溫州金改往前走，莫回頭

“能做的先做起來。”這是溫州人一以貫之的態(tài)度，金改也不例外。

溫州金改正大步走在路上

自3月28日正式獲批以來，溫州金改的一舉一動被置于聚光燈下，牽動著全社會的視線。回眸過去的100天，不管外界如何喧囂，溫州金改始終不動聲色地按照自己的節(jié)奏有條不紊地穩(wěn)步推進著：完善地方金融組織體系、健全民間資本市場體系、創(chuàng)新金融服務體系、構建地方金融監(jiān)管體系……一個個核心命題正在一一破題。

2012年9月10日，朱忠明在由中歐國際工商學院舉辦的第六屆中國銀行家高峰論壇上表示，目前溫州正在努力掌握全社會資金的供求情況和民間利率數(shù)據(jù)，將適時發(fā)布“溫州指數(shù)”。

“溫州指數(shù)”登堂亮相

6月30日，在一年一度的中國金融盛會陸家嘴論壇上，“溫州金改”不出所料地成為人氣熱詞。

與會的浙江省政府副秘書長、省金融辦主任丁敏哲也是激情呼應：溫州金融綜合改革試點主要圍繞“兩多兩難”問題展開，即中小企業(yè)多、融資難，民間融資多、投資難。具體而言，一個是民間金融怎么樣改革，怎么樣創(chuàng)新；另一個就是地方金融管理體制怎樣跟上。丁敏哲提出，溫州金改將研究設立民間融資的利率指數(shù)，簡稱“溫州指數(shù)”，對民間融資利率進行監(jiān)測和發(fā)布，為民間金融定價提供指導。

此前試水已悄然揭幕。自今年5月始，人民銀行溫州市中心支行定期向社會公布溫州民間借貸監(jiān)測利率，同時公布溫州利率月度指數(shù)和溫州民間金融資金交易季度指數(shù)。

人行溫州中心支行副行長周松山表示，這樣做出于兩個考慮，一是規(guī)范民間融資發(fā)展。民間借貸利率是漲還是跌了？民間金融交易活躍程度怎么樣？這些都是社會所關心的，因此民間利率情況如何，可以反映改革成果；二是給社會大眾一個參照和參考，通過“溫州指數(shù)”來反映社會資金盈缺狀況，使之成為分析金融市場秩序的“晴雨表”。“信息越透明，大家決策就會越理性。”周松山說。

溫州金改12項任務中，“規(guī)范發(fā)展民間融資”擺在了第一條，足見其分量。而與“溫州指數(shù)”一樣進入實質性啟動程序的則是民間借貸登記服務中心。4月26日，位于溫州市東明路、鄰近甌江的東明錦園內，溫州民間借貸登記服務中心掛牌營業(yè)，使得民間借貸雙方除了傳統(tǒng)的聚攏熟人錢財后再去放貸的“中間人”之外，有了新的選項。

營運兩個多月來，登記中心已有速貸邦、福元運通等多家中介機構入駐。6月上旬，本地人黃江華即是在速貸邦的撮合下與一位名為王國才的創(chuàng)業(yè)者完成了借貸對接。黃江華以月息1分3厘的價碼，把自己原本放在銀行的15萬元“閑錢”，轉借給了準備加盟連鎖超市的王國才。后者則把自己名下評估價23萬元的奧迪汽車抵押給了黃江華。

據(jù)中心負責人透露，在此登記備案的交易利率不得超過同期銀行貸款利率的4倍，而目前通過登記中心達成的借貸主流月息水平在1分2厘至1分5厘之間，遠低于擔保公司或小貸公司利率水平。經(jīng)過兩個月的運行，登記中心交出了“借出登記資金5億元、借入登記資金11億元、成交金額5000萬元”的成績單。

小微企業(yè)“抱團”融資

除了推進民間金融陽光化外，破解中小企業(yè)融資難是溫州金改的另一核心命題。這100天來，溫州又是如何解題的？

6月19日，溫州首家小微企業(yè)城市商業(yè)合作社“浮出水面”——溫州市商務局與民生銀行溫州分行合作成立了民生銀行溫商城市商業(yè)合作社。小微企業(yè)無需抵押和擔保，就能貸到款的愿景正在逐步變成現(xiàn)實。

缺少抵押與擔保，可謂是中小企業(yè)向銀行融資的最大“攔路虎”。而合作社的應運而生，就是為小微企業(yè)解開“缺少擔保”這個死結。小微企業(yè)可自愿選擇加入合作社所設的小微互助合作基金，繳納一定保證金后，基金就可以為該企業(yè)提供擔保了。一旦某個企業(yè)無法還貸，其他企業(yè)則承擔有限責任。

據(jù)民生銀行溫州分行小微金融部負責人介紹，該模式對企業(yè)的最大好處就是“有限責任”，相比企業(yè)“互保模式”，一旦一家企業(yè)出事，其他關聯(lián)企業(yè)就要幫它補上全部虧空，意味著風險責任是“無限”的。而“有限責任”則是以各企業(yè)認繳額為限，來承擔其他成員的貸款風險。這意味著合作社內的企業(yè)，所承受的最大風險也就是把基金全部賠完而已。

這只是溫州金改破解中小企業(yè)融資難的最新動作之一。溫州把完善地方金融組織體系作為破解中小企業(yè)融資難的制度保障，并將“金改”主要目標確定為：2012年新增小額貸款公司30家，2013年總數(shù)達到100家，實現(xiàn)都市功能區(qū)和中心鎮(zhèn)全覆蓋；2012年銀行金融機構市級分行基本設立小企業(yè)專營機構，完成農村合作金融機構股份制改造工作；2013年村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構及分支機構，實現(xiàn)縣(市、區(qū))全覆蓋……變化正在發(fā)生中，4月5日溫州市一改以往的申請審核制，對7家小額貸款公司的主發(fā)起人入圍資格進行公開招標。

不僅僅是幫助企業(yè)獲得間接融資，溫州還在想方設法辟設直接融資渠道。溫州企業(yè)一直來對上市融資熱情不高，當?shù)卣椭鲃由祥T鼓勵、推動符合上市條件的企業(yè)上市融資，為此建立了上市資源后備庫。

4月26日，“奧康國際”正式登陸滬市，奧康成為溫州金改后首家上市溫州企業(yè)；債券融資曾是大企業(yè)的“專利”，溫州借中小企業(yè)私募債試點之機千方百計搶喝“頭口水”。6月27日，江南閥門有限公司取得上交所出具的中小企業(yè)私募債備案通知書，成為溫州首單獲得備案的中小企業(yè)私募債，預計將發(fā)行私募債1億元、期限2年。

江南閥門董事長黃作興表示，發(fā)行中小企業(yè)私募債是溫州金改過程中的難得機會，增加了中小企業(yè)的融資平臺和融資渠道。

“微銀行”開到家門口

農村尤其是偏遠鄉(xiāng)村因金融活躍度不足，金融服務往往存在空白點。延伸金融服務觸角，填補金融便農服務“零空白”，當仁不讓地成為溫州金改的主要任務之一。

甌海區(qū)澤雅鎮(zhèn)五鳳垟社區(qū)原本是海拔500多米的山區(qū)行政村，離鎮(zhèn)中心有近20公里山路。因進出不方便，這里的160多名老年村民以前半年、甚至一年才到鎮(zhèn)上銀行去領一次社保金。而如今跑到村口小賣部就能拿到錢。

原來，甌海區(qū)農村合作銀行在小賣部設了一個“銀行網(wǎng)點”，困擾村民多年的取錢難便迎刃而解。這讓80 歲老人黃燈翠很開心：“以前到鎮(zhèn)上去拿錢來回至少得大半天，現(xiàn)在只要花幾分鐘，真是方便得很哎。”

如果說五鳳垟社區(qū)設立的還只是“簡易型”金融便農服務點。那么，在山腳下的林岙社區(qū)，設立的則是“標準型”便農服務點，猶如一個“微銀行”——不僅有店面，還能實現(xiàn)存折及儲蓄卡兩用，且存取款、匯款、劃賬等基礎服務功能都齊全。這一改變，得益于甌海區(qū)農合行開展的“村級金融服務點”工程。目前，甌海區(qū)已完成布點47家，到年底前將建成100家。

6月28日，還是在甌海，溫州金改后該市首個金融服務聚集區(qū)——甌海金融綜合服務區(qū)悄然落地。

甌海金融綜合服務區(qū)位于甌海總部經(jīng)濟園內，總規(guī)劃用地面積2000余畝、總建筑面積210萬平方米，著力打造溫州市金融綜合改革試驗區(qū)重點培育基地，以及股權投資、民間資本管理、中小企業(yè)融資、金融外包等服務中心和金融信息發(fā)布中心、金融研究培訓中心。

搭建多元化的金融平臺顯然是溫州金改的“重頭戲”之一。甌海區(qū)第一時間出臺多項優(yōu)惠政策，加大力度吸引各類金融組織機構入駐該區(qū)。其中，包括入駐機構按其實繳主體稅種的地方留成部分100%額度獎勵三年，50%額度獎勵兩年；對引進的金融人才給予戶口、配偶和子女的就業(yè)及入學、住房、個人所得稅予以特別優(yōu)惠等多項優(yōu)惠政策。服務區(qū)啟用當天，甌海恒隆小額貸款公司、大東小額貸款公司、中源會計師事務所等6家企業(yè)、機構便與服務區(qū)簽訂了入駐協(xié)議。

溫州金改，“好戲”剛開場

2012年9月10日，朱忠明在由中歐國際工商學院舉辦的第六屆中國銀行家高峰論壇上表示，溫州正在積極探索民間金融發(fā)展的模式機制，一方面拓寬投資途徑增強民間金融的活力，發(fā)展民資銀行的板塊；另一方面發(fā)展新型的金融組織和非銀行的金融機構，深化小貸公司的試點，加快發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社，同時加快制度建設，健全金融監(jiān)管體系。強化檢查指導，著手建立健全民間金融組織的非現(xiàn)場實時監(jiān)管系統(tǒng)。

在此論壇上，朱忠明以“溫州市民間金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和現(xiàn)實挑戰(zhàn)”為題發(fā)表演講。朱忠明指出，溫州民間金融呈現(xiàn)出三個特點，分別是融資規(guī)模化、利率高息化；表現(xiàn)形式多樣化、機構化；主體和資金來源多元化。

朱忠明表示，當前民間金融發(fā)展過程中需關注的問題，主要集中在民間資金充裕但難以轉化為有效資本，老百姓投資理念跟不上需要，溫州資本外流，產業(yè)空心化問題嚴重；中小企業(yè)數(shù)量多但融資難；合理發(fā)展民間金融與有效防范風險的權衡三個方面。

有關溫州民間借貸金額的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，最高被認為有6000億元，但朱忠明表示，根據(jù)去年央行溫州支行一個相對準確的監(jiān)控數(shù)據(jù)，截至2011年8月末，溫州市參與民間借貸的資本余額大概為1200億元左右，占同期全市貸款余額的20%左右。

自局部金融風波以后，朱忠明稱，借貸金額下降了20%，但仍保持在900億元的規(guī)模，溫州現(xiàn)在貸款余額在6800億元左右。與此同時，該市今年民間借貸利率水平較為平穩(wěn)，民間借貸利率一般比同期銀行貸款利率高10%以上。

朱忠明指出，在設立溫州金改區(qū)后，為了更好更快促進民間金融綜合改革，需要從拓寬投資途徑，增強民間金融活力；加快制度建設，健全金融監(jiān)管體系；完善信息平臺，逐步引導民間金融利率這三方面來著手。

朱忠明進一步表示，溫州正在積極探索、逐步規(guī)范民間金融問題。具體來講，就是要發(fā)展民資銀行板塊，發(fā)展新型金融組織和非銀行機構，建設金融要素市場；制定民間融資管理辦法，完善地方金融管理體制，強化檢查指導；設立溫州市民間借貸登記服務中心，制定民間融資監(jiān)測制度，完善信用服務平臺