誰為車險(xiǎn)的“真空期”埋單

買新車時(shí)，不少車主第一件事便是買保險(xiǎn)，而且通常都是全險(xiǎn)，諸如交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)等。然而車主或許不知道，車險(xiǎn)格式條款鮮明反差，交強(qiáng)險(xiǎn)即時(shí)生效，商業(yè)險(xiǎn)次日生效，保險(xiǎn)存在“真空期”。假如新車在“真空期”出了車禍，能否得到保險(xiǎn)公司的理賠呢？

“真空期”出車禍，保險(xiǎn)公司拒絕理賠

買新車，對(duì)于車主們來說是一件開心的事情。

鄭女士家住鄭州市金水區(qū)黃河路某小區(qū)。2012年“五一”前夕，鄭女士在鄭州市花園路一家4S店買了一輛新車，整車交付了18萬元的現(xiàn)款，其中包含了4S店代辦車險(xiǎn)的費(fèi)用。買保險(xiǎn)時(shí)，鄭女士一再向4S店聲明，自己開車技術(shù)不太好，一定要上全險(xiǎn)。4S店一名工作人員信誓旦旦保證：放心吧，在我們這里買車，一定讓客戶滿意、放心。當(dāng)日，鄭女士向鄭州某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)以及不計(jì)免賠險(xiǎn)等。

萬萬沒有想到的是，鄭女士當(dāng)天上午提車，下午就出事了。那天下午，鄭女士駕車回家的途中，意外與其他車輛相撞，經(jīng)交警部門勘查認(rèn)定，鄭女士對(duì)此次事故負(fù)全責(zé)。好在雙方駕駛員都沒有受傷，但雙方維修車輛得花費(fèi)一筆銀子。

事故發(fā)生后，鄭女士第一時(shí)間就想到了剛剛購買的車險(xiǎn)，并同時(shí)撥打了保險(xiǎn)公司的客服電話報(bào)案及申請(qǐng)理賠。可是讓鄭女士不理解的是，理賠申請(qǐng)卻遭到了保險(xiǎn)公司的拒絕。保險(xiǎn)公司的理由是，保單上的保險(xiǎn)生效日期是從2012年4月25日零時(shí)起至2013年4月24日24時(shí)止。而鄭女士發(fā)生事故的時(shí)間是2012年4月24日，出險(xiǎn)的時(shí)間并不在車險(xiǎn)生效的時(shí)間范圍內(nèi)，所以將不予理賠。

當(dāng)天買保險(xiǎn)，當(dāng)天不能用，保險(xiǎn)責(zé)任還有“空白時(shí)間”？鄭女士感到非常不理解，自己買的可是全險(xiǎn)，怎么還有時(shí)間限制呢！于是鄭女士再三向保險(xiǎn)公司解釋，可人家保險(xiǎn)公司的拒絕理由非常充分，還拿出相關(guān)的法制條文。鄭女士并不是一個(gè)愛較真兒的人，郁悶的她只好自認(rèn)倒霉。

當(dāng)前，與鄭女士有著同樣遭遇的車主不可謂在少數(shù)，北京的張先生也是一個(gè)。不同的是，張先生拿起了法律的武器，一氣之下將保險(xiǎn)公司告上法庭，以此維護(hù)自己的權(quán)益。

2012年3月13日，張先生的案子在北京市平谷區(qū)人民法院開庭審理。

張先生的案子要從2011年7月5日說起。當(dāng)天，張先生買了輛新車，他樂呵呵地從4S店開回家，沒想到上路幾分鐘后，就出了車禍。發(fā)生了交通事故，公安交通管理部門認(rèn)定張先生負(fù)全責(zé)。雖然很郁悶，但張先生想到自己剛在4S店里上了交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)，也沒有太犯愁。

可是，當(dāng)張先生主張商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，沒想到的是，保險(xiǎn)公司的回答是：對(duì)不起，不能給您賠，您的保單在車輛出事故時(shí)還沒生效……原來，目前保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)車險(xiǎn)格式條款，往往約定保單從交費(fèi)次日零時(shí)生效，而這個(gè)時(shí)間距離交費(fèi)的時(shí)間往往相隔十幾個(gè)小時(shí)，保險(xiǎn)公司就是以此為由，拒絕賠償張先生的。

張先生認(rèn)為，買保險(xiǎn)交費(fèi)后到保險(xiǎn)公司說的生效時(shí)間，中間有十小時(shí)是空白的，保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁了責(zé)任，而且提供的是格式條款，又不主動(dòng)說明，屬于無效條款。為此，張先生將保險(xiǎn)公司告上了法庭，要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)第三者責(zé)任險(xiǎn)（商業(yè)險(xiǎn)的一種）的賠償責(zé)任。

法庭上，保險(xiǎn)公司代理人稱，生效時(shí)間應(yīng)該是雙方約定的起始時(shí)間，也就是2011年7月6日零時(shí)起，到2012年7月5日24時(shí)止。張先生及代理人認(rèn)為，保險(xiǎn)公司依據(jù)霸王條款拒絕理賠理由無效，并不是雙方約定，而是交完錢保單就直接打印出來了，它這是典型的格式條款，霸王條款，根本沒有協(xié)商。

保險(xiǎn)公司代理人稱，根據(jù)《保險(xiǎn)合同法》第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容并在保險(xiǎn)合同上以書面形式給予重要提示。這些事實(shí)說明保險(xiǎn)公司已經(jīng)向投保人告知合同的內(nèi)容并且打印保單。

張先生認(rèn)為，商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該和交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，從保單生成時(shí)間起算，保險(xiǎn)公司根本沒告訴他保險(xiǎn)合同從繳費(fèi)日的第二日凌晨起生效，合同上也沒有用加粗字體的方式進(jìn)行提示。

張先生的代理人認(rèn)為，交強(qiáng)險(xiǎn)也是在被告處同時(shí)投的，但有個(gè)特別約定，交強(qiáng)險(xiǎn)是即刻生效，商業(yè)保險(xiǎn)沒約定，兩個(gè)同時(shí)使用就證明它是格式合同，格式合同意味著保險(xiǎn)合同的責(zé)任免除了，強(qiáng)加給原告10個(gè)小時(shí)的責(zé)任，交費(fèi)后10個(gè)小時(shí)是沒人承擔(dān)責(zé)任的。

而保險(xiǎn)公司代理人強(qiáng)調(diào)，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)是有區(qū)別的，交強(qiáng)險(xiǎn)是保監(jiān)會(huì)規(guī)定的即刻生效，而商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)單是雙方約定的生效起始時(shí)間和終止時(shí)間。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，按照常理張先生應(yīng)該了解到保險(xiǎn)生效的時(shí)間。

法院對(duì)張先生的案子沒有進(jìn)行當(dāng)庭判決。

商業(yè)險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間不同

據(jù)了解，車輛合格證上標(biāo)注了汽車的車架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼，這些號(hào)碼能夠確定車輛的唯一性。因此保險(xiǎn)公司憑購車發(fā)票、車主身份證等相關(guān)證件，可立即辦理包括交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)在內(nèi)的相關(guān)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然而調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在新購車輛的投保中，保險(xiǎn)行業(yè)長期以來，一直存在“次日生效”的習(xí)慣做法，這種狀況直到2009年才開始發(fā)生了少許的改變。

2009年3月25日，中國保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，明確規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)將實(shí)行“即時(shí)生效”。而此前，交強(qiáng)險(xiǎn)也是“次日生效”，即車主投保的次日零時(shí)生效。“次日生效”會(huì)出現(xiàn)兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)當(dāng)中的沒有保險(xiǎn)覆蓋的“空當(dāng)期”，一旦在此期間，車輛發(fā)生交通事故，諸如造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司都不予賠償。

當(dāng)時(shí)，保監(jiān)會(huì)的通知指出，因交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定，使得部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障。為此，要求各保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保，采取適當(dāng)方式明確保險(xiǎn)期間起止時(shí)點(diǎn)，以維護(hù)被保險(xiǎn)人利益。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的要求，交強(qiáng)險(xiǎn)保單上將有兩種提示方式，一是在保單中“特別約定”欄中，保險(xiǎn)期間會(huì)作特別說明，寫明或加蓋“即時(shí)生效”等字樣，使保單自出單時(shí)立即生效；二是公司系統(tǒng)能夠支持打印體覆蓋印刷體的，出單時(shí)在保單中打印“保險(xiǎn)期間自×年×月×日×?xí)r……”覆蓋原“保險(xiǎn)期間自×年×月×日零時(shí)起……”字樣，明確寫明保險(xiǎn)期間起止的具體時(shí)點(diǎn)。

遺憾的是，保監(jiān)會(huì)2009年3月發(fā)布的通知僅限于交強(qiáng)險(xiǎn)，目前，商業(yè)車險(xiǎn)投保仍然是“次日生效”，也就是為投保后次日零時(shí)生效，對(duì)于新車的車險(xiǎn)投保人來說，同樣面臨無保險(xiǎn)“空當(dāng)期”。而且，保險(xiǎn)公司也沒有計(jì)劃按照交強(qiáng)險(xiǎn)的要求對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的相關(guān)條款進(jìn)行改動(dòng)。

事實(shí)上，“次日生效”完全不是車主的意愿。車主楊先生表示，因?yàn)楫?dāng)前所有保險(xiǎn)公司都采取統(tǒng)一的做法，車主只是無奈接受保險(xiǎn)公司的格式條款。還有不少車主認(rèn)為，買車之后，大多由4S店代辦車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該事先告知，那么多條款，作為消費(fèi)者，不可能一條條去看。再說，買了新車總要開回家呀，誰能保證這十幾個(gè)小時(shí)絕對(duì)不出問題！

保險(xiǎn)公司預(yù)留“真空期”，一些消費(fèi)者認(rèn)為，在4S店里代辦車險(xiǎn)就應(yīng)該為車主考慮到汽車保險(xiǎn)的生效時(shí)間，應(yīng)該提車當(dāng)日就應(yīng)該生效，不能將“真空期”設(shè)置為免責(zé)期間。還有車主建議，商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)該仿照交強(qiáng)險(xiǎn)，采用保單“即刻生效”的方式，或者消費(fèi)者在買保險(xiǎn)時(shí)與保險(xiǎn)公司協(xié)商保單即刻生效列入補(bǔ)充條款。

一名保險(xiǎn)公司工作人員坦言，從投保程序而言，保單即時(shí)生效，不存在任何問題。但另一名保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士稱，約定生效時(shí)間的好處是便于操作，保單均以零時(shí)起算，保險(xiǎn)期間可以省去查證事故發(fā)生時(shí)間與具體投保時(shí)間的比對(duì)，因此保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)合同都是以投保日次日零時(shí)起算保險(xiǎn)期間的合同。

“即時(shí)生效”背后的法律意義

事實(shí)上，國外的保險(xiǎn)也有“真空期”，但他們有不同的解決措施。

在國外一些國家，他們明文規(guī)定，按照“誰受益、誰擔(dān)責(zé)”的原則，投保人從繳納保費(fèi)之日起，就已產(chǎn)生保險(xiǎn)責(zé)任。如果在辦理保險(xiǎn)期間，涉及保險(xiǎn)公司審批投保人的資格，這期間是不能收取保費(fèi)的。如果收取了保費(fèi)，那么，保險(xiǎn)責(zé)任從繳納保費(fèi)之日起就有效。

在國外，也有一些國家出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)，比如說，投保人交了全部或者首期保費(fèi)之后，保險(xiǎn)責(zé)任如果沒有正式開始，保險(xiǎn)公司應(yīng)給投保人提供一份臨時(shí)保險(xiǎn)，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，就按臨時(shí)保險(xiǎn)理賠。

但在我國，保險(xiǎn)合同是有“真空期”的，或者叫“空白期”，即交納保費(fèi)的時(shí)刻并非就是合同生效的時(shí)刻。其法律依據(jù)是《保險(xiǎn)法》第十四條：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。也就是說，保險(xiǎn)合同按照約定的時(shí)間生效。投保人在工作時(shí)間交了錢，還要等十幾個(gè)小時(shí)的空白期，而保證這十幾個(gè)小時(shí)絕對(duì)不出問題的義務(wù)在投保人一方，該期間內(nèi)發(fā)生事故投保人自己負(fù)責(zé)。

在我國，保險(xiǎn)約定生效時(shí)間是“商業(yè)慣例”，除交強(qiáng)險(xiǎn)外，其它商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間，在相關(guān)法律法規(guī)中并沒有明確的規(guī)定。對(duì)于車主們而言，簽訂保險(xiǎn)合同一定要審慎，要弄明白，保險(xiǎn)合同訂立日期與生效日期以及理賠日期并非同一時(shí)間的約定。

當(dāng)前，投保人狀告保險(xiǎn)公司不理賠的官司日漸增多。

鄭州大學(xué)法學(xué)博士劉靜認(rèn)為，所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)嚴(yán)格按照《道路交通法》的規(guī)定來合理降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，然而，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)“真空期”給投保人增大了風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不能而且也無權(quán)在高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車投保中沿用“次日生效”的格式條款，對(duì)于新購車或者超過銜接期續(xù)保的商業(yè)車險(xiǎn)，保險(xiǎn)應(yīng)遵循收費(fèi)和出單時(shí)間即時(shí)生效原則。

劉靜博士稱，“真空期”這種條款在保險(xiǎn)公司沒有履行明確提示或告知義務(wù)的情形下，應(yīng)屬于無效條款。而且，作為格式條款的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司除必須在保險(xiǎn)單上載明讓投保人充分注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書面方式向投保人解釋，以使投保人能夠明了該條款的真實(shí)含義和法律后果，這一告知義務(wù)屬于保險(xiǎn)公司應(yīng)該履行的積極合同義務(wù)，不予履行則該免責(zé)條款無效。

河南省高級(jí)人民法院一名劉姓法官認(rèn)為，在我國，一般投保人對(duì)于保險(xiǎn)合同的“真空期”并不注意，相對(duì)而言，更看重保險(xiǎn)的投入產(chǎn)出比，只要收益可觀或保費(fèi)便宜理賠方便，就會(huì)動(dòng)心。尤其是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的責(zé)任保險(xiǎn)。以本文張先生的案子為例，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，為何一個(gè)生效而一個(gè)未生效？其差別就在于張先生就交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同簽訂了“特別條款”，作為保險(xiǎn)合同的補(bǔ)充條款，約定保單即時(shí)生效，就是這條特別約定為張先生挽回了交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額內(nèi)的全部損失。其實(shí)，“保險(xiǎn)空白期”并不是一個(gè)被“遺忘”的問題，只是被保險(xiǎn)人忽略而投保人忽視掉了。消費(fèi)者在買保險(xiǎn)時(shí)注意與保險(xiǎn)人簽訂采用“保單即刻生效”的方式的保險(xiǎn)，或者與保險(xiǎn)公司協(xié)商將保單即刻生效列入補(bǔ)充條款，都能妥善解決相關(guān)問題。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前法院受理的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任糾紛中，對(duì)生效時(shí)間進(jìn)行特別約定的保險(xiǎn)合同少之又少。

令人欣慰的是，2012年3月14日，經(jīng)過六次修訂的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》發(fā)布了，新條款將原有商業(yè)車險(xiǎn)中的多項(xiàng)不公平的責(zé)任免除條款刪除了。鄭州大學(xué)法學(xué)博士劉靜認(rèn)為，新條款背后也有遺憾，比如說保險(xiǎn)“空白期”沒有得到解決，希望有關(guān)部門出臺(tái)相關(guān)強(qiáng)制性規(guī)章，進(jìn)行法律規(guī)范。

（責(zé)編：夏軒）