，防患于未然，切勿逐利而盲目投保。同時，在高通脹背景下，長期的保險確實會存在縮水的風險。