淺談信用擔保機構的可持續發展

改革開放以來，隨著經濟的迅猛發展，企業對資金的需求越來越高，國家面對通貨膨脹的壓力，提出了緊縮性的貨幣政策，產生的結果是許多的中小企業開始更多地向擔保機構尋求幫助，以緩解資金的壓力，從而使擔保機構逐步發展為我國金融體系中不可或缺的行業。但是由于我國的擔保機構發展歷史較短，有關部門對擔保行業的監管力度不夠，造成了擔保行業間競爭混亂，并引發了許多的民事糾紛和違法犯罪活動，嚴重擾亂了我國的經濟秩序。因此，我們有必要對擔保機構的發展現狀及存在的問題進行深入分析，并針對擔保機構的持續發展提出建議。

一、我國擔保機構的發展現狀

我國的擔保機構起步于20世紀90年代，至今有不到20年的發展歷史。目前，我國的擔保機構可以分為三類：盈利性的商業性擔保機構、非盈利性的政策性擔保機構以及互助性擔保機構。對于我國擔保機構的發展現狀我們從以下兩個方面來分析：一方面是擔保機構在我國經濟發展中所起的作用越來越大。最近的一項調查報告中顯示我國共有融資性法人擔保機構6000多家，其中民營及外資控股機構與國有控股機構的比例約為3：1，擔保額超過1萬億元。擔保機構所起的作用重點表現在中小企業融資方面，最近3年，擔保機構為中小企業提供的擔保貸款平均增長率達50%以上。擔保機構在緩解中小企業資金緊張、促進中小企業發展中起著無比重要的作用，并做出了實實在在的貢獻，從而為我國的經濟發展提供了有力支持。另一方面擔保機構的監管體系初步形成。我國于2009年頒布了關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知，通知中明確了擔保機構的監管部門，并對其監管職責做了詳細的介紹，監管體制初步建立。根據通知的職責要求，七部委制定了相關制度，初步建立了行業規范和審慎監管制度框架，監管職責由省級人民政府執行。依據國務院有關規定，各省級政府可進一步授權制定法定職責內的相關辦法和規定。各地方政府可以建立融資擔保協會，將政府監督和市場有效結合起來，推動擔保行業規范發展。

二、我國擔保機構發展存在的問題

1、擔保機構制度建設力度不夠，監管體制還需完善

首先，目前制定的相關法律法規比較混亂、不成體系。各部門針對自身情況而單獨制定監管規則，不能從整體上對監管機構的監管制度進行規范。由于監管法規的混亂和分散，使得規定的內容過于抽象，與實際操作嚴重脫節。這就使得監管規則的適用性較差，監管主體的工作效率也相對偏低。其次，監管主體的設立不合理。國務院授權地方政府監管權力后，可能會出現地方保護的現象，使得外地的擔保機構進入比較困難。在現有的監管機制中，銀監會的地位沒有得到明確界定，使得銀監會既不能對擔保機構進行監督，也不能對其進行審批，這就使得銀監會的作用得不到有效發揮。

2、擔保機構自身存在嚴重的不規范現象

第一，擔保機構自身業務不規范。許多的擔保公司以融資擔保以外的業務為主業，出現嚴重的異化現象。有的擔保公司甚至只是掛著牌子，背地里卻進行擔保業務以外的非法業務，比如高利貸、非法集資等，嚴重影響了正常的社會秩序，并且對擔保行業的聲譽產生了嚴重的負面影響，從而阻礙了國家經濟秩序的有效運行。第二，擔保機構嚴重缺乏專業型人才。擔保行業對專業性知識的要求比較高，但是我國擔保機構的現狀是擔保機構人員專業人才普遍偏少，人員成分復雜，嚴重缺乏專業性知識，擔保機構不能形成一套科學完整的監督系統，缺乏識別和控制風險的能力。此外，一些擔保機構沒有相應的管理制度和風險控制制度，在進行擔保業務時，不能有效地控制風險，從而使得擔保機構的風險加大。第三，有的擔保機構注冊資本較小，有的甚至虛假注冊或者注冊之后轉移資本，使得擔保機構的競爭力相對較弱。由于擔保行業的風險較高，所以一旦發生代償，擔保機構將會面臨資金緊張甚至公司破產的風險。

3、擔保行業的行業管理粗疏、行政干預嚴重

首先，由于擔保制度上的缺陷，擔保公司在選擇資金信托銀行和商談利率方面不能充分行使自主權，這種自主權的缺失造成的后果是經濟利益的嚴重損失。其次，抵押登記費用的收費不合理，并且存在收費過高的現象，此外擔保機構的業務范圍受到限制，相關法律法規沒有明確規定擔保機構的剩余資金運用。再次，當前的擔保機構不能與人民銀行共享征信系統，不能對受保企業的有關信息進行查詢，不利于擔保機構進行風險識別和控制，間接地提高了擔保機構的成本，從而阻礙了擔保行業的有序發展。最后，缺乏通暢的融資渠道。由于擔保機構獨有的特點及其地位性質的不明確，擔保機構在上市或發行債券等擴大經營方面受到限制，再加上擔保公司自身的一些特點，使得擔保公司缺少應有的政治待遇，嚴重制約了擔保公司的進一步發展。

三、信用擔保機構可持續發展的建議

在對信用擔保機構的現狀以及存在的問題進行分析后，本文認為要完善信用擔保機構的監管機制、對監管規則進行細化并提高擔保機構的監管效率，從而使得擔保機構持續有效地發展，應從以下幾點進行改進：一是建立健全擔保機構監管制度。政府應建立健全擔保機構監管制度，規范擔保機構的業務范圍，完善信用擔保法律法規體系。首先，統籌安排相關的監管立法，從而改變立法主體混亂、監管法規分散無序，法律法規不成體系的混亂狀況。其次，對我國現有的擔保法律進行相應的修改，確定信用擔保機構的合法地位，規范信用擔保機構的權利義務，并針對不同類型的信用擔保機構的運行屬性，根據它們的各自特點合理地設計監管制度；二是信用擔保機構要加強自身監管。首先，充分發揮行業協會的作用。行業協會是擔保行業的自律性組織，在行業規范管理中起著不可替代的作用。擔保行業作為一種新興行業，發展起步較晚，更應該在行業自身監管中充分發揮行業協會的作用，使得銀行、擔保機構和企業之間能夠進行更好的互動和交流，為擔保機構的發展提供一個良好的平臺。其次，擔保機構要加強與政府的合作。擔保機構從根本上應該堅持政府的各項政策，促進市場經濟的發展，要想得到政府更多的支持，必須加強與政府的合作。只有這樣，才能充分協調和利用各種資源，拓展擔保機構的業務范圍，從而實現更大的發展。再次，擔保機構要綜合提高機構人員的各項素質。擔保行業作為一種特殊行業，對擔保人員的素質要求比較高，擔保行業的業務涉及多個領域，這就要求機構工作人員要學習多方面的知識，從而提高自己的專業素質，有利于擔保機構制訂出一套完整的監督管理體系，加強風險的識別和控制能力，進而提高擔保行業的競爭力。最后，規范擔保行業經營理念。隨著擔保行業規范的逐步建立和行業監管體系的初步建立，擔保公司傳統的隨意性和粗放式經營模式已經不能滿足經濟發展的需要。在以后的經濟發展中，擔保公司要逐步規范經營理念，堅決按照法律法規辦事，堅守風險底線，堅決摒棄錯誤的做法，共同維護擔保行業良好的發展局面。擔保行業要共同努力提升整個行業的社會信譽，使擔保行業得到社會各界的充分認可；三是政府要加大對擔保行業的支持力度。擔保業具有顯著的經濟社會效應，但是擔保機構得到的收益不足以彌補擔保機構付出的成本和所承擔的風險，在這樣的背景下，財政支持就變得十分必要了。建議政府進一步加大財政支持力度，并且在財政支持的有效性和針對性上要著重提高。首先，當前信用擔保機構的監管部門在相關規定中已經明確，政府也應該調整財政稅收支持的相關職責，從而有利于擔保行業監管和政府扶持政策的有機結合。其次，建立健全綜合財政支持體系，使得各級財政相互補充，并且針對統一的行業支持和各級地方特色進行充分結合。再次，對于真正為中小企業服務，為中小企業發展做出巨大貢獻的的擔保機構，要進行重點扶持。最后，對擔保機構的支持方式進行改進和完善，政府可以采取招標的方式提高資金利用的有效性，同時政府可以出資建立再擔保公司或風險基金，以進一步加大對擔保機構的支持。

總之，建立健全完善的信用擔保體系是解決我國中小企業融資難的切入點和突破口，所以信用擔保機構的重要作用是毋庸置疑的，只有不斷完善我國信用擔保機構的監管機制、對監管規則進行細化并提高擔保機構的監管效率，才能為我國中小企業的發展創造更有利的條件，才能使我國的信用擔保行業持續穩定地發展下去，在日益激烈的競爭中贏得一席之地。

（作者單位：煙臺市信用擔保有限責任公司）