分紅險，保障or坑爹？

分紅險是啥？

顧名思義，分紅險是包含了分紅承諾的保險產品，是指在收取保費后，保險公司將資金進行投資，并將上一會計年度該類分紅險的盈余按照一定比例分配給投保人，并承諾在一定期限內對人壽進行保險的險種。在我國保監會目前的統計中，分紅壽險、分紅養老險、分紅兩全險及其他有分紅功能的險種都被列入分紅險范圍。

忽悠，接著忽悠

分紅險看似是穩賺不賠的，以平X人壽推出的“富裕一生年金保險（分紅型）”為例，投保人首先要確定一個基本保險金，然后保險公司會計算出需要一次性繳納的保費，在繳納保費后會按照起初確定的基本保險金的4%每年向投保人支付“生存保險金”直至終生，除此外還有分紅收益。保險業務員在介紹此保險時，通常會以“終生保根據功能不同，分紅險可分為投資和保障兩類。前者主要為一次性繳費，通常為5或10年期，保險公司僅承諾對死亡和全殘進行保險。而后者所包含的人壽險性質會濃重一些，不僅包含普通人壽險的一些項目，而且也提供分紅承諾。

總體看來，“分紅”是分紅險中的重點項障”、“孩子未來”等推銷詞來游說我們參與該保險，還說什么買得越早越劃算。可是具體見到保險合同后，真的還會如他們推銷所說的那么靠譜么？

以基本保險金為100萬元為例，每年投保人可以拿到4%即4萬元的生存保險金，但保費的數額嘛，是189萬余元！經過計算，投目，相比普通的壽險來說，分紅似乎是多出來的一塊可口蛋糕，畢竟保險公司在推廣分紅險時所稱的盈利比率十分誘人，而分紅險中又附帶了許多普通壽險的功能，對于我等追求安穩的平民百姓來說有著絕對的殺傷力。

保人要連續領取長達47年才能收回成本；即使將并不穩定的紅利收益（保險合同中是絕對不會承諾分紅率的）計算在內，也依然需要數十年的回本時間。而這段時間內，不僅活錢變成了死錢，更重要的是通貨膨脹將使得這筆錢的購買力大大下降。要提前取出？可以，但是一部分保費就要被扣除了……

分紅險與存銀行，哪個劃算？

銀行通常也會推薦很多的理財產品，其中有相當一部分能達到年收益率4%以上，而且風險非常小，這個收益率盡管不是很高，但還是可以秒殺定期存款的。而分紅險和這種低風險銀行理財產品的實際收益對比，又會怎么樣呢？

以新X人壽重磅推出的“尊享人生”為例，這種保險的收益計算如下：

投保人每年可領取關愛年金，按首次交納的基本責任保費的1%領取至保險終止；

在60周歲前每2年領取基本責任保險金額×9%；

60周歲后至80周歲每年領取基本責任保險金額×9%；

80歲時可一次性領取基本責任保險金額的終了紅利。

“尊享人生”需要連續5年繳納基本責任保費，如此一來我們可以算個賬：以在30歲時購買“尊享人生”基本責任保險金額10000元為例，可以算出年基本責任保費為6000元，總保費為30000元。假設投保人可以活到80歲，那么他總共得到的保險收益為：

50年的關愛年金：60元×50年=3000元

60歲前領取的15次返款：10000元×9%×15次=13500元

60歲至80歲間領取的20次返款：10000元×9%×20次=18000元

終了紅利：不定，姑且算6000元

前三項共計34500元，而由于紅利并不穩定，我們只當紅利是用來平衡通貨膨脹的。由此換句通俗的話來說，忙活了50年僅僅換來4500元的收益！而50年間做銀行理財產品的收益則遠遠高出這個數字（按4%的年收益率計算，50年的總收益率在600%以上），且資金的支取更加自由多變，孰優孰劣，相信大家一看也就心中有數了。其他保險公司的分紅險在本質上也大同小異，不賺客戶的錢，業務員的高額傭金怎么來？

分紅險，處處挖坑

也許你并不服氣《Geek》上面的分析對比，畢竟分紅險內還包含著人壽保險的內容。但事實上這并不能讓分紅險說服人，因為其中還存在許多其他的陷阱：

首先，保障功能弱。相當數量的分紅險的人壽保險范圍僅限人身死亡或者全殘保障，即使選擇保障性分紅險，其附加的各種健康險或重大疾病險的保費也遠遠高于單獨辦理各種健康險或重大疾病險的保費，絕對不如單獨辦理劃算；

其次，分紅不穩且征稅。保險公司拿著保費也會去進行投資，但投資本身并非穩賺，分紅險的盈利能力是否有保證本身也是不確定的，再加上國家對分紅部分高達20%的征稅，如此一來分紅真是靠不住；

再次，退保損失本金。保險合同的期限通常很長，雖然有條款約定投保人可以提前退保并收回本金，但實際上保險公司并不會全額返還本金，而是會扣除一定的比例，這部分扣除的費用將成為保險公司幾乎“零成本”的收益！

綜上所述，分紅險基本就是個坑爹的貨，以后再有人忽悠各位童鞋買什么分紅險，大可以用這篇文章噴他一臉！