哈行“乾道嘉”傾力服務小微企業

本刊獨家專訪——哈爾濱銀行成都分行小企業金融服務中心副總經理 王漸鋒

哈爾濱銀行成都分行是哈行在西南地區設立的首家分行。這家崛起于中國東北地區的新興股份制商業銀行，立足于創新小額信貸模式，用細致入微的服務，無數次為成都小微企業“雪中送炭”，也因此贏得了成都眾多小微企業主的信賴。本期《投資客》雜志獨家專訪哈爾濱銀行成都分行小企業金融服務中心副總經理王漸鋒，了解該行在成都地區發展的最新動向。

《投資客》：哈爾濱銀行在客戶定位上為什么特別青睞中小企業?

王漸鋒：中小企業一直面臨著融資難的問題，—方面是中小企業自身經營及財務不完善，另—方面是外部市場對中小企業融資的支持不夠。我行的經營理念是“普惠金融，和諧共富”，在立足傳統金融機構的基礎上，進一步爭奪除競爭激烈的中高端客戶之外的金融藍海領域，藍海戰略目標即是普惠金融。在國家經營方針及金融監管部門相關政策的指引下''我們全力支持中小企業發展，為其提供全面金融服務，同時也為我行自身開辟了新的領域及利潤增長點。

《投資客》：面對大的股份制商業銀行、外資銀行滲透微貸這一塊業務，哈爾濱銀行的優勢在哪里?

王漸鋒：自2004年起，我行大力實施中小企業發展戰略，把資產業務重點轉移到發展中小企業信貸業務上來，解決中小企業融資難題。并研發了“乾道嘉”系列小額貸款產品，涵蓋小企業貸款、農戶貸款、城市微貸、個人消費類貸款四大系列71種產品。在小企業貸款領域，圍繞供應鏈、產業鏈開發了商超供應商貸款、佳易通、政采通等多款無需抵押的貸款產品，圍繞商圈開發了“1+N”批量小額貸款產品，形成了一條完整的小額貸款產品鏈。“乾道嘉”通過不斷創新，針對不同的客戶群體、擔保方式、貸款模式、區域特色等研發了27款小企業貸款特色產品，全方位解決中小企業融資難題。

《投資客》：哈爾濱銀行為小微企業提供的服務。較之于民間融資機構有哪些不可比擬的優勢?

王漸鋒：首先，民間融資們構是指游離于正規金融體系之外的，以還本付息為標志的經濟主體之間的融資活動。相比較之下，銀行優質的服務、專業的信貸產品研發隊伍，金融監管機構得力的監管措施等在正規的市場競爭規則下部有穩定的、不可比擬的優勢。

《投資客》：目前成都的小微企業都有哪些特點?王漸鋒：小微企業是小型企業、微型企業、家庭式作坊式企業、個體工商戶的統稱，是由中國首席經濟學家郎咸平教授提出的，目前主要是指那些產權和經營權高度統一、產品(服務)種類單一、規模和產值較小，從業人員較少的經濟組織。從成都的經濟情況來分析，成都地區的小微企業都具有投資主題和組織形式多元化、出資來源和形式多元化、生產銷售靈活、內容管理松散等特點。

《投資客》：有無這方面的數據：2011年成都小微企業產值占地區總產值的多少?

王漸鋒：2011年或都地區總產值為6000億元左右，由于資金鏈斷裂，溫州中小企業頻現倒閉危機，而成都小微企業的“淡定”表現，透露出怎樣的信號?成都小微企業數量高達67萬戶，2007年后，成都中小企業增加值增長速度呈下降趨勢，從2007年的2255％降至2010年的15.94％，表明在國際金融危機以及汶川特大地震影響下，成都中小企業無法“獨善其身”，但是可喜變化發生在2011年上半年。據統計，1—6月，成都全市中小企業實現增加值1204.49億元，同比增長25.06％，同比增幅提高5.26個百分點。

《投資客》：目前成都分行服務的小微企業都分布在哪些行業?他們對微貸的需求量怎么樣?

王漸鋒：目前成都分行服務的小微企業主要分布在批發零售業、生產制造業、醫療服務業、交通運輸業、農林漁牧業等。由于微貸自身金額和擔保方式的特點，目前我行微貸客戶主要集中在批發零售類商貿客戶較為集中的荷花池、西南食品城、金府機電城等專業市場。

《投資客》：哈爾濱銀行成都分行的定位或要求是什么?有哪些地方特色?核心競爭力是什么?

王漸鋒：成都分行切實貫徹總行的方針政策，始終堅持服務中小企業、市民的市場定位，主動深入市場大力發展中小企業。根據成都商業化發達、以貿易型為主的城市定位為依據和基礎，大力發展貿易型貸款業務產品。例如：“商全通”聯保貸款業務。現階段已向荷花池、萬貫機電城、西南食品城等成都較成熟的商圈和市場成功發放批量貸款。此外，以成都本地大型企業背景為依托，分行采取合同履約型貸款方案，向貿易型中小企業發放以信用為主的擔保方式貸款業務。針對成都中小企業金融業務特點，設計了小企業貸款入門打分卡，注重對成都地區小企業軟信息的采集，克服小企業財務不健全的通病，有效彌補了川企普遍存在的信息不對稱問題。

成都分行始終堅持總行發展戰略定位，致力于服務成都市民和地方經濟，在中小企業金融服務上創新特色營銷模式、推行特色審批模式、推廣特色信貸產品，全力打造總行“乾道嘉”小額信貸品牌。一是創新特色營銷模式，建立了由營銷經理、產品經理和風險經理組成的“鐵三角”運營模式，審批快、實效高；二是推行特色審批模式，簡化審貸流程。成立了“三人審批小組”，根據業務需要，隨時召開審貸會，大大提高了審批效率，滿足小微企業對資金需求的時效性；三是推行多種擔保方式，有效解決中小微企業擔保難問題，除了常規的抵押擔保以外，我行已推出了擔保公司保證、法人保證、聯保、信用等多種擔保方式，大大拓寬了中小微企業的融資渠道。

《投資客》：據悉，貴行針對小企業發展需要研發了“乾道嘉”信貸品牌的20多種產品。請列舉幾個具有代表性的產品，它們有何特點?

王漸鋒：首當其沖的當屬我行的“乾道嘉——佳易通產業鏈供應商貸款”：為履行優質大型制造企業訂單合同，購入原材料的流動資金貸款。產品特點：服務于大型企業產業鏈上的小客戶，無需抵押，用現金流說話。擔保方式靈活多變，為中小企業融資提供了新的方案。我行的另一款“乾道嘉一小企業循環貸款”也頗具特色：滿足小企業因經營資金不足，在規定的期限和額度內，可以多次循環使用、隨借隨還的貸款需求。產品特點：靈活性強，一次申請，循環使用；使用方便，在最長期限和最高額度內，可以隨用隨還。該產品簡便了貸款流程，簡化了貸款手續，為中小企業提供了便利的金融產品。

《投資客》：小微企業普遍呈現“少資產、少抵押、少擔?！爆F狀，貴行放貸給小徽企業主，有哪些特色，可否具體說明?

王漸鋒：針對小微企業普遍呈現“少資產、少抵押、少擔保”的現狀，哈爾濱銀行堅持“中小加特色”的經營模式，特別推出了“商超通、佳易通、醫保通、政采通”等以應收賬款為還款主要來源的“四通”產品和小企業法人聯保貸款等特色貸款產品，對商戶較為集中的商圈、專業市場等推出了圍繞商圈、專業市場、商會或協會等為核心的“小企業商全通”貸款，對小微商戶推出了以聯保、互保、自然人保證擔保等多樣擔保方式的微貸產品，在有效控制風險的前提下，較好地滿足了小微企業主的融資需求。

《投資客》：截至目前，哈爾濱銀行成都分行累計向多少家小微企業發放貸款多少筆，金額是多少?

王漸鋒：截止目前，哈爾濱銀行成都分行向成都地區累計發放小微企業貸款業務共計600多筆，發放金額共計20多億。成都分行始終貫徹總行戰略定位，全力打造“乾道嘉”小額信貸品牌。在未來的發展規劃中，成都分行仍將以大力發展微貸業務為首要戰略目標，實現“普惠金融”。