淺議如何進行保險索賠

保險索賠的定義是指，當被保險人發生損壞或損失，被保險人根據被保險人和保險人之間簽訂保險合同確認的保險范圍內的損壞或損失得到保險公司的賠付。正如你知道的一樣，海洋石油是一個高風險行業，保險和保險索賠對確保海洋石油的發展非常重要。尤其是事故發生時，保險索賠顯得尤其如此。成功的保險索賠不僅僅是從保險公司獲取資金的補償，更重要的是被保險人可以用此賠償彌補損失和恢復生產。因此，及時和成功的索賠將對企業實現穩產和高產的目標帶來極大幫助。那么怎樣才能實現全部和成功的索賠呢？現在將我在CACT作業者集團多年的保險索賠經驗談談自身的體會和認識。

一、建立一支保險索賠隊伍

建立一支穩定的保險索賠隊伍是保證成功索賠的第一步，只有高素質的保險索賠隊伍才能在事故發生時更好地進行索賠。這支隊伍應包括三種高素質和能力的人才，如工程師、經濟分析人員和律師，一般稱這樣的人才為索賠者，他們不但要具備工程、保險、經濟、會計和法律，還應具備如下七大能力：分析技巧；預估技巧；比較和解釋技巧；溝通技巧；相融技巧；客戶攻關技巧；客戶服務技巧。為什么他們需要如此多的技能？因為一旦要進行索賠，他們要與不同性格，不同人品的人和不同職能部門或單位打交道。索賠人員要保證成功索賠，他們必須獲得保險公司、證人和相關知情人員或單位的合作。索賠人員與責任人員的關系和良好的溝通十分重要，只有這樣，才能讓相關責任人對索賠人員有良好信任和信心。另一個原因，如果他們有很好的溝通技巧，他們將了解并獲得他們想知道的相關事故的情況，如果沒有這樣技巧，一開始他們將得不到相關人員的合作。在如此壞的情況下，保險公司可能對索賠人感到完全失望，以致造成拒絕商談，使得索賠不得不拖延很長時間。

二、幾個必須遵循的原則

為了從保險公司獲得全額索賠，為避免在索賠人和保險公司之間的不必要爭議和節約索賠時間，下面一些原則必須遵循：

1．絕對誠信原則。此原則是建立在雙方在以往執行保險合同情況的基礎上的。若一方發現另一方不誠信，則發現方可以終止合同，所以在處理保險索賠事情過程中，雙方必須遵循該原則。否則，違反方將承擔由此引起的相關代價。

2．應保利益原則。財產保險合同中條款第三條就是該原則。該原則的基本法律依據是民法相關主題中的所有權，信譽的內容。民法總則第71條規定，財產所有人在法律上完全擁有其財產、使用，和取得處理他（她）的財產的獲利。應得利益原則是指被保險人享被保事項相關利益，他不僅享有相關事項的保險，而且不會因被保事項發生事故造成的損失得不得補償。根據該原則，索賠人在索賠文件提供給保險公司前應審核該損失是否已投保，或被保人是否是此損失的應保利益者。如果保險單沒有包括該損失或被保人不是該損失的應保利益者，那么索賠文件將不要送到保險公司以便節約成本和時間。

3．根因原則。根因屬于因果關系哲學范疇。除保險單另有規定外，根據1906年英國海上保險法第55條闡述（1），保險人負責賠償根因造成被保人的損失，但不賠償非根因造成的損失，這一原則也得到中國案例法的認可，當尋找損壞或損失的原因我們應充分理解這一精神，以便我們找到引起損壞或損失的最直接和準確的問題，從而保證索賠成功，從保險公司盡快拿回錢來。

4．補償原則。中國有關財產保險合同條例規定（2），除非另有協議，保險人的補償責任是指補償被保險人已投保的標的實際損失，而補償的全額不應超過投保標的物的投保價值。此原則清楚表明，在正當理由下，你投保多少你就只能獲得多少補償。因此，當我們為索賠收集成本費用時，應盡我們最大努力收集相關的費用而避免超過被保金額。

5．實際全損，推定全損和委付原則。中華人民共和國海商法第245條講（3），實際全損是在被保標的物保險風險發生后，被保標的物被摧毀，原始外形和適用功能都完全改變和喪失，或者被保險人不能再擁有被保標的物。海商法第246條講（3）船舶在保險期發生了事故，船舶的完全損失是不可避免的，它的實際全損將超過投保價值，因為它是一個推定全損。這雖然只是對船舶的推定全損，但這個概念也同樣適用于海洋設施推定全損，上面所述的損失包括修理費和救撈費用，根據該法，一旦被保險費人對被保標的物提出推定全損，被保險人應將保標的物轉移給承保人。承保人可能接受或可能不接受委付，那樣的委付不應是先決條件。一旦承保人接受了那樣的委付，它將不可撤回。委付被認為是一個被保標的物所有權的法律關系的轉移。在承保人接受了委付后，承保人將在法律上完全使用、處理被保標的物，同時承保人也承擔與被保標的物相關責任和義務。當事故發生，我們應分析由此引起損壞或損失是屬于實際全損還是推定全損。若一旦確認為推定全損，我們應安全保存相關材料，因為索賠人從保險公司收到賠償后，保險索賠人有義務提供相關信息給保險公司以便其行使代位賠償的需要。

6．代付賠償和向第三方索賠原則。在保險責任范圍內，如果第三方造成了被保標的物的損失，被保險人應立即向第三方行使索賠。在承保人支付了索賠款給被保險人的情況下，被保險人向第三方索賠的權利就全部轉移給保險人從承保人支付賠償那天起，同時被保險人將提供必要文件和詳細情況給承保人，并且將盡最大努力協助保險人從第三方獲得賠付。

三、建立保險索賠程序

為了進一步保證被保險人能及時從保險公司得到索賠，一旦損壞或損失發生，催促保險公司全面完成他們責任。一般來講，在簽訂保險合同后，保險人和被保險人之間簽訂一個保險索賠程序十分重要。下面是一個保險索賠程序協議樣本：

保險索賠程序協議

本保險索賠程序協議是被保人ABC公司和保險公司于1997年1月1日簽訂，僅適用于中華人民共和國范圍內作業。

鑒于ABC公司與保險公司之間簽訂了各種關于在中國境內作業保險合同；

鑒于ABC公司連續經營活動可能發生意外的事故；

鑒于ABC公司可能為意外事故造成的損壞或損失；

產生一個快速保險索賠；

簽于保險公司和ABC公司雙方都愿意建立一個程序以規范可能索賠的申報；

所以，保險公司和ABC公司雙方都同意，一旦意外事故造成損壞或損失出現，以下保險索賠程序將適用。

1．潛在索賠的通知。一旦ABC公司知道事故出現，應盡快通知保險公司事故造成損壞或損失情況和一個在各種保險合同條款承保內潛在的索賠通知。此潛在索賠通知應包括如下資料：（1）造成可能損壞或損失過程的原始描述；（2）若可能，損壞或損失的照片和草圖；（3）對損壞或損失造成費用的期初估計。

2．索賠文件準備和提交。一旦ABC公司根據自己的判斷，確信事故造成的損壞或損失已經發生，ABC公司應向保險公司提交一個保險索賠報告。至少下面的三種資料要包括在該報告中以支持保險索賠：（1）為ABC公司或為滿足政府相關規定要

求而作的國內國外勘查報告復印件；（2）若可能，有關損壞或損失的照片或磁帶；（3）為恢復該損壞或損失的藍圖，計劃草案或其他有關資料，這些資料既要反映總的安排和有關對意外事故引起的損壞或損失的解釋和理解；（4）ABC公司的損失報告；（5）為替換或維修該損壞和損失而發生必要的材料，設備，服務等簽訂的工作訂單、合同、采購單復印件；（6）所有發生費用的明細報表，包括所做工作的描述和相關發票復印件；（7）對運輸損失、還要提供裝貨單復印件，包裝單清單、報關清單、申報單、短缺或損壞或損失的書面證明。

3．精算師指定。一旦事故發生，雙方可以共同指定精算師，以便于對損失的評估和預審雙方提供了文件材料，精算師一般在保險合同列的名單中選定。若雙方不能達成精算師選定協議，應采用隨機原則從保險合同規定的名單中進行選定。精算師將向ABC公司和保險公司提交精算報告。

4．損壞或損失的賠款。一旦精算師提供的最終精算報告，應盡快簽出損失證明，并讓ABC公司知道理賠的情況，保險公司應通知ABC公司有關結算金額和日期，從簽發損失證明日期開始的45天內，保險公司支付雙方同意的金額給ABC公司。在雙方不同意精算師提出的索賠金額的情況下，不同意方應書面通知另一方。在收到對方通知書的30天內，若還達不成結算金額的協議，則采用各種保單中的仲裁和訴訟條款。但不管怎樣，保險公司應支付ABC公司有關總索賠金額中非爭議的部分。接受該付款，不代表ABC公司放棄對有爭議索賠金額部分的進一步訴訟權利。

5．支付幣種。索賠金額支付幣種應采用支付保險費同樣幣種。

6．保險單條款優先。該索賠程序是根據海洋石油保險一般慣例制定的，對雙方都有約束力。若本程序的條款與相關保險單中的條款發生沖突，則以保險單條款為準。

四、及時檢查和勘查

許多年的索賠實踐告訴我們，對現場及時、快速、高效的勘查相當重要，因為及時、快速、高效的現場勘查檢查是索賠處理的必經環節。快速勘查為什么重要是有許多原因的。第一，事故現場存續時間限制要求，須馬上勘查，否則你完不成勘查報告，除特殊原因外，若不及時勘查，能證明事故造成損失的證據就有可能會立即消失，這種情況對索賠人和保險公司雙方都不利。第二，一些法律也要求在保險公司做出賠與不賠的決定時，只有在有勘查證據的情況下，保險公司才能在規定的時間內通知索賠人。第三，強調及時勘查的重要，是因為及時、高效勘探能使索賠人確認，保險公司已在為索賠開始積極工作，而且有利于精算師高效認真精算，還可以幫助提供加速支付并保證索賠工作得到有效控制。通過良好控制，精算師將處于一個較好狀況以便快速和公平處理索賠。

五、提交索賠報告

保單條款規定，一旦被保人發生事故而要索賠，在許可情況下，被保險人要盡快向保險公司提交索賠報告。通知或報告方式根據具體情況定，報告包括事故報告程序、索賠地和索賠類型。通常被保人都有保險代理人，被保人電話通知他的代理，代理人向保險公司報告事故或事件過程。若被保人無代理人，或代理人無權向保險公司報告，被保人將用電話直接通知保險公司或向保險公司提交損失報告。若方便的話，被保人可直接去保險公司當面報告損失情況。例如，機動車險，若可能，被保人可將損壞的車輛運到保險公司辦公室以便保險公司的人可以當面、及時查看損失情況。下面是保險索賠報告包括的主要文件或資料：

保險檔案清單

供應商名字： 內部編號：

檔案號： 保險索賠參考號：

----------（1）付款通知單：

銀行單據號：

支付憑證號：

支付金額：

與事故有關的支付金額：

----------（2）支票副本：

支票開出日期：

支票號碼：

----------（3）發票副本

——發票上打上已付和付款日期的水印；

——財務部內部編號；

——財務部收到日期：

——打上已核和核驗員的簽字。

----------（4）支付款項的證明文件；

——電報/傳真；

——信/備忘錄；

——定單/服務要求/當地檢查員；

——合同；

——核準的會計單據號；

——分包商的發票；

——空運單/其他運輸公司的發票；

——酒店開支發票/簽信用卡開支發票；

——供應商買保險和海關檢驗所用的發票；

——供應商補充存貨協議書；

——其他。

----------（5）準備索賠的金額；

相等于美元。

編制索賠書要求及資料

1、 出險通知書；

2、 現場或當事人報告；

3、 事故（海事）報告；

4、 委托的中介機構或船檢機構的檢驗報告；

5、 有關資料、照片、圖片、圖紙等；

6、 受損財產或人員損失機構；

7、 修復方案、預算及修復用材料、勞務等的原始發票；

8、 施救整理費用明細表及原始發票；

9、 查帳筆錄；

10、 殘值處理記錄；

11、 保單復印件、航海日志、港監或其他管理部門的處理文件及其他資料；

12、 預付賠款審批單；

13、 索賠函。

索賠檔案格式

檔案編號：________________________________ 船名: ______________________

事發日期：________________________________事發地點：____________________

損壞摘要：

通知保險公司日期：________________檢驗日期: __________________

檢驗地點：________________________________檢驗員：_________

損失估計：________________________________免賠額：_________

海損精算師：________________________________

海損計算表發出日期：________________________________

索賠金額：________________________________

呈付保險公司日期：______保險公司批核日期：______

保險公司賠付金額：______保險公司賠付日期：______

向第三者索賠金額：___________________ （如適用者）

備注：__________________________________________

附：理賠單證

1、 出險通知書；

2、 現場查勘報告；

3、 索賠報告；

4、 查帳筆錄；

5、 預付賠款審批單；

6、 受損標的清單及原始發票；

7、 施救整理費用明細表及原始發票；

8、 殘值處理記錄；

9、 保單、航海日志、管理部門及相關文件、資料。

備注：為索賠檔案搜集這些關鍵的資料一定不能少：由事故發生的日期算起至修復或測試完成期間的報告、工作進度日報、圖片、關于所采用的修理方法、所完成的工作、所消費的消費品、所使用的人力和監工的證明文件包括發票和付款憑證等。

六、對爭議項目的處理

正如你所知，從保險公司拿回索賠是一項辛苦的工作，一般講保險公司不輕易放款給索賠人，由于對保單條款的不同理解和損失原因的不同分析，在索賠過程中，保險公司會向索賠人提出各種各樣的問題，所以許多分歧和爭議項目就會擺在我們的面前，怎樣解決這些問題呢？下面是幾種方法：

1、 試找歷史記錄，看看有沒有相同實例可以參照。

2、 協商談判，可能會找到一個議付或商定付款。

3、 雙方簽一個協議，在世界上找最好專家，對爭議的項目進行獨立解釋。

4、 有時可能確實別無它法，通過訴訟以求解決。

5、 在上面的辦法都用盡的情況下，只有根據保單相關仲裁條款，雙方決定上法庭仲裁。

七、其它應盡早采取的行動

為處理及修復事故的費用開設一個特別的內部賬戶以登記所有的開支和有關收入（如將殘余資產變賣）。在登記開支時不要忘記其他的附屬費用如：直升機租費、工作/供應船租費、燃料費、檢驗費、分支公司或項目組的監督和管理費。簡言之，有關事故的開支，無論是否與索賠有密切關系，都應按實際發生的最大開支列入賬戶。索賠人會對開支項目做出整理，剔除那些不相干的開支。

參 考 文 獻

[1]《1906年英國海上保險法》

[2]《中華人民共和國財產保險合同條例》

[3]《中華人民共和國海商法》