儲(chǔ)戶卡內(nèi)存款被盜取銀行應(yīng)否擔(dān)責(zé)?

銀行賠款

2009年3月，家居海口市的龍女士在某商業(yè)銀行海口金貿(mào)西路支行（下稱金貿(mào)支行）開(kāi)戶，辦理了一張銀行卡，截至2010年10月20日，卡內(nèi)余額為35381?郾19元。2010年10月21日，在卡未遺失及外借的情況下，該卡被盜走35290元，僅剩下91?郾19元。

獲悉卡內(nèi)存款被盜，龍女士遂向海口市公安局龍華分局金貿(mào)派出所報(bào)案。警方查明：龍女士存款被戶名為農(nóng)某的人從該行南寧市中堯路支行（下稱中堯支行）ATM機(jī)取走。其后，龍女士與銀行交涉，要求其賠償損失，銀行以其沒(méi)有責(zé)任為由，拒絕賠償。為了維護(hù)自己的權(quán)益，龍女士將涉案的兩處支行訴到法院，要求其承擔(dān)賠償責(zé)任。

2011年2月，海口市龍華區(qū)法院對(duì)此案進(jìn)行審理后作出一審判決，認(rèn)定龍女士主張銀行違約，要求支付存款的請(qǐng)求符合法律規(guī)定，一審判令金貿(mào)支行向龍女士?jī)斶€人民幣35290元。

金貿(mào)支行不服一審判決，向海口中院提起上訴。

金貿(mào)支行上訴稱，該行的銀行系統(tǒng)按照銀行監(jiān)管規(guī)定設(shè)置，系統(tǒng)安全無(wú)缺陷。而且本案爭(zhēng)議的款項(xiàng)不是從該行管轄的ATM機(jī)支取，而是從中堯支行設(shè)置的ATM機(jī)憑密碼支取。因此在與ATM機(jī)的“人機(jī)對(duì)話”過(guò)程中，該行既無(wú)過(guò)錯(cuò)也無(wú)違約，不應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。

該行同時(shí)認(rèn)為，龍女士沒(méi)有盡到謹(jǐn)慎保管密碼的義務(wù)，有重大過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任。銀行卡的密碼由持卡人本人設(shè)定，也只有其本人知道。本案爭(zhēng)議款項(xiàng)的支取，如果不是龍女士所為，則完全是其保管密碼不當(dāng)，將密碼泄露于他人導(dǎo)致。法院判決此類案件不應(yīng)脫離中國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，否則容易滋生道德風(fēng)險(xiǎn)。中堯支行亦表達(dá)了類似觀點(diǎn)，請(qǐng)求法院維持原審法院對(duì)其的判決，支持金貿(mào)支行的上訴請(qǐng)求。

龍女士及其代理人認(rèn)為，她與金貿(mào)支行建立儲(chǔ)蓄合同關(guān)系后，其賬上權(quán)益被他人所侵犯，金貿(mào)支行就應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。此外，金貿(mào)支行認(rèn)為其“銀行系統(tǒng)按照銀行監(jiān)管規(guī)定設(shè)置，系統(tǒng)安全無(wú)缺陷”純粹是掩耳盜鈴、自欺欺人，最近幾年，包括國(guó)內(nèi)各大銀行，因銀行卡滋生的缺陷、ATM機(jī)監(jiān)管不嚴(yán)，導(dǎo)致銀行卡被犯罪分子偽造并盜取密碼，從而盜取客戶卡內(nèi)存款的事件層出不窮。為此中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求全國(guó)銀行內(nèi)將所有的磁條卡升級(jí)為IC卡。在此情況下，金貿(mào)支行卻聲稱“系統(tǒng)安全無(wú)缺陷”不僅不誠(chéng)實(shí)，更是對(duì)儲(chǔ)戶的不負(fù)責(zé)任。

維持原判

海口市中級(jí)法院審理后認(rèn)為，根據(jù)最高人民法院的有關(guān)規(guī)定，儲(chǔ)蓄關(guān)系中存款丟失的責(zé)任認(rèn)定，存款人只需證明自己的存折和借記卡沒(méi)有丟失即完成舉證責(zé)任，銀行則負(fù)有存款人存在過(guò)錯(cuò)的舉證責(zé)任。

本案中，龍女士作為一名普通的借記卡持有人，對(duì)自助銀行和ATM機(jī)的設(shè)施不具有專業(yè)知識(shí)。其在使用金貿(mào)支行的借記卡時(shí)發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)資金短少后馬上報(bào)警，并及時(shí)采取了相關(guān)措施。龍女士的借記卡和密碼未丟失，也未委托他人使用，故其提交了借記卡，證明自己與金貿(mào)支行之間存在儲(chǔ)蓄合同關(guān)系及自己的存款數(shù)目，即已完成了舉證責(zé)任。而金貿(mào)支行作為商業(yè)銀行，未能盡到保障借記卡信息和交易安全的義務(wù)，是犯罪分子使用偽造的借記卡盜取存款得逞的主要原因。

該院還在判決中對(duì)銀行的一些霸王條款進(jìn)行了批駁。法院指出，由于金貿(mào)支行在推出ATM機(jī)時(shí)，沒(méi)有給ATM機(jī)賦予識(shí)別借記卡真?zhèn)蔚墓δ埽缸锓肿永酶`取的借記卡信息和密碼偽造借記卡到ATM機(jī)上取款。這是犯罪分子利用偽卡欺騙商業(yè)銀行，不能視為金貿(mào)支行與龍女士完成交易。

其次，由儲(chǔ)戶在借記卡上設(shè)立自己能掌握和控制的密碼，是保障儲(chǔ)戶存款安全和防范犯罪的一個(gè)手段。但本案事實(shí)證明，盡管儲(chǔ)戶遵守保密義務(wù)，犯罪分子仍然能夠破解和利用用戶設(shè)立的密碼。在技術(shù)不斷進(jìn)步和犯罪手段也不斷變化的今天，不具體分析失密的原因，不考慮儲(chǔ)戶是否存在過(guò)錯(cuò)，一概以“凡是通過(guò)交易密碼發(fā)生的一切交易，均應(yīng)視為持卡人親自所為，銀行不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任”這一格式條款作為銀行的免責(zé)理由進(jìn)行抗辯，把一些本應(yīng)由銀行承擔(dān)的責(zé)任也推向儲(chǔ)戶，無(wú)疑加重了儲(chǔ)戶責(zé)任，有違公平原則。如果金貿(mào)支行認(rèn)為在ATM機(jī)上進(jìn)行人機(jī)交易的方式，導(dǎo)致其無(wú)法識(shí)別交易主體，無(wú)法證明使用借記卡從龍女士賬戶中取款的是什么人，那么只能視為該行自認(rèn)其發(fā)放的借記卡存在安全隱患。

保證儲(chǔ)戶的存款安全是銀行的基本義務(wù)。法院方面認(rèn)為，本案證據(jù)顯示，龍女士的存款損失系被犯罪嫌疑人利用竊取的信息和密碼偽造銀行借記卡支取的，過(guò)錯(cuò)責(zé)任不在龍女士。金貿(mào)支行在儲(chǔ)蓄存款合同中，負(fù)有保障交易場(chǎng)所安全、防范犯罪發(fā)生，向儲(chǔ)戶及時(shí)通知犯罪手段和保障存款人合法權(quán)益不受侵犯的義務(wù)，該行未盡相關(guān)義務(wù)，導(dǎo)致龍女士借記卡內(nèi)資金短少，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

龍女士以儲(chǔ)戶身份提起儲(chǔ)蓄合同違約之訴，要求具有商業(yè)銀行身份的金貿(mào)支行承擔(dān)違約責(zé)任，繼續(xù)履行儲(chǔ)蓄存款合同，向其支付存款的主張，應(yīng)予以支持。據(jù)此，海口市中級(jí)法院作出了駁回金貿(mào)支行上訴，維持原判的終審判決。

法官支招

持卡人的存款在不知情的情況下被他人盜取，銀行應(yīng)否承擔(dān)賠償責(zé)任？面對(duì)全國(guó)各地法院裁決尺度不一的現(xiàn)象，辦理此案的法官海口市中級(jí)法院民二庭傅海燕呼吁最高人民法院盡快制定有關(guān)銀行卡法律問(wèn)題的規(guī)范性意見(jiàn)，并建議消費(fèi)者盡快報(bào)案，減少損失。

傅海燕在接受媒體采訪時(shí)稱，盡管銀行一再防范并增加取款機(jī)的技術(shù)含量，但類似的犯罪卻有增無(wú)減。犯罪分子之所以得逞，與銀行防范不力，取款機(jī)性能不高有必然的關(guān)系。比如，取款機(jī)不能識(shí)別偽造卡，這不能不說(shuō)是技術(shù)上的缺憾。

在審理借記卡等銀行卡糾紛案中，傅海燕個(gè)人認(rèn)為，在法律沒(méi)有明確規(guī)定之前，在認(rèn)定各方的民事責(zé)任時(shí)，法官應(yīng)突出商法理念，力求實(shí)現(xiàn)公平與效率價(jià)值目標(biāo)的統(tǒng)一，準(zhǔn)確界定各方當(dāng)事人之間的法律關(guān)系，嚴(yán)格認(rèn)定責(zé)任性質(zhì)及范圍。同時(shí)，注重法律效果與社會(huì)效果的統(tǒng)一，既要妥善保護(hù)當(dāng)事人的合法利益，也要有利于促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

傅海燕希望最高人民法院與銀行界進(jìn)一步加強(qiáng)調(diào)研與溝通，盡快制定有關(guān)銀行卡法律問(wèn)題的規(guī)范性意見(jiàn)，統(tǒng)一各地法院裁決尺度不一的現(xiàn)象。

那么消費(fèi)者發(fā)生此類情況時(shí)應(yīng)如何應(yīng)對(duì)？傅海燕稱，通過(guò)最近類似案件的審理，她總結(jié)了三條經(jīng)驗(yàn)：發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)存款被盜取，第一時(shí)間向銀行申請(qǐng)凍結(jié)該卡的使用，避免損失的進(jìn)一步擴(kuò)大。其次，向銀行索取相關(guān)的銀行卡明細(xì)賬單，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案；并申請(qǐng)公安機(jī)關(guān)及時(shí)調(diào)取及保全取款機(jī)的監(jiān)控視頻錄像，有利于協(xié)助公安機(jī)關(guān)盡快偵破案件，追回?fù)p失。最后，在與銀行協(xié)商無(wú)果的情況下，及時(shí)向法院起訴主張權(quán)益。

（責(zé)編：夏軒）